월급날 대출은 재정 위기에 직면했을 때 돈을 빌리는 데 매우 비싼 방법입니다. 급하게 현금이 필요할 때 급여일 대체 대출이 보다 저렴한 솔루션이 될 수 있으며 승인을 받는 데 좋은 신용이 ​​필요하지 않을 수도 있습니다.

월급날 대출을 받는 것과 관련된 높은 수수료로 인해 비용이 많이 드는 옵션이 됩니다. 뿐만 아니라 소비자 금융 보호국(CFPB)에 따르면 급여일 대출의 80% 이상이 다른 대출로 이월되어 대출을 받기 전보다 대출자가 더 나빠지는 부채 주기로 이어질 수 있습니다.

월급날 대체 대출은 이러한 부채 함정을 피하고 재정을 더 잘 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다. 자세히 알아보려면 계속 읽어보세요.

월급 대체 대출이란 무엇입니까?

급여일 대체 대출(PAL)은 긴급 상황에서 값비싼 급여일 대출로 전환할 수 있는 차용인을 위한 옵션으로 일부 연방 신용 조합에서 제공합니다. 다음 급여일까지 전액 상환해야 하는 급여일 대출과 달리 PAL은 특정 대출 기간 동안 매월 또는 격주로 상환할 수 있는 할부 대출입니다.

NCUA(National Credit Union Administration)는 PAL 조건에 대한 규칙을 설정합니다. 이러한 이유로 PAL은 급여일 대출보다 저렴합니다. 이자율은 최대 28%에 불과하며 신청 수수료는 신용 조합이 대출을 발행하는 데 드는 비용으로 최대 $20까지 제한되어야 합니다.

급여일 대체 대출에는 PAL I과 PAL II의 두 가지 유형이 있습니다. 아래는 두 가지 작동 방식을 일대일로 비교한 것입니다.

월급 대체 대출 신용 요건

NCUA 언더라이팅 가이드라인은 PAL 승인에 필요한 최소 신용 점수에 대해 설명하지 않고 대신 승인 기준을 결정하기 위해 각 신용 조합에 맡깁니다. PAL은 신용 기록이 많지 않은 현금 부족 차용인을 대상으로 하는 급여일 대출의 대안으로 설계되었기 때문에 신용 요건은 일반적으로 다른 대출 옵션보다 덜 엄격합니다.

경우에 따라 신용 조회가 전혀 수행되지 않을 수 있습니다. 대신, 신용 조합은 귀하의 회원 자격이 양호한지, 그리고 귀하가 매월 지불할 수 있는 충분한 수입을 얻고 있는지 확인하기를 원합니다. 소득을 확인하기 위해 급여 명세서나 은행 거래 내역을 제시해야 할 수도 있습니다. 급여일 대체 대출에 관심이 있는 경우 MyCreditUnion.gov 웹사이트에서 지역 신용 조합을 검색하고 어떤 옵션을 사용할 수 있는지 확인할 수 있습니다.

신용이 좋은 경우 대체 대출

다른 대출 옵션은 신용이 ​​좋은 사람들에게 급여일 대체 대출보다 낮은 이자율, 높은 대출 금액 및 긴 대출 기간을 제공할 수 있습니다. 다음은 몇 가지 옵션입니다.

개인 대출

개인 대출은 응급 의료 절차나 자동차 수리와 같은 더 큰 예상치 못한 비용을 조달하는 방법이 될 수 있습니다. 은행, 신용 조합 및 온라인 대출 기관의 개인 대출은 최대 $100,000의 금액과 9~60개월 이상의 대출 기간을 제공할 수 있습니다.

SoFi는 경쟁력 있는 이율, 연장된 대출 기간 및 신청 수수료 또는 개설 수수료 없이 $5,000 ~ $100,000의 개인 대출을 제공하는 대출 기관의 예입니다.

0% 소개 APR 신용 카드

좋은 신용을 가진 차용인이 재정적 격차를 메울 수 있는 또 다른 방법은 도입 기간 동안 연이율이 0%인 신용 카드를 개설하는 것입니다.

