퍼스널 뱅킹은 은행이 개인에게 제공하는 다양한 상품과 서비스를 포함합니다. 여기에는 당좌 및 저축 계좌, 대출 및 모기지, 안전 금고, 예금 증명서, 우편환, 은행 어음, 여행자 수표가 포함됩니다. 이 목록은 완전하지 않으며 계속 증가하고 있습니다. 은행은 규정이 변경됨에 따라 제공하는 제품 및 서비스 목록을 계속 확장하고 있습니다.
2010년에 은행의 예금은 약 7조 달러였습니다. 은행 예금은 돈을 벌고 경제 활동을 활성화하는 데 사용됩니다. 은행에 돈을 예금할 때 은행은 일부를 준비금으로 유지하고 나머지는 대출할 수 있습니다. 연준은 이 준비금 요건을 결정합니다. 연방 준비 제도 이사회의 요구 사항이 없더라도 은행은 수표, 자동 은행 기계 인출 및 창구에서의 인출을 쉽게 수용할 수 있도록 돈을 계속 보유할 것입니다.
은행 예금이 어떻게 돈을 창출하는지 이해하려면 이 단순화된 예를 고려하십시오. $10,000를 입금합니다. 은행은 3% 또는 $300를 창구에 보관합니다. 그런 다음 나머지 $9,700를 대출할 수 있습니다. 돈을 빌리는 사람은 물건을 사고 판매자는 돈을 은행에 다시 입금합니다. 은행은 이 중 3%를 창구에 보관하고 나머지 $9,409를 대출할 수 있습니다. 이 프로세스는 계속되며 이 예에서는 $10,000의 돈으로 $300,000 이상을 만듭니다.
화폐 공급을 증가시키는 동일한 과정이 화폐 공급을 축소시킬 수 있습니다. 이것의 극단적인 경우를 뱅크런(bank run)이라고 합니다. 뱅크런은 1819년 이래로 대략 20년마다 미국에서 발생했습니다. 뱅크런은 예금자들이 예금의 안전에 대해 패닉을 느낄 때 발생합니다. 그들은 돈을 쓰거나 다른 곳에 예치할 생각 없이 은행에 가서 돈을 인출합니다. 이러한 일이 대규모로 발생하면 은행은 현금 확보에 어려움을 겪으며 이는 패닉을 고조시킵니다. 현금을 조달하기 위해 은행은 대출을 조기에 상환해야 하며 이는 기업을 파산으로 몰고 갈 수 있습니다. 이는 최악의 경우 경제 불황으로 이어질 수 있습니다.
뱅크런의 영향은 치명적이지만 돈을 버는 은행 시스템에는 상당한 이점이 있습니다. 결과적으로 정부 정책 입안자들은 예금자를 보호하기 위해 은행 부문을 지속적으로 모니터링하고 규제합니다. 아마도 가장 눈에 띄는 징후는 은행 예금에 대한 보증을 제공하는 연방예금보험공사일 것입니다.
