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자영업자, 실업자, 조기퇴직자들의 가장 큰 고민 중 하나는 의료비 마련이다.
EHealth에 따르면 2020년 4인 가족의 평균 비보조 의료 계획은 월 $1437였습니다. 이는 바로 보험료 비용입니다!
지난 수십 년 동안 인기를 끌었던 대안적인 건강 보험 선택은 의료 공유 사역입니다.
건강 나눔 사역 프로그램은 보험이 아닙니다. 관련된 보험 대리인이나 보험 회사는 없습니다.
대신, 공통의 종교적 신념을 가진 회원들이 서로의 의료비를 분담하는 회원제 비영리 프로그램입니다.
회원은 월 회비(“주식”)를 지불하는데, 이는 일반적으로 기존 건강 보험료보다 훨씬 저렴합니다.
회원에게는 공유가 시작되기 전에 지불해야 하는 공제액 또는 금액이 있으며, 그 이후에는 정의된 특정 한도까지 의료 비용의 일부 또는 전부를 조직에서 부담합니다.
의료 나눔 사역은 정의상 종교 단체입니다.
이들 회원은 종교적 신앙으로 인해 의료보험 개혁법(Affordable Care Act)에 따른 개인 보험 의무(필수 의료 보험료)에서 면제됩니다.
이는 이러한 부처가 기존 질환이 있는 소비자를 수용하거나 값비싼 보장 청구 비용을 지불할 필요가 없다는 것을 의미합니다.
7개의 주요 의료 나눔 사역이 있습니다.
7개 중 5개는 회원이 기독교인이어야 하고, 하나는 회원이 유대인이어야 하며, 모두 회원이 건강과 장수를 촉진하는 특정 생활 방식에 동의하도록 요구합니다.
나눔 사역 프로그램에 참여하려면 일반적으로 교회와 같은 기독교(또는 유대교) 신앙 공동체의 활동적인 회원이어야 하며 특정 건강한 행동에 동의해야 합니다.
나눔 사역에 참여하기 위한 요건은 많은 사람들에게 너무 엄격합니다. 그러나 건강한 삶을 살고 불법 약물과 과도한 음주를 삼가는 데 기꺼이 동의하고 종교적 신앙을 실천하는 사람들에게는 나눔 사역이 실행 가능한 대안이라는 것을 알 수 있습니다.
대부분의 나눔 사역에는 보험료 및 공제액과 비슷한 비용이 듭니다.
대다수는 월별 "보험료"("월별 지분"이라고 함)를 결정하는 데 사용되는 차등식 "공제액" 척도를 사용합니다.
공제액이 높을수록 귀하가 지불하는 월별 부담금은 낮아집니다.
일부 조직에서는 혈압, 허리 둘레, BMI가 특정 수준을 충족하면 매달 비용을 적게 지불하는 "건강한" 계획을 가지고 있습니다.
회원들이 나눔사역에 투입하는 돈은 회원들의 의료비 청구에 사용되는 돈입니다.
일부 조직에서는 실무자에게 직접 비용을 지불하고 다른 조직에서는 유료 청구에 대해 프로그램 회원에게 상환합니다.
대부분의 회원들은 비용을 지불하기 전에 서비스에 대한 현금 할인 협상을 요청합니다. 회원의 월별 지분 중 일부(보통 20%)는 관리 비용으로 확보됩니다.
나눔 사역은 주로 성경적 또는 윤리적 원칙에 따라 운영됩니다. 즉, 회원들이 더 건강한 생활 방식을 가져오고 결과적으로 회원의 의료 비용을 낮출 것이라고 믿는 특정 생활 방식 행동을 준수하도록 요구한다는 의미입니다.
의료 공유 사역은 회원의 의료 청구 비용을 지불할 법적 의무가 없습니다.
그럼에도 불구하고 대부분의 부처는 수십 년 동안 성공적으로 운영되어 왔으며 암, 출산, 중증 질환과 관련된 높은 의료비도 성공적으로 충당한 이력이 있습니다.
대부분의 사역 프로그램에 참여하려면 다음과 같은 서약서에 서명해야 합니다:
아래에는 7개의 주요 건강 나눔 사역(알파벳순)과 주요 계획이 나열되어 있습니다.
알트루아는 25년 동안 사업을 해왔습니다. Altrua에는 회원 지분을 예치한 후 다른 회원의 청구서를 지불하는 에스크로 계좌가 있습니다.
신청하려면 신청 수수료 $100와 환불되지 않는 비영리 단체에 $25를 지불해야 합니다.
