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대부분의 사람들이 장기저축을 생각할 때 가장 먼저 생각하는 것이 연금이지만 실제로는 ISA도 사용할 수 있습니다. 미래를 위해 돈을 저축하기 위해 각각 장단점이 있습니다. 이 안내서는 연금과 ISA의 주요 특징과 혜택에 대한 분석을 제공합니다.
먼저 연금이란? 그것은 당신이 노후를 위해 저축하는 돈 한 덩이에 불과하며, 이 돈은 성장하여 은퇴할 때 생계를 유지할 수 있도록 투자됩니다. 연금에는 특정 세금 감면 혜택이 제공되며 일반적으로 55세가 될 때까지 돈을 인출할 수 없습니다. 직장을 통해 연금 제도에 가입하거나 SIPP(자체 투자 개인연금).
개인 저축 계좌의 약자로 은행, 건축 협회 또는 기타 제공자가 제공하는 계좌로 연간 최대 £20,000까지 면세로 저축할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 기본 세율 납세자의 경우 연간 £1,000, 고세율 납세자의 경우 £500의 이자를 세금으로부터 보호하는 정부의 개인 저축 수당 덕분에 지금은 저축에 대해 세금을 내지 않습니다. 그러나 이 임계값을 초과할 만큼 운이 좋다면 ISA가 여전히 유용할 수 있으며 다른 이유로도 유용할 수 있습니다.
ISA에는 여러 가지 유형이 있으며 각 유형에 대한 간략한 설명은 다음과 같습니다.
| ISA 유형 | 설명 |
| 현금 ISA | 현금 절약을 위한 ISA. 주요 이점은 ISA 제공업체가 파산하는 경우 금융 서비스 보상 제도에 의해 최대 £85,000의 자금이 보호된다는 것입니다. |
| ISA 구매 도움말 – 현재 신규 신청자에게 마감되었습니다. | 정부에서 저축 시 25% 보너스를 제공하여 첫 주택 구입에 도움이 되도록 고안된 이 혜택은 평생 ISA로 대체되었습니다. |
| 평생 ISA | 은퇴 또는 주택 소유를 위해 저축하는 데 도움이 되도록 고안된 이중 목적 ISA입니다. 연간 최대 4,000파운드를 절약할 수 있으며 정부는 최대 25%를 지원합니다. 60세가 되었을 때만 돈을 사용할 수 있거나 벌금 없이 첫 주택을 구입할 수 있습니다. |
| 주식 및 주식 ISA | 수익에 대한 세금을 내지 않고 주식과 자금을 보유할 수 있는 투자 계정(자본 여부 성장 또는 배당금). 현금을 보관할 수도 있습니다. Stocks &Shares ISA는 주식 시장에 투자할 때 발생할 수 있는 모든 일반적인 위험과 주의 사항과 함께 제공되며, 주로 손실을 입을 수 있습니다. |
| 혁신적인 금융 ISA | 이 ISA를 사용하면 P2P에 투자할 수 있습니다. (P2P) ISA 구조를 통한 대출. P2P 대출 플랫폼은 대출을 원하는 개인과 기업이 직접 대출을 원하는 사람과 연결해 줍니다. 차용인이 대출을 불이행할 수 있고 P2P 플랫폼이 파산할 수 있고(최근 몇 년 동안) 파산할 수 있으며 금융 서비스 보상 제도(Financial Services Compensation Scheme)의 적용을 받지 않기 때문에 더 위험한 전망입니다. 또한 필요한 경우 자금을 인출하는 데 시간이 걸릴 수 있으며 대출에 대한 구매자를 즉시 찾을 수 없다는 점을 명심하십시오. |
| 주니어 ISA | 누구나 자녀를 대신하여 주니어 ISA에 최대 £9,000까지 면세로 저축하거나 투자할 수 있습니다. 2021/22 과세 연도. 주니어 ISA는 현금 및 주식 및 주식 버전으로 제공됩니다. 돈의 소유권은 16세가 되면 이름이 지정된 자녀에게 돌아가며 18세에 인출할 수 있습니다. |
SIPP는 DIY 연금으로, 자신이 하고 있는 일을 잘 알고 자신의 연금을 관리하는 데 자신감을 갖고 위험에 대한 태도에 맞는 투자를 선택하고 필요에 따라 검토하는 사람들에게 이상적입니다. Stocks &Shares ISA는 여기에서도 자신의 투자를 선택할 수 있다는 점에서 유사하지만 가장 큰 차이점은 세금 감면과 자금 접근성입니다. ISA 또는 SIPP의 수익은 투자 결정의 성공 여부에 달려 있습니다.
