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은퇴 계획을 위한 가장 좋은 경험 법칙 중 하나는 일찍 저축을 시작하고 은퇴를 위해 배정한 돈을 너무 일찍 손대지 않는 것입니다.
저축을 시작하기를 기다렸거나, 충분히 저축하지 않았거나, 은퇴 계좌를 담보로 대출을 받았다고 해서 모두 손실된 것은 아닙니다.
은퇴 계획을 세울 때 이처럼 자주 저지르는 실수 중 하나를 저질렀더라도 여전히 보다 편안한 은퇴를 준비할 시간이 있습니다.
비록 은퇴가 몇 년밖에 남지 않았더라도.
중국 속담에 "나무를 심기에 가장 좋은 시기는 20년 전이고, 두 번째로 좋은 시기는 지금입니다."
미래에 전혀 투자하지 않는 것 외에도, 직업 없이 인생에 대한 재정 계획을 세울 때 쉽게 빠질 수 있는 함정은 다음과 같습니다.
RBC Wealth Management의 분석에 따르면 65세 은퇴 부부의 평생 미래 건강 관리 비용은 $660,000 이상일 것으로 추산되었습니다.
메디케어가 그 비용의 약 3분의 2를 부담하지만 나머지는 은퇴자가 22만 달러 정도를 부담하게 됩니다. 기대 수명이 길어지면 더욱 그렇습니다.
이렇게 압도적인 숫자가 있는데 의료비를 고려하여 어떻게 은퇴에 대비한 충분한 저축을 시작하시겠습니까?
일반적인 은퇴 연령에 도달한 후 더 높은 의료 비용에 대비할 수 있는 한 가지 방법은 지금 HSA(의료 저축 계좌)에 전액 자금을 조달하는 것입니다.
HSA가 첨부된 공제액이 높은 의료 계좌가 있는 경우 향후 의료 비용을 위해 HSA에 최대한 많은 금액을 저축하십시오.
그 돈을 HSA에 넣으면 세금 공제를 받을 수 있고, 세금 면제 혜택을 누리며, 인출할 때 세금이 부과되지 않습니다.
HSA 자금을 건드리지 않고 계좌에 남겨두고 자금이 늘어나도록 허용할 수 있다면 은퇴 후 의료 비용으로 지출할 수 있는 상당한 금액을 확보할 수 있습니다.
Bankrate에 따르면 미국 근로자의 52%는 아직 은퇴에 대비한 저축이 충분하지 않다고 걱정하고 있으며 20%는 자신이 얼마나 저축했는지 확신하지 못했습니다.
가장 큰 은퇴 계획 실수 중 하나는 부채 상환, 주택 계약금을 위한 저축, 자동차 구매 등을 위해 은퇴를 위한 투자를 미루는 것입니다.
그런데 얼마나 필요해요?
저축할 금액을 파악하는 데 도움이 되는 은퇴 계산기가 많이 있습니다. 여기 Vanguard에서 제공하는 계산기가 있습니다. 하지만 가장 쉬운 경험 법칙은 은퇴 자금을 조달하려면 연간 지출의 25배가 필요하다는 것입니다.
연간 생활비를 모른다면 가족의 세전 소득의 80%를 사용하여 추정하는 간단한 접근 방식이 있습니다.
(아마도 큰) 퇴직 횟수를 알고 나면 다른 출처에서 받을 연간 금액을 뺄 수 있습니다. 남은 금액만큼 저축해야 합니다.
잠재적인 퇴직 소득 흐름에는 사회 보장 퇴직 혜택, 연금, 임대 부동산 소득 또는 주택 판매에 대한 모기지 보유 등이 포함될 수 있습니다.
은퇴할 때까지 저축할 금액이 충분하지 않은 경우 저축률을 높이는 몇 가지 방법이 있습니다.
은퇴를 위해 더 많은 투자를 하면, 힘들게 번 돈 중 더 많은 돈을 정부의 손에 맡기게 됩니다.
