만찬회에서 피해야 할 특정 주제가 있습니다. 종교. 정치. 의료 문제. 총포. 잡담. 글루텐. 나는 또한 연금에 대한 모든 논의를 그 믹스에 넣을 것입니다.

사람들이 단어에 대해 본능적인 반응을 보일 수 있기 때문만은 아닙니다. 대부분 "연금은 악마입니다!"라는 말에 근거합니다. 소위 전문가와 유명 금융 전문가로부터 자주 듣는 연설입니다. 그러나 이는 또한 많은 사람들이 이해하기 어려울 수 있는 복잡한 주제로 넘어가고 있다는 의미이기도 합니다.

그러나 은퇴를 위한 보다 보수적인 옵션을 찾고 있다면 재정 전문가와 반드시 해야 하는 대화입니다.

구타에도 불구하고 금융 산업이 (노령화 베이비 붐 세대 덕분에) 보전 및 소득 중심 상품 및 전략에 더 중점을 두고 모든 비용을 누적하는 방식에서 멀어짐에 따라 연금 판매가 증가하고 있습니다. 또한 많은 저축자들은 고용주가 연금 계획을 제공하지 않을 때 연금을 사용하여 안정적인 소득 전략을 세우는 방법을 찾고 있습니다.

포트폴리오에 연금을 추가할 생각이라면 다음과 같은 몇 가지 질문을 고려해야 합니다.

1. 어떤 종류의 연금이 귀하에게 가장 적합할까요?

금융 전문가들은 종종 투자와 보험 계약이 "모든 사람에게 맞는 것"이 ​​아니라고 말하며, 특히 연금의 경우에 그렇습니다. 대부분의 비판은 작동 방식에 대한 오해에서 비롯됩니다. 이는 이러한 제품이 매우 다양한 방식으로 구성될 수 있기 때문입니다. 그러나 몇 가지 기본 유형이 있습니다.

• 즉시 연금은 일시불로 구매한 연금 계약입니다. "연금(annuitization)"이라는 것을 통해 예금에 대한 통제력을 상실하지만 지불은 거의 즉시 시작되며 더 이상 살 수 없는 수입원을 보장합니다.
• 고정 연금은 예금 증명서와 매우 유사하지만 FDIC 보험이 없고 더 높은 벌금이 부과됩니다. 플러스 측면에서 귀하는 고정된 기간 동안 고정 이율로, 일반적으로 더 높은 수익률로 인출 및 사망 혜택 조항을 받게 됩니다.
• 고정 지수 연금은 원금의 안전성과 일종의 외부 시장 지수에 연계된 수익을 혼합합니다. 변동 연금의 하방 위험이 없는 고정 연금보다 상승 가능성이 더 큽니다.
• 변동 연금은 시장의 완전한 성장 잠재력과 완전한 하방 잠재력을 동시에 제공합니다. 이러한 연금에는 피보험자의 평생 소득 또는 사망 혜택을 보장하는 특정 유형의 특약이 동반될 수 있습니다.

2. 비용 대비 효과를 극대화하려면 어떻게 해야 하나요?

다양한 옵션 중에서 자신에게 가장 적합한 연금을 선택하려면 신중한 소비자와 부지런한 조언자가 필요합니다. 연간 수수료가 4%인 변동 연금과 1%에 불과한 변동 연금을 찾을 수 있습니다. 참여율이 60%인 고정 인덱스 연금(참여율은 보험사가 연금에 적립할 인덱스 이익의 백분율)과 20%만 있는 고정 인덱스 연금을 찾을 수 있습니다. 2%의 보장율과 3.5%의 고정 연금을 찾을 수 있습니다. 물론 거의 모든 유형의 투자에 대해 같은 말을 할 수 있습니다. 다양성은 연금의 세계에만 국한되지 않습니다.

은퇴 목표와 목표를 가장 잘 달성하는 데 도움이 되는 연금을 받고 있는지 확인하려면 특정 제품에만 국한되지 않는 독립 고문과 협력하고 각 제품이 추천되는 이유를 이해해야 합니다. 이를 수행하는 가장 좋은 방법 중 하나는 특정 권장 사항이 가장 적합한 이유를 이해하기 위해 항상 둘 이상의 옵션이 표시되도록 하는 것입니다. 그것은 당신의 조언자가 아니라 당신의 돈이므로 결정을 내리십시오.

3. 귀하의 고문이 제안하는 연금의 장단점은 무엇입니까?

금융 수단에 관계없이 항상 단점이 있으며, 금융 미래를 위해 가장 교육받은 결정을 내리려면 시간을 내어 장단점을 이해해야 합니다. 예를 들어, 보험 산업 연구 개발 조직인 LIMRA에 따르면 고정 지수 연금은 재무 설계자들 사이에서 사용이 극적으로 증가했습니다.

고정 인덱스 연금에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

단점:

• S&P 500 지수에 직접 투자한다면 잠재적인 수익만큼 벌지 못할 것입니다.
• 연간 출금 권한이 제한되며 일반적으로 계정 가치의 5%에서 10% 사이입니다.
• 무료 출금 권한을 초과하는 배포에는 높은 벌금이 부과될 수 있습니다(종종 두 자릿수).
• 기간(항복 비용)은 일반적으로 5년에서 15년 사이로 깁니다.

장점:

• 장기 평균 적립률은 현재 유사한 만기의 예금 증서 및 투자 등급 채권과 같은 다른 보수적 금융 수단보다 우수합니다.
• 귀하의 원금은 보험사의 재정적 강점을 통해 시장 손실로부터 보호됩니다. 이것이 A.M. 베스트 또는 컴덱스.
• 보험 가입 여부와 상관없이 보장된 사망 및 장기 요양 혜택을 받기 위해 라이더를 추가할 수 있습니다. 제품에 따라 다르며 일반적으로 추가 비용이 있습니다.
• 계약에 대한 완전한 통제권을 잃지 않으면서 일반적으로 즉각적인 연금보다 높은 비율로 보장된 평생 소득을 창출하기 위해 특약을 추가할 수 있습니다.
• 세금 유예는 종종 찬성 의견을 제시하지만 향후 세율에 따라 단점이 될 수 있습니다.

4. 내가 알아야 할 다른 기능은 무엇입니까?

다시 말하지만, 옵션은 거의 끝이 없습니다. 귀하의 고문은 세금 효율성, 인플레이션 보호, 생존자 혜택 등과 관련하여 적합한 항목을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. 또한 그것이 전부가 되어서는 안 되므로 연금에 얼마만큼의 알을 넣을 것인지에 대해서도 논의해야 합니다.

전문가들로부터 들은 이야기에도 불구하고 연금은 은퇴 전략에 보호 요소를 추가하려는 저축자들에게 가치 있는 선택입니다. 올바르게 구조화하면 은퇴하는 동안 일관되고 안정적인 수입원의 혜택을 받을 수 있습니다. 원금 보호는 포트폴리오의 나머지 부분에 대한 지분 노출 및 성장 잠재력의 증가를 허용할 수 있습니다. 장기 요양 및 사망 혜택을 추가할 수도 있습니다.

저녁 식사 동반자 또는 TV 출연자에게 많은 중요한 세부 사항을 입력하도록 의존하지 마십시오. 시간을 내어 이용 가능한 모든 계약을 검토하고 조언자를 만나기 전에 질문을 준비하십시오. 그런 다음 연금이 귀하에게 적합한지 여부에 대해 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있습니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.