계약금이란 빌린 자금으로 자금을 조달하는 구매에 대해 선불로 내는 돈입니다. 대출 기관은 모기지, 자동차 대출 및 기타 금융 상품 및 서비스(가전제품, 주택 수리 등)에 대해 상당한 계약금을 요구하는 경우가 많습니다.

거액의 계약금은 대출 기관에 귀하가 많은 현금을 절약할 수 있을 만큼 충분히 훈련되어 있음을 보여주고 차용인인 귀하가 구매에 투자하고 있다는 확신을 줍니다. "게임 속 스킨"이 있다면 갚지 않고 대출을 떠날 가능성이 낮아진다는 논리입니다.

대출 기관(특히 자동차 금융 기관)은 때때로 계약금이 필요 없는 대출을 광고하지만 일반적으로 대출 상환에 성공한 오랜 실적을 포함하여 신용 기록이 우수한 차용인을 위해 예약되어 있습니다.

신용이 낮은 차용인이라면 신용이 좋은 차용인이 이용할 수 있는 "기존" 대출에 요구되는 것보다 더 큰 계약금을 제안하는 것을 고려하십시오. 그렇게 하면 신중한 대출 기관이 귀하와 협력하도록 장려할 수 있습니다.

계약금은 어떻게 작동합니까?

계약금 요구 사항은 대출 기관 및 대출 유형에 따라 다릅니다. 일반적으로 구매 가격의 백분율(예:15%, 20% 또는 25%)로 표시되며 구매 시 지불해야 합니다.

예를 들어, $40,000의 20% 계약금과 함께 $200,000 주택에 대한 모기지는 구매 가격의 80%인 $160,000를 융자하게 됩니다.

대출 기관은 대출자의 선의의 계약금 표시와 미납 위험에 대한 헤지를 고려하기 때문에 계약금 요구 사항은 대출 신청자의 신용 프로필에 따라 다를 수 있습니다. 대출 기관은 신용 점수가 낮은 차용인에게 더 높은 계약금을 요구할 수 있습니다. 이는 신용 기록이 짧거나, 과거에 지불이 지연되거나 누락된 사례 또는 대출 불이행, 압류 또는 파산과 같은 더 심각한 부정적인 신용 사건을 나타낼 수 있습니다.

계약금이 필요한 대출을 신청할 때 필요한 계약금 금액과 이자율 및 해당 수수료가 대출 제안서에 명시됩니다. 다른 대출 조건과 마찬가지로 계약금 금액은 협상 가능합니다. 대출 기관이 더 높은 이자율에 대한 대가로 더 낮은 계약금에 동의하도록 할 수 있습니다. (이렇게 하면 대출 금액과 대출 금액에 대해 지불하는 이자를 늘리는 두 가지 방법으로 전체 대출 비용을 높일 수 있습니다.) 반대로, 더 큰 다운을 만드는 대가로 더 낮은 이자율이나 수수료를 협상할 수 있습니다. 지불 - "포인트 구매"라고도 합니다.

모기지 대출 기관은 일반적으로 보증 수표의 형태로 계약금을 지불하도록 요구합니다. 자동차 금융가는 인증된 수표도 요구할 수 있지만 일부는 전자 송금, 직불 카드 결제 또는 개인 수표를 받습니다. 가전제품, 가구 및 기타 대형 상품의 소매업체는 이러한 방법 또는 신용 카드 결제의 형태로 계약금을 수락할 수 있습니다.

주택에 대한 일반적인 계약금이란 무엇입니까?

규제된 한도 내에서 모기지 대출 기관은 이자율 및 수수료와 마찬가지로 다양한 신용 자격을 가진 사용자에 대한 계약금 요구 사항을 설정하는 데 폭넓은 재량을 행사합니다. 그러나 연방 주택 프로그램 및 산업 지침에 따라 미국 주택 대출 기관에서 몇 가지 일반적인 관행이 거의 보편적으로 적용됩니다.

• 정기적으로 20% 미만의 계약금을 받지만 모기지 대출 기관은 거의 모든 대출 기관에서 대출에 대해 개인 모기지 보험(PMI)에 가입하도록 요구합니다. 대출 기관은 주택 시장 가치의 80% 이상을 대출하는 것이 위험하다고 생각하기 때문에 PMI를 요구합니다. 모기지론에 PMI 보험료가 필요한 경우 월 모기지 상환액이 증가하지만 모기지론 원금의 20%를 상환하고 나면 인상할 수 있습니다. 이러한 이유로 모기지 계약금을 관리할 수 있는 한 20%에 가깝게 유지하는 것이 좋습니다.
• FICO ^{®를 통한 첫 주택 구입자} 점수 ^☉ 580 이상의 FHA 융자는 연방 주택청(Federal Housing Administration)이 지원하는 모기지에 대해 최저 3.5%의 계약금을 지불할 수 있습니다. 신용 점수가 500점 이하인 차용자는 10%의 계약금으로 FHA 융자를 받을 수 있습니다.
• 자격을 갖춘 재향 군인, 군인 및 생존 배우자는 미국 재향 군인회가 지원하는 VA 대출을 통해 계약금 없이 주택을 구입할 수 있습니다.

자동차에 좋은 계약금이란 무엇입니까?

자동차 대출 기관은 일반적으로 모기지 대출 기관보다 낮은 계약금을 요구하며 10%의 자동차 대출 계약금이 상당히 일반적입니다. 더 낮은 계약금이 가능할 수도 있지만 자동차 가치의 10% 이상을 차지하는 계약금을 내야 하는 합당한 이유가 있습니다. 그 중 가장 중요한 이유는 일반적으로 더 많은 계약금이 대출에 대한 월별 지불액이 낮아진다는 것을 의미하기 때문입니다.

• 대출 제안, 특히 신차에 대한 대출 제안은 낮은 계약금과 더 긴 상환 기간을 절충합니다. 대출을 표준 4년 또는 5년 상환 기간에서 6년으로 연장하면 월 상환액이 줄어들지만 전체 자동차 비용이 크게 증가합니다.
• 대부분의 새 차량은 도로에서 1~2년 안에 재판매 가치를 빠르게 상실하며 10% 미만의 계약금과 연장된 대출 기간으로 인해 "수중" 상태가 될 가능성이 높아집니다. 대출, 즉 자동차 가치보다 더 많은 빚을 지고 있습니다.

거액의 계약금이 신용 불량을 상쇄합니까?

신용이 좋지 않은 경우 일반적으로 요구되는 것보다 더 많은 계약금을 제공할 경우 대출 기관이 대출을 제공하지 않을 수 있도록 대출 기관을 설득할 수 있습니다. 예를 들어, 자동차 가격의 25%를 할인하겠다고 제안하면 자동차 판매점의 재무 담당자가 구매 가격의 나머지 75%를 빌려주는 것을 고려할 수 있습니다.

이러한 접근 방식이 효과가 있다는 보장은 없지만 계약금을 지불할 여유가 있고 대출 자격이 없는 경우 시도해 볼 가치가 있습니다.

귀하의 신용이 신용을 얻는 데 장애가 되는 경우(또는 유리한 이자율로 신용을 받는 데) 또 다른 접근 방식은 신용 점수와 신용 상태를 개선하기 위한 조치를 취하는 것입니다. 평균 이하의 신용에 대한 즉각적인 수정은 없지만 오늘 조치를 취하면 6~12개월 내에 신용 점수가 크게 향상될 수 있습니다.

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