장기 요양은 은퇴 계획에 있어서 가장 큰 와일드 카드 중 하나입니다. 비용은 엄청날 수 있지만 전통적인 장기 요양 보험은 점점 더 비싸지고 복잡해지고 자격을 갖추기가 어려워졌습니다. 많은 사람들이 보호를 원하지만 결코 사용되지 않거나 퇴직 예산에 부담을 주는 정책에 스스로를 가두는 것을 주저합니다. 좋은 소식이요? 장기 요양 보험에 대한 실행 가능한 대안이 있습니다.
미국 보건복지부(Department of Health and Human Services)에 따르면 65세가 되는 사람들 중 약 70%가 일생 동안 어떤 형태로든 장기 요양 서비스를 받아야 하지만 그러한 요양 비용을 지불할 준비가 되어 있는 사람은 거의 없습니다.
2024년 설문 조사에 따르면 장기 요양 비용은 연간 평균 26,000달러에서 128,000달러에 이르며 메디케어로 보장되지 않습니다.
그러한 현실에도 불구하고 대부분의 고객은 “거의 거부”하고 있습니다 NEXT Financial Group의 샌프란시스코 기반 공인 재무 설계사이자 공인 회계사인 Larry Weiss는 장기 요양 계획에 대해 말합니다. 일반적으로 장기 요양 보험(LTC 보험)에 관심이 있는 유일한 사람들은 부모를 돌보아야 했습니다.
“대부분의 고객은 장기 요양이 필요한지 또는 필요할 가능성이 있는지 알지 못합니다. 단지 자신의 관점에서 장기 요양 보험이 너무 비싸다는 것만 알고 있을 뿐입니다.” 와이스는 말한다. 효과가 없을 수도 있습니다.
이 가이드에서는 장기요양보험에 대한 11가지 대안, 즉 미래를 보호하고, 독립성을 유지하며, 앞으로 다가올 일에 대해 더 자신감을 갖는 데 도움이 되는 접근 방식을 살펴보겠습니다.
이러한 옵션의 대부분은 Boldin Retirement Planner에서 모델링할 수 있습니다. 옵션을 비교하고 자신에게 실제로 적합한 것이 무엇인지 쉽게 확인할 수 있습니다.
예. 가장 좋은 시나리오는 귀하가 건강을 유지하고 장기 치료가 전혀 필요하지 않다는 것입니다. 모두가 바라는 '계획'이다. 그러나 현실은 건강상의 필요를 예측할 수 없으며 보장할 수 없다는 것입니다. 행운에만 의지하는 것은 전략이 아닙니다.
간단한 내용: 최고가 되기를 바라는 것은 자연스러운 일이지만, "만약의 상황"에 대비한 계획을 세우는 것이 필수적입니다.
상당한 저축을 했다면 보험에 가입하는 것보다 잠재적인 장기 요양 필요 자금을 직접 조달하는 것을 선호할 수 있습니다. 이 접근 방식을 사용하면 돈이 사용되는 방식을 완전히 제어할 수 있습니다. 이러한 목적을 염두에 두고 특정 자산을 할당하고 투자할 수도 있습니다.
Boldin Planner를 사용하면 이 옵션의 스트레스 테스트를 더 쉽게 수행할 수 있습니다. 계획에서 장기 요양 이벤트를 모델링하고 지출해야 할 금액과 시기를 확인하고 전반적인 자산과 라이프스타일에 미치는 영향을 평가할 수 있습니다.
장점: 자금에 대한 유연성과 통제력을 극대화하세요.
단점: 귀하의 건강 상태와 치료 기간에 따라 비용이 빠르게 증가할 수 있습니다. 어떤 경우에는 자체 자금 조달이 보험, 혼합 보험 또는 연금과 같은 다른 접근 방식보다 더 많은 부를 소모하게 될 수도 있습니다.
간단한 내용: 자체 자금 조달은 충분한 자원이 있고 유연성을 원하는 경우 가장 효과적이지만 예상보다 훨씬 더 많은 비용을 지출할 위험이 있습니다.
결코 사용하지 않을 상품에 대한 보험료 지불을 주저하는 사람들에게 하이브리드 생명 보험은 중간 지점을 제공할 수 있습니다. 장기 요양(LTC) 특약을 생명 보험에 추가하면 돈이 두 가지 의무를 지게 됩니다. 치료가 필요한 경우 특약이 비용을 부담하는 데 도움을 줍니다. 그렇지 않은 경우 상속인은 여전히 사망 혜택을 받습니다.
