지난 몇 년 동안 Betterment, Current 및 Credit Sesame을 포함한 많은 핀테크 회사가 당좌예금을 제공하기 시작했습니다. 이번 주에는 저축 및 예산 책정 앱 Digit가 그 대열에 합류했습니다.

현재 Digit은 주로 사용자가 Bank of America 또는 Wells Fargo 계좌와 같은 외부 당좌 계좌를 앱에 연결하도록 하여 운영됩니다. 그런 다음 Digit은 각 소비자의 지출 습관을 분석하고 당좌 예금 계좌에서 Digit 저축 계좌로 추가 금액을 자동으로 인출합니다.

그러나 화요일부터 Digit은 소비자가 대기자 명단에 등록하여 새로운 당좌 예금 계좌 형식을 테스트하는 첫 번째 사람이 될 수 있도록 허용합니다. 디지트 직불 카드를 포함한 새로운 뱅킹 기능이 올 가을 공식적으로 공개될 예정입니다.

문제는 새로운 Digit 서비스가 더 비싸다는 것입니다. Digit 멤버십 비용은 현재 수수료의 두 배인 월 $10로 인상됩니다.

다음은 새로운 기능이 어떻게 작동하는지, 그리고 비용이 이미 시장에 나와 있는 다른 계정과 어떻게 비교되는지 살펴보겠습니다.

새로운 Digit Direct 작동 방식

단순히 당좌 및 저축 계좌를 제공하는 대신 Digit의 최신 제품인 Digit Direct는 사용자에게 저축, 청구서 및 지출을 위한 세 가지 개별 계정을 제공합니다. 새로운 서비스는 Digit 자체가 은행이 아니기 때문에 Digit이 이러한 유형의 계좌를 제공할 수 있도록 하는 은행 파트너인 MetaBank에서 제공합니다.

Digit의 설립자이자 CEO인 Ethan Bloch는 CNBC Make It에 "지난 1년 동안 지능형 저축 계좌에서 지능형 은행 계좌로 전환하는 이 신제품을 만드는 데 정말 많은 시간을 보냈습니다."라고 말했습니다. "오늘날 Digit은 보유하고 있는 모든 은행 계좌와 함께 작동하며 새로운 Digit이 귀하의 은행 계좌를 대체합니다."

기존 고객의 경우 새로운 Digit Direct가 지금부터 가을 공개 출시까지 베타 단계에서 추가 비용 없이 업그레이드로 제공될 것이라고 Bloch는 말합니다. 그러나 Digit의 새 버전으로 업그레이드하려면 대기자 명단에 등록해야 합니다. 기존 고객은 새로운 기능이 자신에게 적합하지 않다고 판단되면 다운그레이드할 수도 있다고 Bloch는 말합니다.

디지트 다이렉트에 입금하면 앱이 사용자의 청구서 및 저축 목표에 필요한 금액을 분석하고 자동으로 돈을 나눕니다. 남은 자금은 지출에 사용할 수 있습니다. Digit 사용자는 지출 및 청구 계정에 대해 별도의 체크 카드와 계정 라우팅 정보를 받게 되므로 해당 계정에서 직접 돈을 사용하고 청구서를 지불할 수 있습니다.

새로운 Digit Direct가 사용자의 앱 화면에서 어떻게 보일지. 소비자는 2021년 6월 15일 대기자 명단 등록을 시작할 수 있습니다.출처:Digit

한 달에 $5,000 또는 각 급여에 $2,500를 가져오고 임대료, 유틸리티, 케이블 및 전화를 포함한 월 청구서를 합산하면 $2,225가 됩니다. 급여가 귀하의 지출 계정에 도달할 때마다 Digit은 귀하의 청구서가 무엇인지 분석하고 해당 급여를 귀하가 지불해야 하는 금액에 적용합니다.

약 $125에 해당하는 전기 요금과 전화 요금은 매월 15일에 만기가 되지만 나머지 $2,100인 집세 및 케이블 요금은 매월 1일에 만기가 도래한다고 가정해 보겠습니다. 첫 월급이 나오면 Digit Direct는 자동으로 지출 계정에서 $125를 빼서 청구서 계정에 넣습니다.

그런 다음 월말에 두 번째 봉급에 도달한 후 Digit은 지출 계정 잔액 중 2,100달러를 청구서 계정에 자동으로 할당하여 다가오는 임대료 및 케이블 청구서를 충당합니다. 기본적으로 Digit은 먼저 지불해야 하는 금액의 우선 순위를 정하고 향후 청구서를 충당하기 위해 지출 총액에서 점차적으로 자금을 빼게 됩니다.

