늘어나는 부채와 씨름하는 것은 부담스러울 수 있으며, 빚진 금액을 전액 지불하지 않고 부채에서 벗어날 수 있는 방법이 궁금할 수도 있습니다.
어떤 형태로든 상환 없이 부채를 완전히 청산하는 것이 항상 가능하지는 않지만, 몇 가지 전략을 사용하면 부채를 크게 줄이거나 일부를 청산하는 데 도움이 될 수 있습니다. 학자금 대출 탕감 프로그램부터 파산까지, 올바른 선택은 재정적 자유를 향한 보다 명확한 길을 제공할 수 있습니다.
부채 부담을 완화하고 재정적 건전성을 다시 관리할 수 있는 방법을 찾아보겠습니다.
이 글에서
일반적으로 빚진 금액을 지불하지 않으면 빚을 청산할 수 없습니다. 그러나 부채를 보다 효율적으로 갚는 데 도움이 되는 효과적인 전략이 있습니다. 예를 들어, 특정 분야에 종사하거나 소득이 낮은 경우 학자금 대출 탕감을 받을 수 있습니다. 또는 7장 파산 신청을 하면 새로운 재정적인 시작을 할 수 있습니다.
이러한 전략은 부채 경감에 대한 희미한 희망을 제공합니다. 그러나 일반적으로 월 납부액 감소, 자산 매각 또는 채권자와의 합의 등을 통해 수수료 및/또는 부채 잔액의 일부를 납부해야 합니다.
부채 정산 프로그램은 전체 부채 금액보다 적은 금액을 일시불로 지불하도록 채권자와 협상하여 전체 부채를 줄이는 방법을 제공합니다. 이 작업은 독립적으로 수행하거나 채무 정산 회사를 고용하여 귀하를 대신하여 채권자와 협상할 수 있습니다.
부채 청산 회사는 일반적으로 수수료를 청구합니다. 그들은 일반적으로 채권자에 대한 정기적인 지불을 중단하고 대신 축소된 합의 금액을 지불하는 데 사용되는 전용 계좌에 예금하도록 지시합니다.
부채 청산 회사와 협력한다는 아이디어는 좋게 들리지만 몇 가지 위험이 따릅니다. 채권자에 대한 지불을 중단하면 신용 점수가 하락하고 연체료와 이자가 발생하며 추심 노력이 필요할 수 있습니다. 또한, 모든 채무 청산 회사가 합법적인 것은 아니므로 일부 채무 청산 회사는 실제 결과를 제공하지 않은 채 비용을 청구할 수도 있습니다. National Debt Relief 등 평판이 좋은 회사를 선택하는 것이 중요합니다.
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프로그램을 완료하고 모든 빚을 청산한 고객은 일반적으로 등록된 부채를 기준으로 수수료 전 약 45% 또는 24~48개월 동안 수수료를 포함하여 20%를 절약합니다. “무부채”는 등록된 신용카드, 개인 대출, 의료비에만 적용됩니다. 모기지, 자동차 대출 또는 기타 부채가 아닙니다. 평균 프로그램 완료 시간은 24~48개월입니다. 모든 부채가 자격을 갖춘 것은 아니며 저축 부족과 같은 요인으로 인해 모든 고객이 프로그램을 완료하지 못하기 때문에 결과는 다양합니다. 우리는 특정 부채 감소 또는 기한을 보장하지 않으며, 부채를 인수하거나 채권자에게 지불하거나 법률, 세금, 파산 또는 신용 회복 서비스를 제공하지 않습니다. 필요하다면 세무 전문가나 변호사에게 문의하세요. 일부 주에서는 서비스가 제공되지 않습니다. 참여하시면 귀하의 신용등급이나 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 부채를 지불하지 않으면 재정 및 기타 비용, 추심 노력 또는 소송이 증가할 수 있습니다. 등록하기 전에 모든 프로그램 자료를 읽어보십시오. 국가 부채 구제 수수료는 등록된 부채의 일정 비율을 기준으로 합니다. 모든 통신은 품질 보증을 위해 기록되거나 모니터링될 수 있습니다. 특정 주에서는 추가 공개 및 라이선스가 적용됩니다. ©️ 2009-2025 국가 부채 구제 LLC. 국가 부채 구제(NMLS #1250950, CA CFL 라이센스 번호 60DBO-70443)는 180 Maiden Lane, 28th Floor, New York, NY 10038에 있습니다. 모든 권리 보유. 추가 주별 공개 및 라이선스 정보를 보려면 여기를 클릭하세요 .
