위험이 전혀 없는 투자 또는 저축 수단은 없지만 예금 증서(CD)는 대부분의 것보다 더 강력한 보안과 예측 가능성을 제공합니다.
고정 또는 상향 조정 가능한 이자율, 짧게는 1개월에서 길게는 10년까지의 기간, 계좌당 최대 $250,000의 FDIC 보험을 갖춘 CD는 당장 필요하지 않은 자금을 절약하고 그 동안 수익을 얻는 데 유용한 도구입니다.
일반적인 금리는 은행마다 다르지만 CD는 당좌예금, 저축, 머니마켓 계좌 등 다른 유형의 은행 계좌보다 수익률이 더 높은(더 나은 금리) 경향이 있습니다. 따라서 자금을 즉시 이용할 필요가 없는 사람들에게 훌륭한 저축 도구가 됩니다.
이들은 예금 증서 고객을 위한 최고의 은행입니다.
모두 평균 이상의 CD 수익률을 제공하며 고객이 CD 기간 동안 인상되는 금리를 활용할 수 있도록 허용하거나 인출 시 평소보다 더 큰 유연성을 제공하는 등 적어도 하나 이상의 추가 작업을 수행합니다. 전반적으로 최고는 우리의 평가에서 최고의 종합적 가치를 제공합니다.
모두 CD에 대한 고정 이자율과 합리적인 최소 입금액 요건을 갖추고 있으며, 무제한 인출이 허용되는 온라인 저축 계좌의 경우처럼 대부분 월 수수료가 부과되지 않습니다.
Barclays Bank는 예금자들에게 적법한 희소성을 제공하는 온라인 저축 은행입니다. CD에 최소 잔액이 없습니다. 많은 은행이 $1,000 이상의 개설 예금을 요구하는 반면, Barclays CD를 개설하면 아주 적은 돈으로 유리한 이자율을 얻을 수 있습니다.
말할 필요도 없이 Barclays Bank는 지금 당장 저축할 것이 많지 않은 CD 고객에게 알뜰한 선택이 됩니다. 또한 Barclays Bank CD에는 숨겨진 월 수수료와 일일 복리 이자가 없으므로 기간 동안 수익이 약간 늘어납니다.
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Western Alliance는 최고의 상업 은행이지만 Raisin을 통해 고수익 CD를 제공합니다. Western Alliance는 CD에 대해 상당한 APY 이자를 제공하며 Raisin 플랫폼을 통과할 때 1달러의 낮은 입금액을 요구합니다.
Raisin 플랫폼을 사용하면 연중무휴 24시간 내내 귀하의 계좌에 액세스할 수 있고 귀하의 자금은 FDIC로 보호되므로 예금 손실에 대한 걱정이 없습니다.
90일분의 이자를 부과하기 때문에 높은 조기 인출 수수료에 대해 걱정할 필요는 없지만, 자금을 그대로 유지할 수 있는 기간을 선택하는 것이 가장 좋습니다. 이는 이제 막 시작하는 사람이나 따로 마련할 수 있는 소액의 돈이 있는 사람에게 훌륭한 옵션이 됩니다. 그동안 인상적인 관심을 불러일으키는 것은 어떨까요?
Synchrony Bank는 많은 은행보다 더 많은 CD를 보유하고 있으며 3개월에서 5년까지의 기간을 제공합니다. 단기 및 중기 상품이 특히 인상적입니다.
참고 사항: 싱크로니는 CD에 대한 최소 보증금 요구 사항이 없으므로 젊고 자산이 적은 사람들에게 적합한 선택입니다.
그러나 조기 인출 위약금은 12개월 이하 CD의 경우 90일부터 시작되지만, 4년 이상의 기간인 경우 위약금은 최대 365일까지 적용됩니다.
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이전에 TIAA Bank였던 EverBank는 훌륭하지만 눈에 띄지 않는 CD 수익률을 제공합니다.
