고수익 온라인 저축 계좌가 등장하면서 오프라인 은행에서 제공하는 표준 저축 계좌의 매력이 무너졌습니다. 기존 은행은 디지털 신생 기업에서 저축자가 벌 수 있는 경쟁력 있는 금리와 경쟁할 수 없었습니다.

이 모든 것은 이미 알고 있을 수도 있지만 여기에서 기본 사항을 살펴보겠습니다.

고수익 저축 예금이란 무엇입니까?

고수익 저축 계좌는 예금에 대해 기존 저축 계좌보다 더 높은 이자를 지급하는 은행 계좌입니다. 얼마 전까지만 해도 50배 이상 증가한 비율을 말하는 것입니다.

고수익 계좌(일명 고금리 온라인 저축 계좌)는 대부분 온라인 전용이며 계좌 사용 방식에 따라 약간의 관리 조정이 필요합니다. 자주 액세스할 필요가 없는 비용에 가장 적합합니다. 비상 자금, 단기 저축(계약금, 고액 구매, 등록금)을 생각하고 장기 저축(3~5년 이상)이나 일상적인 지출을 생각하지 마십시오.

고수익 저축 계좌는 어떻게 작동합니까?

고수익 저축 계좌는 전통적인 은행 저축 계좌와 매우 유사합니다. 당신이 돈을 예치하면 은행은 당신이 예치한 돈에 대해 이자를 지불합니다. 그러나 조건과 물류는 세 가지 주요 방식으로 다릅니다.

고수익 저축 계좌와 기존 저축 계좌

1. 더 많은 이자를 지불합니다. 고수익 저축 계좌는 주로 인터넷 전용 은행, 신용 조합 및 전통적인 은행의 온라인 뱅킹 부문을 통해 제공되기 때문에 귀하가 얻는 이자는 더 높습니다. 물리적 지점, 창구 직원, 인쇄된 시장 자료 및 기타 세상적인 장식품에 대해 비용을 지불할 필요가 없기 때문에 고객에게 더 높은 요금을 지불할 여유가 있습니다.
2. 인출이 제한됨: 필요할 때 계좌에서 돈을 인출할 수 있습니다. 그러나 어느 정도까지만 가능합니다. 연방법에 따르면 고수익 저축 계좌 고객은 한 달에 최대 6번까지 수수료 없이 인출하거나 송금할 수 있습니다. 많은 은행이 이 지침을 최대한 활용합니다. (4월에 연준은 코로나바이러스 전염병으로 인해 6개월 한도를 해제했습니다.)
3. 거래에 더 많은 단계가 필요할 수 있습니다. 예를 들어 실물 수표를 입금하려는 경우 출납원이 없습니다. 온라인 은행이 더 넓은 네트워크의 일부인 경우 ATM을 사용할 수 있습니다. 또는 우편으로 보내거나 은행 앱을 사용하여(사진 촬영을 위해) 먼저 다른 연결 계좌에 돈을 입금하고 고수익 온라인 저축 계좌로 입금한 후 이체해야 할 수도 있습니다.

금리가 너무 낮을 때 그만한 가치가 있습니까?

상대적으로 말하자면 그렇습니다. 지금도 저금리 환경에서 고수익 저축예금의 연수익률(APY)은 일반 저축예금의 20배 이상이다.

FDIC에 따르면 현재 전국 평균 저축률은 약 0.06%입니다. 많은 계정이 그보다 더 적게 지불합니다. 이에 비해 American Express, Marcus by Goldman Sachs 및 Ally와 같은 대형 은행에서도 1% 이상의 APY를 지불하는 고수익 온라인 저축 계좌를 볼 수 있습니다.

우리는 1%가 고금리 저축 차량에 대한 2% 플러스 APY의 시대와 거리가 멀다는 것을 알고 있습니다. 하지만 그것은 확실히 뭔가 — 수백 달러의 추가 비용을 절약할 수 있는 것입니다.

계산해 보겠습니다. Vio Bank(Bankrate.com의 고수익 저축 카테고리 최고 선택)는 최근 1.11% APY를 광고했으며 최소 초기 예치금 $100만 있으면 됩니다. 계정에 5,000달러의 잔액을 5년 동안 유지하면 0.06% APY의 기존 저축 계좌의 15달러에 비해 285달러의 이자를 받게 됩니다. 저축액에 월 $100를 추가하면 고수익 계좌에 대한 이자로 $455가 발생하지만 그대로 유지하면 $24가 됩니다.