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신용카드 빚을 처리하는 데에는 부채 정산이 가장 효과적입니다. 도움을 받기 위해 채무 정산 회사를 고용하기로 결정한 경우, 해당 회사는 수수료, 서비스 조건, 결과 일정 및 채권자에게 지불 중단에 따른 불이익에 대한 정보를 법적으로 공개해야 한다는 점을 알아두십시오. 또한 회사는 귀하의 부채를 정산할 때까지 수수료를 징수할 수 없습니다.
채권자에게 연락하고 직접 합의를 협상할 수 있으므로 반드시 회사를 고용할 필요는 없습니다. 귀하의 재정 상황을 평가하고 일시불로 지불할 수 있는 합리적인 금액을 결정하는 것부터 시작하십시오. 그런 다음 각 채권자에게 연락하여 귀하의 어려움을 설명하고 합의 금액을 제안하십시오. 재정적 어려움을 뒷받침할 서류를 협상하고 제공할 준비를 하십시오. 합의가 이루어지면 지불하기 전에 조건을 서면으로 받으십시오.
하지만 이 모든 것이 어려울 수 있으므로 부채 청산 회사와 협력하기로 결정했다면 최고의 신용 회복 회사 목록을 살펴보는 것이 좋은 시작점이 될 수 있습니다.
장점
단점
학자금 대출 탕감 프로그램은 전액을 지불하지 않고 빚에서 벗어날 수 있는 일반적인 옵션입니다. 그들은 대학에 다니기 위해 빌린 돈을 용서하거나 취소하거나 탕감합니다. 이러한 용서 프로그램의 대부분은 연방 학자금 대출을 위한 것이며 소득 제한이나 장애가 있는 사람, 특정 직업에 종사하는 사람, 사기 피해자를 대상으로 합니다.
다음은 인기 있는 학자금 대출 탕감 프로그램입니다.
정부 기관이나 비영리 기관에서 풀타임으로 일하는 경우, 이 프로그램에 따라 연방 학자금 대출의 일부를 탕감받을 수 있는 자격이 있을 수 있습니다. 귀하의 직업은 연방, 주, 지방 또는 군대와 AmeriCorps를 포함한 부족 정부에서 일할 수 있습니다.
비영리 단체에서 일하는 의료 전문가인 경우에도 자격이 있을 수 있습니다. 이 프로그램에 따르면 정부는 귀하가 적격 월 120회 납부 후 남은 잔액을 탕감해 주며, 이 기간은 최소 10년이 걸릴 수 있습니다.
교사인 경우 적격한 저소득 초등학교나 중등학교 또는 교육 서비스 기관에서 5년 동안 풀타임으로 가르친 후 연방 학자금 대출을 최대 17,500달러까지 탕감받을 수 있습니다. 또는 보육 기관이나 유아기, 공립 또는 비영리 학교에서 근무하는 경우 공공 서비스 대출 탕감을 받을 수 있습니다. 그러나 동일한 기간 동안 두 가지 용서 프로그램을 모두 사용할 수는 없습니다.
IDR 플랜 자격이 있는 경우 월 학자금 대출 상환액은 소득과 가족 규모에 따라 달라집니다. 20~25년 동안 상환하고 나면 정부는 대출금의 남은 잔액을 탕감해 줍니다.
새롭게 인기 있는 선택 중 하나는 이자 보조금도 제공할 수 있는 SAVE(Saving for a Valuable Education) 계획입니다.
또한 이러한 상황에서는 학자금 대출 부채를 취소하거나 탕감받을 수 있습니다.
연방 학자금 지원 웹사이트에서 연방 학자금 대출 탕감을 받는 방법에 대해 자세히 알아볼 수 있습니다. 대부분의 대출 용서 프로그램에는 자격을 갖추기 위해 충족해야 하는 특정 요구 사항이 있으며, 승인을 받으려면 신청 절차를 완료해야 합니다. 자격을 갖추려면 적격 상환 계획에 가입해야 할 수도 있습니다. 현행법, 상환 계획, 개인 상황에 따라 주 및 연방세가 탕감된 잔액에 적용될 수 있습니다.
장점
단점
파산 신청은 빚을 갚지 않고 빚에서 벗어날 수 있는 또 다른 일반적인 방법입니다. 그러나 다른 모든 부채 탕감 및 관리 옵션을 모두 사용한 후에는 최후의 수단으로 고려해야 합니다. 또한 일반적으로 학자금 대출, 세금, 벌금, 자녀 양육비 및 위자료를 포함한 특정 부채를 해결하지 않는다는 점을 알아두세요.
파산은 귀하의 신용 보고서에 최대 10년 동안 남아 있기 때문에 귀하의 신용에 큰 영향을 미치며, 이로 인해 자동차나 주택 구입을 위한 자금을 빌리기가 어려워집니다. 신용 불량으로 인해 아파트 임대, 보험 가입, 휴대폰 요금제 확보 등이 방해를 받을 수도 있습니다.