앱에 저축 목표를 추가할 때도 동일한 자동 우선순위가 발생합니다. 비상 저축 자금을 마련하고, 여행 자금을 마련하고, 연말연시 선물을 위해 약간의 돈을 따로 마련해 두고 있다고 가정해 보겠습니다. 앱에서 별도의 저축 목표를 설정하여 얼마를 저축하고 싶은지 언제까지 저축하고 싶은지 기록할 수 있습니다.

다음 5월 휴가를 위해 5,000달러를 저축하고 싶다면 Digit에서 해당 목표를 달성하는 데 도움이 되도록 매일 약 25~50달러를 절약할 것이라고 알려줄 것입니다. 그런 다음 앱은 귀하의 급여 또는 자동 입금이 귀하의 계정에 추가되는 한 달 내내 해당 목표 및 기타 목표를 위해 자동으로 자금을 할당합니다.

청구서와 저축액이 할당되면 나머지 예금은 식료품, 가정 필수품, 외식 및 오락과 같은 것에 지출할 수 있도록 별도의 계정에서 사용할 수 있습니다. 월말에 예정된 청구서를 지불할 현금이 부족한 경우, Digit Direct의 알고리즘은 예를 들어 저축 목표를 위해 돈을 빼는 것을 건너뛰고 대신 지불해야 하는 청구서에 사용할 수 있습니다.

Bloch는 "핵심 가치는 급여 예산을 책정한다는 것입니다."라고 말합니다. "자주 지급되지 않고 가능하면 언제든지 계좌에 돈을 입금해도 기본 AI는 이 중 얼마를 청구서에 사용하고 청구서를 위해 따로 보관해야 하는지 파악하는 데 도움이 됩니다. 저축으로 가야 합니다."

청구서를 충당하는 데 필요한 자금을 자동으로 지정하는 Digit의 기능은 급여가 일정하지 않거나 불규칙한 사용자에게 특히 도움이 될 것이라고 Bloch는 말합니다. "다음에 급여를 언제 받을지, 청구서가 언제쯤 되는지, 이 계정에 얼마가 필요할까요?'라는 정신적인 계산을 할 필요가 전혀 없습니다.

새로운 Digit Direct 비용

화요일부터 소비자는 대기자 명단에 등록하여 가을에 정식 출시되기 전에 Digit Direct에 조기 액세스할 수 있습니다. 그러나 새로운 기능에는 가파른 가격표가 따릅니다.

현재 30일 무료 평가판 후 Digit은 사용자에게 한 달에 5달러의 비용이 듭니다. 그러나 새로운 뱅킹 옵션의 비용은 월 $9.99 또는 연간 $95입니다.

이는 일반적으로 한 달에 5~15달러를 청구하는 미국의 주요 오프라인 은행에서 볼 수 있는 월별 유지 관리 비용과 비슷한 수준입니다. 그러나 대부분의 주요 은행은 일반적으로 최소 잔고를 유지하거나, 계좌 이체를 설정하거나, 한 달에 일정 횟수 직불 카드를 사용하여 수수료를 면제하는 옵션을 제공합니다. 또한 이러한 계정 중 상당수는 이자를 지불합니다.

대부분의 온라인 은행과 네오뱅크는 월 유지비를 부과하지 않습니다. 예를 들어 Ally, Axos, Betterment, Chime 및 Wealthfront는 모두 무료 당좌 예금 계좌를 제공하며 Chime을 제외한 모든 회사는 당좌 대월 및 ATM 수수료도 면제합니다.

Digit Direct는 사용자에게 지출, 저축 및 청구서 계정을 제공합니다.출처:Digit

Digit Direct를 사용하면 현재 월 사용료를 면제할 수 있는 방법이 없습니다. Bloch는 이것이 의도적이라고 말합니다. Digit이 수익을 창출하는 것이 아니라 사용자가 진정으로 원하는 기능과 서비스를 설계할 수 있는 더 많은 자유를 주기 때문입니다.

Bloch는 "멤버십이 있으면 고객의 재무 건전성 대 거래량에 계속 집중할 수 있다고 믿습니다."라고 말합니다. "만약 우리가 다른 은행이나 다른 네오뱅크처럼 인터체인지에서 돈을 벌면 효과가 있지만 실제로 거래량에 집중하면 전체 비즈니스를 주도하게 됩니다."

Digit Direct는 초과인출 수수료 또는 해외 거래 수수료를 청구하지 않으며 사용자는 Allpoint의 전국 ATM 네트워크에 액세스할 수 있습니다(네트워크 외부 ATM 수수료는 $2.50). Bloch는 "회원비 외에 Digit 경험에 대한 다른 비용은 없습니다."라고 말합니다.

지금 가입하기: 주간 뉴스레터를 통해 돈과 경력에 대해 더 현명하게 대처하세요.

놓치지 마세요: 기업의 강제 중재 합의에 숨어 있는 거대한 다양성 문제