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개인 금융 전문가들이 모두 동의하는 한 가지가 있다면 바로 Roth IRA 계좌가 있어야 한다는 것입니다.
예산 책정 및 비상 현금 준비금과 함께 빵과 버터 조언으로 자리 잡았습니다. 그러면 왜 안 되나요?
매년 수천 달러를 벌어들이고, 그 돈을 수십 년 동안 세금 없이 늘리고, 기여한 금액을 모두 인출할 수 있는 것보다 더 매력적인 것이 있을까요 및 세금 납부 의무 없이 배당금으로 무엇을 얻었나요?
이보다 더 맛있는 게 있을까요?
그러나 물론 하나의 크기가 모든 것에 딱 맞는 것은 아닙니다. Roth IRA 계좌를 최대한 빨리 개설하라는 거의 보편적인 권장 사항도 예외는 아닙니다.
현금 준비금이 있나요? 2021년 조사에 따르면 미국 가구의 25%는 비상금을 전혀 갖고 있지 않은 것으로 나타났습니다.
저축 계좌보다 훨씬 더 매력적이라는 점을 자유롭게 인정하는 투자로 바로 뛰어들고 싶을 수도 있지만 Roth IRA(또는 다른 투자 계좌)는 비상 자금을 위한 장소가 아닙니다.
첫째, 59.5세 이전에 Roth IRA에서 소득을 인출할 경우 일반적으로 높은 벌금(10%)이 부과됩니다.
(자세한 내용은 IRS 웹사이트 주제 번호 557 Traditional 및 Roth IRA의 조기 분배에 대한 추가 세금 페이지를 참조하십시오.)
하지만 보다 광범위하게 투자의 핵심은 (저축 대신) 더 높은 수익을 얻기 위해 위험을 감수하는 것입니다.
장기적으로 보면 괜찮을 것 같습니다.
그러나 단기적으로는 손실이 불가피하게 발생합니다. 단지 새 타이어 구입 비용을 지불하기 위해 계좌에서 주식을 팔아 손실을 감수해야 하는 상황에 처하고 싶지는 않을 것입니다.
해야 할 일 목록에서 현금 준비금을 쌓았고 장기적으로 투자할 준비가 되었다면 다음으로 직장 은퇴 계획이 있다면 고려해 보십시오.
특히 최대 허용 연간 한도(2023년에는 $22,500, 50세 이상인 경우 추가 $7,500)까지 기여하는지 여부를 확인하세요.
은퇴 저축을 위한 킬러 앱은 단 하나, 바로 급여 공제 .
이는 직장 플랜(401(k), 403(b) 등)을 통해 은퇴를 대비해 저축하는 것과 IRA를 사용하는 것의 근본적인 차이점입니다.
급여 공제는 순간적으로라도 지출할 수 있는 돈이 있다는 것을 경험하지 못하기 때문에 우수합니다. 대신, 원천징수된 세금과 마찬가지로 생각(및 예산 책정)에서 공제액을 내면화합니다.
더 좋은 점은 일부 회사에서는 투자된 급여 금액이 매년 자동으로 증가하도록 설정하여 시간이 지남에 따라 저축률을 조금씩 높일 수 있다는 것입니다.
당좌 예금 계좌에서 IRA로 자동 이체하는 것조차 차선책입니다.
상황이 "불편하다"고 느껴질 때 전원을 끄는 것은 너무 쉽습니다. 다른 우선순위가 많아지면 기부금을 정기적으로 늘리지 않는 데에는 여러 가지 이유가 있음을 거의 확실하게 발견하게 될 것입니다.
전체 은퇴 투자의 일부를 직장 계좌 외부의 수단으로 전환하는 것은 부지런하지 않으면 저축 수준이 낮아질 수 있습니다.
그리고 Roth IRA의 기여 한도는 401(k)보다 훨씬 낮다는 것을 잊지 마십시오. 2023년 최대 연간 기부액은 $6,500이며, 50세 이상인 경우 $7,500입니다.
즉, 401(k)를 완전히 활용하지 않고 최대 연간 한도에 기여하더라도 Roth IRA를 선택하게 되는 이유가 존재합니다. (물론 고용주 매칭에 필요한 최소한의 금액은 항상 기부해야 합니다.)
예전에는 직장 퇴직 계획이 전통적인 방식으로만 제공되었습니다.
기여금은 세전 급여에서 공제되므로 세금 부담이 즉시 줄어듭니다. 퇴직 후 인출할 경우 분배금 총액은 일반 소득으로 과세됩니다.
