생명 보험에 가입했다면 가족의 재정적 미래를 보호하는 데 중요한 단계를 밟은 것입니다. 이러한 보장은 귀하가 조기에 사망할 경우 사랑하는 사람들이 생활 수준을 유지하는 데 도움이 되거나 최소한 생계를 꾸려야 하는 스트레스를 어느 정도 해소하는 데 도움이 될 수 있습니다.
하지만 보험이 충분한지 어떻게 알 수 있습니까? 그것은 복잡한 질문이 될 수 있습니다. 그리고 가능한 대답은 시간이 지남에 따라 바뀔 수 있습니다. 생명 보험은 "설정하고 잊어버리는" 금융 솔루션이 아닙니다. 상황이 변하면 보장 요구 사항도 변합니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)
다음과 같은 경우 귀하가 가지고 있는 생명 보험 보장 금액(및 유형)을 다시 확인해야 할 수 있습니다.
이미 보험이 부족합니까?
Boston에 있는 Baker Newman Noyes의 재무 기획자이자 전무 이사인 James Guarino는 정답은 없다고 말했습니다. 적절한 사망 수당 금액은 자산, 소득 및 재정 목표에 따라 모든 사람에게 다릅니다.
그는 소득 없이 지출을 충당할 수 있을 만큼 개인 저축이 충분한 가정은 생명 보험이 전혀 필요하지 않을 수 있다고 말했습니다. 반면 1인 가구는 은퇴할 때까지 가장의 연봉을 대체할 만큼 충분한 보장이 필요할 수 있습니다.
맞벌이 가구 또는 생계를 꾸리는 배우자가 사망한 경우 전업 배우자가 소득을 올릴 수 있는 가구의 경우, 피보험자는 모기지 상환과 같은 특정 필요를 충족하기 위해 사망 보험금만 필요로 할 수 있습니다. 또는 자녀의 대학 교육.
얼마나 많은 보험에 가입되어 있습니까?
보험 부족이 일반적입니다. 비영리 소비자 교육 그룹인 Life Happens에 따르면 생명 보험에 가입한 소비자 5명 중 약 1명은 보험이 충분하지 않다고 생각합니다. 1 일부는 충분한 보장으로 시작했지만 소득과 재정적 의무가 늘어나면서 보험 액수를 늘리지 못했습니다.
다른 사람들은 자신의 보장 부족을 잘 알고 있지만 할 수 없습니다(할 수 없다고 생각). ) 필요한 금액을 감당하거나 가처분 소득을 다른 곳에 적용하기로 선택합니다. 종종 그들은 비용에 대한 잘못된 가정에 근거하여 선택을 합니다. 한 연구에서 건강한 30세의 20년 만기 생명 보험 비용을 $250,000로 추정하도록 요청했을 때 응답자의 절반 이상이 연간 약 $1,000라고 답했습니다. 이러한 정책의 평균 비용은 연간 $160에 가깝습니다. 2 (관련: 생명 보험 비용은 얼마입니까?)
물론 "적절한" 보장 범위는 상대적입니다. 사람들은 다양한 이유로 생명 보험에 가입합니다. 종종 보험 계약자가 예기치 않게 사망한 경우 보험 계약자의 손실된 수입을 대체하여 생존 배우자와 자녀가 청구서를 지불할 수 있도록 하는 데 사용됩니다. 다른 사람들은 은퇴한 배우자를 부양하거나 장기 요양 비용을 충당하기 위해 종신 보험에 가입합니다. 그리고 일부는 상속인에게 세금 우대 기준으로 돈을 전달하기 위해 유산 계획 도구로 사용합니다. (자세히 알아보기 :생존자 보험)
새 가족 구성원을 무리에 추가했다면 생명 보험의 규모를 늘려야 할 때일 수 있습니다. 가장 최근의 정부 추산에 따르면 중산층의 결혼한 부부가 18세까지 자녀를 키우는 데 거의 $234,000가 소요될 것입니다. 여기에는 대학 교육 비용이 포함되지 않습니다. 3 자녀의 대학 교육, 교정기 및 귀하가 더 이상 없을 경우 미래의 결혼식을 보장하려는 경우 이러한 비용도 사망 보험금에 포함되어야 합니다.
<올 시작="2" 유형="1">전업 부모에게 생명 보험이 필요하지 않다는 것은 일반적인 오해입니다. 사실, 그들은 수입을 내지 않습니다. 그러나 아이들이 아직 어렸을 때 세상을 뜬다면, 가장은 탁아소나 보모 비용을 지불해야 할 것입니다. 대청소, 가정교사, 급식비 등 월 지출도 늘어날 수 있다. Child Care Aware of America에 따르면 센터 기반 유아 보육의 평균 비용은 거주 지역에 따라 월 $420에서 $1,420입니다. 4 (자세히 알아보기 :전업주부와 생명보험 필요)
전업 부모를 보장해야 하는 또 다른 이유는 생계를 꾸리는 부모의 잠재적인 수입을 보호하기 때문에 가족을 부양하기 위해 시간을 줄이거나 덜 힘든 직업을 가질 필요가 없다는 것입니다.
고용주가 제공하는 생명 보험은 일하는 많은 미국인에게 큰 혜택을 제공하지만 제공된 금액은 근무 기간 동안 사망해야 하는 경우 재정적 손실로부터 가족을 보호하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 그룹 생명 보험도 일반적으로 휴대할 수 없습니다. 직장을 그만두거나 실직한 경우에는 가져갈 수 없을 수도 있으며, 이로 인해 나이가 들면 민간 보험에 가입해야 하는 상황에 놓이게 됩니다. (나이는 보험료에 영향을 미칩니다.) 그리고 지금부터 직장을 그만둘 때 사이에 건강 문제가 발생하면 더 이상 최저 요율을 받을 자격이 없거나 민간 보험 자격이 전혀 없을 수 있습니다.