소개 연이율이 0%인 신용 카드는 몇 달 동안 이자가 발생하지 않으며 카드의 진행 중인 연이율이 시작되어 나머지 잔액에 적용됩니다. 연이율 0% 기간 동안 잔액을 상환하기 위해 매월 균등하게 지불하는 것은 주요 비용을 지불하는 비용 절감 방법이 될 수 있습니다. 소개 APR 제안이 종료된 후에도 카드는 특히 보상을 제공하는 경우 여전히 큰 유용성을 제공할 수 있습니다.

주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC)

주택을 소유하고 있다면 자산에서 차입하는 것을 고려할 수 있습니다. 주택 담보 대출은 일반적으로 고정 이자율, 고정 지불금 및 고정 기간을 제공합니다. HELOC는 필요에 따라 사용하고 상환할 수 있는 신용 한도를 제공합니다.

주택에 담보로 제공되는 대출 및 신용 한도에 대한 이자율은 낮을 수 있지만 주택 자산을 활용하기 전에 대출금을 상환할 수 있는지 확인하는 것이 중요합니다. 그렇지 않으면 주택 담보 대출이나 HELOC를 상환하지 않으면 집을 잃을 수 있습니다.

신용이 불량한 경우의 옵션

신용이 나쁘다고 해서 현금을 빌릴 필요가 있을 때 월급날 대부금이나 대체 대부금으로 제한되는 것은 아닙니다. Avant는 신용이 완벽하지 않은 차용인과 기꺼이 협력하려는 대출 기관의 한 예이며 Upstart는 차용인 승인을 돕기 위해 학점 평균, 고용 기록 및 표준화된 시험 점수와 같은 대체 데이터 포인트를 사용할 수 있습니다.

동료 투자자가 차용인을 위한 대출을 제공하는 Prosper와 같은 P2P 대출 플랫폼을 사용해 볼 수도 있습니다. 또 다른 옵션은 사람들의 그룹이 함께 모여서 저축하고 돈을 빌려주는 공식화된 대출 서클에 가입하는 것입니다.

옵션을 찾고 대출 비용을 비교하는 가장 좋은 방법은 주변을 둘러보는 것입니다. Experian CreditMatch™를 사용하면 귀하의 신용 프로필에 적합한 맞춤형 제안을 받을 수 있습니다.

대출 전 신용을 높이는 방법

융자를 신청하기 전에 융자금을 처리할 수 있는 유연성이 있다면 그렇게 하면 더 나은 제안에 대한 승인을 받는 데 도움이 될 수 있습니다. 아래 단계를 따르면 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다.

• 모든 부채를 제때 상환합니다. 지불 내역은 신용 점수의 가장 중요한 측면입니다. 시간이 지남에 따라 지불하면 신용 향상에 도움이 될 수 있습니다.
• 카드 잔액을 줄이십시오. 사용 가능한 신용 한도를 나타내는 비율인 신용 활용도는 점수에 영향을 미치는 또 다른 핵심 요소입니다. 매월 카드에 약간의 추가 결제 금액을 추가하면 잔액을 줄이는 데 도움이 되어 신용 향상에 도움이 될 수 있습니다.
• 연체된 지불에 주의하십시오. 연체료는 최대 7년 동안 기록에 남을 수 있지만, 연체 잔액을 갚는 것이 미지급 잔액을 그대로 두는 것보다 신용 기록에 더 좋을 수 있습니다.
• 부정확성이 점수에 영향을 주지 않도록 하십시오. 귀하의 신용 보고서를 정기적으로 검토하여 귀하에게 부정적인 영향을 미치는 잘못된 기록이 없는지 확인하십시오. 신용 보고서에 잘못된 정보가 있는 경우 해당 정보를 보고하는 신용 ​​조사 기관과 이의를 제기하십시오.

마지막으로 신용 모니터링에 가입하여 점수와 진행 상황을 확인하십시오. Experian CreditWorks℠를 사용하면 점수를 추적하고 점수 시뮬레이터를 사용하여 다양한 움직임이 신용에 도움이 되거나 손상될 수 있는 방법을 검토할 수도 있습니다.