EverBank는 또 다른 이유로도 눈에 띕니다. 바로 CDARS(예금 계좌 등록 서비스 증명서)라고 알려진 특별한 유형의 CD에 대한 표준 이상의 예금 보험입니다.
CDARS 요율은 일반적으로 해당 CD보다 약간 낮지만, 기관당 계좌당 $250,000(경우에 따라 $1000만 이상)인 표준 FDIC 한도보다 몇 배 더 높은 예금 보험에 가입할 수 있습니다. EverBank에 보관할 현금이 많다면 그것은 귀중한 특권입니다.
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Sallie Mae Bank는 메인 사이트를 통해 다양한 용어를 이용할 수 있습니다. 그러나 우리는 Raisin 플랫폼을 통해 이용 가능한 것들을 홍보하고 싶습니다. 단기적인 목표가 있지만 관심을 얻고 싶은 사람들에게 적합한 표준 용어가 포함된 CD가 있습니다.
돈을 영원히 묶을 걱정이 없을 만큼 짧고, 둘 다 괜찮은 수익률을 가지고 있습니다.
미래가 어떻게 될지 확신할 수 없다면 대신 Sallie Mae Bank에서 제공하는 벌금 없는 CD를 고려해 보세요.
Alliant Credit Union은 예금 $1,000만 요구하는 증서나 $75,000 이상의 예금을 요구하는 점보 CD를 제공합니다. 기간은 3개월에서 60개월까지이며 이는 유사한 많은 은행 및 신용조합과 동일합니다.
대부분의 은행 및 신용 조합과 마찬가지로 Alliant는 CD 기간에 따라 90~180일의 조기 인출 벌금을 부과합니다.
기존 CD 외에도 Alliant Credit Union은 은퇴 자금을 저축하는 데 도움이 되는 Roth IRA 및 SEP IRA 인증서를 제공합니다.
Quontic Bank는 2년 미만의 CD에 대해 가장 좋은 금리를 제공합니다. 가장 눈에 띄는 것은 연이율 4.50%를 제공하는 3개월 CD입니다.
Quontic은 또한 완료하는 데 몇 분 밖에 걸리지 않는 완전 디지털 애플리케이션과 상대적으로 낮은 최소 개설 예치금 덕분에 빛을 발합니다. 이로 인해 은행에 많은 현금이 없어도 예금자가 제품에 액세스할 수 있습니다. 그러나 조기 인출 시 막대한 벌금이 부과된다는 점을 염두에 두고 그대로 둘 수 있는 것 이상으로 투자하지 마십시오.
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간단히 First IB로 알려진 First Internet Bank는 업계 최고의 단기 CD 수익률을 자랑합니다. 따라서 1년 이하 동안 돈을 투자할 수 있는 좋은 장소입니다.
단기 CD의 요율은 3개월 CD의 APY 3.72%부터 12개월 CD의 APY 4.42%입니다.
First IB에는 중장기 CD도 많이 보유하고 있으며 모두 경쟁력 있는 수익률을 자랑합니다. 최소 입금액은 1,000달러로 나쁘지 않으며, 조기 인출 위약금은 최대 360일 이자로 중간 수준입니다.
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Ally Bank는 단기 및 중기 일반 CD, 특히 12개월 및 18개월 CD에 대해 매우 좋은 수익률을 제공합니다. 또한 각 카테고리에 맞는 유연한 기능과 최고 가격을 갖춘 특별 CD를 제공합니다.
Ally는 또한 견고하지만 카테고리를 선도하는 수준은 아닌 수율을 제공하는 페널티 없는 CD를 제공합니다. Ally의 고객 친화적인 조기 인출 벌금(150일 이하의 이자)과 단기 상품에 대한 높은 수익률 덕분에 벌금 없는 CD의 가치는 별로 매력적이지 않습니다.
그러나 일반 CD와 벌금 없는 CD에 대한 Ally의 최소 보증금 없음 정책은 매력적입니다. CD 세계에서는 꽤 드문 일입니다.
