은행 예금 증명서의 이율은 참담합니다. Bankrate.com에 따르면 2020년 11월 초 현재 할 수 있는 최선은 1년 CD의 경우 0.65%, 3년 CD의 경우 0.85%, 5년 인증서의 경우 1.00%에 불과합니다.

CD는 FDIC의 보험에 가입되어 있기 때문에 돈을 돌려받는 것은 확실하지만 손실도 거의 확실합니다. 인플레이션과 세금을 뺀 돈.

많은 사람들을 위해 돈을 절약할 수 있는 더 좋은 방법이 있습니다. 다년 보증 연금 또는 CD형 연금이라고도 하는 고정 요율 연금입니다. AnnuityAdvantage의 대규모 연금 요율 데이터베이스에 따르면 3년 고정 연금의 경우 최대 2.40%, 5년 계약의 경우 연간 최대 3.05%의 수익을 올릴 수 있습니다.

CD와 마찬가지로 고정 연금은 일반적으로 3~10년 동안 정해진 기간 동안 보장된 이자를 지불합니다. 판매 수수료가 없으므로 모든 돈이 즉시 작동합니다. 이자는 세금으로 유예됩니다.

연금은 FDIC에 의해 보장되지는 않지만 있습니다 주마다 다르며 특정 한도까지 주 보증 협회에 의해 보장됩니다. 이것은 귀중한 백스톱이지만 보증 연결에 의존해야 할 확률은 매우 낮습니다. 연금은 지급 능력을 보장하기 위해 주에서 엄격하게 규제하는 생명 보험 회사에서 발행 및 보증합니다. 이 시스템은 잘 작동했습니다.

높은 요율 외에도 고정 요율 연금이 CD를 능가하는 추가 방법이 있습니다.

세금 유예. 모든 CD 이자는 CD에 재투자 및 복리된 경우에도 매년 연방 및 주 소득세의 적용을 받습니다(CD가 IRA 또는 기타 퇴직 계좌에 있는 경우 제외).

반면 고정 연금은 세금이 유예됩니다. 연간 1099를 받지 못하며 인출할 때까지 이자에 대한 세금을 내지 않습니다. 연금의 최초 보증 기간이 끝나면 다른 기간으로 갱신하거나 다른 연금으로 이월할 수 있습니다.

IRA 또는 기타 퇴직 계좌에 연금을 보유하고 있을 때 세금 이연은 이점이 아닙니다. 그러나 보장되고 경쟁력 있는 이율을 받기 때문에 주식 시장 위험을 피하고 매력적인 이자를 벌고자 하는 은퇴 계획 자산 부분에 대해 고정 연금이 여전히 최고의 선택입니다.

특정 퇴직자의 경우 사회 보장 혜택에 대한 세금을 낮춥니다. 사회 보장을 받는 퇴직자의 약 40%는 급여의 적어도 일부에 대해 세금을 냅니다. CD에서 연금으로 돈의 일부를 이동하면 사회 보장 혜택에 대한 세금을 유발할 수 있는 소득을 줄일 수 있습니다.

사회 보장 연금에 대해 세금을 내는 대부분의 사람들은 이 전략에서 이익을 얻을 것이지만 임계값을 훨씬 초과한 고소득 퇴직자는 그렇지 않습니다. 사회 보장 웹사이트(www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/taxes.html)를 참조하여 세금이 어떻게 부과되고 이 전략이 귀하에게 효과가 있는지 알아보십시오.

더 큰 불이익 없는 유동성. 은행은 CD에서 모든 조기 인출에 대해 상당한 벌금을 부과합니다. 대부분의 고정 이자율 연금은 벌금 없이 매년 이자를 인출하거나 가치의 최대 10%를 인출할 수 있습니다. 인출된 이자에 대해 소득세를 납부해야 합니다.

지속적인 세금 연기 및 유연성. 고정 기간이 끝나면 갱신하거나 수익금을 모든 유형의 새 연금으로 이월하고 세금을 계속 연기할 수 있습니다. 은퇴가 가까워지면 계약 해지를 결정할 수 있습니다. 즉, 고정 연금을 소득 연금으로 전환하는 것입니다. 즉시 또는 선택한 미래 날짜에 시작되는 보장된 평생 월 소득을 받게 됩니다.

CD에 비해 한 가지 단점. 59½세 이전에 연금에서 돈을 인출하면 인출한 이자 소득에 대해 10%의 벌금과 함께 일반 소득세를 내야 합니다. 그 나이 이전에 연금에 돈이 필요하지 않을 것이라고 확신한다면 가셔도 좋습니다. 그렇지 않다면 나이가 들 때까지 구매를 미루는 것이 현명할 수 있습니다.

어쨌든 59½을 넘을 때까지 일반적으로 IRA에서 돈을 꺼내지 않기 때문에 이 주의 사항은 IRA의 고정 연금에는 적용되지 않습니다.