많은 퇴직 투자자들이 고정 지수 연금(주식 지수 연금이라고도 함)에 매력을 느껴왔습니다. 표면적으로는 이러한 은퇴 상품이 사실이라고 하기에는 너무 좋은 것처럼 들리지만 보통 소비자에게는 강력한 투자 수단입니다. 그러나 보증이 투자 계정과 연결될 때마다 상당한 잠재적 합병증과 추가 비용이 발생할 수 있습니다.
고정 지수 연금은 투자자에게 손실에 참여하지 않고 연간 주식 시장 이익의 일부에 참여할 수 있는 기회를 제공하도록 설계된 일종의 퇴직 투자 상품입니다. 주식 시장의 과거 성과를 고려할 때 많은 투자자들은 은퇴 전후에 이러한 유형의 계약을 보장하기 때문에 FIA에 매료되었습니다.
FIA의 계정 잔액은 특정 주식 시장 지수의 성과와 연결되지만 소유자의 돈은 실제로 지수 자체에 투자되지 않습니다. 대신 연금 회사에서 별도의 계정에 보관합니다. 소유자의 계약 기념일에 선택한 시장 지수가 이전 기념일보다 높으면 미리 정의된 한도 또는 한도까지 이자가 계정에 적립됩니다. 상한선을 초과하는 모든 수입은 보험 회사에 몰수됩니다. 반대로, 소유자 기념일에 시장 지수가 이전보다 낮으면 연금 계정 잔액이 줄어들지 않습니다.
손실 위험 없이 주식 시장 이익의 일부에 참여할 수 있는 능력은 특히 상당한 투자 손실을 입은 개인에게 FIA의 매우 매력적인 기능입니다. FIA를 통해 투자자는 주식 시장에 계속 관여하면서 긍정적인 성과의 이점을 얻을 수 있을 뿐만 아니라 급격하거나 예상치 못한 침체로부터 보호받을 수 있습니다.
FIA의 가장 중요한 문제 중 하나는 항복 기간입니다. 계좌 소유자가 이체 또는 인출에 대한 추가 수수료와 벌금을 피하기 위해 연금 회사에 자금을 보관해야 하는 기간입니다. 해약기간의 연수는 연금회사와 상품에 따라 다르지만 대부분 평균 7년에서 15년 사이입니다. 연금 소유자는 해약 기간 동안 계좌를 폐쇄하거나 너무 많은 금액을 인출할 경우 보험 회사에서 추가 위약금을 부과합니다.
항복 수수료는 계약 초기에 훨씬 높았으며 12~15%까지 높아졌습니다. 요금은 일반적으로 해약 기간이 끝날 때까지 매년 감소하며, 이 기간에는 인출에 대해 계정 소유자에게 추가 수수료나 비용이 부과되지 않습니다.
FIA에 대한 불만은 훨씬 더 높은 초기 예금 금액을 가진 투자자에게 일반적으로 제공되는 추가 보너스에 관한 것입니다. 연금 회사는 일반적으로 특정 임계값을 초과하는 초기 기여금에 인상적인 보너스가 추가된 FIA 상품을 제공합니다. 이 수준 이상의 저축이 없는 계정 소유자는 더 큰 투자자의 계정 잔액에 추가된 보너스 자금의 혜택을 받지 못합니다.
FIA의 또 다른 일반적이지만 훨씬 덜 위협적인 문제는 지수 크레딧 날짜와 계정의 성장이 없을 가능성과 관련이 있습니다. 대부분의 FIA는 보험 증서 갱신일에 추가 이자 증가가 있는 신용 소유자 계정만을 제공하기 때문에 지수 수준이 일정하거나 더 낮아진 소유자는 계정 가치가 증가하지 않습니다. 이것은 심각한 문제는 아니지만, 계정 잔액 증가가 반복적으로 부족하면 단순한 인플레이션으로 인해 실제로 향후 몇 년 동안 구매력이 낮아질 것입니다. 또한 FIA는 실제로 계좌 소유자의 돈을 주식 시장에 투자하지 않기 때문에 인상적인 이익이 발생한 해는 요율 상한선이 있기 때문에 연금과 동일한 이익을 얻지 못할 수 있습니다.
