연휴 시즌이 끝나고 흥분이 가라앉으면서도 사라지지 않는 한 가지가 있습니다. 바로 "지금 구매하고 나중에 결제"(BNPL) 거래가 급증하는 것입니다. 금융 동향이 큰 파장을 일으키고 있지만 그 이면에는 많은 쇼핑객이 이를 인식하지 못할 수도 있는 어두운 현실이 있습니다.
연휴 기간 동안 BNPL 대출은 전년 대비 14% 증가해 사상 최고치를 기록했습니다. 그러나 편리한 분할 지불의 매력은 "유령 부채"의 그림자를 드리울 수 있으며 그 결과는 우리가 생각하는 것보다 더 끔찍할 수 있습니다.
연휴 기간 BNPL 거래의 메아리가 여전히 울려퍼지고 있다. 어도비의 최신 온라인쇼핑 데이터에 따르면 할부결제 금액은 전년 대비 14% 급증해 역대 최고치를 기록했다.
Wells Fargo의 보고서에 따르면 결제를 한 입 크기로 분할할 수 있는 편리함 덕분에 BNPL은 소비자 금융에서 가장 빠르게 성장하는 카테고리 중 하나가 되었습니다.
"유령 부채"라는 용어는 서스펜스 스릴러에서 나온 것이 아닙니다. BNPL의 진정한 관심사입니다. 이러한 금융 현상은 신용카드와 달리 BNPL 대출이 주요 신용평가 기관에 보고되지 않기 때문에 추적이 어렵다.
Wells Fargo의 선임 이코노미스트인 Tim Quinlan은 중앙 집중식 모니터링이 부족하다는 것은 총 가계 부채 수준이 기존 측정 방식보다 높음을 의미할 수 있다고 경고합니다. BNPL이 비밀리에 운영되면서 소비자에게 떠맡겨진 부채의 규모를 가늠하기는 어렵습니다.
BNPL의 매력은 엄청난 비용 없이 자본에 접근할 수 있다는 점이지만, 그 자체로 여러 가지 과제도 안고 있습니다. Bankrate의 수석 업계 분석가인 Ted Rossman은 BNPL을 사람들에게 다가오는 "그림자 부채"라고 설명합니다. 서로 다른 지불 날짜로 여러 BNPL 대출을 관리하는 것은 물류상 악몽이 될 수 있습니다.
게다가, 이러한 대출은 더 오래 지속될 수 있고 심지어 이자를 부과할 수도 있어 부채에서 벗어나기가 어렵습니다. 이러한 대출은 우리가 흔히 연상하는 무이자 균등 지불보다 신용카드와 유사합니다.
또한, BNPL 제품에 대한 규제가 부족하여 소비자 보호에 대한 우려가 제기되고 있습니다. Quinlan은 BNPL이 규제 기관과 정책 입안자의 감시를 피해 "사실상 스텔스 모드"로 운영되고 있다고 지적합니다.
소비자 금융 보호국(CFPB)은 대출 조건에 대한 명확한 공개가 부족하고 소비자 부채 축적에 잠재적인 영향을 미칠 수 있다는 우려를 표명하면서 BNPL 대출 기관에 대한 조사를 시작했습니다.
BNPL 환상채권을 생각하는 또 다른 방식은 '결과에 대비'하는 것입니다. BNPL은 신용 기관에 보고하지 않고 여전히 규제 회색 영역이 있기 때문에 실제로 월간 신용 보고서에 표시되는 것보다 훨씬 더 많은 문제에 직면할 수 있습니다.
예를 들어, 신용 보고서를 확인하고 650을 볼 수 있지만 그 숫자는 BNPL 회사에 지불해야 하는 금액을 반영하지 않습니다. 기한 내에 지불했는지 여부와 BNPL 대출을 받은 횟수에 따라 "실제" 부채는 600에 가까워질 수 있습니다.
대부분의 사람들은 정부가 결국 BNPL 회사에 대한 보고 요구 사항을 시행할 것이며, 그렇게 되면 미국인의 신용 점수에 치명적인 영향을 미칠 수 있다고 믿습니다. 귀하가 기한 내에 지불하지 못하는 경우, BNPL 회사는 관계없이 귀하를 모든 주요 신용 조사 기관에 보고하기 시작할 것입니다.
지난 한 해 동안 미국인의 신용카드 부채가 꾸준히 증가해 왔다는 점을 고려하면 이는 우려스러운 일입니다. 이는 보고된 부채에 불과합니다. 미국 정부회계감사원(U.S. Government Accountability Office)에 따르면, 2023년 여름에 미국의 신용카드 부채가 1조 달러를 넘어서는 새로운 이정표를 세웠습니다.
BNPL 함정에 빠지는 것을 경계하는 사람들에게는 대안을 모색하는 것이 중요합니다. 기존 신용카드를 사용하면 일상적인 구매에 대해 보상을 받을 수 있으며 높은 이자율에도 불구하고 신용 기관에 보다 명확한 추적 및 보고 기능을 제공합니다.
예산 편성, 재정적 조언 구하기, 정리해고 프로그램 선택 등은 BNPL의 매력에 대한 체계적인 대안을 제공할 수 있습니다.
BNPL이 계속해서 성장함에 따라 잠재적인 위험에 대한 베일을 벗기는 것이 필수적입니다. 이로 인해 발생하는 '유령 부채'는 개인과 더 넓은 경제에 예상치 못한 문제를 초래할 수 있습니다. 규제가 부족하다는 사실과 CFPB의 조사는 소비자가 BNPL에 주의 깊게 접근해야 할 필요성을 강조합니다.
투명성이 가장 중요한 금융 환경에서는 숨겨진 위험을 인식하는 것이 부채로 가득 찬 악몽을 피하는 열쇠가 될 수 있습니다. 지금 구입 나중에 지불 옵션은 처음에는 무해한 것처럼 보이지만 실제로는 득보다 훨씬 더 많은 피해를 입힐 수 있으며 신용 및 전체 재정에 잠재적인 타격을 줄 가치가 없습니다.
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