ISA가 연금보다 나은가요? 그것은 당신이 달성하려는 것에 달려 있습니다. 대부분의 경우 다음과 같은 이유로 연금을 받는 것이 더 나을 것입니다.
그러나 저축 또는 투자 대상에 따라 ISA가 더 나을 수 있습니다. 중기 목표이고/또는 은퇴 연령보다 더 빨리 자금에 접근하려는 경우 ISA(또는 여러 개)가 세금 효율적이기도 한 좋은 솔루션이 될 수 있습니다.
연금에 원하는 만큼 저축할 수 있지만 연간 소득의 100% 또는 각 과세 연도에 £40,000의 연간 수당까지만 세금 감면을 받을 수 있습니다(여기에는 귀하와 고용주 모두의 기여금 포함). 더 낮은 것. 또한 현재 £1,073,100의 평생 수당이 있으며 이 금액을 초과하는 기부금에 대해 세금을 내야 합니다.
각 과세연도에 최대 £20,000까지 지불할 수 있으며, 여러 유형의 ISA에 허용액을 분할할 수 있습니다. 예를 들어 평생 ISA에 4,000파운드(연간 최대값), 주식 및 주식 ISA에 6,000파운드, 혁신적인 금융 ISA에 5,000파운드, 현금 ISA에 5,000파운드 또는 원하는 조합을 넣을 수 있습니다. .
기본 세율 납세자로서 연금에 저축하면 자동으로 20%의 정부 추가 공제를 받는 반면 더 높은 추가 세율 납세자는 추가로 20% 또는 25%를 받을 수 있습니다(단, 스스로 청구해야 함) . ISA를 사용하면 얻은 이자에 대해 세금을 내지 않습니다. ISA에서 인출하는 모든 금액은 면세되지만 SIPP에서 인출하는 금액은 세금이 부과되지 않고 인출할 수 있는 총 팟의 25%를 제외하고 세금이 부과됩니다. 이러한 이유로 채권과 같은 소득 창출 자산을 ISA에 보유하여 면세 소득을 인출할 수 있습니다.
그것은 당신이 사용하고 있는 투자 플랫폼에서 사용 가능한 것이 무엇인지에 달려 있습니다. 귀하의 연금이 직장 연금인 경우 해당 제도가 제공하는 모든 옵션으로 제한됩니다. 옵션이 제한적이거나 성과가 좋지 않거나 선호도에 적합하지 않은 경우 SIPP와 같은 자신의 연금을 여는 것을 막을 수는 없지만 이 연금 냄비에 대한 고용주의 기여는 물론 혜택을 받지 못할 것입니다. 직장 연금을 대체해서는 안 됩니다.
모든 종류의 투자 ISA는 일반적으로 최소 3~5년의 장기 투자 관점에서 고려되어야 합니다. 당신의 돈은 잠겨 있지는 않지만 돈을 되찾기 위해 투자를 팔아야 하기 때문에 현금 저축 계좌에 넣은 것처럼 쉽게 접근할 수 없습니다. 급하게 현금에 접근할 경우 최적가보다 낮은 가격에 판매될 수 있습니다. 이것이 투자 ISA를 현금 인출기로 사용하지 말고 가능한 한 오랫동안 투자를 유지해야 하는 이유입니다. 연금은 은퇴를 위해 설계되었기 때문에 ISA보다 훨씬 더 오래 갑니다. 따라서 일반적으로 55세 이전에는 돈을 사용할 수 없습니다. 그렇지 않으면 장기간에 걸쳐 돈을 쓰고 싶은 유혹을 받을 경우 혜택이 될 수 있습니다. 기간 절약.
