대부분의 사람들은 평생 일하기를 원하지 않지만 재정적 필요로 인해 늦은 은퇴를 계획하는 경우가 많습니다.
그러나 EBRI(Employee Benefit Research Institute)의 최근 연구에 따르면 원하는 만큼 일할 수 있는 능력이 현실보다 더 환상일 수 있음을 보여줍니다.
이 연구에 따르면 근로자들은 지속적으로 예상보다 일찍 은퇴하는 것으로 나타났습니다. 또한 사람들은 은퇴 후에도 일정 수준에서 계속 일할 가능성을 과대평가합니다.
그것을 아는 것이 전투의 절반입니다. 저축을 채우기 위해 65세 이상까지 일할 수 있는 능력에 의존하지 않는 것이 중요합니다. 계획보다 빨리 은퇴할 수 있는 세 가지 방법이 있습니다.
가장 잘 짜여진 계획과 상관없이, 원하기 전에 강제로 은퇴할 수 있습니다. EBRI는 실제 은퇴 연령 중앙값이 62세인 반면 사람들이 은퇴할 것으로 생각하는 중앙값 연령은 65세임을 여러 해에 걸쳐 발견했습니다.
또한 ProPublica와 Urban Institute의 2018년 조사에 따르면 50세에 안정적인 고용을 유지하고 있는 사람들의 56%가 은퇴를 계획하기 전에 고용주에 의해 해고되거나 쫓겨났습니다.
더 최근에는 코로나바이러스 전염병으로 인한 경기 침체로 인해 젊은 근로자보다 나이든 사람들의 일자리 손실이 더 컸습니다.
앞으로 닥칠 험난한 상황에 대비하기 위해 할 수 있는 최선의 방법은 조기에 은퇴를 대비하여 저축을 시작하고 가능한 한 많이 저축하는 것입니다.
Seaside Wealth Management의 설립자이자 사장인 Bradley Lineberger는 "결론적으로 은퇴를 준비하는 사람들은 사실을 분명히 하고 조기 은퇴와 수명 연장에 대해 정직해야 한다는 것입니다."라고 말했습니다. "이 두 가지 요인 모두 재정 계획과 지출 계획을 세우고 부지런히 저축하는 것이 중요한 이유입니다."
현재 직장에서 401(k) 플랜을 제공하는 경우, 여기에서 저축을 먼저 하고 싶을 것입니다. 많은 고용주가 매칭 프로그램을 제공하며 Fidelity에 따르면 2019년 평균 매칭률은 4.7%였습니다. 일부 기업은 팬데믹 초기에 매치 프로그램을 중단했지만 다시 시작하기 시작했습니다.
단순히 고용주를 만나는 것 외에도 401(k)를 최대한 활용해야 합니다. 근로자는 2021년에 자신의 401(k) 계정에 최대 $19,500를 입금할 수 있으며, 50세 이상인 경우 그 금액은 최대 $26,000입니다.
더 많이 저축하고 싶거나 고용주가 401(k)를 제공하지 않는 경우 개인 퇴직 계좌(IRA)에 기부할 수도 있습니다. IRA에 대한 연간 기부 한도는 귀하가 50세 이상인 경우 최대 $7,000, 기타 모든 경우 $6,000입니다.
EBRI 보고서에 따르면 지난 1년 동안 조기 은퇴를 결정한 사람들의 47%가 자신의 건강이나 장애 때문에 은퇴를 결정했습니다. 또 다른 34%는 배우자나 다른 가족을 돌보기 위해 은퇴했습니다. 미국 성인의 평균 기대 수명이 78세 이상인 경우 수십 년의 은퇴를 의미할 수 있습니다.
그리고 Fidelity는 가정 건강 도우미 및 생활 보조와 같은 장기 요양 비용을 제외하고 평균적인 부부가 은퇴 후 의료 비용으로 오늘날 가치로 295,000달러가 필요할 것으로 추정합니다.
장기 건강 관리를 준비하는 한 가지 방법은 건강 저축 계좌를 이용하는 것입니다.
Lineberger는 "HSA에 저축하는 것은 지금 세금 공제를 받을 뿐만 아니라 앞으로의 건강 비용을 대비할 수 있는 강력한 방법입니다."라고 말합니다.
건강 보험 플랜의 공제액이 높은 경우 자격이 될 수 있는 HSA를 통해 면세 기부를 할 수 있고 저축액과 의료비 수입을 면세로 인출할 수 있습니다.
적격 의료비 목록은 알레르기 완화제, 당뇨병 치료 용품, 특정 Medicare 보험료를 포함하여 광범위합니다.
영구 생명 보험은 면세 대출로 투자한 돈을 이용할 수 있으므로 장기 건강을 준비하는 창의적인 방법을 제공합니다.
메릴랜드주 로렐의 CPA인 May Jiang은 "생명 보험의 현금 가치는 퇴직 비용을 충당하는 것을 포함하여 모든 종류의 목적으로 사용될 수 있습니다."라고 말합니다. "마음의 평화를 더하기 위해 장기 요양이 필요한 경우 현금 가치가 필요를 충당하는 데 도움이 될 수 있도록 생명 보험에 장기 요양 특약을 추가할 수 있습니다."
EBRI 조사에 따르면 절반의 사람들이 은퇴 초기에 최소한 시간제로 일할 것으로 예상하지만 실제로 그렇게 하는 사람은 17%에 불과합니다. 직장에 복귀하면 일반적으로 연령 차별 및 기타 요인으로 인해 이전보다 낮은 급여를 받게 됩니다.
그 현실은 확실히 불안을 유발할 수 있지만 약간의 유연성은 은퇴에서 일이 어떤 역할을 할 수 있는지 파악하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다. 기본 생활비를 충당하기 위해 정규직 급여의 일부만 대체하면 될 수도 있습니다. 그러면 퇴직 적금을 사용하거나 사회 보장 청구를 지연하는 데 도움이 될 수 있습니다.
많은 사람들이 비용을 충당하기 위해 은퇴 후 일을 해야 하지만, 직장에 계속 남아 있으면 다른 긍정적인 효과도 얻을 수 있다고 전문가들은 말합니다.
계획 센터의 Andy Baxley는 "전통적인 은퇴 연령 이후에도 계속해서 일을 계속할 계획인 고객을 종종 접합니다."라고 말합니다. "연구에 따르면 더 오래 일하는 것이 다양한 건강, 심리적, 사회적 혜택과 연결되어 있기 때문에 저는 일반적으로 이 계획을 지지합니다."
대부분의 경력 기간 동안 하던 일과 상당히 다른 직업이 육체적, 정신적 건강을 우선시하려는 퇴직자에게 실제로 최고의 선택일 수 있습니다.
장식이나 동물 작업과 같은 취미는 예전만큼 돈을 벌지 못하더라도 아르바이트가 되거나 사회적 범위를 확장하는 방법이 될 수 있습니다. AARP는 55세 이상 사람들에게 가장 흔한 아르바이트 목록을 관리합니다. 여기에서 볼 수 있습니다.
좋은 소식은 EBRI가 팬데믹의 영향에도 불구하고 근로자 10명 중 7명이 은퇴하면 편안하게 살 수 있을 것이라고 여전히 어느 정도 확신하고 있다는 사실을 발견했다는 것입니다. 준비와 유연성을 겸비하면 이를 실현하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.
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