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연체료나 신용 조사가 없는 BNPL(지금 구매하고 나중에 지불하는) 플랜과 같은 광고 특혜는 팬데믹 기간 동안 신용카드나 개인 대출의 대안으로 미국인들에게 인기를 끌었습니다. 그러나 이러한 BNPL 계획은 Walmart와 같은 많은 유명 소매업체에서 편리하고 수용할 수 있지만, 이자 비용과 재정에 대한 잠재적 위험을 고려해야 합니다. 지불 계획이 어떻게 작동하는지 이해하면 이러한 인기 계획을 언제 사용할지 현명한 결정을 내리는 데 도움이 됩니다.
Klarna, Affirm, PayPal 및 Afterpay와 같은 몇몇 인기 있는 BNPL 제공업체가 있지만 대부분 유사하게 작동하며 최소 구매 금액이 필요합니다. 일반적으로 온라인 쇼핑을 하거나 매장 내 구매 옵션이 있는 경우 결제 시 결제 옵션이 표시됩니다. 휴일 쇼핑 및 연중 구매를 위한 보다 편리한 대안이 됩니다.
관심이 있는 경우 일반적으로 소프트 신용 조사를 수행하기 위해 몇 가지 개인 정보를 제공합니다. 다양한 지불 계획 옵션에 대한 승인을 받고 정확한 할부 지불 금액을 미리 확인할 수 있습니다. 승인되면 총 선불 금액의 일부를 지불한 다음 일반적으로 격주 또는 월 단위로 분할하여 나머지 금액을 지불할 수 있습니다. 계획 기간은 일반적으로 몇 달에서 1년까지입니다.
BNPL 제공업체는 대출 수수료와 함께 관련 소매업체 수수료를 통해 수익을 창출합니다. 일부 서비스 제공업체는 단기 무이자 플랜을 제공하거나 어떤 플랜에도 이자를 부과하지 않습니다. 반면, 다른 사람들은 지불금에 이자를 추가하지만 일반적으로 이자는 복리로 계산되지 않습니다. 그러나 AfterPay 이외의 BNPL 제공업체에서는 연체료에 대해 수수료를 부과하지 않는 경우가 많습니다.
선택한 플랜에 대해 이자를 부과하지 않는 공급자를 선택하면 BNPL 서비스를 사용하여 추가 비용을 피하고 실제로 신용 카드를 사용하는 것보다 비용을 절약할 수 있습니다. 그러나 그렇지 않으면 비용이 엄청날 수 있다는 점에 유의하세요. 신용 보고서 및 점수에 따라 최대 30%의 이자율을 지불할 수 있습니다. – 이는 평균 신용카드로 청구되는 금액보다 높습니다.
또한 연체료를 면제하지 않는 후불 프로그램 중 하나를 사용하는 경우 격주 또는 월별 지불액을 유지할 수 없으면 더 많은 비용을 부담할 수 있습니다. 연체료와 이자 비용 모두에 직면하면 빚이 너무 많아 여러 계획을 연체하는 경우 특히 비용이 많이 들 수 있습니다.
나중에 지불하는 서비스를 사용하면 잠재적으로 비용이 발생할 수 있을 뿐만 아니라 향후 대출 기관으로부터 신용을 얻거나 좋은 이자율을 받는 것이 더 어려워질 수 있습니다. 초기 신용 조사가 귀하의 신용 점수에 영향을 미치지 않는 경우가 많은 것은 사실이지만 Klarna는 사용되는 신용 조사 유형이 귀하가 원하는 자금 조달에 따라 달라질 수 있다고 지적합니다. 따라서 대출 기관이 하드 풀을 수행하는 경우 이는 귀하의 신용 점수 중 신용 조회 부분에 부정적인 영향을 미칩니다.
또한 귀하의 지불금이 신용 조사 기관에 보고되는지 여부는 BNPL 제공업체에 따라 다르며 다양한 결과를 초래할 수 있습니다. 예를 들어 Affirm은 무이자 지불 계획만 보고하고 Klarna는 연체 지불만 보고합니다. 이는 기한 내에 지불하는 것이 귀하의 신용 점수에 도움이 되지 않을 수 있으며, 연체료가 없더라도 지불하지 못한 경우 여전히 귀하의 점수에 타격을 줄 수 있음을 의미합니다.
소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)은 쉬운 신청 절차와 매력적인 지불 계약으로 인해 과도한 지출을 하고 싶은 유혹을 느낄 수 있는 소비자에게 나중에 지불하는 제공업체가 제시하는 위험에 대해 경고합니다. 또한 최근에는 이러한 공급자의 관행과 소비자에 대한 위험에 대해 조사하기로 결정했습니다. 따라서 과도하게 연장되면 모든 청구서를 지불하기가 더 어려워질 뿐만 아니라 지불이 누락되어 신용이 손상될 수 있다는 점에 유의하십시오.
이 POS 금융 옵션을 시도하는 데 관심이 있다면 다음 팁을 사용하여 개인 재정에 해를 끼칠 가능성을 줄이세요.