대부분의 연금 제도에서는 사망 시 연금을 상속받을 사람을 수혜자로 지정할 수 있습니다. 배우자일 필요는 없습니다. 귀하의 연금은 유산의 일부를 구성하지 않으므로 유언장에 포함할 필요가 없습니다. 단지 누구에게 냄비를 가져가고 싶은지 지정하고 제공자에게 알리면 됩니다. 특히 연금 냄비가 여러 개인 경우 선택 사항을 정기적으로 검토하십시오. 연금 냄비에는 상속세가 적용되지 않지만, 이미 연금을 인출하기 시작했다면(즉, 현금 인출) 이 현금은 유산의 일부가 되어 상속세가 부과될 수 있습니다.
확정 급여(최종 급여)가 있는 사람이 연금을 받기 전에 사망하는 경우 대부분의 제도는 일시금을 지급합니다. Money Advice Services는 이 금액이 일반적으로 연봉의 2~4배라고 말합니다. 사망 당시 75세 미만이었던 경우, 이 일시금은 수혜자가 2년 이내에 청구하는 한 면세됩니다. 그들이 이미 은퇴한 경우 개인 연금 제도의 규정에 따라 어떻게 되는지가 결정됩니다. 일부는 생존 배우자나 피부양자에게 계속해서 일정액을 지급할 것입니다.
확정기여 연금이 있는 사람들의 경우에도 규칙은 저축자가 사망했을 때의 나이에 따라 다릅니다. 75세 이전에 사망하면 연금을 상속받는 사람은 일반적으로 그 돈에 대해 소득세를 내지 않아도 되지만 75세 이상으로 사망하면 소득세를 납부하게 됩니다. 수혜자는 돈을 일시불로 꺼낼지 아니면 계속 투자하여 소득을 끌어낼지 선택할 수 있습니다.
연금이 있는 사람들의 경우 소득은 일반적으로 사망 시 중단되지만 작은 글씨로 연금이 수혜자에게 계속 지급하는 '보장 기간'이 포함되어 있는 경우 계속될 수 있습니다. 사망 후 누군가에게 연금을 물려주고 싶다면 이 옵션이 포함된 제품을 선택해야 합니다.
배우자 또는 시민 파트너는 사망 시 파트너의 ISA 수당을 상속받을 수 있습니다. 이는 사망 시 ISA의 가치이거나 폐쇄된 ISA의 가치일 것입니다. 이는 부부가 평생 공동 자금으로 저축했을 수 있다는 점을 고려하여 저축자가 사망한 경우에도 ISA가 세금 효율적인 상태를 유지한다는 것을 의미합니다. 그러나 이 규칙은 결혼하지 않았거나 동거하지 않은 동거 커플에게는 적용되지 않습니다. ISA를 다른 사람에게 맡길 수 있지만 총 재산 가치가 £325,000 이상인 경우 상속세를 내야 합니다.
ISA나 연금을 개설하기 전에 자신에게 맞는 상품을 선택할 수 있도록 몇 가지 질문을 해봐야 합니다.
특정 목표를 염두에 두고 저축하거나 투자하고 있다면 은퇴 연령 이전에 현금을 확보해야 할 수도 있습니다. 이 경우 ISA가 더 나은 선택이 될 것입니다.
2008년 연금법에 따라 모든 고용주는 '자동 등록'이라는 정부 이니셔티브를 통해 자격을 갖춘 직원에게 직장 연금을 제공해야 합니다.
자동 등록 자격 요건:
이 계획을 선택 해제하는 것이 가능하지만 고용된 경우 저축 증가를 촉진하는 좋은 방법이므로 이를 확실히 활용해야 합니다. 따라서 이 경우에는 연금이 최선의 선택이 될 것입니다.
자가 관리 SIPP 또는 투자 ISA는 연금 제공자가 관리하는 직장 연금 제도보다 재조정하기가 더 쉬울 수 있습니다.
또한 이에 대해 생각해야 하며, ISA나 연금에 대한 기여와 기본 투자가 잠재적으로 필요한 성장을 제공할 수 있는지 여부를 고려해야 합니다. 은퇴 후 얼마나 편안해야 하는지 알아보려면 연금 계산기를 사용해 보십시오.
연금이 필요한지 아니면 ISA가 필요한지 확실하지 않은 경우 둘 다 가지지 않는 이유는 무엇입니까? 당신은 그것들을 다른 목적으로 사용하고 각각의 이점을 얻습니다. ISA 및 연금 선택에 도움을 받으려면 베스트 바이 표를 확인하십시오.