그러나 심각한 재정 문제에 처해 있고 이미 신용이 손상된 경우, 파산은 재정 건전성을 재건하는 데 도움이 되는 새로운 기회를 제공할 수 있습니다. 고려할 수 있는 파산에는 챕터 7과 챕터 13이라는 두 가지 유형이 있습니다.
이러한 유형의 파산을 통해 귀하는 신용카드 빚 및 의료비와 같은 무담보 부채의 상당 부분을 완전히 청산받을 수 있습니다. 그러나 또한 많은 자산을 청산해야 합니다. 이 과정에서 법원이 지정한 관재인이 귀하의 비면제 자산 매각을 감독하게 되며, 그 돈은 귀하의 부채로 충당됩니다. 7장은 새로운 재정적 시작을 제공할 수 있지만 먼저 이러한 중요한 결과를 고려하십시오.
7장과 달리 13장 파산에는 자산 청산이 필요하지 않습니다. 대신, 부채를 재편성하고 3~5년 안에 부채를 갚을 계획을 세우는 것이 포함됩니다. 13장을 제출하면 압류 절차를 중단하고 놓친 모기지 지불금을 만회하는 동안 주택을 유지할 수 있으므로 압류 위기에 처한 경우 유용할 수 있습니다.
상환 계획에 따라 귀하는 채권자에게 자금을 분배하는 파산 관재인에게 매달 지불하게 됩니다. 상환 계획을 완료하면 남은 잔액을 공제받을 수 있습니다.
파산 신청에는 몇 가지 주요 단계가 포함됩니다. 신청 전 180일 이내에 정부가 승인한 기관에서 신용 상담을 완료하고 과정 수료 증명서를 파산 법원에 제출해야 합니다. 그런 다음 재정 상황을 자세히 설명하는 필수 파산 양식을 작성하여 파산 법원에 제출해야 합니다. 일반적으로 접수 수수료는 $300에서 $400 사이입니다.
이 과정은 귀하가 직접 수행하거나 변호사를 고용하여 도움을 받을 수 있습니다. 파산법은 복잡하고 절차가 복잡할 수 있으므로 전문가의 조언을 구하는 것이 좋습니다. 변호사 비용으로 인해 귀하의 비용이 상당히 증가할 수 있으므로 무료 및 저렴한 법률 지원 옵션을 고려해 보십시오.
일단 제출하면 자동 체류가 적용되어 귀하에 대한 대부분의 추심 조치가 일시적으로 중단됩니다. 그런 다음 7장 또는 13장 파산을 신청해야 하는지 결정하기 위해 소득, 지출 및 가족 규모를 평가하는 파산 수단 테스트를 제출해야 할 수도 있습니다. 7장 파산 자격을 얻으려면 6개월 동안의 평균 소득이 해당 주의 동일한 가구 규모에 대한 중간 소득보다 낮아야 합니다. 그렇지 않다면 13장이 더 적절한 선택일 수 있습니다.
장점
단점
파산, 학자금 대출 탕감, 부채 청산 등 비용을 지불하지 않고 부채에서 벗어날 수 있도록 돕는 프로그램은 다양한 비용, 세금 영향 및 부정적인 재정적 영향을 미칠 수 있습니다. 부채 상환을 더 잘 관리하여 부채를 더 빨리 탕감하는 데 도움이 되는 몇 가지 다른 옵션을 고려해 볼 가치가 있습니다.
신용 상담 서비스는 귀하의 부채를 관리하고 재정 건전성을 개선하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 이러한 비영리 단체는 예산 책정, 부채 상환 전략 및 재정 계획에 대한 무료 또는 저렴한 조언을 제공합니다. 공인 신용 상담사는 귀하와 협력하여 귀하의 재정 상황을 평가하고, 개인화된 실행 계획을 개발하고, 잠재적으로 채권자와 이자율을 낮추거나 수수료를 면제하도록 협상합니다. 금융 기관이나 지역 소비자 보호 기관에서 신용 상담사를 자주 찾을 수 있습니다.
일부 신용 상담 기관은 귀하가 빚진 돈을 갚는 데 도움이 되는 부채 관리 계획을 제공합니다. 이 계획은 의료비, 신용카드, 학자금 대출과 같은 무담보 부채에 대한 것입니다. 부채 관리 계획을 통해 귀하는 신용 상담사에게 매월 한 번씩 지불금을 지불하고 그들은 그 돈을 사용하여 채권자에게 지불합니다. 어떤 경우에는 부채에 대해 더 낮은 이자율을 협상하여 더 빨리 상환하는 데 도움이 될 수 있습니다. 계획을 설정하고 유지하기 위해 다양한 수수료를 지불할 수도 있습니다.
