은퇴와 관련하여 가장 두려운 것은 무엇입니까? 돈이 부족할까봐 걱정되시나요? 장기 요양이 필요하지만 비용을 감당할 수 없고 가족에게 부담이 될까봐 걱정되시나요?
위 질문 중 하나 또는 둘 다에 '예'라고 답했다면 귀하는 혼자가 아닙니다. 이는 은퇴에 대한 가장 일반적인 두려움 중 하나입니다.
좋은 소식은 이러한 실제적인 불안을 완화하는 데 도움이 될 수 있는 매우 간단한 방법이 있다는 것입니다. 노령 연금, 장수 보험, 적격 장수 연금 계약(QLAC), 이연 평생 연금, 심지어 다른 이름으로도 알려진 장수 연금은 은퇴 후에도 긴 삶을 계획할 수 있는 매력적인 방법입니다.
다소 불미스러운 판매 전략으로 인해 연금은 나쁜 평판을 얻었습니다. 그러나 장수 연금은 '장수 위험', 저축한 금액보다 오래 살 가능성, 장기 요양 자금 필요 등을 방지할 수 있는 강력한 방법이 될 수 있습니다.
장수연금은 귀하와 보험회사 사이의 계약입니다. 당신은 오늘 보험사에 돈을 지불합니다. 그 대가로 귀하는 미리 정해진 미래 날짜, 즉 돈이 부족하거나 장기 요양을 위해 추가 자금이 필요할 것으로 생각되는 날짜부터 평생 동안 소득 흐름을 보장받을 수 있습니다.
귀하가 받는 소득 흐름은 귀하가 예치한 보험료, 연령, 기대 수명, 소득이 지급되는 날짜/시간대에 따라 결정됩니다. 변액 연금과 달리 시장 변동은 장수 연금으로 받는 소득 지급에 영향을 미치지 않습니다.
자산을 배분하고 은퇴를 계획하는 방법은 사람 수만큼 다양합니다.
연금은 돈을 "투자"하는 가장 좋은 방법이 아닐 것입니다. 따라서 부를 늘리거나 수익을 극대화하려는 사람들에게는 적합한 제품이 아닐 수도 있습니다.
그러나 보안과 적절한 소득 유지가 주요 관심사인 사람들에게는 연금 형태의 소득 보험이 올바른 대답이 될 수 있습니다. 연금은 보험상품이다. 화재 보험이 주택 가치를 보장하는 것과 같은 방식으로 소득 지급을 보장합니다.
장수연금에 대해 조금 혼란스러우신가요? 간단한 예를 들어볼까요?
짐을 만나보세요. Jim과 그의 아내는 모두 55세입니다. 두 사람 모두 67세에 직장을 그만두고 같은 해에 사회보장 제도를 시작할 계획입니다. 그들은 인플레이션을 감안한 100,000달러를 평생 동안 매년 지출할 수 있기를 희망합니다. 그 기간이 얼마나 되는지에 관계없이 말이죠.
그렇다면 실제로 저축이 얼마나 필요한가요? 실제로 얼마나 오래 살 수 있는지 알려주는 마법의 8구 없이는 아는 것이 불가능합니다(수익률, 인플레이션 및 예상치 못한 비용을 알아내는 것은 신경쓰지 마세요).
그러나 Jim이 장수 연금을 구입한다면 은퇴 계획을 단순화하고 필요한 기간 동안 가족의 재정적 안정을 보장할 수 있습니다.
Jim은 먼저 가족의 보장 소득이 얼마나 되는지 알아내야 합니다. 그는 사회보장 혜택으로 연간 $48,000를 계획하고 있으며 이는 저축에서 연간 $52,000를 추가로 인출해야 함을 의미합니다. Jim은 또한 그와 그의 아내가 적어도 80세까지 살 것이라고 추측합니다.
따라서 Jim이 67세부터 80세까지 저축에서 $52,000를 인출해야 한다면 80세가 되기 위해서는 최소한 $676,000의 저축이 필요합니다. 하지만 80세 이후에는 어떨까요? 짐과 그의 아내는 모두 좋은 유전자를 가지고 있습니다!
글쎄요, Jim은 앞으로 50~20년 동안 버틸 수 있을 만큼만 저축했다고 확신할 수 있습니다(가치의 엄청난 변동). 또는 그와 그의 아내는 추측을 없애고 장수 연금을 구입하여 80세부터 지급을 시작하여 살아 있는 동안 계속할 수도 있습니다.
