테러와의 전쟁은 은행 업무를 포함하여 미국의 많은 절차를 변경했습니다. 조지 W. 부시 대통령은 9/11 공격 직후인 2001년에 미국 애국법에 서명했습니다. 애국법은 전체 법 제목인 "테러리즘을 차단하고 차단하는 데 필요한 적절한 도구를 제공하여 미국을 통합하고 강화합니다."의 약어입니다. 법안의 일부에는 새 계좌 개설과 관련하여 은행에 대한 보다 엄격한 규정이 포함되어 있습니다.
애국법 326조에 따라 은행에는 고객 식별 프로그램 또는 CIP가 있어야 합니다. CIP 지침은 2003년 5월에 발효되었지만 은행은 2003년 10월 1일까지 자체 프로그램을 구현해야 했습니다. 많은 은행이 이미 신분증 확인 절차를 갖추고 있었지만 현재 애국법이 요구하는 만큼 많은 식별자를 요구하지 않았습니다. 이를 통해 은행은 기존 식별 프로그램을 수정할 수 있습니다.
은행은 고객의 신원을 확인하기 위해 여러 문서를 사용해야 합니다. 식별 정보에는 고객의 이름, 생년월일, 주소 및 ID 번호가 포함됩니다. 미국 시민의 경우 식별 번호는 납세자 ID 번호이며 사회 보장 번호입니다. 비시민권자의 경우 여권, 외국인 식별 번호 또는 사진과 번호 및 발급 국가가 포함된 기타 정부 발급 문서와 같은 정부 발급 문서의 번호입니다. 사업체는 사업체 식별자로 고용주 식별 번호(EIN)를 사용할 수 있습니다. CIP는 은행마다 다르지만 은행은 개인 또는 정관에 대한 운전 면허증 또는 기타 사진 신분증, 정부 발행 사업자 면허증, 파트너십 계약 또는 기업을 위한 신탁 증서를 요구할 수도 있습니다.
Financial Crimes Enforcement Network는 고객이 누구인지에 대한 몇 가지 예를 제공합니다. 대출 신청이 거부된 사람은 은행 서비스를 받지 않았기 때문에 고객으로 간주되지 않습니다. 위임장을 가진 사람이 권한 있는 사람을 위해 계좌를 개설할 때 계정에 이름이 있는 권한 있는 사람은 여전히 고객으로 간주됩니다. 개인이 스스로 행동할 능력이 없는 경우 위임장을 보유한 개인이 고객입니다. 은행에 기존 계좌가 있지만 새 계좌를 개설하는 사람은 CIP 규칙의 적용을 받지 않습니다. 기존 은행에 계좌가 있는 사람은 규칙이 적용됩니다.
은행은 확인에 사용된 신원 확인 문서의 기록을 보관해야 합니다. 원래 애국법이 2001년 10월에 서명되었을 때 법률에 따라 은행은 문서의 사본을 보관해야 했습니다. 이 규칙은 2003년 5월 최종 CIP 규칙으로 변경되었으며 이제 은행은 신원 확인에 사용된 문서의 서면 기록만 보관해야 합니다. 은행은 문서 이름, 발행 날짜 및 만료 날짜를 기록에 기록해야 합니다. 은행은 계좌가 폐쇄된 후 5년간 정보를 보관해야 합니다. 신용카드의 경우 은행은 계좌가 폐쇄되거나 휴면 상태가 된 후 5년간 정보를 보관해야 합니다. 은행은 또한 미국 내 해당 계좌가 있는 외국 은행 계좌와 관련된 모든 법적 문제에 대한 대리인을 식별하는 기록을 유지해야 합니다. 이는 정부가 불법 자금을 압수할 수 있는 능력을 촉진하는 데 도움이 됩니다.
은행은 또한 새 계좌를 개설한 사람이 테러리스트 또는 테러리스트 그룹으로 알려지거나 의심되는 목록에 나타나는지 여부를 결정해야 합니다. 해외자산통제국은 테러나 자금세탁이 의심되는 사람들을 포함하는 '314A' 명단을 제공하고 있다. 애국법은 목록을 확인하는 것 외에 테러에 연루되었는지 여부를 결정하기 위한 특정 지침을 설명하지 않지만 여전히 은행에 책임이 있습니다. 이 때문에 은행은 개인과 연결된 다른 계정, 개인의 사업 성격, 고용주 정보, 소득 정보, 세금 상태, 자금 출처 및 개인의 투자 목적에 대해 질문할 수 있습니다. 은행에서 의심스러운 활동을 한 사람이 의심되는 경우 고객에게 그녀가 조사를 시작했다고 말할 수 없습니다.
