HARP로 더 잘 알려진 Home Affordability Refinance Program은 주택에 자산이 거의 또는 전혀 없는 자격을 갖춘 미국 주택 소유자가 모기지를 재융자할 수 있도록 했습니다. HARP는 대공황 기간 동안 광범위한 모기지 어려움을 해결하기 위해 2009년에 도입되었으며 2018년에 종료되었지만 새로운 연방 모기지 재융자 프로그램은 일부 이점을 제공합니다.

HARP 대출 프로그램이란 무엇입니까?

2000년대 후반의 모기지 위기 이후 수백만 명의 주택 소유자가 주택을 구입할 때 사용한 모기지보다 훨씬 적은 가치의 주택에 살고 있다는 사실을 알게 되었습니다. 이 주택 소유자는 자기 자본이 거의 없고 LTV(대출 대 가치 비율)가 매우 높기 때문에 보다 저렴한 대출로의 재융자 대상에서 제외되었습니다. 이 문제를 해결하기 위해 FHFA(Federal Housing Finance Agency)는 HARP 대출 프로그램을 만들었습니다. 따라서 미국 주택 소유자는 모기지가 마이너스 자산인 경우(즉, 주택 평가 가치보다 모기지 부채가 더 많은 경우) 문제가 있는 모기지를 재융자할 수 있습니다. .

HARP에 따른 재융자는 차용자에게 다음 혜택 중 하나 이상을 제공했습니다.

• 대출에 대한 낮은 이자율
• 월별 지불액 감소
• 조정 금리 대출에서 고정 금리 모기지로 전환
• 대출 상환 기간 단축(예:30년 대신 15년)

FHFA의 2019년 3월 재융자 보고서에 따르면 거의 350만 명의 주택 소유자가 HARP를 통해 재융자했습니다.

HARP 대출 자격

HARP 대출은 모기지 부채가 주택의 평가 시장 가치를 초과하는 주택 소유자에게 제공되었습니다. 단, 미국 단독 주택 대출의 대부분을 구매하는 정부 후원 기업인 Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 모기지 대출을 소유한 경우에만 가능합니다.

또한 HARP 대출 자격을 갖추려면 다음이 필요합니다.

• 대출은 2009년 5월 31일 또는 그 이전에 마감되어야 했습니다.
• LTV(저당 잔고로 표시되는 부동산 평가 가치의 백분율)는 80% 이상이어야 합니다. (평가 가치와 동일한 모기지 금액을 보장하는 자산이 없는 주택은 LTV가 100%이고, LTV가 100%보다 큰 주택은 마이너스 자산이라고 합니다.)
• HARP 대출 신청서가 제출되었을 때 대출 지불은 완전히 최신 상태여야 했습니다.
• 차용자는 최근 6개월 동안 30일 연체가 없었고 이전 12개월 동안 1회 이하의 30일 연체가 없어야 합니다.

HAP 교체 프로그램

HARP가 종료된 후 Fannie Mae와 Freddie Mac은 모두 LTV 비율이 높은 차용인이 더 나은 대출 조건을 확보할 수 있도록 설계된 프로그램을 도입했습니다. Fannie Mae 고 LTV 재융자 옵션(HIRO)과 Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage는 많은 동일한 자격 요건을 공유하지만 각각 고유한 규칙이 있습니다.

어떤 경우이든 귀하에게 적용되는 것은 모기지론을 소유한 기관에 따라 다릅니다. 두 기관 모두 확인할 수 있는 온라인 조회 도구를 제공합니다. 여기에서 Fannie Mae 도구로, 여기에서 Freddie Mac 도구로 확인하십시오.

Fannie Mae 고가 대출 재융자 옵션(HIRO)

Fannie Mae의 고 LTV 리파이낸싱 옵션은 Fannie Mae 소유 대출의 LTV 비율이 표준 제한 현금 상환 리파이낸싱 프로그램(주요 거주지인 단독 주택의 리파이낸싱을 허용하는 최대 허용치를 초과하는 대출)을 돕도록 설계되었습니다. LTV 비율이 변동금리 대출의 경우 95% 또는 고정금리 대출의 경우 97%인 경우).

