주택에 대한 계약금을 위해 얼마를 저축할 것인지 결정할 때 주택 구입 가격의 20% 가까이를 가능한 한 저축하는 것이 이상적입니다. 이렇게 하면 이자 및 수수료를 덜 지불하고 집에 더 많은 자산을 가지고 시작할 수 있습니다.

그러나 많은 주택 구입자들, 특히 처음 구입하는 사람들은 20% 미만의 계약금을 지불합니다. 예를 들어, 미국 연방 주택청(FHA)에서 대출을 받으면 3.5%만 다운받을 수 있습니다.

대출 기관의 요구 사항, 재정 상태, 특정 주택 구입자 프로그램에 대한 자격 여부를 고려하여 계약금을 위해 얼마를 저축할 것인지 결정하는 방법은 다음과 같습니다.

계약금에 얼마가 필요합니까?

현금을 더 많이 넣을수록 필요한 대출은 줄어들고 지불해야 하는 이자는 줄어듭니다. 또한 대출 기관은 20%의 계약금을 선호합니다. 이는 귀하가 현금 흐름이 좋고 일정 기간 동안 지속적으로 저축할 수 있는 능력이 있음을 입증할 수 있기 때문입니다.

그러나 실제로는 20%의 계약금을 주택 구매자가 마련하기 어려운 경우가 많으며 필요하지 않을 수도 있습니다.

20%의 계약금이 필요하십니까?

상당히 높은 주택 다운 페이먼트의 이점부터 시작하겠습니다. 20% 할인된 가격으로 다음을 이용할 수 있습니다.

• 대출 승인을 위한 보다 명확한 경로 :대출 기관이 귀하를 좋은 저축자로 간주하여 신용 위험이 낮아질 가능성이 높기 때문에 더 큰 계약금으로 모기지 승인 가능성을 높일 수 있습니다.
• 낮은 모기지 이자율 :다운페이가 높을수록 주택 가치에 비해 대출 금액 또는 대출 금액이 줄어들기 때문에 일반적으로 대출 기관에서 더 낮은 이자율을 받을 수 있습니다. 주택 다운 페이먼트 금액이 증가하면 대출 가치 대비 대출 비율이 낮아지는 동시에 대출 기관에 대한 위험도 줄어듭니다.
• 모기지를 더 빨리 갚을 수 있습니다. :적금할 수 있는 현금이 많을수록 대출 금액이 낮아집니다. 그러면 모기지 전액을 더 빨리 상환할 수 있어 이자를 절약하고 자산을 더 빨리 구축할 수 있습니다.
• 월별 모기지 상환액 감소 :주택 다운 페이먼트가 크면 월 모기지 청구액이 줄어들어 대학이나 은퇴 저축과 같은 다른 재정적 고려 사항을 위한 추가 현금을 남길 수 있습니다.
• 모기지 보험 없음 :주택 계약금에 더 많은 현금을 투입함으로써 개인 모기지 보험(PMI) 지불을 피할 수 있습니다. 20% 미만으로 다운하면 대출 기관에서 PMI를 지불하도록 요구할 수 있으며, 이를 선불 무료 또는 월 지불의 일부로 청구할 수 있습니다. 이것은 모기지론을 지불할 수 없는 경우 대출 기관을 보호합니다. 개인 모기지 보험은 많은 경우 연간 전체 대출 금액의 최대 1%까지 비쌀 수 있습니다. $200,000 주택 대출의 경우 PMI를 지불하지 않아도 되므로 매월 거의 $200를 절약할 수 있습니다.

평균 계약금이란 무엇입니까?

20% 다운페이먼트의 장점에도 불구하고 구매자가 다운페이먼트를 적게 하는 것이 일반적입니다. 전국 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors)에 따르면 2018년 모든 주택 구입자의 다운페이먼트 중앙값은 13%였습니다. 처음 구매자는 중간값 7%를 낮췄습니다. 재구매자는 16%로 가장 많이 내렸습니다.

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최소 계약금이란 무엇입니까?

계약금 의무는 대출 기관마다 다르며 주로 신용 상태 및 부채 대비 소득 비율에 따라 다르지만 대부분의 전통적인 대출은 최소 5%의 다운이 필요합니다.

주택 구매자, 특히 현금이 부족한 최초 구매자에게는 추가 옵션이 있습니다. 예를 들어, 기존 대출은 기존 대출 기관을 통해 5% 미만으로 이용할 수 있습니다. 미국 연방 주택청(FHA) 주택 융자는 기존 융자보다 받기 쉽고 차용인이 주택 가치의 3.5%만 내도록 요구합니다. 귀하가 퇴역 군인이거나 군인이라면 미국 재향 군인회를 통해 주택 융자를 위해 0% 다운을 지불하고 개인 모기지 보험을 사용할 수 없습니다.

또한 많은 주와 지방 자치 단체에는 계약금 지원을 제공하는 최초 주택 구입자 프로그램이 있습니다. 거주 지역의 프로그램에 대해 알아보려면 해당 주의 주택 금융 기관에 문의하십시오.

