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아시다시피 신용 점수는 매우 중요합니다.
좋은 점수는 인생을 더 쉽게 만들어 주고, 나쁜 점수는 인생을 꽤 까다롭게 만들 수 있습니다.
문제는 많은 사람들이 자신의 신용 점수가 실제로 무엇인지 깨닫지 못한다는 것입니다.
또는 나쁜 신용 점수가 어떻게 그들에게 상처를 주고, 개선하지 않으면 수천 달러의 손실을 입힐 수도 있습니다.
귀하의 점수가 매우 나쁨, 나쁨, 심지어 보통의 신용 점수 범위에 속할 경우 직면하게 되는 상황은 다음과 같습니다.
귀하의 신용 점수는 300에서 850 사이의 세 자리 숫자입니다. 대출 기관은 이를 사용하여 귀하에게 신용을 연장하는 것이 얼마나 위험한지 평가합니다.
점수가 높을수록 좋습니다. 즉, 점수가 높은 사람이 덜 위험해 보인다는 의미입니다. 신용 점수가 높을수록 합의한 대로 지불할 가능성이 높아집니다.
귀하의 신용 점수는 귀하의 신용 보고서에서 얻은 여러 요소를 기반으로 계산됩니다.
이러한 요소는 다음과 같습니다:
귀하에게 제공되는 대출이나 신용에 대한 지불 및 미지급 활동은 신용 기관에 보고되며 귀하의 신용 점수에 영향을 미칩니다.
세 개의 주요 신용 조사 기관이 있으며, 귀하의 신용 기록은 각 기관마다 약간씩 다를 수 있습니다. 세 가지 모두에 보고하지 않는 채권자가 있는 계좌가 있을 수 있기 때문입니다.
신용 조사 기관은 이용 가능한 정보를 바탕으로만 점수를 계산할 수 있으므로 정보가 누락되면 약간의 불일치가 발생할 수 있습니다.
귀하의 신용 기록은 귀하와 연결되어 있지만 일부 개인 정보 및 금융 거래는 귀하의 신용 프로필에 포함되지 않으며 점수에 영향을 미치지 않습니다.
귀하의 신용 파일에는 귀하의 이름, 사회 보장 번호, 생년월일, 주소(현재 및 이전), 파산 및 귀하에 대한 기록된 유치권 또는 판결이 포함되어 있습니다.
그러나 연령, 성별, 결혼 여부, 인종, 출신 국가, 종교, 공공 지원 수혜 여부 등을 포함한 개인 정보는 신용도를 판단하는 데 사용할 수 없습니다.
어떤 상황에서는 이 정보를 요청받을 수도 있습니다. 그러나 신용 결정에 있어서 귀하를 차별하는 데 사용될 수는 없습니다.
직접적으로 그렇지 않은 활동 귀하의 신용 점수에 영향을 미치는 사항은 다음과 같습니다:
또한 배우자의 신용점수는 귀하의 신용점수에 영향을 미치지 않습니다. 하지만 함께 보유하고 있는 공동 신용 계좌는 두 사람 모두에게 영향을 미칩니다.
Fair Isaac Corporation에서 개발한 FICO® 채점 모델은 오늘날 점수를 결정하는 데 사용되는 가장 일반적인 모델이며 대부분의 대출 기관은 현재 FICO Score 8 버전을 사용하고 있습니다.
이는 귀하의 신용 보고서에서만 확인할 수 있는 데이터에만 의존하며 소득, 고용 기간, 신청하는 신용 유형 등은 고려하지 않습니다.
FICO 점수 범위는 300~850점이며, 669~580점은 적정한 것으로 간주되고 580점 미만은 매우 낮거나 나쁨으로 간주됩니다.
여러분이 들어보실 수 있는 또 다른 신용 평가 모델은 VantageScore Solutions, LLC에서 개발한 VantageScore®입니다. 이 합작 투자는 세 개의 주요 신용 조사 기관인 Equifax, Experian 및 Transunion 사이에서 이루어졌습니다.
VantageScore의 범위는 300~850이며 다음과 같이 분류됩니다:
VantageScore 4.0은 또한 신용 보고서의 정보에 의존하지만 적극적으로 부채 상환과 같은 채권자의 특정 긍정적인 행동을 인정하는 추세 데이터 개념을 통합합니다.