Altrua에는 네 가지 멤버십 옵션을 설명하는 사용자 친화적인 웹사이트가 있습니다.
최상위 옵션은 더 많은 보장 범위와 더 낮은 회원 책임 금액(MRA)을 제공합니다.
MRA는 공제액처럼 작동하며 Altrua에는 두 가지가 있습니다. 첫 번째는 Altrua가 귀하의 의료비를 지불하기 전에 만족해야 하는 것이고, 두 번째는 Altrua가 그 이후에 지불할 청구서의 일정 비율입니다.
Altrua는 매년 해당 두 금액에 도달한 후 모든 적격 의료 보장 비용을 지불합니다. 그러나 입양, 연구실 서비스 등 일부 상황은 보장되지 않습니다.
이 회사는 원격 의료, 처방전 할인, 암 공유 서비스를 제공합니다.
회원이 되려면 담배, 불법 약물 또는 과도한 음주가 "신체와 영혼에 해롭다"고 믿는 것에 동의해야 합니다. 또한 결혼 관계 밖에서 성관계를 갖지 않는다는 데 동의해야 합니다.
또한 더 낮은 월간 회원 지분을 얻으려면 특정 체중 미만이어야 합니다.
1981년부터 운영되어 온 Christian Healthcare Ministries는 가장 오래된 건강 나눔 사역 중 하나입니다. 이 조직은 Better Business Bureau에서 A+ 인증을 받은 자선단체입니다.
가격은 1인 기준이며, 최대 3명까지 가능합니다. 따라서 5인 가족인 경우 처음 3명의 가족 구성원에 대해서만 비용을 지불하게 됩니다.
회원 등급은 세 가지가 있습니다:
Christian Healthcare Ministries에는 "Brother's Keeper" 프로그램이 있는데, 이 프로그램에서는 월 $75를 추가로 지불하면 연간 보장 총액인 $125,000 이상의 의료비를 보장받을 수 있습니다.
귀하 님, CHM에 유의하세요 귀하의 의료비를 지불할 책임이 있으며, 지불한 금액을 귀하에게 상환해 드립니다.
회원이 되려면 기독교 교단의 활동적인 회원이어야 하며 담배, 불법 약물, 과도한 음주는 물론 혼외 성관계를 피해야 합니다.
Liberty는 현재 220,000명 이상의 회원을 보유하고 있으며 네 가지 보장 옵션을 제공합니다:
플랜에 따라 달라지는 AUA, 연간 비공유 금액(공제액과 유사)을 지불한 후 Liberty는 선택한 플랜에 따라 $125,000에서 최대 $1,000,000까지 사건당 추가 청구서를 보장합니다.
Liberty의 회원으로서 귀하는 월별 지분을 "Share Box"로 보내며, 이는 상환 가능한 비용으로 다른 회원에게 분산됩니다. Liberty는 귀하의 서비스 제공자에게 직접 고액 청구서를 지불할 것입니다.
회원이 되려면 기독교 표준을 준수하고, 공유된 믿음을 받아들여야 하며, 마약, 과도한 음주, 담배를 금하고 규칙적으로 운동하는 등 기독교 생활 방식을 유지해야 합니다.
1993년에 설립된 Medi-Share는 현재 400,000명 이상의 회원에게 서비스를 제공하고 있으며 회원 간에 40억 달러 이상의 의료비를 공유했습니다. 회원 프로그램의 일환으로 Medi-Share는 할인을 확보하고 의료 서비스 제공자에게 직접 지불을 용이하게 하기 위해 노력하고 있습니다.
그들은 독신과 가족을 위해 3,000달러에서 12,000달러 범위의 4가지 "연간 가구 부분"(공제액)을 제공합니다. 월별 분담 금액은 가구 규모, 연령, 결혼 여부, 주 및 연간 가구 비율에 따라 결정됩니다.
가입하려면 신청비 $50와 일회성 회원비 $120를 지불해야 합니다. 귀하가 기독교인이고 생활 양식 계약을 준수할 수 있다면 어느 누구도 회원 자격이 거부되지 않습니다. 그러나 회원이 투표한 지침에 따라 기존 조건을 공유할 수 있는 조건이 있습니다.
회원은 일상적인 약을 처방하고 경미한 건강 문제에 도움을 줄 수 있는 위원회 인증 원격 의료 의사 네트워크에 접근할 수 있을 뿐만 아니라 전문 가상 정신 건강 상담사에게도 접근할 수 있습니다. 또한 Medi-Share 앱을 통해 회원들은 서로의 특정한 필요 사항을 위해 기도할 수 있습니다.