고용주가 제공하는 단체 생명 보험만 있는 경우 개인 보험으로 보완하는 것을 고려할 수 있습니다. 실제로, 그룹 보험료가 시간이 지남에 따라 증가함에 따라 장기적으로 개인 보험료는 보험료 $1,000당 더 저렴할 수 있습니다.
고객이 얼마나 많은 생명 보험에 가입해야 하는지 추정하기 위해 Guarino는 다른 배우자가 사망했다는 가정 하에 각 배우자와 부양 자녀의 현금 흐름 요구(은퇴를 통한)를 계산하는 것으로 시작한다고 말했습니다. 그런 다음 그는 그 수치를 현금 흐름 소스와 비교합니다. 그는 인터뷰에서 "결과적인 부족은 생명 보험 부족과 그들이 받아야 하는 생명 보험 권장 금액 때문"이라고 말했다. 그런 다음 Guarino는 다양한 요구를 충족시키는 정기 생명 보장 및 영구 생명 보험을 포함하여 다양한 유형의 생명 보험 옵션에 대해 논의합니다. (자세히 알아보기: 기간 대 파마 생명 보험:3가지 고려 사항)
<올 시작="4" 유형="1">더 많은 급여를 받는 것은 좋은 일이지만 가족이 생활비를 충당하기 위해 소득에 의존한다면 생명 보험 적용 범위를 따라잡아야 합니다. 뉴저지주 리빙스턴에 있는 New Jersey Life &Casualty Associates의 보험 대리인인 Larry Singer는 보험 상품을 구입한 이후 급여가 크게 증가한 경우 보장 요구 사항을 검토해야 할 때라고 말했습니다.
생명 보험의 목적은 당신이 남겨둔 사람들이 당신이 더 이상 곁에 없을 때 그들의 생활 방식을 유지할 수 있을 만큼 충분히 큰 안전망을 제공하는 것임을 기억하십시오. 생활 방식이 바뀌었다면 보장 금액도 달라져야 합니다.
그는 "100만 달러 보험이 많은 것처럼 들릴 수 있지만 실제로는 수혜자에게 5년 동안 연간 20만 달러 또는 약 10년 동안 연간 10만 달러를 제공하는 것"이라고 말했다. 얼마나 많은 보장이 필요할 수 있는지에 대한 현실적인 추정. 특정 필요가 있을 때 특정 기간 동안 보장을 제공하는 정기 생명 보험은 조기 사망에 대비해 더 큰 사망 보험금으로 가족을 보호할 수 있는 저렴한 방법이 될 수 있다고 그는 말했습니다.
개인 학자금 대출, 모기지, 의료비 또는 기타 부채가 있고 다른 사람(배우자, 부모)이 귀하를 대신하여 공동 서명한 경우 더 많은 보장이 필요할 수 있습니다. 실제로, 대출을 공동 서명한 개인은 원래 차용인이 채무 불이행 또는 사망한 경우 잔액을 전액 상환할 책임이 있습니다.
그렇게 하지 않거나 할 수 없는 경우 신용 등급이 손상되고 법적 문제가 발생할 수 있습니다. (Cosigners는 일반적으로 파트너의 연방 학자금 대출 상환에 대한 책임이 없지만 사립 학자금 대출의 경우 반드시 해당되는 것은 아닙니다.) 보호하기 위해 당신의 자비로운 공동 서명자, 당신은 당신이 세상을 떠났을 때 적어도 당신의 빚을 완전히 갚을 수 있을 만큼 충분한 생명 보험에 가입하는 것을 고려할 수 있습니다.
<올 시작="6" 유형="1">많은 커플이 가족을 시작할 때 예산 친화적인 정기 생명 보험을 구입합니다. 그 이유는 주로 비용이 저렴하기 때문입니다. 그러나 그들의 수입과 재정적 목표가 변화함에 따라 더 이상 그들에게 적합한 종류의 보호를 받지 못할 수 있습니다. 정기 생명 보험은 특정 기간 동안 보장을 제공합니다. 수혜자는 보험 기간이 만료되기 전에 보험 계약자가 사망한 경우에만 사망 보험금을 받습니다.
대조적으로, 영구(또는 전체) 생명 보험은 보험을 유지하는 한 모든 연령에서 사망할 때 수혜자에게 사망 보험금을 보장하기 때문에 더 많은 비용이 듭니다. 또한 보험 계약자는 퇴직 및 기타 장기 축적 목표를 달성하는 데 사용할 수 있는 현금 가치를 축적할 수 있습니다. 현재 종신 보험이 있지만 상속인(또는 좋아하는 자선 단체)에게 유산을 남기고 싶다면 필요한 보장 유형이 없을 수 있습니다. (자세히 알아보기: 정책 소유자가 기간 파마 전환에 대해 문의해야 할 사항
싱어는 "젊을 때는 나이가 들면서 뇌가 어떻게 변하는지 파악하기 어렵다"고 말했다. "60대가 되면 손자가 생기거나 손자가 될 가능성이 있을 때 유산에 대해 생각하기 시작합니다."
결론
과소보험은 미국 가정에서 흔히 볼 수 있습니다. 가족이 필요한 보호를 받고 있는지 확인하려면 보장 범위를 정기적으로 검토하여 귀하에게 적합한 보험 금액과 유형이 모두 있는지 확인하십시오.