보시다시피, 이 모델에서는 650점 미만의 점수는 낮은 신용 점수이며, 550점 미만의 점수는 매우 나쁜 신용 점수로 간주됩니다. 공정한 신용 점수에도 몇 가지 문제가 있을 수 있습니다.
점수가 720점 이상이면 더 큰 혜택을 볼 수 있습니다.
VantageScore®는 미국의 평균 점수가 698점이라고 보고합니다. 완벽한 신용 점수가 가능하지만 이를 보유한 미국인은 1.6%에 불과합니다.
낮은 범위의 신용 점수는 개인 재정에 심각한 영향을 미칠 수 있으며 적어도 단기적으로는 부를 쌓는 능력에 영향을 미칠 수 있습니다.
귀하의 신용 프로필과 점수가 가장 낮은 수준에 있는 경우 기대할 수 있는 결과는 다음과 같습니다.
신용 기록이 좋지 않은 경우 유리한 조건으로 새로운 신용을 얻기가 어렵습니다.
금융 기관에서는 신용 카드, 자동차 대출, 모기지, 신용 한도, 개인 대출, 학자금 대출 재융자 등의 상품에 대한 승인을 꺼릴 것입니다.
청구서를 제때에 지불하지 않은 이력이 있다면 신용 점수가 낮을 가능성이 높습니다. 낮은 점수는 대출 기관에 귀하가 적시에 지불할 것을 신뢰할 수 없다는 신호입니다.
그것은 당신을 위험하게 만듭니다. 전혀 지불하지 않으면 어떻게 되나요?
미결제 부채에 대한 연체금이 해결되지 않으면 대출 기관이 부채 추심 절차를 시작하여 점수에 더욱 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
그런 식으로 생각해보면, 대출 기관은 신용 점수가 나쁜 사람들에게 돈을 빌려주고 싶어하지 않는다는 것이 완벽하게 이해됩니다.
일부 유형의 대출 및 신용 상품은 다른 상품보다 승인을 받기가 더 어렵지만, 신용 점수가 낮은 범위에 있으면 어떤 상품이든 자격을 갖추기가 어렵습니다.
크레딧을 부여받더라도 비용이 많이 들 수 있습니다.
모기지 대출 기관이 귀하의 신용을 승인하지 않을 경우, 모기지 대출 신청서에 강력한 보증인이 없으면 주택 융자를 받을 수 없습니다.
주택 소유가 모든 사람에게 적합한 것은 아니지만, 한 곳에 오랫동안 머물 계획인 일부 사람들은 임대료를 지불하는 것보다 자신의 주택에 대한 자산을 확보하는 것을 선호합니다.
신용 점수가 좋지 않다면 임대하는 것이 유일한 선택일 수 있습니다.
자동차를 구입할 때 가장 좋은 금전적 방법은 일반적으로 현금을 지불하는 것입니다. 하지만 현금이 없다면 자금 조달 옵션을 살펴봐야 합니다.
안타깝게도 신용등급이 낮을 경우 자동차 대출 승인이 어렵습니다.
자동차를 구입할 수 없는 경우 교통 수단은 대중교통, 택시 또는 차량 공유 비용 지불, 다른 사람에게 의존하거나 목적지까지 걸어가는 것으로 제한됩니다.
차량이 없으면 취업 기회도 제한될 수 있으며, 이는 빚을 갚고 신용 점수를 높이는 능력에 영향을 미칠 수 있습니다.
귀하의 신용 점수가 적정 범위에 속하더라도(때때로 낮은 경우에도) 일부 유형의 신용을 받을 자격이 있을 수 있습니다.
불행하게도 문제는 더 건강한 점수를 받은 사람들보다 더 높은 이자율을 받게 된다는 것입니다.
신용카드 회사나 중고차 회사에서 신용 불량 고객을 승인한다는 광고를 볼 수 있습니다. 그들이 자랑하지 않는 것은 불리한 대출 조건과 비싼 가격표다.
자동차가 필요하고 이것이 자격을 갖춘 유일한 유형의 대출인 경우, 결국 대출 기간 동안 자동차 가치보다 훨씬 더 많은 비용을 지불하게 될 것입니다. 당신이 처하고 싶은 상황은 아닙니다!
