남편과 저는 결혼한지 2년이 되었습니다. 우리는 두 마리의 개를 키우며 함께 사업을 운영하고 있습니다. 하지만 올해 우리는 궁극적인 약속을 할 계획입니다. 함께 집을 사겠다는 것입니다.
인디애나폴리스에서 스타터 홈을 찾고 있습니다. 우리는 침실 2개, 괜찮은 뒷마당, 완성된 지하실 등 너무 멋진 것을 찾고 있지 않습니다. 우리는 $115,000 ~ $160,000를 지출하기를 희망하고 있지만, 우리가 꿈꾸는 집을 찾으면 더 많은 돈을 쓸 준비가 되어 있습니다.
많은 밀레니얼 세대와 마찬가지로 학자금 대출과 저임금 일자리로 인해 우리는 부모님보다 훨씬 늦게 첫 집을 구입하게 됩니다. 워싱턴 포스트에 따르면 35세 미만 성인의 주택 소유 비율은 34.1%로 전국 평균의 약 절반입니다.
이유 중 하나는? 학자금 대출.
<블록 인용>그러나 학자금 대출 상환과 주택 구입이 상호 배타적일 필요는 없습니다.
수천, 수만, 심지어 수십만 달러의 학자금 대출 부채에 직면했을 때 집을 사는 것은 헛된 꿈처럼 보일 수 있습니다. 업계 조사에 따르면 2016년에 졸업한 학생들의 학자금 대출은 평균 $37,172입니다.
부채에 시달리는 미국인들은 이미 빚진 것 외에 모기지 부채를 떠맡는 것에 대해 당연히 꺼려합니다.
그러나 학자금 대출을 갚는 것과 집을 사는 것이 상호 배타적일 필요는 없습니다. 사실, 집을 사고 부채가 없는 것과 같은 여러 저축 목표를 갖는 것은 정상입니다. 대출 기관은 또한 다른 형태의 부채가 있는 잠재 고객을 처리하는 데 익숙합니다.
요컨대, 학자금 대출을 갚으면서 집을 사는 것은 당신의 손 안에 있습니다. 약간의 노력이 더 필요할 수 있지만 올바른 접근 방식을 사용한다면 학자금 대출 상환금을 최신 상태로 유지하면서 계약금을 위해 절대적으로 저축을 시작할 수 있습니다.
다음은 학자금 대출을 상환하면서 주택 소유자가 되기 위해 할 수 있는 몇 가지 사항입니다.
우리가 사는 곳을 항상 선택할 수는 없습니다. 직업과 가족의 의무는 종종 우리가 어디에 정착하고 집을 구입하게 되는지를 결정할 수 있습니다. 어디에서 구매하기로 결정하든지 옵션을 조사하는 것이 중요합니다.
먼저 이사하려는 지역에서 꿈꾸는 집의 비용이 얼마인지 확실하게 파악하십시오. 몇 주 동안 Trulia 또는 Zillow와 같은 부동산 목록 사이트를 탐색하고, 오픈 하우스에 참석하고, 각 도시의 채팅 게시판에서 사람들이 말하는 내용을 확인하십시오. 몇 마일 떨어진 곳으로 이사를 갈 계획이라면 여전히 그 지역의 집주인과 이야기하는 것이 좋습니다. 이 모든 것을 통해 이상적인 주택의 비용을 대략적으로 추정할 수 있습니다.
주택의 전국 평균은 현재 $205,100입니다. 그러나 주와 지역에 따라 다양한 가격이 있습니다. 예를 들어 Zillow에 따르면 2017년 12월 기준으로 워싱턴주 시애틀의 주택 중간값은 $708,000이고 오하이오주 콜럼버스의 주택 가치는 $136,000입니다.
계약금을 위해 저축을 시작하려면 특정 달러 금액을 염두에 두어야 합니다. 구체적인 수치를 향해 노력하면 크게 적거나 과도하게 절약되는 것을 방지할 수 있습니다.
그런 다음 집에 얼마나 많은 돈을 들이고 싶은지 생각해 보십시오. 기존 대출의 최소 계약금은 일반적으로 20%이지만 보고에 따르면 5%까지 낮을 수 있습니다. 대조적으로 연방 주택 관리국(FHA) 대출은 3.5%의 계약금만 있으면 됩니다. FHA 대출은 정부의 지원을 받으므로 은행 및 기타 모기지 대출 기관은 보다 겸손한 수단이나 완벽한 신용도에 미치지 못하는 고객을 기꺼이 받아들일 것입니다.
FHA 대출은 신용 점수가 580점 이하인 고객을 수용하기 때문에 대출 기관은 월별 모기지 보험료와 전반적으로 더 높은 이자율을 부과합니다.
