고용주를 통해 건강 보험에 가입하든 자신의 보장을 구입하든 건강 관리 비용을 책정할 때 보험료 비용만 고려해야 하는 것은 아닙니다. 공제액, 공동보험료 및 자기부담금은 의료비에 대해 궁극적으로 지불할 금액을 결정하는 데 도움이 되는 건강 보험 보장의 세 가지 주요 구성 요소입니다. 건강 관리 비용을 추정하려면 공제액, 공동 보험 및 코페이가 어떻게 작동하는지 이해하는 것이 중요합니다.
보험료는 사용하지 않아도 건강 보험 보장에 대해 지불하는 것입니다. 귀하의 공제액은 귀하의 보험이 비용을 분담하기 시작하기 전에 의료 비용에 대해 귀하가 직접 지불해야 하는 금액입니다. (보험료는 공제액에 포함되지 않습니다.) 보험 플랜에는 종종 의료에 대한 연간 공제액과 처방약에 대한 공제액이 있습니다. 보험료가 낮은 보험 플랜은 공제액이 높은 경향이 있으며 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
의사를 방문했지만 아직 공제액을 충족하지 못한 경우 방문 비용 전액을 직접 지불해야 할 수도 있습니다. 그러나 막대한 의료비 때문에 의사를 방문하지 못하게 하지 마십시오. 많은 보험 플랜은 먼저 공제액을 충족하지 않고도 특정 서비스를 보장합니다. (공제액이 적용되지 않는 서비스를 보려면 보험 증권의 혜택 설명을 읽으십시오.)
네트워크 내 선택 대 네트워크 외 의료 제공자도 귀하의 비용에 영향을 미칩니다. 대부분의 건강 보험 플랜은 의사, 병원, 진료소, 약국 및 보험사와 계약했거나 운영하는 기타 의료 제공자의 승인된 목록과 같은 일부 유형의 제공자 네트워크를 사용합니다. 네트워크 내(또는 "선호하는") 제공자의 서비스가 보장됩니다. 네트워크 외부 제공자의 서비스는 낮은 수준으로 보장되거나 전혀 보장되지 않습니다. (응급 치료에는 일반적으로 예외가 있습니다.) 예를 들어 HMO(Health Maintenance Organization) 및 EPO(Exclusive Provider Organization)는 네트워크 내 제공자에게만 적용됩니다. PPO(Preferred provider organization) 및 POS(point-of-service) 플랜은 네트워크 밖 제공자를 포함하지만 네트워크 내 제공자를 사용하는 경우 더 많은 비용을 지불합니다.
법에 따라 Healthcare.gov 또는 해당 주의 보험 시장을 통해 판매되는 모든 플랜 및 기타 여러 플랜은 네트워크 내 제공자의 특정 예방 치료에 대한 전체 비용을 부담해야 합니다. 다른 경우에는 본인부담금이나 공동보험료를 지불해야 할 수도 있지만 의료비 전액을 지불할 필요는 없습니다.
네트워크 밖 치료의 일부 비용을 커버하는 보험 플랜에는 일반적으로 네트워크 밖 제공자에 대해 별도의 공제액, 최대 본인 부담금, 공동 부담금 및 공동 보험 요율이 있습니다. 이는 네트워크 내 치료 비용보다 상당히 높을 수 있습니다.
다행히도 의료비에 대해 지불해야 할 예상 금액에는 한도가 있습니다. 대부분의 건강 보험 플랜은 최대 본인 부담금을 설정합니다. , 이는 귀하가 1년 동안 네트워크 내 의료 서비스에 대해 본인 부담금으로 지불할 최대 금액입니다(코페이, 공동 보험 및 공제액 포함). 한도에 도달하면 보험은 그 해 남은 기간 동안 모든 의료 비용을 부담합니다. 연방법은 보험 회사가 설정할 수 있는 최대 본인 부담금을 제한합니다. 2022년 한도는 개인의 경우 $8,700, 가족의 경우 $17,400입니다. 예를 들어, 한 가족 구성원이 $8,700의 본인 부담 의료 비용을 가지고 있는 경우 그 사람의 의료는 나머지 연도에 보험으로 전액 보장됩니다. 가족 구성원의 총 본인 부담 비용이 $17,400에 도달하면 건강 관리에 $8,700를 지출한 개인이 없더라도 모든 사람의 건강 관리가 올해 남은 기간 동안 완전히 보장됩니다.