보험 전문가인 Weiss는 다음과 같이 설명합니다. "LTC 혜택을 늘리는 특약을 구입하면 시간이 지남에 따라 더 많은 돈을 받을 수 있습니다. 이것이 완벽한 해결책은 아니지만 이러한 보험은 독신 생활, 공동 생활 등 유연한 방식으로 구성될 수 있습니다."
장점: LTC 보장 또는 사망 혜택 등 유연성과 보장된 혜택을 누리실 수 있습니다. 이는 결코 사용하지 않을 기존 보험에 비용을 지불하는 것보다 더 효율적이라고 느낄 수 있습니다.
단점: 이러한 정책은 비용이 많이 들 수 있으며 혜택이 항상 인플레이션을 따라가지 못할 수도 있습니다. 유동성도 문제가 될 수 있는데, 이는 귀하의 자금이 보험 증권에 묶여 있을 수 있음을 의미합니다.
간단한 내용: 하이브리드 생명 보험은 보험료가 낭비되지 않는다는 마음의 평화를 제공합니다. 하지만 비용, 복잡성, 잠재적으로 제한된 보장 범위 등의 단점이 있습니다.
평생 연금은 본질적으로 귀하가 구매하는 소득입니다. 즉, 일시금을 받는 대가로 꾸준한 지급 흐름을 의미합니다. 잠재적인 장기 요양 요구 사항을 충족하기 위해 점점 더 인기를 얻고 있는 전략 중 하나는 연기 평생 연금을 구입하는 것입니다. , 귀하에게 장기 요양이 필요할 가능성이 높아지는 시점부터 지급되기 시작합니다.
작동 방식은 다음과 같습니다. 오늘 저축한 금액의 일부를 투자하고 그 대가로 나중에 인생에서 시작되는 월 소득을 고정합니다. 결국 장기 요양이 필요한 경우, 그 수입으로 비용을 충당할 수 있습니다. 그렇지 않은 경우에도 지불금으로 귀하의 라이프스타일이 향상될 수 있습니다. 또한 많은 연금은 추가 보호를 위해 생활비 조정, 원금 보장 또는 생존자 혜택과 같은 추가 혜택을 제공합니다.
Boldin의 은퇴 플래너를 사용하면 이연 연금이 귀하의 계획에 어떻게 부합하는지 모델링할 수 있습니다. 또는 평생 연금 계산기를 사용하여 저축으로 창출할 수 있는 소득이 얼마나 되는지 정확하게 확인할 수 있습니다.
장점: 이중 목적 혜택 - 연금은 치료가 필요한지 여부에 관계없이 소득을 제공합니다. 또한 평생 소득이 보장되므로 수명에 상관없이 마음의 평화를 누릴 수 있습니다.
단점: 제한된 유동성, 잠재적으로 더 높은 비용과 수수료, 다른 투자에 비해 낮은 성장 잠재력. 인플레이션 보호 조치가 없으면 시간이 지남에 따라 구매력도 약화될 수 있습니다.
간단한 내용: 이연 평생 연금은 귀중한 "만일의 경우" 보장과 평생 소득 보장을 제공할 수 있지만 유연성과 성장 측면에서는 상충 관계가 있습니다.
많은 사람들에게 집은 가장 귀중한 자산이며, 장기 요양을 위한 자금 조달의 강력한 원천이 될 수도 있습니다. 주택을 완전히 판매하면 특히 그곳에 살고 있는 배우자, 파트너 또는 부양가족이 없는 개인의 경우 돌봄 비용을 지불하기 위한 상당한 현금을 확보할 수 있습니다. 더 작은 집으로 크기를 줄여도 사랑하는 사람들에게 편안한 공간을 제공하면서 형평성을 확보할 수 있습니다.
장점: 주택을 판매하면 기존 자산을 활용하여 치료 자금을 조달하고 잠재적으로 은퇴 저축과 투자를 보호할 수 있습니다. 규모를 축소하면 라이프스타일을 단순화하는 동시에 형평성을 확보할 수도 있습니다.
단점: 집을 파는 것은 삶의 주요 사건입니다. 스트레스가 많고 시간이 많이 걸리며 건강 위기 상황에서는 종종 비실용적입니다. 마지막 순간에 억지로 하고 싶은 일은 아닙니다.