Fannie Mae HIRO 프로그램에 따른 재융자 자격 요건은 다음과 같습니다.

• Fannie Mae가 대출을 소유해야 합니다.
• 재융자하려는 모기지는 2017년 10월 1일 또는 그 이후에 발행된 것이어야 합니다.
• 모기지가 발행되었거나 마지막으로 대출을 재융자한 후 최소 15개월이 경과해야 합니다.
• 최근 6개월 동안 30일 연체가 없었고 지난 12개월 동안 1회 이하의 30일 연체가 없어야 합니다.
• 재융자하려는 모기지가 이전에 Fannie Mae DU Refi Plus 또는 Refi Plus 모기지로 전달된 적이 없어야 합니다.

Fannie Mae HIRO 재융자 자격이 있는 경우 새 대출은 다음 중 하나 이상을 제공하여 혜택을 받아야 합니다.

• 월별 결제 금액 감소
• 낮은 이자율
• 짧은 상환 기간
• 조정 금리 모기지에서 고정 금리 대출로의 전환과 같이 보다 안정적인 대출 상품으로의 전환

HIRO 프로그램에 따라 재융자하려는 대출에 개인 모기지 보험(PMI)이 포함되어 있는 경우 추가 비용 없이 보험을 새 대출로 이전할 수 있습니다.

Freddie Mac 강화 구호 재융자 모기지

Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage 프로그램은 최대 95%의 LTV 비율로 Freddie Mac 보유 대출을 재융자할 수 있는 기존의 무현금 재융자 모기지 옵션을 보완하도록 설계되었습니다. Enhanced Relief Refinance Mortgage를 받으려면 다음 요건을 충족해야 합니다.

• Freddie Mac이 대출을 소유해야 합니다.
• 재융자하려는 모기지 신청서는 2018년 11월 1일 또는 그 이후에 접수되어야 합니다.
• 모기지가 발행된 후 최소 15개월이 지나야 합니다.
• 변동 모기지가 있는 경우 LTV 비율은 105% 이하여야 합니다. 고정 금리 대출이 있는 경우 최대 LTV 한도가 없습니다.
• 지난 6개월 동안 30일 연체가 없었고 지난 12개월 동안 30일 연체가 1회를 넘지 않아야 하며 지급액이 최신 상태여야 합니다.
• 재융자하려는 모기지는 이전에 HARP 융자를 통해 재융자할 수 없습니다.

모기지에 대한 추가 지원을 받으려면 어떻게 해야 합니까?

귀하의 모기지가 Fannie Mae 또는 Freddie Mac의 소유가 아니거나 귀하가 각각의 모기지 재융자 옵션에 대한 자격이 없는 경우 모기지 지불을 처리하는 데 어려움을 관리하는 데 도움이 되는 다른 리소스를 사용할 수 있습니다.

• 현재 VA 대출이 있는 제대군인, 군인 및 유자격 생존자는 월 지불액을 낮추고 모기지 이자율을 낮출 수 있는 이자율 감소 재융자(IRRR) 대출을 받을 수 있습니다.
• MakingHomeAffordable.gov는 미국 재무부와 미국 주택 및 도시 개발부가 공동으로 제공하는 웹 리소스로 모기지 상환 문제를 해결할 수 있는 주택 상담사와 지역 사회 단체에 대한 액세스를 제공합니다.
• 연방 정부의 정보 웹사이트인 USA.gov는 코로나바이러스로 인해 지불에 문제가 있는 경우 대출 기관으로부터 모기지 유예를 요청하는 방법에 대한 지침을 포함하여 다양한 주택 대출 관련 주제에 대한 교육 및 링크를 제공합니다. -19 전염병.

만료되기 전에 HARP 대출 프로그램은 수백만 명의 미국 가정이 더 나은 모기지 조건을 확보하는 데 도움이 되었습니다. 오늘날 HARP가 남긴 공백을 채우기 위해 새로운 프로그램이 존재합니다.