공동 보험 귀하가 지불할 책임이 있는 의료 비용의 비율입니다. 예를 들어 공동 보험이 20%인 플랜에서는 치료 비용의 20%를 귀하가 부담하고 나머지 80%는 보험 회사에서 처리합니다. 보험 플랜은 일반적으로 네트워크 내 제공자와 네트워크 외 제공자에 대한 공동 보험 비율이 다릅니다. 낮은 보험료는 종종 더 높은 공동 보험을 의미하며 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
대부분의 플랜은 공동보험을 사용하기 전에 공제액을 충족해야 하기 때문에 공동보험료는 일반적으로 공제액에 포함되지 않습니다. (이는 최대 본인 부담금에 포함됩니다.) 그러나 일부 서비스는 공제액을 충족하지 않고 공동 보험으로 보장될 수 있으며 일부 유형의 예방 치료는 100% 보장됩니다. 귀하의 보험 정책이 특정 유형의 치료를 보장하지 않는 경우 최대 본인 부담금까지 전액을 지불하게 됩니다.
코페이 특정 유형의 의료 서비스에 대해 지불하는 고정 요금입니다. 예를 들어, 귀하의 플랜에 주치의 방문에 대해 $40의 공동 부담금이 있는 경우 귀하는 $40를 지불하고 보험 회사가 나머지를 지불합니다. 일부 보험 플랜은 서비스 유형에 따라 공동 부담금과 공동 부담금을 모두 사용할 수 있습니다.
많은 의료 서비스는 공제액을 충족하지 못하더라도 코페이가 적용됩니다. 일부 예방 치료 서비스에는 코페이가 없으며 100% 보장됩니다. 코페이먼트는 최대 본인 부담금에 포함되지만 일반적으로 공제액에는 포함되지 않습니다. 요금제 세부정보를 확인하세요.
귀하가 연간 공제액 $3,700, 의사 방문에 대한 코페이먼트 $40, 공동 보험료 20%, 최대 본인 부담금 $6,500이 있는 건강 보험 플랜에 가입했다고 가정해 보십시오. 의사를 방문하고 $40를 지불합니다. 의사는 수술이 필요하다고 말합니다. 3일 입원하고 $30,000 청구서를 받습니다. 결제는 어떻게 이루어지나요?
코페이는 공제액에 포함되지 않았으므로 공제액을 충족하려면 청구서의 처음 $3,700를 직접 지불해야 합니다. 이제 공동 보험이 적용되므로 총 지출액이 최대 $6,500에 도달할 때까지 나머지 $26,300의 20%를 지불해야 합니다. 이 경우 나머지 청구서 중 $2,800($6,500에서 이미 지불한 $3,700를 뺀 금액)을 지불하게 됩니다. 귀하의 보험은 나머지 병원비를 지불합니다. 총 비용:$6,500.
퇴원한 후에는 여러 처방전을 작성해야 하며 일반적으로 각 처방전에는 $40의 공동 부담금이 있습니다. 그러나 최대 본인 부담금에 도달했기 때문에 건강 보험이 올해 남은 기간 동안 보장되는 모든 의료 비용을 지불하므로 약품에 대해 빚진 것이 없습니다.
건강 보험이 없으면 값비싼 의료 위기로 인해 은행 계좌 잔액이 줄어들 수 있습니다. 청구서 지불에 문제가 있는 경우 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 놀라움을 피하려면 건강 보험이 무엇을 보장하고 재정적 책임이 무엇인지 이해하십시오.
적격 의료비를 지불하는 데 도움이 되는 HRA(건강 환급 제도), FSA(유연 지출 계좌) 또는 HSA(건강 저축 계좌)와 같은 세금 혜택이 있는 저축 계획을 사용하여 의료 비용을 낮출 수 있습니다. 귀하의 건강 보험 보장을 이해하면 귀하와 귀하의 재정을 양호한 상태로 유지하여 최대한 활용하는 데 도움이 될 것입니다.