간단한 내용: 귀하의 주택은 금융 안전망이 될 수 있지만 판매는 응급 상황 중에 성급하게 결정하는 것이 아니라 적극적인 계획의 일부여야 합니다.
집은 단지 사는 곳이 아니라, 돈을 빌릴 수 있는 원천이기도 합니다. 해당 가치를 실현하는 두 가지 일반적인 방법은 HELOC(주택 자산 신용 한도)입니다. 또는 주택 담보 대출 .
장점: 두 옵션 모두 집을 팔도록 강요하지 않고도 장기 요양 비용을 충당할 수 있는 유연하거나 즉각적인 현금을 제공할 수 있습니다. 많은 은퇴자들이 이전에 HELOC를 개설합니다. 은퇴 후 향후 지출에 대비한 안전망으로 비축해 두세요.
단점: 소득과 신용에 따라 자격을 갖추어야 하며, 은퇴 후에는 이것이 더 어려울 수 있습니다. 월별 결제로 인해 새로운 재정적 의무가 발생하며 이자 비용이 추가될 수 있습니다.
간단한 내용: 주택 담보 대출(HELOC)은 치료 자금 조달을 위한 현명한 백업 계획이 될 수 있지만 자격을 갖춘 소득과 신용 프로필이 아직 남아 있는 동안 조기에 확보하는 것이 가장 효과적입니다.
일부 가족은 퇴직 계좌와 저축 외에도 예술품, 수집품, 보석, 골동품, 토지, 심지어는 두 번째 주택 등 장기 요양 비용을 충당하기 위해 판매할 수 있는 귀중한 자산을 보유하고 있습니다.
장점: 고가치 자산을 매각하면 상대적으로 빠르게 큰 규모의 일시금을 창출할 수 있어 핵심 퇴직 저축을 활용하지 않고도 재정적 보호를 추가로 제공할 수 있습니다.
단점: 이러한 자산은 종종 가족력이나 감정적 가치와 연관되어 결정을 감정적으로 어렵게 만듭니다. 또한 비금융 자산은 신속하게 판매하기 어려울 수 있으며 시장 가치는 주식이나 채권보다 훨씬 더 변동될 수 있습니다.
간단한 내용: 다른 자산은 재정적 방어벽 역할을 할 수 있지만, 매각 시 감정적인 상충 관계와 불확실한 시기가 따르는 경우가 많습니다. 1차 자금 조달 전략보다는 최후의 수단으로 고려하는 것이 가장 좋습니다.
#1 은퇴 계획 소프트웨어
장기 요양 요구 사항을 집에서 충족할 수 있는 경우(종종 더 비용 효율적이고 편안한 옵션) 역모기지가 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다.
대부분의 역 모기지는 연방 보험에 가입된 HECM(Home Equity Conversion Mortgage)을 통해 제공됩니다. 프로그램. 62세 이상의 주택 소유자는 주택 담보를 비소구 대출로 이용할 수 있습니다. 즉, 주택 가치보다 더 많은 빚을 갚을 수 없습니다.
중요한 것은 귀하의 집이 노후화에 적합한지 확인하는 것입니다. Weiss는 다음과 같이 설명합니다:
“역 모기지를 할 예정이라면 자신의 집에서 장기간 거주할 수 있는지 확인해야 합당합니다.”
장점: 역 모기지는 집에 머물면서 현금을 제공할 수 있습니다. 어떤 사람들에게는 판매하지 않고 치료비를 조달하는 이상적인 방법입니다.
단점: 역모기지에는 비용이 많이 들 수 있으며, 대출금을 양호한 상태로 유지하려면 집에 거주해야 합니다. 그러면 나중에 시설로 옮겨야 할 경우 융통성이 떨어집니다.
간단한 내용: 역 모기지는 귀하의 집을 재택 간호를 위한 금융 안전망으로 바꿀 수 있습니다. 하지만 이는 귀하의 집이 실제로 노인 생활에 적합한 경우에만 의미가 있습니다.
많은 미국인의 경우 이것이 기본 경로입니다. 개인 저축이 고갈될 때까지 사용한 다음 Medicaid에 지원을 요청합니다. 실제로 카이저가족재단에 따르면 , Medicaid는 장기 요양의 주요 지불자입니다. , 전체 요양원 거주자의 약 60%를 차지 .
장점: 이 접근 방식은 귀하가 완전히 돌봄 없이 방치되지 않도록 보장합니다. Medicaid는 귀하의 자원이 고갈되면 안전망을 제공합니다.
