많은 퇴직 계획은 저축을 다양한 주식 및 채권 포트폴리오에 할당하고 역사적 평균을 기반으로 하여 90세와 같은 특정 연령에 도달할 때까지 해당 자산이 얼마나 많은 소득을 창출할 수 있는지 알려줍니다. 이러한 계획은 일반적으로 다음과 같은 예상치 못한 비용을 고려하지 않습니다. 건강 관리 또는 폭풍으로 손상된 지붕으로 간주되며 일반적으로 계획보다 오래 살 경우 어떤 일이 발생하는지 무시합니다.

더 나은 은퇴 계획은 추가 비용을 충당하기 위한 계획과 함께 평생 기본 소득을 보장합니다.

예상치 못한 예산 지출을 감당하기 위해 매년 20,000달러를 추가로 지출하고 있다고 상상해 보세요.

• 방학: 베니스에서 그리스 섬을 거쳐 이스라엘을 거쳐 베니스로 돌아오는 2인 12일 크루즈의 비용은 5,000달러 미만입니다. (네 번 갈 수 있습니다.)
• 집: 아마도 당신은 정원을 사랑하고 그대로 있기를 원하지만 약간의 업그레이드를 원할 것입니다. $20,000 조금 넘는 비용으로 야외 주방을 주문할 수 있습니다($10,000). 파티오 개조($5,000); 그늘을 위한 퍼걸러($2,500); 여과된 잉어 연못($3,000); 잉어($500); 그리고 풍수 컨설턴트가 모든 것을 조화롭게 맞추도록 합니다($1,000).
• 당신의 꿈: 우리 중 일부는 가정부와 여행 광신도 사이에 있습니다. New York Giants 홈 풋볼 경기(메자닌 클럽 A)의 4시즌 티켓은 총 $18,720입니다.
• 귀하의 유산: 추가 자금은 또한 귀하와 귀하의 가족을 위한 장기 보안을 위한 많은 옵션을 제공할 것입니다. 사망 시 배우자와 자녀에게 쿠션을 제공할 생명 보험을 구입하는 데 돈의 일부를 사용할 수 있습니다. 또는 이 새로운 계획에 따른 소득의 대부분이 안전하므로(아래 참조) 더 위험하지만 잠재적으로 더 높은 상승 여력을 제공하는 주식에 20,000달러를 추가로 투자할 수 있습니다. 또는 그 대신 매년 손주들에게 돈을 선물하거나 각 손주들을 위한 529개의 계획에 기부할 수 있습니다.

수입을 찾는 방법

자산이 아닌 소득에 초점을 맞추는 것은 전통적인 퇴직 소득 계획과 소득 할당 계획의 차이점입니다. 전통적인 은퇴 계획을 통해 고객은 자신이 얼마나 많은 돈을 가지고 있는지를 결정하고, 돈이 고갈되는 것을 방지하기 위해 매년 해당 자산에서 얼마만큼의 수입을 얻을 수 있는지도 결정합니다. 그런 다음 해당 수입 흐름에 맞게 예산을 조정해야 할 수도 있습니다. 시장 성과가 좋지 않거나 예상치 못한 비용이 발생하면 지출을 줄여야 합니다. 그러나 소득 할당을 사용하면 얻을 소득에 대해 계획합니다. 소득은 평생 지속되며 시장 결과는 재계획 과정을 통해 관리될 수 있습니다.

롤오버 IRA에 50%가 포함된 은퇴 저축액이 200만 달러인 70세 여성 퇴직자를 예로 들어 보겠습니다. 그녀는 또한 집에 100만 달러의 추가 자산이 있습니다. 사회 보장과 연금 사이에서 그녀는 연간 $62,500를 받습니다. 그녀는 장수하는 가족력이 있으며 유산 계획을 위해 95세의 나이로 세상을 떠났다고 가정합니다. 그녀는 자녀와 손자에게 투자 포트폴리오와 집의 현재 가치를 남기고 싶습니다. 그 과정에서 그녀는 여행, 선물, 주택 유지비를 포함하여 은퇴의 꿈을 위해 지출하기 위해 연간 $160,000의 수입을 추구합니다(그리고 매년 고정 비율로 증가).

전통적인 자산 배분 접근 방식을 사용하여 은퇴 저축을 배분하는 방법은 다음과 같습니다.