귀하의 회사가 401k를 제공한다면 귀하는 기부금을 더 많이 기부할 때마다 멋진 세금 혜택을 받게 됩니다.
기존 은퇴 계좌에 1,000달러를 더 저축할 때마다 세금으로 납부하는 금액이 감소합니다. 따라서 집에서 받는 급여는 생각보다 높을 것입니다.
퇴직 저축을 늘리는 것이 너무 어렵다고 느껴진다면 장기적인 접근 방식을 취하세요.
올해는 1%만 더 저축해 보세요. 그런 다음 인상될 때마다 은퇴 저축을 인상 비율의 최소 절반씩 늘리십시오.
인상률이 3%라면 은퇴를 위해 1.5%를 더 저축하세요. 5% 인상되면 은퇴를 위해 2.5% 더 저축하세요.
여전히 월급에서 더 많은 돈을 받게 될 것이며 저축률도 천천히 높아질 것입니다.
매년 은퇴 기여금을 최대한 활용하는 데 몇 년이 걸리더라도 그렇지 않은 경우보다 더 많은 금액을 절약하게 될 것입니다.
또한 저장이 자동으로 이루어지도록 하세요. 401k 또는 403b에 저축하는 경우 매년 비율을 높이는 방법에 대해 HR 담당자에게 문의하세요.
IRA를 사용할 때 자동 월별 기부금을 설정하고 투자 금액을 절대 줄이지 않도록 자신을 훈련하십시오.
50세가 되면 추가 적립금도 받을 수 있으므로 세금 혜택을 받을 수 있는 적격 계좌로 송금하는 금액을 늘리는 것을 잊지 마세요.
추가 자료:퇴직 저축이 아직 충분하지 않은 경우 해야 할 일
중요한 재정 법칙은 자녀의 교육을 위해 저축하기 전에 은퇴 생활에 충분한 돈을 저축하는 것입니다.
대학은 다양한 방법으로 자금을 조달할 수 있습니다. 그러나 퇴직 저축이 부족하면 적자를 메울 수 있는 방법이 없는 경우가 많습니다. 특히 나이가 너무 많거나 너무 아파서 일을 계속할 수 없는 경우에는 더욱 그렇습니다.
또한 대학 생활은 4~5년 정도 지속되는 반면, 은퇴 생활은 20~30년 정도 지속됩니다.
젊은 부모들은 시작할 시간이 충분하다고 생각하여 노후를 위해 저축을 미룰 수도 있습니다.
하지만 복리 효과를 활용하려면 가능한 한 빨리 은퇴를 위한 저축을 시작하는 것이 중요합니다.
돈을 오래 투자할수록, 벌어들이는 이자율에 따라 돈이 늘어날 가능성이 더 커집니다.
자녀의 대학 진학을 위해 많은 돈이 필요하지 않기 때문에 일찍 저축을 시작하는 것이 그다지 중요하지 않습니다. 이상적으로는 두 가지 재정적 목표를 위해 저축하는 것이 좋습니다.
자녀의 교육을 위해 돈을 저축하기 전에 401k 또는 IRA에 최대한 많이 기부했는지 확인하세요.
두 가지 모두에 충분한 저축을 할 수 없을까 봐 걱정된다면 두 가지 측면 모두에서 겸손하게 시작하여 은퇴 투자에 유리하도록 하세요.
401k에서 직원 매칭을 받을 수 있을 만큼 충분히 기여하고 있는지 확인하거나 IRA 자동 인출을 시작하여 매년 기여 금액을 늘리기 위해 노력하세요.
그런 다음 각 자녀에 대해 529 계좌를 개설하세요. 자녀를 위한 고등 교육 자금 지원을 시작하기 위해 자녀당 월 25달러라도 소액을 저축하겠다고 약속하십시오.
기금이 개설되면 친구와 가족이 생일과 공휴일에 자녀에게 529 기부금을 기부하도록 권장할 수 있습니다.