단점: 지출 감소 과정은 배우자나 상속인을 위해 보존하고 싶었던 자산을 재정적으로 파괴하고 잠식할 수 있습니다. 또한 Medicaid는 일반적으로 귀하의 시설 및 서비스 선택을 제한하며, 이는 귀하가 선호하는 것보다 낮은 수준의 진료를 수용한다는 의미일 수 있습니다.
간단한 내용: Medicaid는 중요한 방어 수단이지만 이에 의존한다는 것은 귀하의 재정과 치료 옵션 모두에 대한 통제력을 상실한다는 것을 의미합니다. 기본 계획보다는 최후의 수단으로 고려하는 것이 가장 좋습니다.
이 옵션에 대해 자세히 알아보세요.
많은 가구에서 장기 요양은 가족이 담당합니다. 배우자, 성인 자녀, 때로는 친척이 일상 업무부터 풀타임 간병까지 지원을 제공하는 경우가 많습니다.
장점: 가족에게 의지하면 보다 개인적이고 친숙하며 저렴한 진료를 받을 수 있습니다. 이를 통해 집에 머물면서 제도적 환경을 피할 수 있습니다.
단점: 간병은 사랑하는 사람에게 심각한 정서적, 육체적, 재정적 부담을 줄 수 있습니다. 이는 그들의 경력, 건강 및 관계에 영향을 미칠 수 있습니다. 이것이 귀하의 계획이라면 사전에 열린 대화를 나누고 모든 사람이 관련된 책임을 이해하도록 하는 것이 중요합니다.
간단한 내용: 가족 돌봄은 일반적이지만 무료는 아닙니다. 실제적인 절충안이 따르므로 귀하와 귀하가 사랑하는 사람 모두를 위해 귀하의 상황에 현실적인지 솔직하게 말하세요.
집에서 노후를 보내고 싶은 분들을 위한 노인 공동주거 커뮤니티 중심의 대안을 제공합니다. Charles Durrett, 건축가이자 노인 공동주택:자립 생활에 대한 지역사회 접근 방식의 저자 , 이는 이웃이 이웃을 지원하는 현대적인 소도시 돌봄이라고 설명합니다.
공동주택 공동체에서 노인들은 자원을 모아 여러 거주자에게 서비스를 제공하는 간병인을 고용하는 경우가 많습니다. 이러한 공유 접근 방식을 통해 개별 간병인을 고용하는 것보다 전문적인 지원을 더 저렴하게 이용할 수 있습니다. Durrett은 아버지의 개인 간병인의 비용이 한 달에 $7,000라는 대조적인 점을 지적합니다. , 어머니를 위해 생활 보조를 받는 동안 한 달에 $4,500 . 이에 비해 공동주택 공동체의 주민들은 종종 월 $200~$2,400를 절약한다고 보고합니다. , 주택, 에너지, 교통비가 저렴하기 때문입니다.
장점: 공동주택은 비용을 절감하고, 고립을 줄이며, 삶의 질을 향상시키는 일상적인 지원을 제공할 수 있습니다.
단점: 이러한 공동체는 찾기 어려울 수 있고 일관된 규제가 부족할 수 있으며 공동 생활에 대한 강한 의지가 필요할 수 있습니다.
간단한 내용: 공동주택은 모든 사람을 위한 것은 아니지만 공동체, 공동작업, 독립성을 중시하는 사람들에게는 의미 있는 연결과 장기 요양 요구 사항을 해결하는 보다 저렴한 방법을 모두 제공할 수 있습니다.
공동주택 커뮤니티에 거주하려면 월 비용이 있지만 Genworth의 진료 비용 설문조사를 고려하면 일반적으로 시설 기반 장기 요양보다 비용이 저렴합니다.
위의 모든 옵션은 향후 장기 요양 요구 사항을 처리하는 실행 가능한 방법입니다. Boldin 은퇴 플래너를 사용하고 시나리오를 실행하면 어떤 옵션이 귀하에게 가장 적합한지 평가하는 데 도움이 됩니다.
그리고 장기요양보험 대신 어떤 대안을 선택하시든 귀하의 희망 사항을 가족들에게 전달하시기 바랍니다.
장기 요양의 필요성이 발생하면 관련된 모든 사람에게 감정적인 경험이 됩니다. 모두가 당신의 소망을 알고 동의하는 것이 가장 좋습니다.
2025년 10월 업데이트