은퇴 시 두 사람의 재정적 필요는 정확히 동일하지 않습니다. 그러나 평균적으로 미국인들은 무엇인가에 대해 단결된 것처럼 보입니다. 은퇴하려면 이전에 생각했던 것보다 더 많은 돈을 저축해야 한다는 것입니다.
Northwestern Mutual의 2026년 계획 및 진행 연구에 따르면 미국 성인은 편안하게 은퇴하려면 평균 146만 달러가 필요할 것이라고 말합니다. 이는 2025년 보고서에 필요하다고 밝힌 126만 달러보다 15% 늘어난 금액입니다.
노스웨스턴 뮤츄얼(Northwestern Mutual)의 최고 현장 책임자인 존 로버츠(John Roberts)는 성명을 통해 "새로운 '마법의 숫자'는 지속적인 인플레이션과 기대 수명 연장에서부터 사회 보장의 미래에 대한 불확실성에 이르기까지 여러 요소의 수렴을 반영합니다."라고 말했습니다.
이 데이터는 또한 많은 미국인들이 자신의 저축액이 충분하지 않다고 두려워하고 있음을 보여줍니다. 은퇴하지 않은 사람들 중 46%는 때가 되었을 때 은퇴할 재정적 준비가 되어 있지 않다고 말했습니다. 수학적 측정으로 볼 때 그 수치는 일부 사람들의 준비 상태를 과대평가할 수 있습니다. 경험에 따르면, Fidelity는 저축자들에게 45세까지 연봉의 4배를 저축하고 60세까지 8배의 저축을 하여 은퇴를 "순조롭게" 수행할 것을 권장합니다.
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Northwestern Mutual의 조사에 따르면 X세대(일반적으로 현재 46~61세) 중 54%가 소득의 4배 이하를 저축했으며 19%만이 소득의 8배 이상을 저축했습니다.
즉, 도달하기를 희망하는 수치를 달성하려면 많은 은퇴 예정자가 따라잡기 시작해야 할 수도 있습니다.
젊은이들에게 좋은 소식은 뒤처져 있다고 느끼더라도 앞서 나갈 수 있는 시간이 충분하다는 것입니다.
재정 자문 회사인 AdvicePeriod의 공인 재정 설계사인 Jim Shagawat는 "조기 저축하고 자주 저축하십시오"라고 말합니다. "젊을수록 월급에서 무언가를 빼내는 습관을 들인다면 훨씬 앞서 나갈 수 있을 것입니다."
금융 전문가들은 일찍 투자를 시작할수록 저축액이 복리적으로 증가할 수 있는 활주로가 길어진다고 말합니다. 데이터에 따르면 현 세대의 젊은 투자자들은 나이든 투자자들보다 우위에 있을 수 있다고 합니다. Northwestern Mutual의 설문조사에 참여한 Z세대 성인은 나이부터 은퇴를 위해 저축을 시작했다고 말합니다. 평균적으로 22세로 밀레니얼 세대(28세)와 X세대(32세)보다 훨씬 높습니다.
일찍 시작하지 않았더라도 일관된 저축 습관을 들이면 은퇴 성공 가능성이 크게 높아질 것이라고 자문 회사인 Access Wealth의 CFP인 Leo Chubinishvili는 말합니다.
"습관을 기르는 것이 가장 중요한 자산입니다."라고 그는 말합니다.
계속해서 더 많은 돈을 벌더라도 저축한 금액의 비율을 최소한 일정하게 유지하는 것이 좋다고 Chubinishvili는 권장합니다. 자신이 뒤쳐졌다고 느끼면 다이얼을 더 높이면 된다고 그는 말합니다.
"대부분의 사람들은 수입이 있고 돈을 받으면 지출하고, 남은 것이 있으면 저축하는 것입니다."라고 그는 말합니다. "그러나 그 방정식을 보는 실제적인 방법은 돈을 받으면 먼저 저축하고 남은 것은 무엇이든 쓸 것이라고 말하는 것입니다."