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CIT Bank에는 수익률이 매우 좋은 단기 및 중기 CD가 몇 개 있습니다. 6개월 CD²의 경우 연이율은 3.75%까지 올라갑니다.
또 다른 눈에 띄는 것은 No Penalty CD²입니다. 이 CD²는 11개월 기간 동안 언제든지 조기 원금 인출에 대해 수수료를 부과하지 않습니다. 11개월 무페널티 CD의 현재 수익률은 3.75% APY²입니다.
주의해야 할 점:CIT Bank에는 그다지 좋지 않은 CD 금리가 여러 개 있습니다. APY 0.50% 이하로 생각하세요.
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¹ APY – 연간 백분율 수익률은 2026년 1월 9일 기준입니다. 계좌를 개설하려면 최소 $1,000의 입금액이 필요합니다. 원금을 조기 인출할 경우 벌금이 부과될 수 있으며, 조기 인출(원금 또는 이자)할 경우 수입이 감소됩니다.
² APY — 연간 백분율 수익률은 2026년 1월 9일 현재 정확합니다. 계좌를 개설하려면 최소 $1,000입니다. 위약금 없는 CD를 사용하면 CD에 대한 자금이 수령된 후 7일부터 위약금 없이 발생한 총 잔액과 이자를 인출할 수 있습니다. 자금 수령 후 처음 6일 동안은 인출이 허용되지 않습니다.
계정 세부정보 및 수수료 전체 목록을 보려면 개인 계정 공개를 참조하세요.
US Bank의 예금 계좌 증명서(Certificate of Deposit Account)로 돈을 키워보세요. 특별 가격으로 고정하면 더 많은 수익을 얻을 수 있습니다.
US Bank 스페셜 CD는 최대 4.00%*의 가장 경쟁력 있는 프로모션 요율을 제공하며 최소 $1,000의 예치금이 필요합니다.
귀하에게 가장 적합한 기간을 선택하세요. 선택한 기간 전체 기간 동안 요금이 보장됩니다.
모든 U.S. Bank CD와 마찬가지로 이 특별 CD에도 FDIC 보험이 적용됩니다.
*요금은 주와 우편번호에 따라 다릅니다. 신청하기 전에 위의 "U.S. Bank에 계좌 개설"을 클릭하여 금리를 확인하세요.
예금증명서는 은행이나 신용조합에 정기 예금하는 것입니다. 온라인 은행은 물론 지역 오프라인 은행에서도 찾을 수 있습니다. 그들이 제공하는 더 높은 APY에 대한 대가로 귀하는 만기까지 계좌에 돈을 남겨두는 데 동의합니다.
CD는 예금상품입니다. 유일한 요구 사항은 일부 은행에서 최저 1달러에 달하는 최소 입금액 요건을 충족하는 것이므로 자격 요건에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
CD를 선택하시면 온라인이나 직접 은행에 계좌를 개설하시고 입금하시면 됩니다. 이는 CD가 만기될 때까지 그대로 두는 일회성 보증금입니다. 예를 들어, 12개월 CD에 1,000달러를 투자했다면 12개월 동안 1,000달러를 그대로 두겠다고 약속합니다. 그 대가로 귀하는 계좌에 명시된 이자율을 받게 됩니다.
CD가 만기되면 일반적으로 두 가지 옵션이 있습니다. 즉, 벌금 없이 자금을 인출하거나 CD를 갱신하도록 하는 것입니다. 더 나은 APY를 찾거나 다른 기간이 필요한 경우 자금을 인출하여 다른 CD에 투자할 수도 있습니다.
각 은행은 CD에 대해 서로 다른 APY를 제공하며 종종 특정 용어를 홍보하여 모든 CD 옵션 중에서 가장 높은 금리를 제공합니다.
다양한 유형의 CD는 다음과 같습니다.
