저축 계좌, 은행 CD, 머니 마켓 계좌 및 국채와 같은 대부분의 안전한 투자에 대한 이자율은 요즘 매우 낮습니다. 인플레이션을 조금만 고려하면 소득세를 내기 전에도 돈을 잃게 됩니다.
더 높은 보장 이자율을 원하는 사람들에게 가장 좋은 대안은 무엇입니까?
주식 시장에서 너무 많은 위험을 감수하고 싶지 않은 50대 후반 이상의 사람들과 소득을 저축에 의존하는 퇴직자들에게 큰 문제입니다. 다음은 모두 고정 연금으로 분류되지만 서로 다른 세 가지 좋은 대안입니다.
다년 보장 연금이라고도 하는 고정 이자율 연금은 은행 CD와 같은 역할을 합니다. 둘 다 일정 기간 동안 이자를 보장합니다. 그러나 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.
하나는 고정 요율 연금이 오늘날 비교 가능한 CD보다 훨씬 더 높은 요율을 지불한다는 것입니다. AnnuityAdvantage의 온라인 요율 데이터베이스에 따르면 2021년 2월 초부터 5년 고정 이자율 연금의 경우 연간 최대 3.00%, 3년 계약의 경우 최대 2.40%의 수익을 올릴 수 있습니다. 한편 Bankrate에 따르면 5년 만기 CD의 최고 이율은 1.00%, 3년 CD의 경우 0.85%입니다.
연금 요율은 지금까지 눈에 띄게 잘 유지되었지만 감소하고 있습니다. 고정 연금에 관심이 있다면 다음 달이나 그 이후보다 오늘 더 나은 요율을 받을 수 있으므로 더 늦기 전에 조치를 취하는 것이 좋습니다.
연금과 저축 계좌 또는 국채의 또 다른 차이점은 연금을 사용하면 적립한 이자가 인출할 때까지 세금이 유예된다는 것입니다. 매년 이자를 받고 세금을 납부하거나 연금에 복리하여 세금을 이월할 수 있습니다.
한 가지 중요한 주의 사항이 있습니다. 59½세 이전에 모든 유형의 연금에서 돈을 인출하는 경우 일반적으로 인출한 이자 소득에 대해 10%의 벌금과 이에 대한 일반 소득세를 IRS에 내야 합니다. 따라서 59½세 미만인 경우 해당 연령 이전에 현금을 인출할 필요가 없다는 확신이 들지 않는 한 연금을 구입하지 마십시오.
명심해야 할 또 다른 사항은 모든 유형의 연금은 발행 보험 회사에서 보장한다는 것입니다. 그들은 은행 CD 및 저축 계좌와 같은 FDIC 보험에 가입되어 있지 않습니다. 그러나 주정부 연금 보증 협회는 견고한 추가 보호 수준을 제공합니다.
고정 연금은 비적격 계정(그렇지 않으면 과세 대상이 되는 저축)과 IRA, Roth IRA, 401(k) 및 403(b) 계획과 같은 적격 퇴직 계획 모두에 적합합니다.
인덱스 연금은 S&P 500과 같은 시장 지수의 성장에 따라 이자를 적립합니다. 따라서 이자율은 매년 변동합니다. 몇 년 후에는 이익을 얻을 것입니다(이익의 크기는 상한선과 한도가 적용될 수 있음을 염두에 두십시오). 불황기에는 아무것도 잃지 않지만 아무 것도 얻지 못할 것입니다.
예를 들어, 1년차에는 9%, 2년차에는 0%, 3년차에는 4% 등의 수익을 올릴 수 있습니다. 몇 년 동안 아무 수입도 얻지 못할 위험을 감수한다면 장기적으로 고정 요율 연금으로 받는 것보다 더 많은 이자를 받을 수 있습니다.
인덱스 연금은 장기적으로 저축하고 성장을 방해하지 않으면서 위험을 제한하려는 사람들에게 좋습니다. 그들은 일반적으로 생활비를 충당하기 위해 즉시 안정적인 수입이 필요한 사람들에게 적합하지 않습니다. 자산 배분 계획의 별개의 제3의 클래스로 생각하십시오. 고정 수입(CD, 채권 및 기타 고정 연금); 주식(주식 및 주식 펀드); 및 색인된 연금.
다양한 크레딧 방법과 한도가 있기 때문에 어떤 인덱스 연금이 가장 적합한지 비교하고 결정하기 위해서는 약간의 연구가 필요합니다. 이 과정을 지원하는 데 필요한 리소스와 교육을 받은 연금 전문가와 협력하십시오.
가장 보장된 소득을 찾고 있다면 여기 당신이 생각하지 못한 대안이 있습니다:소득 연금. 고정 이자율이나 고정 인덱스 연금과 달리 한 번 구입한 소득 연금은 누적 가치가 없기 때문에 정해진 이율을 지불하지 않습니다. 보험 회사에 일시금 또는 일련의 보증금을 지불하여 수입의 흐름을 보장합니다.
지불 기간을 선택할 수 있습니다. 예를 들어 10년을 선택할 수 있습니다. 그러나 대부분의 사람들은 평생 귀하(및 선택적으로 귀하의 배우자)에게 지급할 연금은 귀하가 얼마나 오래 살았는지에 관계없이 월 소득을 보장합니다.
소득 연금은 각 소득 지급이 과세 대상 이자 및 면세 원금 반환(귀하의 자신의 돈)으로 구성되기 때문에 더 많은 소득을 창출합니다. 모기지론의 이면과 비슷합니다. 지불할 때마다 원금과 이자가 포함됩니다. 모기지는 결국 상환됩니다. 그러나 평생 소득 연금은 이후에도 동일한 금액을 계속 지불합니다. 보험사가 원금 전액을 상환했습니다.
평생 소득 연금은 장수 보험 역할을 합니다. 90대 이상까지 살 경우 돈이 고갈되는 위험으로부터 보호해 줍니다.
선택한 미래 날짜부터 지급되는 이연 소득 연금은 소득을 받기 시작할 때까지 세금을 유예하여 돈을 늘릴 수 있습니다. 기다릴 여유가 있다면 일반적으로 이연 소득 지급이 즉시 지급보다 많기 때문에 더 나은 선택입니다.
곧 상당한 수입이 필요하다면 즉시 연금이 훌륭한 해결책이 될 수 있습니다. 일반적으로 구매 후 약 한 달 이내에 월별 지불금을 받기 시작합니다. 원하는 경우 많은 보험사에서 시작을 최대 1년까지 연기할 수 있습니다.
요약하자면, 고정 이자율, 인덱스 연금 및 소득 연금은 모두 은행 CD, 국채 또는 저축 계좌보다 더 많은 돈을 안전하게 안전하게 벌 수 있습니다. 그들은 또한 세금 유예, 또 다른 큰 장점을 제공합니다. 59½세 이전에 자금을 조달할 필요가 없다면 이러한 다양한 유형의 연금을 모두 고려해 볼 가치가 있습니다.
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