그러나 우리는 많은 발전을 이루었고 현재 많은 고용주가 Roth 401(k) 옵션을 제공하고 있습니다. Roth IRA와 마찬가지로 기부금은 세후 소득으로 이루어지며 은퇴 후 분배금에는 세금이 전혀 부과되지 않습니다.
그러나 모든 고용주가 Roth 401(k)를 제공하는 것은 아닙니다.
은퇴 시 비과세 소득(현재의 낮은 과세 소득보다 더 많음)을 통해 혜택을 누릴 수 있다고 생각하고 Roth 401(k)를 이용할 수 없는 경우 Roth IRA는 은퇴 저축에 대한 세금 처리를 다양화할 수 있는 귀중한 방법입니다.
저는 귀하가 은퇴 계좌에서 조기 인출하는 것을 원하지 않으며 아마도 귀하도 원하지 않을 것입니다.
그러나 인생은 일어나고 압박이 가해질 때 Roth IRA는 401(k)보다 더 많은 유연성을 제공합니다.
시작하려면 언제든지 벌금 없이 기부금(수익 아님!)을 인출할 수 있습니다. 그리고 Roth IRA 계좌가 최소 5년 동안 열려 있으면 주택 계약금에 도움이 되도록 벌금이나 세금 없이 수입을 인출할 수 있습니다.
(상당액의 의료비나 고등교육비에 대해서는 위약금은 없으나 면세가 아닌 조기인출도 가능합니다.)
직장 퇴직 계획이 성숙해짐에 따라 투자 옵션도 개선되었으며 대부분이 매력적이고 수수료가 낮은 뮤추얼 펀드와 ETF를 제공하고 있습니다.
그럼에도 불구하고, 높은 수수료의 투자 옵션으로 가득 찬 멍청한 직장 계획은 여전히 존재합니다.
그리고 점점 더 많은 투자자들이 ESG(환경, 사회, 거버넌스) 목표에 부합하는 펀드를 선택할 수 있는 옵션을 원하고 있습니다.
이 경우 은퇴 자금의 일부를 귀하의 취향에 맞는 투자 옵션을 제공하는 기관의 Roth IRA로 전환하는 것이 합리적일 수 있습니다.
간단히 말해서, Roth IRA를 보다 선호하는지 스스로에게 물어보세요. 귀하의 직장 은퇴 계획은 "401(k)로는 달성할 수 없는 Roth IRA에서 무엇을 얻으려고 합니까?"입니다.
귀하의와 관련된 Roth IRA의 부가가치를 명확히 설명할 수 없는 경우 재정적 목표를 달성했다면 그것은 당신에게 불필요한 일이 될 수 있습니다.
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물론, 귀하의 목표가 세금 혜택을 통해 은퇴 저축 이상의를 극대화하는 것이라면, 연간 최대 401(k) 한도를 초과하는 경우 Roth IRA가 탁월한 선택이 될 수 있습니다.
하지만 조심하세요! 이 수준의 연금 저축을 가장 감당할 수 있는 가구는 소득 제한으로 인해 Roth IRA에 기여할 수 없는 가구일 가능성이 높습니다.
2023년에는 단일 세금 신고자의 소득이 $138,000(부부 공동 신고의 경우 $218,000)를 초과하면 Roth IRA 사용 자격이 단계적으로 사라지고, 소득이 $153,000(부부 공동 신고의 경우 $228,000)를 초과하면 완전히 사용할 수 없게 됩니다. (자세한 내용은 IRS 웹사이트의 2023년에 할 수 있는 Roth IRA 기여 금액 페이지를 참조하세요.)
Roth IRA의 인기는 부인할 수 없습니다. Investment Company Institute에 따르면 2021년 미국 가구의 21%가 Roth IRA 계좌를 보유하고 있었습니다.
군중 속에 합류하시겠습니까?
아마도...하지만 언제나 그렇듯, 먼저 통념이 귀하의에 맞는지 한번 생각해 보세요. 독특한 상황. 개인 금융은 개인적인 것임을 기억하십시오.
다음:재정적 미래에 대해 긍정적인 태도를 유지하기 위한 세 가지 팁
AFC®, CRPC®의 Lisa Whitley가 작성한 기사.
Lisa는 다양한 배경의 사람들과 매일 돈에 관한 대화를 나누는 것을 즐깁니다. 국제 개발 분야에서 오랜 경력을 쌓은 그녀는 현재 자신의 업무에 문화 간 역동성을 접목하여 개인과 가족이 재정적 안녕을 달성하도록 돕고 있습니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.