CD에 투자하기 전에 올바른 유형과 용어를 선택하는 데 도움이 되는 요소를 고려하십시오. 다음 질문을 스스로에게 던져보면 이를 판단할 수 있습니다:
이러한 질문에 대한 답을 알면 올바른 유형의 CD를 선택한 다음 최적의 가격으로 쇼핑할 수 있습니다. 위 목록에서 볼 수 있듯이 요금은 크게 다를 수 있으며 일부 은행에서는 특정 조건에 따라 프로모션 요금을 제공합니다.
CD 투자를 고려할 때 고려해야 할 장단점이 있습니다. 고려해야 할 사항은 다음과 같습니다.
CD가 현금 보유액을 늘릴 수 있는 유일한 옵션은 아닙니다. 고려해야 할 몇 가지 다른 옵션은 다음과 같습니다.
미리 결정된 기간 동안 자금을 동결하는 것이 걱정된다면 전통적인 저축 계좌가 마음의 평화를 더 줄 수 있습니다. 이는 높은 APY를 지불하는 은행을 찾을 때 가장 효과적이지만 대부분의 은행, 특히 국립 은행이 매우 낮은 APY를 지불하기 때문에 가능성은 희박합니다.
전통적인 저축 계좌의 장점은 자금 인출에 대해 벌금을 내지 않는다는 것입니다. 그러나 일부 은행에서는 더 이상 연방법이 아님에도 불구하고 인출을 주기당 6회 이하로 제한할 수 있습니다.
자금을 CD에 보관하고 싶지 않지만 더 높은 APY를 원한다면 고수익 저축 계좌가 더 나은 선택일 수 있습니다. 이러한 은행은 온라인으로만 운영되고 오프라인 매장이 없는 경우가 많기 때문에 온라인 뱅킹이 편안해야 합니다.
이에 대한 대가로 귀하는 귀하의 자금에 대해 훨씬 더 높은 APY를 얻을 수 있습니다. 유일한 단점은 예금, 특히 현금을 만드는 데 약간의 시간이 걸릴 수 있다는 것입니다. 일반적으로 현지 계좌에 자금을 입금한 후 전자 방식으로 HYSA로 이체해야 합니다.
머니마켓 계좌는 저축 계좌보다 더 많은 유연성이 필요한 사람들을 위한 또 다른 옵션입니다. MMA는 저축 계좌와 당좌 예금 계좌 사이의 교차점입니다. 고수익 저축 계좌의 APY는 더 높지만 수표 작성 및 연결된 직불 카드와 같은 기능을 통해 원하는 대로 자금을 사용할 수 있습니다. 일부 은행에서는 월별 인출 횟수를 제한하지만 일반적으로 CD가 허용하는 것보다 더 많은 자금을 이용할 수 있습니다.
CD는 예금 계좌이고 채권은 투자이지만 가장 보수적인 투자입니다. 채권은 정부 기관에 대한 대출이며, 더 많은 위험을 감수하고 싶다면 기업에 대출하는 것입니다.
CD와 마찬가지로 채권에도 만기일이 있으며 채권을 전액 보관하면 잠재력을 최대한 발휘할 수 있습니다. 필요하다면 청산할 수도 있지만 손실을 입을 수도 있습니다. CD처럼 미리 정해진 페널티는 없습니다. 판매 시 시장 가격이 적용됩니다.
우리는 몇 가지 주요 요소를 사용하여 고수익 CD를 제공하는 은행을 평가하고 사용자에게 가장 적합한 상품을 선택합니다. 각각은 어떤 방식으로든 이 CD의 가격이나 접근성과 관련이 있습니다.
모든 예금 증서에는 이자가 지급됩니다. 잠재 계좌 보유자는 수익률이 돈을 묶을 가치가 있는지 자문해 보면 됩니다.
우리는 그래야 한다고 믿습니다. 그렇기 때문에 우리는 CD 잔고에 대해 평균 이상의 이자율을 지불하는 은행을 선호합니다. 그러나 은행의 CD 금리가 아무리 좋더라도 단기 CD의 금리는 장기 CD보다 낮은 경향이 있습니다.