현재 Jim과 그의 아내에게 80세부터 월 $4,300의 인플레이션 보호 소득(연간 $52,000)을 보장하는 데 드는 비용은 $230,000 미만입니다. 그리고 이 소득은 Jim 및/또는 그의 아내가 앞으로 2년 또는 20년을 살더라도 계속 보장되며 5% 인플레이션 보호가 포함됩니다.
장수 연금은 Jim의 은퇴 계획을 훨씬 더 예측 가능하고 안전하게 만듭니다. 그는 80세까지 필요한 소득을 충당하려면 $676,000가 필요하고, 그 이후에도 안전을 보장하기 위해 평생 연금을 구입하려면 $230,000가 필요하다는 것을 알고 있습니다. 추측이나 걱정은 없습니다.
이것은 매우 간단한 예입니다. 그러나 보다 개인화되고 매우 상세한 계산을 생성하는 것은 쉽습니다. Boldin 퇴직 플래너를 사용하여 귀하의 은퇴 요구 사항을 파악하고 계획의 일부로 이연 평생 연금을 모델링하여 자신의 예측을 계산하십시오.
은퇴 계획을 위해 장수 연금을 사용하는 또 다른 방법은 장기 요양이 필요할 시기에 이연 장수 연금을 구입하는 것입니다. 따라서 장기요양이 필요한 경우 이를 위한 자금을 조달할 수 있는 수입이 있습니다. 장기 요양이 필요하지 않은 경우에는 보장된 대로 수입을 지출하거나 저축할 수 있습니다.
다음은 장수 연금의 다양한 혜택 중 일부입니다.
돈 부족에 대한 걱정은 은퇴자들에게 가장 큰 두려움입니다. 장수연금은 이러한 우려를 완화할 수 있습니다.
또 다른 큰 관심사는 장기요양에 필요한 자금을 조달할 수 있는지 여부입니다. 장수 연금은 알 수 없는 비용에 대비해 돈을 확보할 계획을 세우는 또 다른 방법입니다. 무엇보다도, 장기 요양이 필요하지 않은 경우 원하는 대로 사용할 수 있는 추가 수입원을 얻을 수 있습니다.
모든 연기 연금과 마찬가지로 장수 연금의 금액은 귀하가 지급금을 받기 시작할 때까지 증가합니다. 나중에 지급금 수령을 선택할수록 월 지급액이 더 커집니다. 연금 수익률을 반드시 검토하세요.
Morningstar Investment Management의 은퇴 연구 책임자인 David Blanchett는 "장수 위험을 헤지하는 더 효율적인 방법입니다."라고 말합니다.
캘리포니아주 팔로알토 금융 엔진(Financial Engines)의 퇴직 연구 이사인 Jason S. Scott이 Financial Analysis Journal에 발표한 논문에 따르면 일반적인 퇴직자의 경우 퇴직 저축의 10~15%를 장수 연금에 할당하면 60% 이상의 부를 즉시 연금에 투자하는 것과 거의 동일한 지출 혜택을 얻을 수 있다고 합니다.
귀하와 귀하의 배우자 모두를 위해 장수 연금을 구입할 수 있습니다. 즉, 귀하가 사망하기 전에 사망하더라도 그 사람은 계속해서 연금 수입을 받게 됩니다.
#1 은퇴 계획 소프트웨어
적격 장수 연금 계약(QLAC)을 이용하면 적격 자금으로 연금을 구매할 수 있으며 세금 혜택도 그대로 누릴 수 있습니다.
참고: 현행 규정에 따르면 개인은 단일 보험료를 통해 QLAC를 구입하기 위해 은퇴 저축 계좌 또는 IRA 중 $200,000만 지출할 수 있습니다.
대부분의 연금은 인플레이션 보호와 함께 구입할 수 있습니다. 이는 귀하의 소득 금액이 지정된 인플레이션율로 증가한다는 것을 의미합니다. 인플레이션 보호로 인해 연금이 더 비싸지만 가치 있는 투자가 될 수 있습니다.
연금 계약에 추가할 수 있는 특약의 종류는 다양합니다. 그러한 특약 중 일부는 귀하의 수명에 관계없이 연금에서 일정 금액을 돌려받을 것이라고 보장합니다. 투자한 만큼의 수익(원칙수익)을 보장받을 수 있습니다. 또는 특정 기간 동안 지불을 보장할 수도 있습니다.