당신이 기꺼이 지불할 최소한의 계약금을 고려할 때, 더 적은 금액을 지불하는 것이 집을 살 준비가 되었음을 반영하는지 생각해 보십시오. 거의 또는 전혀 다운되지 않은 상태에서 대출을 받는 것이 가능하지만 주택을 구입하기 전에 저축을 하고 모기지론을 갚기 위한 수입과 주택 소유에 드는 기타 비용이 있어야 합니다. 퇴직금이나 비상금을 계약금이나 지속적인 비용으로 사용하는 것은 주택 구입 및 소유를 준비하기 위해 저축에 더 많은 시간을 투자해야 한다는 신호입니다.

계약금을 절약하는 방법

주택 계약금을 위한 현금을 마련하는 것이 어려울 수 있습니다. 특히 20% 가까이를 목표로 하는 경우에는 더욱 그렇습니다. 가는 방법은 다음과 같습니다.

• 목표 설정 :집주인이 되기를 희망하는 시점을 미리 생각하고 예상 구매 가격을 파악하고 그에 따라 저축하십시오. 관심 있는 지역의 주택이 약 $300,000에 팔리고 5년 후에 사고 싶은 경우 20% 다운페이($60,000)를 하면 그때까지 처음부터 시작하는 경우 $1,000를 절약할 수 있습니다. . 그것이 불가능해 보인다면 더 오래 저축하거나 더 적은 계약금을 목표로 하는 것을 고려하고 결과적으로 개인 모기지 보험으로 지불할 수 있는 금액을 계산하십시오.
• 지출 절감 :목표가 정해지면 현재 지출 목록을 작성하십시오. 사용하지 않는 구독 서비스나 멤버십에 대해 비용을 지불하는지 확인하고 자동차 보험에 가입하여 더 나은 거래를 얻을 수 있는지 확인하고 케이블 요금을 협상하십시오. 새 차보다 중고차를 선택하는 것과 같이 큰 금액을 절약하는 것은 계약금을 준비하는 동안 가장 큰 타격을 줄 것입니다.
• 지속적인 예산 만들기 :초기 인벤토리를 완료한 후에는 지출 추적을 시작하십시오. 이는 모든 단일 구매가 아니라 엔터테인먼트, 외식 및 개인 위생과 같은 범주를 주시해야 한다는 것을 의미하더라도 말입니다. 많은 앱에서 체크 또는 신용 카드 계정을 연결하여 지출 금액을 확인할 수 있습니다. 50/30/20 예산과 같이 따라야 할 예산 지침을 선택하십시오. 집에 가져가는 수입의 50% 이하를 생필품에, 30% 이하를 필요로 하는 데, 20% 이상을 저축 및 부채에 지출하도록 제안합니다. 지불. 예를 들어, 저축에 돈을 재할당할 수 있도록 정기적으로 필요를 줄일 수 있는 기회를 찾으십시오.
• 자동 절감 :수표에서 저축 계좌로의 자동 이체는 정기적으로 계약금을 저축할 수 있는 가장 쉬운 방법입니다. 많은 구매자에게 많은 온라인 대출 기관에서 제공하는 고수익 저축 계좌를 개설하는 것이 좋은 선택입니다. 당신은 당좌예금이나 전통적인 저축예금이 제공하는 것보다 더 높은 이자율을 얻을 수 있지만, 당신의 돈을 투자하는 위험을 감수하지는 않을 것입니다. 주택 구입을 계획하기 전에 주식 시장이 하락하면 투자는 저축 가치를 잃게 될 수 있습니다.
• 선물의 힘 활용 :계약금을 지불하기 위해 친척이나 다른 출처의 도움을 받는 것은 부끄러운 일이 아니며 일반 대출과 정부 대출 모두 선물 기금을 허용합니다.

증여 자금을 적절하게 문서화하려면 차용인과 기증자가 모두 증여 서신에 서명하고, 기증자가 기금을 선물할 수 있음을 보여주는 은행 명세서와 같은 증거를 제공하고, 기증자의 수표 사본을 생성하고, 문서화해야 합니다. 수표를 차용인의 계좌로 입금합니다.

• 모기지 구입 :대출을 찾을 때 여러 모기지 및 계약금 옵션을 고려하십시오. 정부가 지원하는 모든 대출 프로그램과 자격이 될 수 있는 주 및 지역 주택 구입자 지원 프로그램에 대해 알고 있는지 확인하십시오. 선택 사항이 부담스럽다면 미국 주택 및 도시 개발부(U.S. Department of Housing and Urban Development)의 승인을 받은 주택 상담 기관에서 시작하는 것이 좋습니다. 지역 카운슬러가 해당 지역의 주택 구입 과정에 대한 리소스를 알려드릴 수 있습니다.

결론

20%가 이상적일 수 있지만, 특히 얼마나 많은 주택 구입자들이 더 적은 금액을 지불하는지를 고려하면 모든 상황에 적용되는 계약금은 없습니다. 대신 모기지 옵션, 지역 지원 프로그램 및 개인 저축을 검토한 후 주택 소유를 가능하게 하는 동시에 다른 장기 목표를 달성할 수 있는 유연성을 제공하는 계약금을 선택하십시오.