일부 주에서는 신용 불량이 보험료에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
한 보고서에 따르면 신용이 낮은 사람은 신용이 좋은 사람에 비해 주택 소유자의 보험료가 두 배로 늘어날 수 있습니다.
보험사로부터 받는 견적이 귀하의 신용 점수를 기준으로 한 것인지 알아보는 것이 중요합니다.
보험에 대해 쇼핑하면 항상 비용을 절약할 수 있지만 신용이 좋지 않은 경우 가능한 가장 좋은 요율을 얻을 수 있는 유일한 방법입니다.
이동통신사는 계약 체결 전 신용조회를 한다는 사실을 알고 계셨나요?
이는 귀하가 할인된 휴대폰을 사용하지 않고 청구서를 생략할 것이라는 암시를 원하기 때문입니다.
불행하게도 귀하의 나쁜 신용 점수는 자신감을 불러일으키지 않습니다. 그들은 계약 체결을 거부하거나 보증금을 요구할 수도 있습니다.
약정을 못 하면 바로 휴대폰을 사서 선불로 가야 합니다. 필요에 따라 비용이 많이 들 수도 있습니다.
휴대폰 제공업체와 마찬가지로 집주인은 귀하에게 아파트를 임대하기 전에 신용 조사를 실시할 수 있습니다. 귀하의 신용 점수가 낮은 것으로 밝혀지면 그들은 귀하에게 임대를 원하지 않을 수도 있습니다.
이는 선택할 수 있는 옵션이 줄어들고 결국 더 많은 비용을 지불하거나 원하지 않는 지역에 살게 될 수도 있음을 의미합니다.
휴대전화 회사 및 부동산 소유주와 마찬가지로 유틸리티 회사도 귀하를 고객으로 받아들이기 전에 귀하의 신용 점수를 확인할 수 있습니다.
귀하의 신용 프로필이 부정적인 면에 있을 경우 서비스를 시작하기 전에 귀하로부터 보증금을 요구할 가능성이 높습니다.
다른 서비스 제공업체의 신청 과정에서 귀하가 신용 위험이 있다고 판단되는 경우 선불 결제를 요구할 수도 있습니다.
귀하가 지원하는 지역에 따라 장래 고용주가 귀하의 신용 보고서 조회를 포함하여 신원 조사를 실시할 수도 있습니다.
신용 점수가 낮으면 채용 가능성이 낮아질 수 있습니다. 이는 직업의 성격에 따라 다르지만, 직업 선택의 폭이 제한되는 것은 결코 좋은 일이 아닙니다!
이제 낮은 신용 기록 및 점수가 귀하에게 부정적인 영향을 미칠 수 있는 다양한 방식을 알았으므로 이를 개선할 수 있는 방법에 대해 생각해 보시기 바랍니다.
좋은 소식은 좋은 신용 점수를 얻을 수 있다는 것입니다. 하지만 그러기 위해서는 시간과 건전한 재정적 결정이 필요합니다.
매우 낮은 신용 점수에서 좋은 신용 점수로 가는 것보다 좋은 신용 점수에서 우수한 신용 점수로 가는 것이 더 쉬울 수도 있지만 실제로 가능합니다. 짧은 시간 내에 빠른 수정을 약속한다는 것은 믿기 어려울 정도로 좋은 일이라는 점을 기억하세요.
낮은 점수를 고치고 좋은 신용 습관을 기르려면 다음 9단계를 따르십시오.
이러한 단계에 대한 자세한 내용과 높은 신용 점수를 쌓고 싶은 초보자를 위한 추가 팁을 보려면 "높은 신용 점수를 쌓고 유지하는 방법"을 읽어보세요.
현재 낮은 신용 등급은 단기적으로 귀하의 재정 생활에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
하지만 여기와 링크된 기사에 언급된 단계를 수행하면 나쁜 신용 점수와 재무 기록을 복구할 수 있습니다.
귀하의 재정 건전성을 개선하기 위한 추가 자원과 도구를 찾는 데 도움이 필요하시면 언제든지 저희에게 연락해 주십시오.
다음:부채를 통합하는 것이 좋은 생각입니까?
Amy와 Vicki는 Adams Media에서 검인 방지 및 자산 평가부터 지침 설정 및 세금 이해까지, 부동산 계획에 대한 필수 입문서인 부동산 계획 101의 공동 저자입니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.