버지니아 주 맥클린에 있는 Northwestern Mutual의 CFP인 Keller Lindler는 젊은이들이 저축률을 위태롭게 하거나 은퇴 계좌를 조기에 현금으로 이용하도록 강요할 수 있는 요인을 제거하는 것이 현명할 것이라고 말합니다. 이는 고금리 부채를 갚고 비상 자금을 마련하는 것을 의미한다고 그녀는 말합니다.
예를 들어 장애가 발생하는 경우를 대비하여 고용주나 민간 보험사를 통해 적절한 보험 혜택을 받고 있는지 확인하세요. 그녀는 "만일의 경우에 대비해 방어선을 마련하고 준비를 갖추는 것이 매우 중요합니다."라고 말합니다.
은퇴가 코앞에 있다면 저축률을 높여 마법의 숫자에 도달하는 것은 불가능할 수도 있고 더 일찍 투자를 시작하기 위해 시간을 되돌릴 수도 없습니다. 대신, 근무하지 않는 기간에 돈을 더 많이 벌 수 있도록 어떤 수단을 활용할 수 있는지에 집중해야 할 것입니다.
Lindler는 고객과 나누는 대화 중 하나가 은퇴 후 지출할 비용을 줄일 것인지 여부에 관한 것이라고 말합니다. 실제로 많은 퇴직자들은 9시부터 5시까지의 근무 시간을 마치고 좀 더 검소한 생활 방식을 계획하고 있습니다. Northwestern Mutual에 따르면 은퇴 전 인구의 약 55%가 은퇴 후 지출을 현재보다 줄일 계획이라고 말합니다. 단지 11%만이 더 많은 지출을 계획하고 있습니다.
하지만 비용을 줄이는 것은 말처럼 쉽지 않을 수 있다고 Lindler는 말합니다.
"뒤로 돌아가는 것이 그토록 어려운 이유는 은퇴하자마자 9시부터 5시까지의 일정이 더 이상 업무 루틴에 소모되지 않기 때문입니다. 그러면 '나가자, 여행을 가자. 손자를 만나러 가자'라고 생각하게 되기 때문입니다."라고 그녀는 말합니다.
퇴직 저축을 늘리는 또 다른 전략은 더 오래 일하는 것입니다. Northwestern Mutual에 따르면 미국 성인 중 약 41%가 은퇴 기간 동안 일할 계획이거나 현재 일하고 있다고 말합니다. 그중 X세대와 밀레니얼 세대의 50%도 포함됩니다.
추가 일자리를 얻는 것이 은퇴 후 계획했던 것과는 다를 수도 있지만 나머지 재정에 긍정적인 파급 효과를 줄 수 있다고 Shagawat는 말합니다.
그는 수십 년간의 영업 경력을 쌓은 뒤 은퇴 후 파트타임으로 연기를 시작한 고객을 회상합니다. 그렇게 하는 것은 재미있고 만족스러웠으며 사회보장 수령을 연기할 수 있었고 결과적으로 혜택 규모가 늘어났으며 퇴직 계좌에서 가져간 분배금도 줄일 수 있었다고 Shagawat는 말합니다. 결과적으로 고객의 자금 중 더 많은 부분이 투자되고 성장할 수 있다고 그는 말합니다.
몇 년 더 일하더라도 은퇴 후 돈이 얼마나 오래 지속될 수 있는지 계산하는 데 큰 차이가 있을 수 있다고 Shagawat는 말합니다.
"우리 머리 속에는 은퇴가 고정된 날짜로 이루어지지만 실제로는 다양한 선택과 옵션이 있을 뿐입니다."라고 그는 말합니다. "크고 극적이며 성스러운 결정을 내리는 것이 아닙니다. 나중에 더 큰 문제를 예방하는 데 도움이 될 수 있는 이러한 사소하고 작은 조정입니다."
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