제가 만나는 많은 사람들이 은퇴 후에도 여전히 생명 보험이 필요한지 묻습니다.

그들의 아이들은 성장했고 좋은 직업을 가지고 있습니다. 그들은 사회 보장, 연금, 투자 및 퇴직 계좌로 보충된 연금과 함께 합리적으로 견고한 소득 계획을 세웠습니다. 그들의 생존 배우자는 그들이 조기에 사망하면 많은 돈을 갖게 될 것입니다. 그렇다면 생명보험은 여전히 ​​필수인가요?

이러한 상황에서 짧은 대답은 아니오입니다. 아마 아닐 것입니다. 당신이 죽을 때 자원 없이 남겨지는 사람이 아무도 없다면, 당신의 사망 혜택은 예전만큼 큰 문제가 아닙니다.

하지만 그것보다 조금 더 복잡합니다. 생명 보험의 세금 혜택이 매우 클 수 있기 때문입니다.

생명 보험 회사는 유리한 세금 코드(섹션 7702)를 사용하여 예비 퇴직자와 퇴직자에게 은퇴 후 안전하게 돈을 모을 수 있는 또 다른 도구를 제공합니다. IUL(Indexed Universal Life Policy)은 장기 요양 및 불치병 보장, 장애 보장, 세제 혜택이 있는 자산 이전 및 유산 계획을 포함한 여러 다른 혜택과 함께 은퇴 시 세금 혜택이 있는 평생 소득을 보장할 수 있는 영구 보험 정책입니다.

IUL은 영구 생명 보험 정책으로 설계되었습니다. 보험료를 계속 지불하고 너무 많은 돈을 빼서 보험 기간이 만료되지 않도록 하는 것과 같은 정책을 계속 시행하면 수혜자는 면세 혜택을 받게 됩니다. 한편, 귀하의 보험 상품의 현금 가치는 세금 유예로 증가할 것이며, 올바르게 자금이 조달된다면 대출 조항을 통해 귀하에게 면세 소득 흐름을 제공할 수 있습니다. 당신이 빌린 금액은 이자가 붙었을 때 여전히 있는 것처럼 취급됩니다. 보험 증서의 누적 부분에 대해 차입할 수 있으며 보험 증서를 계속 유지하는 한 사망할 때까지 돈을 갚지 않아도 됩니다. 나쁜 성과, 다른 대출 조항의 부족 또는 경과 보증의 부재로 인해 정책이 만료되는 경우 귀하는 귀하가 창출한 이익에 대해 세금을 납부해야 할 수 있습니다. 즉, 대출이 인출이 되어 세금이 부과될 수 있습니다.

IUL은 보수적인 자산 클래스로 간주됩니다. 정책의 일부는 주식 시장 부문에 연동되지만 이익은 종종 어떤 식으로든 제한됩니다. 따라서 귀하의 돈은 증가하지만 시장이 작동하지 않을 때 원금 또는 현금 가치는 손실로부터 보호됩니다.

IUL을 보다 전통적인 예금 증명서, 저축 계좌 또는 채권에 대한 안전한 자금 대안으로 사용할 수 있습니다. CD 및 단기 금융 시장의 수익률이 여전히 1%에서 2% 정도인 상황에서 IUL은 더 많은 상승 잠재력을 제공하지만 약간의 유동성과 유연성이 추가됩니다. 일부는 주식 시장이 좋지 않은 성과를 냈음에도 불구하고 지난 수십 년 동안 6~7% 이상의 역사적 수익률을 기록했습니다.

59½세 이전에 돈을 인출하는 데 대한 IRS 또는 주 세금 벌금이 없기 때문에 포트폴리오에 추가할 수 있는 고통 없는 방법입니다. 죽을 때까지 대출금을 갚지 않아도 됩니다(정책이 유효한 한). 귀하 또는 귀하의 상속인이 처리해야 하는 최소 분배금이 없습니다. 자본 이득이나 과세 대상 이자가 없습니다. 그리고 IUL은 사회 보장 혜택에 세금이 부과되는 방식을 파악할 때 잠정 소득에 포함되지 않습니다.

주의해야 할 몇 가지 다른 사항이 있습니다. 보험을 현금화하기로 결정하면 보험료로 지불한 금액과 이득이 있는 경우 받는 금액의 차액에 대해 소득세를 납부해야 합니다. 또한 보험 상품을 구매한 후 처음 몇 년(보통 7~10년) 이내에 일정 금액 이상을 인출하면 해약 수수료를 지불해야 할 수도 있음을 명심하십시오.

IUL은 모든 사람에게 적합하지 않습니다. 어떤 사람들은 건강상의 이유로 생명 보험 자격이 없고, 다른 사람들은 보험 정책으로 충족될 수 있는 필요가 없을 수도 있습니다. 해결해야 할 세금 문제가 없습니다. 계약, 수수료 및 평생 소득 특약이 있는지 여부와 사용할 수 있는 이자 신용 전략과 같은 기타 세부 사항에 대해 신뢰할 수 있는 재정 고문과 상의해야 합니다. 고려해야 할 다른 요소에는 과거 및 예상 수익이 무엇인지 묻는 것이 포함될 수 있으며 정책이 실패할 수 있는 원인은 무엇입니까? 조기 사망 보험금을 받을 수 있는 불치병 특약 또는 만성 질환 특약이 있습니까?

그러나 은퇴 계획에서 생명 보험이 어떤 역할을 해야 하는지 궁금하시다면 이러한 유형의 정책을 검토해 볼 가치가 있습니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

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