개인 금융의 복잡한 환경에서 부채 정리는 재정 상황에 대한 통제력을 회복하기 위한 강력한 도구로 두드러집니다. 이번 글에서는 부채통합에 대해 알아보고 그것이 어떻게 진행되는지 살펴보겠습니다.
특히 고금리 신용카드로 빚진 금액이 수천 달러 이상이라면 아마도 부채 정리를 고려해 보셨을 것입니다. 그러나 부채 통합이란 정확히 무엇이며 어떻게 작동합니까? 좀 더 구체적으로 말하면 언제 그것이 타당하고 언제 잘못된 전략인가?
부채 정리의 기본 사항을 자세히 알아보고 이것이 올바른 조치인지, 상황을 더욱 악화시킬 수 있는 가능성이 있는지 결정하는 데 도움을 받으세요.
부채 통합은 두 개 이상의 대출 또는 신용 한도를 새로운 단일 대출로 포장하는 것을 목표로 하는 금융 계약입니다. 부채에서 벗어나는 방법을 고민하고 있다면 고려해야 할 최고의 전략 중 하나입니다. 많은 개인과 부부에게 이는 부채 면제를 향한 첫 번째 단계입니다.
하지만 부채 정리에 대해 이해해야 할 중요한 점은 빚진 부채 금액이 줄어들지 않는다는 것입니다. . 단순히 이를 보다 관리하기 쉬운 단일 부채로 다시 포장하는 것입니다.
그것만으로도 빚에서 벗어나는 훌륭한 전략이 될 수 있다. 많은 채무자들은 여러 채무에 대해 여러 번 지불하는 것보다 하나의 대출에 대한 월별 지불액을 관리하는 것이 더 쉽다고 생각합니다.
그러나 고전적인 부채 통합 시나리오에서는 단일 대출로 여러 부채를 통합할 뿐만 아니라 월 지불액을 줄이기 위해 노력하게 됩니다. 통합하려는 부채보다 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있다면 가능할 것입니다.
하지만 신용카드와 같은 회전부채를 할부대출로 전환할 수 있다는 점도 또 다른 장점입니다.
신용카드의 문제점은 회전성이 있다는 점입니다. 신용카드로 결제를 해도 잔액은 절대 줄어들지 않는 것 같습니다. 이는 종종 20%가 넘는 매우 높은 이자율과 신규 구매 시 카드를 계속 사용하는 덕분입니다.
고정 기간 부채 통합 대출을 이용하면 3~5년 이내에 미결제 부채를 모두 갚을 수 있습니다. 대조적으로, 신용 카드는 영구 부채가 되는 경향이 있습니다. 부채 정리는 이를 중단시키는 방법입니다.
5개의 신용카드에 미결제 잔액이 있다고 가정해 보겠습니다. 5개의 카드를 합친 금액은 $20,000이며 평균 이자율은 24%입니다.
월별 지불액은 약 $500, 즉 미결제 잔액의 2.5%입니다. 하지만 그 중 400달러는 이자입니다! 이는 매월 100달러만 원금 절감에 적용된다는 의미입니다. 그런 속도라면 신용카드 대금을 갚는 데 최소 12년이 걸릴 것입니다.
부채 정리를 할 수 있는 기회가 있습니다. 대출금은 $20,000이며, 이 금액으로 다섯 장의 카드를 모두 갚을 수 있습니다. 기간은 8% 이자율로 5년입니다. 그러면 매월 405.53달러의 지불액이 제공됩니다.
부채 통합을 이용하면 매달 지불할 금액이 거의 95달러를 절약할 수 있을 뿐만 아니라 신용카드 상환액도 몇 년씩 줄어들게 됩니다. 5년 안에 부채가 없을 것이라는 사실을 아는 데서 오는 마음의 평화만으로도 부채 정리가 정당화될 것입니다.
그러나 이자로 많은 돈을 절약할 수도 있습니다. 부채 통합 대출에 대한 월 이자 비용은 $133.33입니다. 현재 신용카드로 지불하고 있는 이자 금액의 3분의 1에 불과합니다!
부채 정리를 수행하는 가장 좋은 방법은 개인 대출을 이용하는 것입니다. 최고의 개인 대출을 활용하면 훨씬 낮은 이자율로 모든 부채를 갚을 수 있을 만큼 충분히 높은 대출 금액을 얻을 수 있습니다. 그러기 위해서는 개인 대출 승인을 받는 방법을 철저히 이해해야 합니다. 현재 많은 개인 대출이 온라인 소스에서 제공되므로 신청 절차가 어떻게 진행되는지 정확히 알아야 합니다.
한 달에 한 번 지불하면 여러 대출과 신용 한도를 하나의 대출로 통합할 수 있습니다.
변동금리 신용카드를 고정금리 대출로 전환
수천 달러의 이자를 절약하세요
신용카드로는 결코 빚에서 벗어날 수 없는 것에 비해 단 3~5년 안에 빚에서 벗어나세요
신용 점수 향상 - 다음 섹션을 참조하세요
일반적으로 평균 이상의 신용이 필요하며, 특히 대출 금액이 큰 경우
공정한 신용을 사용하면 이자를 많이 절약할 수 없습니다.