신용카드 빚이 많지만 신용 점수가 상대적으로 좋은 경우, 미결제 잔액을 제한된 기간 동안 0% 이자를 제공하는 신용카드로 이체하는 것을 고려해 보세요. 일부 카드는 20%가 넘는 이자율을 부과하는데, 이는 지불금의 대부분이 해당 이자로 사용된다는 것을 의미합니다. 이렇게 되면 빚을 결코 갚지 못할 것 같은 느낌이 들 수 있습니다. 0% 잔액 이체 신용카드를 사용하면 여전히 부채를 갚아야 하지만 지불금으로 원금 잔액이 갚아집니다. 채권자는 종종 3~5%의 잔액 이체 수수료를 부과한다는 점을 명심하세요.
최고의 잔액 이체 카드 중 일부는 12~21개월 무이자 융자를 제공합니다. 한 가지 옵션은 Wells Fargo Reflect® 카드로, 적격 잔액 이체 시 계좌 개설 후 21개월 동안 초기 APR이 0%이고 이후에는 17.49%, 23.99% 또는 28.24% 가변입니다. 5%의 잔액 이체 수수료가 있습니다(최소:$5). 또한 휴대전화 보호(공제액 $25), 긴급출동 지원, 맞춤형 거래 등의 혜택도 제공됩니다.
0% 잔액 이체 혜택을 이용하기로 결정했다면 프로모션 기간이 끝날 때까지 잔액을 모두 상환해 보세요. 그렇지 않으면 나머지 금액에 대해 이자를 지불하게 됩니다.
특히 여러 개의 신용 카드를 가지고 있는 경우 부채를 더 잘 관리하는 또 다른 방법은 부채 통합 대출을 받는 것입니다. 부채 통합 대출을 사용하면 여러 부채를 잠재적으로 더 낮은 이자율과 월별 지불액으로 단일 대출로 결합할 수 있습니다.
부채 통합 대출의 한 가지 중요한 단점은 주택 담보 대출과 같은 일부 옵션의 경우 대출을 확보하기 위해 담보가 필요하다는 것입니다. 적시에 지불하지 못하는 경우, 대출금을 상환하지 못하는 경우 압류 또는 압류로 이어질 수 있습니다.
이러한 위험을 줄이기 위해 무담보 부채 통합 대출을 찾을 수 있습니다. 최고의 개인 대출 회사 목록이 좋은 출발점입니다.
돈 없이 빚에서 벗어날 수 있는 방법은 많지 않습니다. 파산 신청을 하더라도 신청 수수료로 약 $300~$400의 비용이 들고, 절차를 위해 변호사를 고용할 경우 잠재적인 법적 비용도 발생합니다. 대부분의 신용 상담, 부채 정리 및 부채 정리 서비스도 수수료를 부과하며, 귀하는 부채의 최소한 일부를 지불해야 합니다.
정부 직원, 군인, 의료 전문가 및 비영리 조직 직원은 공공 서비스 대출 용서 계획에 따라 학자금 대출 채무 면제를 받을 수 있습니다. 교사와 특정 소득 제한이 있는 사람들도 학자금 대출 채무 면제를 받을 수 있습니다. 그러나 차용인은 여전히 일정 금액을 지불해야 하는 경우가 많습니다.
더 이상 빚을 감당할 수 없다면, 먼저 귀하의 선택 사항을 정리하는 데 도움을 줄 수 있는 공인 신용 상담사를 만나야 합니다. 그들은 예산과 가능한 부채 관리 계획을 개발하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 파산 신청이 재정적으로 정상화되기 위한 최선의 선택일 정도로 상황이 극단적인 경우에는 특히 상담사를 만나야 합니다.
부채를 없애는 것은 어려운 일이며 부채를 관리하고 제거하는 데에는 다양한 전략이 필요합니다. 궁극적으로 각 옵션의 장단점을 비교하여 귀하의 재정 상황과 장기 목표에 부합하는 정보를 바탕으로 결정을 내려야 합니다.
특정 분야에 종사하거나 재정적 어려움에 직면한 경우 학자금 대출 탕감 프로그램을 통해 전액 상환 부담 없이 구제를 받을 수 있습니다. 파산은 최후의 수단이지만 새로운 시작을 제공하지만 장기적으로 신용에 심각한 영향을 미칩니다. 부채 정산을 통해 빚진 금액을 줄일 수 있지만 신용 점수에 위험이 따르며 사기의 일반적인 표적이 됩니다.
이러한 부채 탕감 옵션이 귀하의 재정 상황에 적합하지 않은 경우 신용 상담 및 부채 관리 계획을 통해 전문적인 지침과 보다 관리하기 쉬운 지불 구조를 제공받을 수 있습니다.