표준 20% 다운 페이먼트를 감당할 수 없고 총 비용의 5%에서 10%만 다운할 수 있는 경우 대출 기관은 매월 개인 모기지 보험(PMI)을 청구합니다. Bankrate.com에 따르면 이 비용은 연간 총 대출의 0.3%에서 1.5% 사이입니다. 일반 모기지 상환액에 추가로 이 금액을 주택 자산의 22%에 도달할 때까지 지불하게 됩니다.
$10,000의 5% 계약금이 있는 $200,000 주택의 경우 PMI가 0.5%라고 가정할 때 월 $79.16 또는 연간 $950가 추가됩니다.*
그러나 계약금보다 더 많이 저축해야 합니다. 모기지 대출 기관은 또한 대출을 완료하기 위해 지불하는 마감 비용을 청구합니다. 이러한 비용은 일반적으로 총 대출의 2%에서 5% 사이이며 최종 금액에 수천 달러를 추가할 수 있습니다. 홈 인스펙션은 선택 사항이지만 레몬을 사지 않도록 적극 권장합니다. 일반적으로 집의 크기에 따라 $200에서 $400 또는 그 이상이 됩니다.
이사 비용, 새 가구 및 기타 비용도 계산하십시오. 침실에 페인트칠을 하거나 지하실을 마감하는 것과 같이 집에 즉각적인 변화를 주고 싶다면 예산에 해당 견적을 포함시키십시오.
예산에서 은닉할 수 있는 충분한 돈을 찾기 위해 고군분투하고 계십니까? 학자금 대출 상환액을 낮추고 차액을 계약금에 넣어 보세요.
연방 학자금 대출이 있는 사람들은 종종 지불 계획을 연장 또는 소득 기반 계획으로 변경할 수 있으며, 이는 월 지불액을 낮출 것입니다. 현재 표준 10년 약정을 사용 중이라면 소득 기반 요금제로 전환하여 월 납부액을 낮출 수 있습니다.
이러한 낮은 월별 지불액을 통해 계약금으로 더 많은 비용을 절약할 수 있습니다. 유일한 단점은 차용인이 이 계획을 사용하는 동안 더 많은 이자를 지불하고 상환 기간을 몇 년 연장할 수 있다는 것입니다.
집을 구입하는 즉시 이전 요금제로 전환해야 합니다.
중요 사항 : 사설 학자금 대출을 받은 사람은 상환 계획을 변경하지 못할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 대출 기관에 전화하여 문의해야 합니다.
일부 모기지 대출 기관에서는 학자금 대출을 모기지로 전환할 수도 있습니다. 이렇게 하면 지불을 단순화하고 학자금 대출이 있는 상태에서 모기지를 받을 수 있습니다. 그러나 이 접근 방식에는 단점이 있습니다.
한 가지 단점은 학자금 대출 상환을 종종 연기할 수 있지만 학자금 대출이 모기지론의 일부가 되면 그렇게 할 수 없다는 것입니다. (모기지에 대한 연체료는 채무 불이행으로 이어질 수 있으며 잠재적으로 집을 잃을 수 있습니다.) 학자금 대출을 주택 모기지에 포함시키려는 경우나 주택 소유에 대한 기타 질문이 있는 경우 반드시 세무 전문가와 상담해야 합니다.
계약금을 일상 당좌 예금 계좌에 보관하는 것은 조리대에 쿠키를 저장하는 것과 같습니다. 그 엄청난 저축 덩어리를 본다면, 당신은 그것을 쓰고 싶은 유혹을 받을 수 있습니다. 그런 충동을 피하기 위해 남편과 나는 계약금을 별도의 저축 계좌에 넣었습니다. 우리는 그것으로 수표를 쓸 수 없고, 비록 낮은 이자율에도 불구하고 우리는 일반 당좌예금에 없을 것인 몇 달러를 매달 벌고 있습니다.
5년에서 10년 안에 돈을 빼는 것을 목표로 투자 계좌를 개설할 수도 있습니다. 투자 대 저축에 있어 시장 위험이 있지만 복리와 배당금을 활용할 수 있습니다. 계약금에 사용할 준비가 되면 이득에 대해 세금을 납부해야 한다는 사실을 잊지 마십시오.
남편과 저는 현재 계약금을 저축하기 위해 자동 이체를 사용합니다. 매달 우리는 일반 당좌 예금 계좌에서 지불 기금으로 1,800달러를 이체합니다. 우리는 두 개의 서로 다른 은행을 이용합니다. 하나는 일상적인 확인을 위한 것이고 다른 하나는 계약금을 포함한 장기 저축 목표를 위한 것입니다.
송금을 설정하는 데 몇 분 밖에 걸리지 않았지만 매월 지속적으로 저축하는 것이 핵심이었습니다. 그리고 더 이상 새 지갑이나 TV에 계약금을 쓰고 싶지 않습니다.
매달 잔액이 늘어나는 것을 보고, 1달러를 받을 때마다 내 집을 소유하려는 꿈에 점점 더 가까워진다는 사실을 알게 되어 기쁩니다.