CD의 기간은 계좌 개설일과 만기일 사이의 기간입니다. 이는 계좌 소유자의 최초 예금과 은행이 해당 예금을 이자와 함께 상환해야 하는 날 사이의 기간입니다.
CD 기간은 짧게는 한 달부터 길게는 10년까지 가능합니다. 다른 모든 조건이 동일하다면, 우리는 자금을 보관할 단기, 중기 및 장기 장소를 찾는 투자자에게 어필할 수 있도록 가능한 한 광범위한 CD 조건을 제공하는 은행을 선호합니다.
대부분의 CD에는 조기 인출 벌금이 부과됩니다. CD 만기일 이전에 원금의 일부 또는 전부를 인출하는 경우 이러한 벌금이 적용됩니다. 일반적으로 위약금 없이 이자를 인출할 수 있습니다.
조기 인출 벌금은 CD에 발생한 이자 비율로 표시됩니다. 단기 CD의 경우 3개월 이자에 해당하는 경우가 많습니다. 장기 CD의 경우 6개월 이자를 초과할 수 있습니다. 위약금을 충당할 만큼 충분한 이자가 발생하기 전에 철회할 경우 원금을 잃을 수도 있습니다.
조기 인출 벌금을 완전히 면제하는 은행은 거의 없다는 점을 인식하고 있지만, 우리는 더 큰 융통성을 원하는 고객을 위해 특별한 벌금 없는 상품을 제공하는 기관을 선호합니다.
대부분의 CD에는 최소 개설 보증금이 필요합니다. 경우에 따라 이 예치금은 $100에서 $500 정도의 평균 저축자가 관리할 수 있는 수준입니다. 그러나 일부 예금은 2,500달러 이상으로 경직되어 저소득층 저축자의 자금 조달 능력에 부담을 줄 수 있습니다.
다른 모든 조건이 동일하다면 우리는 적당한 최소 예금 요건을 갖춘 은행 팬입니다.
CD에 대한 기본 세금 처리는 다른 이자 발생 계정과 동일합니다. 발생한 이자는 IRS 및 주 규정에 따라 정규 소득으로 과세됩니다.
일부 은행은 유리한 세금 혜택을 제공하는 특별 CD 상품을 제공합니다. 일반적으로 이는 개인 퇴직 계좌 CD(대부분 Roth 또는 Traditional)로, 계좌 보유자가 적격 잔액에 대한 과세를 줄이거 나 피할 수 있습니다. 우리는 이 옵션을 제공하지만 계좌 보유자가 세무 전문가에게 조언을 구하도록 권장하는 은행의 팬입니다.
이 목록에 있는 모든 CD에는 표준 수준의 예금 보험 보장 범위(기관당 계좌 유형당 $250,000)가 함께 제공됩니다.
이는 대부분의 계정 소유자에게 충분합니다. 그러나 자산이 높은 고객에게는 더 많은 것이 필요할 수 있으며 일부 은행에서는 기꺼이 이를 제공합니다. 우리는 예금 보험 적용 범위를 확대하고 고객이 힘들게 벌어들인 자금을 보호하기 위해 때로는 창의적인 방법을 사용하는 기관의 팬입니다.
전통적으로 CD 금리는 전체 기간 동안 고정되어 있었습니다. 1일차 이자율은 364일차 이자율과 동일했습니다.
오늘날에는 더 이상 그렇지 않습니다. 대부분의 CD는 여전히 고정 금리를 갖고 있지만 점점 더 유연해지고 있습니다. 금리 인상 CD 또는 범프 금리 CD로 알려진 이 CD를 사용하면 해당 기간 동안 금리를 한 번 이상 인상하여 금리 인상 혜택을 누릴 수 있습니다.
물론 CD 기간 동안 금리가 떨어지면 도움이 될 수 없습니다. 하지만 옵션을 제공하는 것은 좋은 일이며 우리는 이러한 옵션을 제공하는 은행을 선호합니다.
