많은 사람들이 자신의 돈이 30년 이상 지속되지 않을 것이라고 생각하기 때문에 은퇴는 베이비 붐 세대에게 많은 어려움을 안겨줍니다. 낮은 이자율과 시장 변동으로 인해 그들은 평생 동안 안전망을 제공할 다른 옵션을 추구하게 되었습니다.

베이비 붐 세대를 위한 한 가지 잠재적인 솔루션은 보장된 소득을 제공하는 연금을 구매하는 것입니다. 이를 통해 지급금을 즉시 받거나 연기할 수 있어 소득에 대해 세금 이연 소득이 발생하고 향후 지급액은 경상 소득으로 과세됩니다. 연금에 기부할 수 있는 금액에는 제한이 없습니다.

연금은 어떻게 운영되나요?

연금은 귀하와 보험 회사 간의 계약상의 보증으로, 단일 예금 또는 다중 지불로 이루어집니다. 그 대가로 보험 회사는 계약 조건을 따릅니다. 연금은 이자가 인출될 때까지 세금이 유예되며 지급액은 일시불(본인은 보았지만 권장하지는 않음) 또는 정기적인 분배를 통해 받을 수 있습니다.

4가지 기본 유형의 연금이 있습니다.

• 즉시 연금 보장된 고정 지급금을 제공하며 일반적으로 연금 계획에 자금을 지원하는 데 사용됩니다(예:평생 동안 또는 연금 조건에 따라 배우자의 남은 생애 동안).
• 고정 연금 은행이 아닌 보험사를 통해 일정기간 고정금리를 약속하는 CD와 비슷하다. 고정 연금의 요율은 일반적으로 CD가 제공하는 요율보다 높습니다.
• 변동 연금 일반적으로 뮤추얼 펀드를 통해 주식 시장에 직접 투자할 수 있지만 원금이 보장되기 때문에 위험은 적지만 상속인이 이를 받기 위해서는 사망해야 합니다. 지불은 귀하의 투자 성과를 기반으로 합니다. 계좌에는 일반적으로 일종의 보장된 이자율이 있습니다(보증을 받으려면 지불금을 받기 시작해야 하지만). 참고로 저는 변동 연금의 팬이 아닙니다. 내가 만났던 고액의 변동 연금이 있는 퇴직자들은 대부분 포기해야 했고 투자한 것보다 적게 받아야 했습니다.
• 고정 색인 연금 그들이 지불하는 이자율을 S&P 500과 같은 지수에 연결하십시오. 고정 지수 연금이 지불할 최소 금액은 일반적으로 0%입니다(시장이 하락할 때 손실을 입지 않도록 보장됨을 의미). 그러나 비교하면 상당히 증가할 수 있습니다. 고정 연금으로 (상위 범위는 일반적으로 구매하는 보험 회사에 따라 상한선이 있으므로 선택한 지수에서 참여율이 더 높은 보험을 찾는 것이 필수적입니다.) 즉시 연금과 같은 지불 방식을 구성할 수도 있습니다.

보험 회사로부터 지불금을 받는다는 기본적인 약속 외에도 배우자나 유산에 돈을 남기도록 계약을 맞춤화할 수 있으며 성과가 더 낮을 경우 최소한 초기 보증금을 돌려받을 수 있다는 보장을 위해 일할 수 있습니다. 만족스러운 것보다. 그러나 계약의 보증 및 기타 라이더에는 추가 수수료와 비용이 발생할 수 있으므로 주의하십시오. 결정을 내리기 전에 최대한 정보를 받는 것이 중요합니다.

혜택 연금 제공

1. 위험이 적은 평생 소득

퇴직 시 주식 기반 투자 포트폴리오에서 인출하는 시점은 항상 중요하며 "연속적인 수익 위험"의 영향을 받을 수 있습니다. 즉, 은퇴하거나 새로 은퇴할 때 시장이 크게 하락하면 포트폴리오에서 인출을 시작하는 즉시 은퇴 저축이 회복할 수 없는 타격을 입을 수 있습니다.