Medi-Share는 또한 만나(Manna)라는 기독교 장애 나눔 프로그램을 제공합니다. 이 프로그램에서는 월간 회원 기부금을 통해 다른 회원들이 장애 사건으로 인해 손실된 수입을 보충할 수 있도록 돕습니다.
사마리아인 사역은 총 회원 수가 약 250,000명에 달하며 1994년부터 운영되어 왔습니다.
관리 비용을 충당하기 위해 관리 사무실로 지불금을 보내는 경우 1년에 한 달을 제외하고 지불금은 다른 회원에게 직접 보내집니다. 사마리아인은 사역에 지원하거나 재지원하는 데 $200의 행정 수수료를 받습니다.
사마리아인의 가격은 가족 규모(1인, 2인, 3~7인, 8인 이상, 자녀가 있는 미망인 또는 이혼자)에 따라 결정됩니다.
월별 분담금 범위는 가족 규모, 연령, 건강 상태에 따라 $100에서 $600까지입니다. 대부분의 계획은 최대 $250,000까지 청구서를 보장하지만 연간 $400 이하를 기부하고 더 많은 비용을 보장받는 Save to Share 계획이 있습니다.
Samaritan은 회원들이 서로 직접 환급금을 보내기 때문에 청구서를 직접 지불하지 않으므로 먼저 본인 부담으로 청구서를 지불할 준비를 하십시오.
가입하려면 엄격한 요구 사항이 있습니다. 회원을 원하는 각 성인은 사마리아인의 신앙 선언문과 회원 계약을 확인해야 합니다. 여기에는 매년 성경에 나오는 기독교 교회에 정기적으로 참석할 것을 보장하고, 음주, 불법 마약이나 담배 사용, 혼외 성관계를 금하고, 동료 기독교인을 고소하는 것을 삼가는 것이 포함됩니다.
2017년에는 토라의 가치에 따라 생활하는 회원들을 위해 유대인 건강 공유 사역인 United Refuah HealthShare가 시작되었습니다.
월간 사역 비용은 간단합니다:
연간 사전 공유 금액(공유가 시작되기 전에 지불해야 하는 금액)은 독신의 경우 $500, 커플의 경우 $1000, 가족의 경우 $1500입니다.
그 후 Refuah는 건당 한도가 100만 달러인 적격 청구서의 최대 80%를 지불합니다. 귀하의 수수료는 ShareFund로 지불되며 관리 비용으로 유보된 수수료(수수료의 20%)를 제외하고는 도움이 필요한 회원들과 전액 공유됩니다.
Refuah는 임신 당시 산모가 결혼했고, 가입 후 임신 기간이 10개월인 경우 임신 비용을 분담합니다. 또한 가입 시 $125의 관리 수수료를 부과하고 이후에는 연간 $75를 부과합니다.
레푸아 회원이 되려면 유대교 신앙을 갖고 있어야 하며 담배를 금하고, 알코올 사용에 대한 성경적 가르침을 따르고, 불법 약물을 금하고, 규칙적으로 운동하는 데 동의해야 합니다.
의료 공유 사역은 표준 건강 관리 계획보다 훨씬 저렴하지만, 일부 건강 공유 사역은 공격적인 마케팅 기법과 소비자에게 서비스를 과도하게 판매하는 데 어려움을 겪고 있습니다.
New York Times는 2020년 1월 워싱턴 주가 Trinity Healthshare에 벌금을 부과하고 이 회사가 사실상 보험사로 운영되지 않았음에도 주에서 사업을 할 수 없도록 금지했다고 보도했습니다.
건강 공유 사역은 보험이 아니며 회원의 의료비를 지불할 법적 의무가 없기 때문에 조직에 대한 정부 감독이 없습니다.
그 불확실성은 많은 사람들에게 너무 큰 것입니다. 그럼에도 불구하고 일부 사람들은 위험을 감수할 의지가 있습니다.
다른 건강 관리나 의료 보장을 받을 수 없는 많은 소비자에게 건강 공유 사역은 저렴한 대안입니다.
기존 질병이 있거나 질병의 가족력이 있거나 건강 습관이 좋지 않은 사람들은 전통적인 의료 보험에 가입하는 것이 더 나을 것입니다.
건강나누기 사역을 고려하고 계신다면, 가입하기 전에 미리 준비를 하시고 만일의 경우에 대비해 응급 의료비를 저축해두시기 바랍니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.