CD라는 용어를 들을 때 "음악"을 생각하는 경향이 있는 사람들에게는 요율과 용어에 대한 이 모든 이야기가 혼란스러울 수 있습니다. 더 많은 정보가 필요하시면 자주 묻는 질문(FAQ) 목록을 읽어보세요.
발행 은행의 정책에 따라 은행은 CD 이자를 일별, 주별, 월별, 분기별 또는 연간 기준으로 계산할 수 있습니다.
일반적으로 기본 옵션은 발생한 이자가 CD 잔액으로 이월되어 복리화되는 것입니다. 그러나 은행에서는 일반적으로 이자를 다른 계좌에 지급하여 CD가 만기되기 전에 수익을 창출할 수 있도록 허용합니다.
CD의 가장 큰 단점은 대부분의 은행이 기간이 끝나기 전에 자금의 일부 또는 전부를 인출할 경우 상당한 벌금을 부과한다는 것입니다. 이러한 벌금은 일반적으로 CD 기간과 발행 은행의 정책에 따라 3~12개월의 이자를 부과합니다.
그러나 일부 은행에서는 벌금을 내지 않고 중기 이자를 인출할 수 있는 특별 CD를 제공하고 있으며 경우에 따라 이자와 원금 인출도 가능합니다. 이러한 CD는 페널티가 없는 CD 또는 유연한 CD로 판매됩니다. 기간이 끝나기 전에 자금에 접근할 수 있는 옵션을 원할 경우 유용합니다.
그렇습니다. 은행마다 다르지만 동일한 기관에서 여러 CD를 열 수 있다는 점을 예상해야 합니다.
이를 통해 CD 기간과 수익률 간의 관계를 활용할 수 있습니다. 단기 CD를 개설하여 곧 필요할 자금을 확보하는 동시에 더 많은 이자를 받을 수 있는 장기 CD에 재산의 일부를 투자할 수 있습니다.
CD가 만기되기 전에 철회하는 경우에만 발생하는 조기 철회 벌금 외에도 CD 비용이 많이 들 것이라고 기대해서는 안 됩니다. 예를 들어, 연간 비용이나 월간 유지 관리 비용을 청구하는 CD는 거의 없습니다.
CD에는 은행 계좌에서 받는 이자와 마찬가지로 세금이 부과됩니다. 이는 일반 소득의 일부가 되며 현재 세율로 과세됩니다. 귀하의 은행에서는 귀하가 청구해야 하는 이자가 얼마나 되는지 알 수 있도록 1099-INT를 제공할 것입니다.
CD 사다리는 여러 CD 기간에 걸쳐 자본을 분산시킬 수 있는 방법입니다. 이를 통해 귀하는 장기간 자금을 동결시키고 잠재적으로 조기 인출 수수료를 부담하지 않게 됩니다. 또한 다양한 조건에 따라 다양한 요율을 활용할 수 있습니다.
CD 사다리를 구축하려면 다양한 조건에 균등하게 자금을 분배하세요. 예를 들어, 1년, 2년, 3년, 4년, 5년 만기 CD에 투자하고 $5,000를 투자하려면 각 CD에 $1,000를 투자하면 됩니다.
1년 CD가 만기되면 자금을 인출하여 사용하거나, 장기 CD에 재투자하여 계속해서 자금을 늘릴 수 있습니다. CD 사다리는 유연성을 제공하므로 벌금을 내지 않고도 항상 유동 자금을 보유할 수 있습니다.
CD 옵션의 범위를 좁히려면 다음과 같은 요소를 고려하세요:
예를 들어, 몇 달 동안 자금을 보관할 장소를 찾고 있고 수익 극대화에 관심이 없다면 APY가 낮은 6개월 CD를 선택할 수 있습니다. 10년 정도 지속될 것으로 예상되는 CD 사다리를 구축하고 있다면 5년, 7년, 심지어 10년 동안 사용할 수 있는 CD를 로드하세요.
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