이 위험을 이해하고 계획하는 것은 은퇴 저축이 소진되는 것과 은퇴에 대해 다시는 걱정할 필요가 없는 것 사이의 차이가 될 것입니다. 시장 상황은 무작위 발생에 따라 흔들릴 수 있으므로 타이밍은 매우 불행할 수 있습니다. 포트폴리오는 20년 동안 큰 수익을 내고 1년 후에는 이전의 모든 수익을 되돌릴 수 있습니다.

매년 인플레이션이 조정되지 않은 일정 금액을 인출하거나 보증과 연금을 통합하는 접근 방식을 취하여 이러한 위험을 최소화할 수 있습니다.

2. 채권의 대안

채권 이자율은 가격과 반비례합니다. 즉, 향후 몇 년 동안 이자율이 상승할 것으로 예측되었기 때문에 현재 보유하고 있는 채권 가치가 미래에 하락할 것입니다. 많은 퇴직자들과 투자자들이 배당주 투자로 이 문제를 해결하려고 시도했지만 이는 변동성이 크고 위험할 수 있으며 때로는 채권보다 더 많은 문제를 제공합니다.

퇴직자들이 채권 투자처럼 소득을 유지할 수 있도록 하면서 채권 및 주식 시장 상황에서 은퇴하는 것을 지원하는 한 가지 전략은 연금이었습니다. 이 외에도 채권 채무 불이행 위험을 제거하고 관리 수수료를 지불하지 않아도 되는 투자 관리를 간소화할 수 있다는 장점이 있습니다.

3. 주요 보호

마지막으로, 연금이 제공하는 주요 보호 기능 때문에 연금은 훌륭한 도구가 될 수 있습니다. 일부 연금은 일반적으로 발생할 수 있는 손실(변동 연금의 경우)을 만회하기 위해 특정 시점에 보험 회사로부터 모든 초기 보증금을 돌려받을 수 있다는 보장이 제공됩니다. 이 서비스 비용은 일반적으로 추가 비용의 형태로 고려해야 할 유일한 하락입니다.

연금의 단점

연금은 많은 긍정적인 측면을 제공하지만 물론 고려해야 할 몇 가지 부정적인 측면도 있습니다. 변동 연금은 많은 수수료(예:사망 및 경비 수수료, 관리 수수료 및 라이더 비용)와 함께 올 수 있으며 구매가 복잡하고 혼란스러울 수 있습니다. 또한 발행사에서 보증을 해주기 때문에 무디스 같은 신용평가사에서 신용등급을 확인하는 것이 좋습니다.

또 다른 잠재적인 하락은 원금과 이자를 받기 위해 기다려야 하는 시간이며, 이를 항복 기간이라고 합니다. 대부분의 기업은 투자자에게 5년에서 10년을 기다리게 합니다. 따라서 해당 기간이 만료되기 전에 전체 잔액을 인출할 필요가 없다고 확신하는 것이 좋습니다. 그렇지 않으면 항복 수수료를 지불해야 합니다.

또한 59½세 미만일 때 지급을 받는 경우 IRS에서 추가로 10%의 벌금을 부과받을 수 있습니다.

누가 연금을 고려해야 하는지(그리고 하지 말아야 하는지)

평생 보장된 수입원을 확보할 필요가 없거나 잠재적인 주식 시장 변동에 대해 걱정하지 않는 투자자에게는 연금이 적합하지 않을 가능성이 큽니다.

그러나 CD보다 높은 금리를 원하는 투자자, 평생 지속할 '개인 연금'을 만들고 싶거나 아예 주식 시장에서 벗어나고 싶은 투자자에게는 연금이 상당한 대안이 될 수 있다. /P>

결론적으로 연금은 모든 사람을 위한 것은 아니지만 은퇴를 앞둔 베이비 붐 세대에게 실행 가능한 솔루션이 될 수 있습니다.