또한 참조: 고수익 예금 계좌 대 고수익 당좌예금

이자율이 변동합니까?

예. 고수익 저축 계좌의 이자율은 1) 연준의 기준금리 변동에 따라 오르거나 내릴 수 있습니다. 2) 은행이 금리를 변경할 때, 3) 프로모션 요금이 만료될 때. 예금에 대한 보장된 이자율을 얻으려면 CD(예금 증명서)를 사용하는 것이 좋습니다.

이자율이 높은 계좌에서 손실을 입을 수 있습니까?

은행이 FDIC(연방예금보험공사) 또는 신용협동조합인 경우 NCUA(전국신용협동조합)의 회원인 한 귀하의 돈은 안전합니다. 이러한 규제 기관은 예금자, 기관 및 소유권 범주(또는 계정 유형)별로 최대 $250,000의 보장을 제공합니다. 자신의 이름으로 된 고수익 저축 계좌와 같은 기관의 공동 계좌가 있는 경우, 귀하의 보장 범위는 $500,000(각 계정당 $250,000)이며 공동 계좌의 다른 공동 소유자도 최대 $250,000까지 보장됩니다.

최고의 고수익 저축 예금을 어떻게 선택합니까?

다음은 비교할 6가지 고수익 저축 계좌 기능입니다.

1. 이자율: 특정 은행에 주차하면 돈을 얼마나 벌 수 있습니까? 요율 쇼핑 시 이자가 복리되는 빈도(예:일별, 월별 등)를 고려한 APY(연간 수익률)를 비교하십시오. 또한 임시 프로모션 요금이 표시되는지 아니면 현재 진행 중인 요금이 표시되는지 확인하세요. 판촉 요금의 물결을 타거나 추가 달러를 얻기 위해 단기 보너스를 얻는 것은 훌륭한 전략입니다. 당신이 번 돈을 희생하지 않도록 규칙에 따라 플레이하십시오.
2. 최소 초기 입금액: 이것은 계정을 개설하는 데 필요한 금액입니다. 저축을 하려면 최소 금액이 낮은 계정으로 시작하여 추가하십시오. 이 금액 아래로 떨어지지 않도록 노력하십시오. 그렇지 않으면 귀하가 얻은 이자의 일부를 상실하거나 낮은 잔고 수수료로 타격을 입을 수 있습니다. 저축 재산을 모은 후에는 더 나은 조건을 제공하는 다른 계좌나 기관으로 이체할 수 있습니다.
3. 최소 잔액 요건: 일부 은행은 광고된 이자율을 계속 적용받기 위해 최소 계좌 잔고를 요구합니다. 또한 단계별 이자율을 제공하는 제공자를 만날 수도 있습니다. 계정 잔액이 높을수록 APY가 높아집니다. 이를 통해 저축액을 늘릴 수 있습니다.
4. 수수료: 은행에서 월 서비스 수수료를 부과합니까? ATM 수수료를 환급해 주나요? 요금표를 주의 깊게 읽으십시오. 성가신 수수료를 피하는 것은 일반적으로 규칙을 따르는 문제입니다(그리고 고객에게 전송된 업데이트된 약관의 작은 글씨를 읽는 것).
5. 접근성: 계정을 열기 전에 계정을 어떻게 사용할지 생각해 보세요. 현금에 대한 액세스가 필요합니까? 은행의 ATM 네트워크(있는 경우)를 살펴보십시오. 아니면 전자 송금이 가능합니까? 은행에서 귀하의 고수익 계좌를 다른 제공업체에 연결할 수 있습니까? 아니면 몇 가지 문제를 건너뛰어야 합니까?
6. 입금 절차: 계좌에 돈은 어떻게 들어가나요? 수표를 우편으로 보내야 합니까? 모바일 앱이 있습니까? ATM을 사용할 수 있습니까? 한 가지 해결 방법은 연결 계좌에 수표를 입금하고 고수익 저축 계좌로 자금을 전자적으로 이체하는 것입니다. 고수익 저축 계좌의 잔액을 늘리는 것이 아이디어라면 자동 월간 또는 주간 이체를 지원하는 제공업체를 찾으십시오.

다음 단계:

• 긴급 기금이 얼마나 있어야 합니까?
• 고수익 예금 계좌 대 고수익 당좌예금
• 은행 계좌는 몇 개나 있어야 합니까?
• 이자 발생 계정이란 무엇입니까?

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