"부채"라는 단어는 일부 사람들을 불안하게 만들지만 재정 목표에 따라 당신에게 효과가 있는 부채와 당신에게 불리하게 작용하는 부채, 즉 좋은 부채와 나쁜 부채가 있습니다.

기업은 불량 부채를 고객으로부터 절대 회수할 수 없는 부채로 간주합니다. 그러나 소비자의 경우에는 피하는 것이 가장 좋은 부채 유형입니다. 불량 부채는 순자산에 추가되지 않거나 가치가 하락하거나 처음부터 지속적인 가치가 없는 물건을 사는 데 사용됩니다. 불량 부채의 유형에는 고금리 대출, 자동차 담보 대출 및 지속적으로 연체하는 부채가 포함됩니다.

반면에 좋은 부채는 순자산을 증가시키거나 지속적인 가치를 지니거나 가치를 높이게 될 것입니다. 좋은 부채의 일반적인 유형에는 모기지론과 부채에 대한 이자보다 높은 수익률을 올릴 투자에 사용되는 대출이 포함됩니다.

불량 부채, 불량 부채가 신용 점수에 미치는 영향 및 관리 방법에 대해 자세히 알아보려면 계속 읽으십시오.

불량 부채란 무엇입니까?

좋은 부채와 나쁜 부채를 구별하는 것이 항상 그렇게 흑백인 것은 아닙니다. 일반적으로 불량 부채는 순자산을 증가시키지 않는 모든 유형의 부채입니다. 그러나 아무리 좋은 부채라도 갚을 수 없거나 지불액이 수입의 너무 많은 부분을 차지하기 시작하면 나빠질 수 있습니다. (소득 대비 부채 비율이 얼마나 되어야 하는지 알아보십시오.)

재정 습관은 부채가 좋은지 나쁜지 또는 둘 다에 영향을 미칩니다. 모든 가계 지출을 신용 카드에 넣고 그 지출에 대해 많은 보상을 받고 매달 잔액을 전액 상환할 수 있다면 그 부채는 신용과 전반적인 재정에 긍정적인 영향을 미칠 것입니다. 돈을 초과하여 지출하고 매달 최소 금액만 지불하고 이자 비용을 쌓는다면 부채는 득보다 실이 더 많습니다.

즉, 일부 유형의 부채는 처음부터 나쁜 소식입니다. 이 부채는 매우 높은 이자율을 수반하거나 비현실적인 지불 일정을 가질 수 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 월급 대출 :현금 위기에 처했을 때 이러한 긴급 대출을 통해 월급날까지 버틸 수 있습니다. 그러나 그들은 이자율과 수수료가 매우 높으며 일반적으로 다음 급여일에 대출금을 전액 상환해야 합니다. 그렇게 하지 못하면 대출에 대한 이자가 계속 발생합니다. 급료 대출은 급료를 받기도 전에 급료 대출 기관에 급료를 빚지는 악순환으로 이어질 수 있습니다.
• 자동차 담보 대출 :소유권 대출 기관은 귀하의 상환 차량을 담보로 사용합니다. 당신은 현금을 빨리 얻을 수 있지만 대출 기관에 자동차 소유권을 서명해야 하고 대출이 완전히 지불될 때까지 그것을 돌려받지 못할 것입니다. 담보 대출은 높은 수수료와 이자율을 부과하기 때문에 부채가 점점 더 깊어지고 차를 되찾을 수 없는 자신을 쉽게 발견할 수 있습니다. 담보 대출에 대해 자세히 알아보십시오.

불량 부채가 신용에 미치는 영향

예산에 큰 피해를 주는 것 외에도 나쁜 부채는 몇 가지 면에서 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 첫째, 총 신용 한도 대비 사용 가능한 회전 신용의 양을 나타내는 신용 이용률을 높일 수 있습니다. 신용 이용률을 30% 미만으로 유지하거나 최고의 점수를 얻으려면 한 자릿수를 유지해야 합니다. 부실채권이 많으면 가용 신용의 30% 이상을 사용하게 되어 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.

부채가 심각하게 연체되면 나쁜 부채도 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 유예 기간이 끝났지만 여전히 지불하지 않으면 부채가 연체된 것으로 간주되어 채권자가 추심에 보낼 수 있습니다. 그들은 그것을 내부 추심 부서에 넘기거나 추심 기관에 판매하여 귀하로부터 지불금을 징수하려고 할 것입니다. 청구서를 며칠 늦게 지불해도 신용 점수가 떨어질 수 있으므로 부채가 추심에 들어가는 것이 얼마나 큰 피해를 줄 수 있는지 상상할 수 있습니다. 추심 부채는 지속적인 영향을 미칩니다. 부채가 처음 연체된 날로부터 최대 7년 동안 신용 보고서에 남을 수 있습니다.

부실 빚을 처리하는 방법

이제 나쁜 빚이 야기할 수 있는 모든 문제를 알았으니 이미 나쁜 빚을 지고 있다면 어떻게 할 수 있습니까? 상황에 따라 이 두 가지 접근 방식 중 하나가 적합할 수 있습니다.

• 부채를 통합합니다. 이자율이 높은 부채가 있거나 부채 상환액이 너무 많아서 모두 추적하기 어려운 경우 부채 통합이 도움이 될 수 있습니다. 서로 다른 부채 계정을 더 낮은 이자율로 한 달에 한 번 지불하면 더 쉽게 부채를 상환할 수 있습니다.
  부채를 통합하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 연이율(APR)이 0%인 잔액 이체 신용 카드를 사용하거나, 개인 대출 또는 부채 통합 대출을 받거나, 주택 담보 대출 한도를 사용하여 주택 가치에서 차용하거나, 퇴직 계좌에서 돈을 인출할 수 있습니다. 이러한 각 옵션에는 위험이 있으므로 현재 진행 중인 작업을 이해해야 합니다.
• 예산을 만드십시오. 부실한 자금 관리는 종종 부실채무로 이어지며, 재정을 관리하는 것은 부채에서 벗어나는 데 도움이 될 수 있습니다. 불량 부채를 없애기 시작하려면 수입과 지출을 고려한 예산을 설정하십시오. 예산을 설정할 때 선택할 수 있는 옵션이 있습니다. 한 가지 일반적인 접근 방식인 50/30/20 방법은 소득의 50%를 필수품(임대료, 식료품 및 자동차 지불)에, 30%를 임의 지출(외식 또는 새 옷)에, 20%를 재정적 목표에 사용하는 것입니다. 저축 및 부채 상환으로.
  지출을 추적하면 예산을 설정하고 돈이 실제로 어디로 가는지 알 수 있습니다. 외식이나 소매 치료에 얼마나 많은 돈을 쓰고 있는지 보고 놀랐다면 자책하지 말고 그 돈을 부채를 줄이는 데 사용하십시오. 현실적인 예산을 설정하고 따르는 것은 낙담하지 않고 목표를 향해 꾸준히 발전하는 데 도움이 됩니다.

점수 파악

나쁜 빚을 줄이려고 하든 애초에 나쁜 빚을 피하려고 하든, 신용 점수를 아는 것은 항상 현명한 조치입니다. 최소 1년에 한 번 신용 점수를 확인하여 부채를 처리하는 방법을 확인하세요(무료 FICO ^® 를 받을 수 있습니다. 점수 ^☉ 익스피리언에서). 신용 보고서를 읽으면 부채 사용 방식이 신용 점수에 도움이 되는지 아니면 해를 끼치는지 알 수 있습니다.