여전히 연금을 제공하는 회사에서 일한다면 당신이 얼마나 운이 좋은지 여러 번 들었을 것입니다.
고용주를 통해 401(k) 또는 403(b)가 없고 대신 자신의 운을 만들어야 할 수도 있다는 것을 깨달았을 수 있습니다. 그 돈을 늘리고 은퇴할 때까지 계속 사용할 수 있도록 돕는 것은 귀하에게 달려 있으며, 이는 쉬운 일이 아닙니다.
확정기여형 플랜이 처음 등장한 1980년대 초반에는 그렇게 분명하지 않았습니다. 그 다음에는 확정기여형 플랜을 대체하기 시작했습니다.
대부분의 근로자는 연금을 유지하면서 401(k)를 별도의 특혜로 추가하는 것을 선호했지만(일부 회사는 여전히 그러하지만) 더 많은 부를 축적할 수 있는 잠재력과 함께 자신의 자산을 통제할 수 있다는 아이디어는 항상 매력적이었습니다. . 또한 종종 "공짜 돈"으로 선전되는 고용주 대결의 유혹도 있었습니다.
근로자들은 가능한 한 빨리 401(k)에 기부를 시작하고 가능한 한 많이 기부하도록 권장받았으며 많은 사람들이 그렇게 했습니다. 급여 공제 덕분에 수월했고 사람들은 그 소득에 대해 세금을 내지 않아도 된다는 점을 좋아했습니다. 특히 높은 세율 범위에 속하는 고소득자라면 더욱 그렇습니다.
그러나 사람들은 그 돈 중 일부가 IRS에 빚지고 있다는 사실을 잊어버린 것 같았습니다. 그들은 언젠가는 기부금과 수입에 대해 세금을 내야 한다는 사실을 무시하고 세금 이연 계좌가 계속 커지도록 내버려둡니다.
세금 측면을 생각하는 사람들은 대부분 은퇴하면 지출이 적고 소득이 필요하므로 일할 때보다 세율이 낮아질 것이라고 가정합니다. 그것이 상식입니다.
하지만 그렇게 잘 되지는 않았습니다. 은퇴를 돈을 덜 쓰는 시간으로 여겼던 부모나 조부모와 달리 이제 은퇴하는 베이비붐 세대는 속도를 늦출 생각이 없다. 그들은 생활 방식을 축소하고 싶지 않습니다. 여행, 취미, 콘서트, 외식, 보트, 별장 등을 추가하고 싶어합니다.
즉, 은퇴할 때 많은 베이비 붐 세대가 동일한 소득 또는 그 이상을 필요로 하며 결국 동일한 세율 범위 또는 더 높은 세율 범위에 놓이게 됩니다.
시장이 오르락 내리락 할 때마다 자산배분과 포트폴리오 다각화를 고민하는 401(k) 투자자들을 만납니다. 월별 명세서를 볼 때 고려하지 않는 것으로 보이는 것은 자산 위치입니다. 및 세금 다각화
그들의 돈을 세 개의 세금 버킷으로 분리하는 대신, 하나는 과세 유예(IRA, 401(k), 403(b)s), 하나는 과세 대상(중개 및 은행 계좌), 다른 하나는 비과세(Roth 계정 및 인덱싱된 유니버설 생명 보험) — 그들은 거의 모든 재산을 세금 유예 버킷에 보관하는 경향이 있습니다. 결과적으로 세금은 힘들게 번 알을 조용히 먹고 있습니다.
그리고 이제 가장 나이가 많은 붐 세대가 70대에 접어들면서 RMD(요구 최소 분포)가 미칠 수 있는 영향에 대해서도 알아가고 있습니다. 그들은 세금 수갑이 채워진 것처럼 느끼며, 필요하지도 않은 돈을 인출하고 세금을 내야 합니다.
실제로 우리는 60대보다 세금을 더 많이 내는 70대를 보기 시작했습니다. 그리고 그들은 그것에 대해 행복하지 않습니다. 근로자가 더 나은 은퇴를 준비하는 데 도움이 되는 이 저축 도구는 세금 계획을 세우지 않으면 잠재적으로 그들의 생활 방식을 위태롭게 할 수 있습니다.
그러나 문제를 풀 수 있는 방법이 있으며 은퇴 계획의 많은 측면과 마찬가지로 타이밍이 중요합니다.
59½세에 도달하고 벌금 없이 해당 기금에 접근할 수 있게 되면 401(k)에 중점을 둔 저축자들이 일부를 Roth IRA 및/또는 또는 인덱스 유니버셜 생명 보험.
그것을 완료하기 위해 현재와 같은 시간은 없습니다. 이유는 다음과 같습니다.
나는 종종 내가 보는 사람들에게 "당신의 마음 속으로는 세금이 15년에서 20년 후에 더 높거나 낮을 것이라고 생각합니까?"라고 자주 묻습니다. 모두가 높다고 합니다.
그것이 당신의 기대라면 왜 당신은 세금 유예 버킷에 그 모든 돈과 성장을 원합니까? 지금 세금 계획을 세워보는 것이 어떻겠습니까?
59½세 미만이더라도 나중에 더 많은 비용을 지불하지 않도록 조치를 취할 수 있습니다. 저는 모든 사람이 401(k)에 대한 고용주 매칭에 기여하고 Roth IRA 또는 Roth 401(k)를 통해 오늘날의 더 낮은 세율을 활용할 것을 권장합니다. 프론트 엔드에서 돈에 대한 세금을 지불하지만 일단 귀하의 계정에 들어오면 그 돈은 세금 보호 대상이 됩니다. 그런 다음 은퇴 시 적격 인출은 면세됩니다.
저는 위스콘신에서 왔으며 그곳에는 많은 농장이 있습니다. 따라서 일반적으로 수확보다 종자에 세금을 내는 것이 더 현명하다는 오래된 비유를 사용하겠습니다.
401(k)에 있는 돈을 조심스럽게 관리해 왔다면 수년에 걸쳐 돈이 늘어나는 것을 보았을 것입니다. 은퇴 후 당신에게서 멀어지게 두지 마십시오. 자신의 운을 계속 유지하고 세금을 염두에 두고 앞으로 나아가십시오.
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Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