과거에는 적격 퇴직 저축을 사용해 장수 연금을 구입하려는 퇴직자가 여전히 연금 비용에 따라 필수 최소 분배액(RMD)을 받아야 했습니다.
예를 들어, 이전 규칙에 따르면 장수 연금을 구입하기 위해 $100,000를 지불하려면 이 금액을 기준으로 나머지 저축에서 RMD를 공제해야 합니다. 이는 귀하가 최소 80세가 될 때까지 한 푼도 지불하지 않는 자산에 대한 RMD를 충당하기 위해 귀하의 계좌에서 돈을 인출해야 함을 의미합니다.
이를 고려하여 2012년 재무부는 적격 장수 연금 계약(QLAC)이라고 부르는 것을 자세히 설명하는 규칙을 제안했습니다. QLAC를 사용하면 퇴직자가 장수 연금을 구입하는 경우 저축액의 일부에 대해 RMD를 지불할 필요가 없습니다.
2022년에 SECURE 법은 장수 연금 비용이 개인의 통합 적격 퇴직 저축 금액의 200,000달러를 넘지 않는 경우 퇴직자가 RMD 지불을 피할 수 있다고 결정했습니다.
Blanchett는 “이 규칙은 은퇴 연금을 저축할 때 일부 사람들이 갖고 있는 장벽을 제거함으로써 미국인들의 입맛에 더 잘 맞습니다.”라고 말합니다. “장수 연금은 은퇴자들에게 귀중한 틈새시장을 채워줍니다.
그리고 장수연금의 몇 가지 단점은 다음과 같습니다.
연금으로 자금을 묶음으로써 투자자는 다른 투자에서 잠재적으로 더 높은 수익을 얻을 수 있는 기회를 놓칠 수 있습니다. 특히 시장 실적이 좋은 기간에는 이는 문제가 될 수 있습니다.
일부 연금에는 상대적으로 높은 수수료, 커미션 및 관리 비용이 부과됩니다.
연금은 다양한 기능과 옵션을 갖춘 복잡한 금융 상품일 수 있으므로 일부 사람들에게는 이해하기가 더 어렵습니다.
장수연금의 한 가지 가능한 단점은 계약 초기에 사망하는 경우 소득이 상속인에게 이전되지 않는다는 것입니다. 그러나 귀하가 지정한 수혜자가 아직 혜택으로 지급되지 않은 초기 투자금의 일부를 받을 수 있도록 선택적 사망 혜택 특약을 구매하면 이 문제를 극복할 수 있습니다.
소득을 보장할 수 있는 반면, 단기적으로는 돈에 대한 통제력을 잃게 됩니다. 연금에 묶인 돈은 다른 일이 생기면 이용할 수 없습니다.
귀하는 귀하가 신뢰하는 회사로부터 QLAC을 구입하고 있는지 확인해야 합니다. A.M.의 평점을 살펴보세요. Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency(KBRA), Moody's 및 Standard &Poor's를 통해 귀하가 매우 평판이 좋은 회사와 거래하고 있는지 확인하십시오.
일부 연금에는 계약이 조기 종료될 경우 상당한 금액의 해약 수수료가 부과됩니다.
연금을 구매하면 고정된 금액의 소득을 구매하게 됩니다. 그러나 인플레이션이 상승하면 해당 소득의 가치는 하락하게 됩니다.
다행히도 인플레이션 보호 기능이 포함된 연금을 구입할 수 있습니다. 이는 귀하의 소득이 인플레이션율에 맞춰 특정 비율로 증가할 것을 보장하기 위해 추가 비용을 선불로 지불한다는 것을 의미합니다.
장수의 장단점에 대한 이 목록을 신뢰하지 마십시오. 귀하의 특정 상황에서 장수연금이 좋은 아이디어인지 나쁜 아이디어인지 조사해 보는 것이 가장 좋습니다.
Boldin 은퇴 계획에서 평생 연금 모델링: 독립형 평생 연금 계산기를 사용하여 연금 추정치를 얻을 수 있습니다. Boldin Retirement Planner를 사용하여 은퇴 계획의 맥락 내에서 추정치를 얻을 수도 있습니다. 이는 아마도 장수 연금이 미래에 미치는 영향을 시각화하는 가장 좋은 방법일 것입니다. 플래너에서 연금 자금을 인출할 계좌를 지정한 다음 즉시 잔액 부족 연령, 현금 흐름 등에 미치는 영향을 확인할 수 있습니다.