직원 복리후생 연구소(Employee Benefit Research Institute)의 데이터에 따르면 퇴직자는 은퇴 시 의료 비용을 충당하기 위해 계획보다 수십만 달러가 더 필요할 수 있는 것으로 나타났습니다.
이는 65세 이상 노인을 위한 미국의 연방 건강 보험 프로그램인 메디케어(Medicare)를 설명한 후의 이야기입니다. 전문가들은 메디케어가 다양한 서비스를 보장하지만 은퇴자들은 시간이 지나면서 자신이 지불할 금액을 과소평가하는 경우가 많다고 말합니다.
EBRI의 3월 분석에 따르면, 65세 부부는 은퇴 시 의료 비용을 충당하기 위해 약 405,000달러가 필요할 수 있습니다. 이는 해당 비용을 충당할 확률이 90%라고 가정하고 일반적인 메디케어 보장 선택을 반영하는 시나리오를 기반으로 합니다.
이 추정치는 보험료, 본인부담금, 은퇴 기간 동안의 처방약 지출 등을 충당하기 위해 은퇴자가 저축해야 할 금액을 반영합니다. 이러한 비용은 나이가 들고 더 많은 보살핌이 필요할 때 증가하는 경향이 있습니다. 처방약 비용이 특히 높은 경우에는 그 총액이 469,000달러까지 증가할 수 있다고 EBRI는 밝혔습니다.
플로리다 주 잭슨빌의 의사이자 공인 재정 설계사인 Carolyn McClanahan은 예상치 못한 비용에 관해 "대부분의 사람들이 이해하지 못하는 것은 병에 걸렸을 때 본인부담금이 상당할 수 있다는 것입니다. 일반적으로 은퇴는 나중에 발생합니다"라고 말합니다. "수첩에 돈이 들어오기 전까지는 아무도 그것에 대해 생각하지 않습니다."
메디케어는 병원 진료, 외래환자 서비스, 처방약을 다루는 여러 부분으로 구성됩니다. 일부 사람들은 Medigap이라는 보충 보장을 추가하는 반면, 다른 사람들은 대신 Medicare Advantage 플랜을 선택합니다.
민간 보험사가 제공하는 메디케어 어드밴티지 플랜은 월 보험료가 낮은 경우가 많지만 치료가 필요할 때 비용 분담이 필요하며 일반적으로 의료 제공자 네트워크가 제한됩니다.
어떤 플랜을 선택하시든 메디케어는 비용을 없애지 않습니다. Medicare.gov에 따르면 대부분의 수혜자는 의료 보험이 포함된 파트 B에 대해 월 약 $202의 보험료를 지불하며, Medicare.gov에 따르면 연간 공제액은 약 $283, 많은 서비스에 대한 일반적으로 20%의 공동보험료를 지불합니다.
처방약 플랜이나 보충 보험과 같은 추가 보장에는 플랜에 따라 월 $100~$300 이상이 추가될 수 있습니다. 그러한 보장이 있더라도 전통적인 메디케어에는 메디케어 어드벤티지 및 많은 민간 보험 플랜과 달리 본인부담금에 대한 연간 한도가 없습니다.
은퇴 시 의료 비용은 일반적으로 메디케어 보험료와 공제액을 초과합니다. Kaiser Family Foundation에 따르면 2022년부터 이용 가능한 가장 최근 데이터를 기준으로 Medicare 수혜자는 보험료, 의료에 대한 본인부담금 및 Medicare가 완전히 보장하지 않는 치과 또는 장기 치료 등의 서비스를 포함하여 건강 관리에 연간 약 6,330달러를 지출합니다.
EBRI의 추정치는 다양한 수명, 투자 수익 및 의료 서비스 사용에 대한 시뮬레이션을 기반으로 하므로 결과는 은퇴자가 의료 비용을 충당할 수 있는 특정 기회를 갖기 위해 65세에 저축해야 할 금액을 보여줍니다. 아래 그림은 커플에 대한 두 가지 일반적인 보장 시나리오를 비교합니다.
Medicare Advantage 플랜은 예상 비용이 더 낮을 수 있지만 절충안도 포함된다고 McClanahan은 말합니다. 이러한 플랜에는 제공자 네트워크가 더 제한적인 경우가 많으며, 나중에 보충 보장이 포함된 기존 메디케어로 다시 전환하려면 의료 보험 인수가 필요할 수 있으며, 이는 보장 비용이 더 많이 들거나 얻기가 더 어려울 수 있다고 그녀는 말합니다.
Medicare의 본인부담금을 고려하여 은퇴 시 의료비 계획은 Medicare에서 보장되는 것과 보장되지 않는 것을 이해하는 것부터 시작됩니다.
많은 사람들이 월 보험료에 중점을 두지만 이는 단지 시작점일 뿐입니다. McClanahan은 사람들이 더 많은 보살핌을 필요로 하고 보장 범위를 변경할 수 있는 옵션이 더 적어지는 은퇴 후반기에 본인 부담 비용이 증가하는 경향이 있다고 말합니다.
이를 설명하기 위해 McClanahan은 고객의 재정 계획에 일반적으로 예상치 못한 비용에 대한 연간 완충액(약 5,000~15,000달러)이 포함되며, 현금 흐름 가정은 매년 업데이트되지만 사용하지 않은 금액은 이월할 수 있다고 말합니다.
뉴저지의 공인 재정 설계사인 Jim Shagawat는 "의료 지출은 일관성이 없습니다. 파도처럼 발생합니다"라고 말합니다. "몇 년 동안 저비용 연도를 보낸 후 $50,000 연도를 가질 수도 있습니다."
Shagawat는 그의 고객 중 다수가 1~2년 예상 의료 비용을 보다 안정적인 자산에 쿠션으로 보관하고 있다고 말합니다. 비용이 많이 드는 해가 지나면 일반적으로 준비금은 한꺼번에 재구축되기보다는 포트폴리오 재조정이나 배당금과 이자를 현금으로 전환하는 등 점진적으로 보충된다고 그는 말합니다.
또 다른 접근 방식은 매년 일정한 금액을 따로 적립하고 사용하지 않은 자금을 시간이 지남에 따라 축적하여 은퇴 후 더 큰 비용을 충당하는 것이라고 Shagawat는 말합니다.
어느 쪽이든 "목표는 정확한 비용을 예측하는 것이 아닙니다. 의료 비용이 전반적인 은퇴 계획에 지장을 주지 않도록 하는 것이 더 중요합니다"라고 그는 말합니다.
자신감을 갖고 팀을 이끌고 팀에서 최고의 성과를 내고 싶으십니까? CNBC의 새로운 온라인 강좌를 수강하세요. 뛰어난 리더가 되는 방법 . 전문 강사들은 귀하가 신뢰를 구축하고, 명확하게 의사소통하고, 다른 사람들이 최선을 다하도록 동기를 부여하는 데 도움이 되는 실용적인 전략을 공유합니다. 지금 가입하세요!