부채를 즉시 청산하지 않고 단일 대출로 다시 포장합니다
부채 정리를 확보한 후에도 계속해서 대출을 받을 경우 부채가 더 커질 가능성이 있습니다.
일부 채무자는 일련의 부채 통합을 수행하여 하나의 통합 대출을 더 큰 대출로 전환하는 것으로 알려져 있습니다.
부채 통합의 예상치 못한 이점 중 하나는 신용을 향상시킬 수 있다는 것입니다. 많은 대출자들은 통합을 수행한 후 신용 점수가 거의 즉시 20~30포인트 상승하는 것을 경험했습니다.
이러한 점수 향상의 이유는 신용 점수 계산 방식 때문입니다.
계산에서 중요한 두 가지 요소는 1) 미결제 잔액이 있는 계좌 수, 2) 회전 신용 대 할부 부채입니다.
부채 통합을 수행하고 여러 신용 카드를 갚으면 여러 신용 한도를 하나의 부채로 줄일 수 있습니다. 그것만으로도 귀하의 신용 점수에 몇 점의 가치가 있습니다. 하지만 회전 부채에서 할부 부채로 전환하게 되므로 몇 가지 포인트를 더 얻게 됩니다. 신용 조사 기관은 특히 이자율과 관련하여 예측 가능성이 더 높다는 이유로 할부 부채를 선호합니다.
하지만 그것은 시작에 불과합니다. 정기적으로 부채 정리를 기한 내에 지불하면 귀하의 신용 점수가 계속해서 높아질 것입니다.
실제로 부채 정리는 신용 점수를 높이는 방법에 있어 중요한 단계가 될 수 있으며, 특히 점수를 개선해야 하는 경우 더욱 그렇습니다.
3대 신용 조사 기관 중 가장 큰 규모를 자랑하는 Experian에 따르면 신용 점수 범위는 다음과 같습니다.
보시다시피, 좋은 신용은 670점부터 시작됩니다. 점수가 낮을 경우, 필요한 점수를 끌어올리기 위해 최고의 신용 회복 서비스 중 하나를 이용하는 것을 고려해야 할 수도 있습니다.
채무통합대출은 결코 자동으로 이루어져야 하는 것이 아닙니다. 먼저 자신의 재정 상황을 충분히 고려한 다음 스스로에게 질문해 보세요. 부채 정리를 해야 할까요?
다음 중 하나에 해당하는 경우 부채 통합 대출이 적합합니다.
1. 귀하의 소득과 신용 점수는 모든 빚을 갚을 만큼 큰 대출을 받을 수 있을 만큼 높습니다.
2. 귀하의 신용 점수는 현재 빚을 갚고 있는 것보다 낮은 이자율 혜택을 받을 수 있을 만큼 높습니다.
3. 부채 통합 대출에 대한 월별 지불액은 귀하의 현재 부채에 대한 지불액을 합친 것보다 낮습니다.
4. 예산이 확보되어 있고 수입 한도 내에서 생활할 수 있습니다.
5. 당신은 빚에서 벗어나겠다는 생각에 전적으로 헌신하고 있습니다. 부채 통합 대출이 이루어지면 새로운 부채를 피할 준비가 된 것입니다.
부채 통합 대출은 아닙니다 다음 중 하나라도 해당된다면 의미가 있습니다.
1. 모든 부채를 갚을 만큼 충분한 금액의 부채 통합 대출을 받을 수 없습니다.
2. 귀하의 신용 점수는 보통이거나 낮으며 이자율에 대한 절감 효과는 없습니다.
3. 부채 통합 대출에 대한 월별 지불액은 현재 부채에 대한 지불액을 합친 것보다 높을 수 있습니다.
4. 예산이 없고, 통합 후에도 여유 있게 생활할 수 있을지 확신할 수 없습니다.
귀하나 귀하의 배우자 모두 가까운 시일 내에 신용 사용을 피할 준비가 되어 있지 않습니다.
부채 정리는 채무자의 가장 친한 친구가 될 수 있습니다. 탈옥 카드라고 생각하시면 됩니다. . 부채통합은 일종의 자발적 파산이나 다름없기 때문이다.
대출을 불이행하는 대신 매월 지불하는 단일 대출로 통합한 다음 몇 년 내에 모든 부채를 갚는 것입니다. 그리고 보너스로, 부채 정리를 통해 신용 점수가 향상되는데, 이는 파산의 경우와는 정반대입니다.
그러나 부채 정리는 재정에 대한 통제력을 유지하고 정리 비용이 완전히 지불될 때까지 새로운 부채가 발생하지 않도록 하는 규율이 있는 경우에만 효과가 있다는 점을 기억하십시오.
이 두 가지 요소를 통제할 수 있다면 부채 정리가 귀하에게 적합한 전략일 수 있습니다.