• 개인 저축으로 고배당 주식 포트폴리오 $500,000
• 개인 저축으로 과세 대상 채권 포트폴리오 $500,000
• 100만 달러, 롤오버 IRA의 균형 잡힌(50/50) 주식 및 채권 포트폴리오

이 계획으로 퇴직자는 $16,250의 배당금 수입($500,000의 3.25%)을 받게 됩니다. $12,500의 채권 이자($500,000의 2.5%); $43,750의 IRA에서 인출합니다. 사회 보장 및 연금과 함께 그녀는 연간 총 $135,000를 벌어들일 것입니다. 그 결과 목표 $160,000와 $25,000의 소득 격차가 생겼습니다.

아아, 그녀는 휴가 계획에서 보험 보장에 이르기까지 기사 서두에서 언급한 것과 유사한 항목에 지출하기를 원하는 연간 25,000달러를 포기해야 했습니다.

자산 할당으로 인해 어려운 선택

위의 차트는 그녀의 현재 자산 배분 방식에서 어떤 일이 발생하는지 보여줍니다. 그녀의 소득 목표와 사회 보장, 연금, 배당금 및 이자, IRA 인출 등 계획의 실제 소득 간의 격차는 연간 평균 $31,000입니다. 이 결핍으로 인해 상충되는 조언은 종종 다음과 같습니다. (1) 그녀의 유산을 보존하기 위해 은퇴자는 지출을 줄이고 위시리스트를 포기하거나 (2) 그녀의 라이프스타일을 보존해야 합니다. 그녀는 저축을 보다 적극적으로 사용할 수 있습니다.

후자의 조언은 그녀의 상속인이 계획 가정 하에서 95세에 $800,000 미만의 저축을 하도록 둡니다. 따라서 은퇴 전에 상당한 저축을 했음에도 불구하고 지속적인 시장 조정, 예상보다 높은 인플레이션, 장기 생존 등으로 인해 그녀는 둥지를 유지하기 위해 예산을 크게 하향 조정할 수 있습니다.

소득 할당은 소득과 유산을 모두 제공합니다.

그러나 소득 할당 계획을 통해 그녀는 채권 보유에서 저축한 일부를 평생 연금 지불로 전환하여 안전한 수입을 늘림으로써 평생 소득을 보장합니다. 또한, 고정 소득 연금을 선택하는 경우 이러한 지불은 시장에 종속되지 않습니다. 연금 지급은 그녀의 총 시작 소득을 $166,000로 증가시킬 것이며, 그녀의 수입은 덜 위험하며 더 낮은 관리 수수료를 지불합니다. (중요하게, 개인 또는 세후 저축을 사용하여 소득 연금을 구매할 때 IRS는 매월 지불액의 일부를 원금 반환으로 간주하며 세금이 부과되지 않습니다. 우리 개인의 경우 이 처리는 계속됩니다. 86세, 연금 지불에 100% 세금이 부과되지만 공제 가능한 비용을 상쇄할 수도 있습니다.)

아래 차트는 소득 배분에 기초한 퇴직 소득 계획의 가치를 보여줍니다. 연금 지급으로 인해 더 많은 수입이 안전하고 그녀는 "계속 유지"할 가능성이 더 큽니다. 연구에 따르면 주식의 평균 투자자는 변동성이 큰 시장에서 완전히 투자하지 않기 때문에 시장 수익률을 하회합니다. 또한 소득 할당 계획은 자문 및 관리 수수료를 낮추고 퇴직 세율을 낮춥니다. 따라서 계획은 계획의 재고 부분에 대한 더 높은 가정 수익률을 기반으로 합니다.

소득 목표인 $160,000를 초과하여 상속인에게 물려줄 재정적 유산을 $210만 이상으로 늘릴 수 있습니다.

수치는 퇴직 소득을 계획할 때 평생 소득을 위해 설계된 금융 상품인 연금 지급 계약을 포함한다는 것을 보여줍니다. 그리고 먼저 안전한 소득을 추가하여 "소득 위험"을 줄이십시오. 가상 결과의 사전 시뮬레이션을 통하지 않고 시장 조정, 비상 사태 또는 인생 사건이 발생할 때 잔여 소득 위험을 실시간으로 관리합니다.

은퇴를 위한 소득 배분 계획의 결과는 정말로 당신의 삶을 바꿀 수 있습니다.

상담 요청 나 또는 Go2Income 고문 <엠>. 귀하의 질문에 답하고 평생 안정적인 퇴직 소득을 창출하는 방법을 모색하는 데 도움을 드릴 것입니다.