TillerMoney.com Bankrate 조사에 따르면 퇴직 계좌를 보유한 근로자의 49%가 퇴직 전에 돈을 인출한 적이 있다고 인정했습니다.
퇴직 계획 계좌에서 돈을 빌리거나 현금으로 인출하면 잠재적으로 막대한 인출 벌금을 물게 될 뿐만 아니라 귀중한 시장 성장 기간을 놓칠 수도 있습니다.
401k 대출을 받고 돈을 갚더라도 주식 시장에서 돈을 빼내면 복리로 인해 중요한 해를 놓칠 수 있습니다.
401k 계획 후원자는 유리한 이자율을 제공할 수 있는 대출을 허용할 수 있지만 몇 가지 큰 단점이 있습니다.
고용주를 떠나거나 정리해고를 당하는 경우 일반적으로 대출금을 60일 이내에 상환해야 합니다.
그렇지 않은 경우 IRS는 해당 대출을 401k 분배로 간주하여 귀하는 세금을 납부하고 미납 잔액에 10%의 벌금을 추가로 지불해야 합니다.
은퇴 계좌 대출은 낮은 이자율로 좋은 생각처럼 보일 수 있지만, 단순히 현재 잔고에서 돈을 빌리는 것이 아니라는 점을 기억하십시오. 귀하는 은퇴 후 미래의 소득을 빼앗고 있는 것입니다.
대출금을 갚는 데 몇 년이 걸릴 것입니다. 그리고 아마도 나중에 퇴직금을 충당하지 못할 것입니다.
대신, 은퇴 계좌에서 대출을 받고 싶은 유혹이 든다면, 대출 없이도 살아갈 수 있는지 평가해 보세요.
은퇴 계좌는 신성하고 은퇴하지 않는 한 어떤 이유로든 건드려서는 안 된다는 사고방식을 채택하는 것이 중요합니다.
이제 막 직장 생활을 시작하는 경우 은퇴를 위해 저축해야 하는 연수를 과대평가하기 쉽습니다.
그러나 72의 법칙은 우리 돈이 시장에 오래 있을수록 상당한 수익을 얻기 위해 전반적으로 투자해야 하는 금액이 줄어든다는 것을 알려줍니다.
젊을 때 적당한 금액을 저축해도 직장을 떠날 때가 되면 은퇴 계좌에 상당한 잔액이 남아 있게 됩니다.
아직 은퇴를 위한 저축을 시작하지 않으셨다면, 은퇴 계좌를 개설해 보세요.
고용주를 통해 401k(또는 비영리 단체의 경우 403b)가 있는 경우 이는 일반적으로 HR에 이메일을 보내는 것을 의미합니다. 또는 귀하의 계좌를 보유하고 있는 금융기관의 웹사이트에서 변경하세요.
IRA를 설정하고 매월 일정 금액(예:50달러 또는 100달러)을 지원하기로 약속할 수 있는 곳이 여러 곳 있습니다. 다음은 몇 가지입니다:
은퇴를 위해 적은 금액이라도 저축을 시작할 수 있다면, 계좌가 늘어나는 것을 지켜보는 자부심으로 인해 매년 점점 더 많은 돈을 저축하게 될 것입니다.
역모기지 대출 회사인 American Advisors Group이 실시한 설문 조사에서 조사에 참여한 미국 노인 중 18%는 은퇴할 계획이 전혀 없다고 답했습니다.
이에 비해 거의 절반(46%)이 정규직 경력을 은퇴한 후 시간제로 일할 계획이라고 답했습니다.
영원히 일하는 것이 이론적으로는 좋게 들릴 수도 있고 그렇지 않을 수도 있지만 현실은 많은 미국인들에게 영원히 일하는 것이 실현 가능하지 않다는 것입니다.
팬데믹 상황에서 알 수 있듯이 많은 사람들이 더 일찍 은퇴하고 있습니다. 예상보다 늦지 않은 이유는 신체적 또는 정신적 건강, 직장 재편성 또는 재정 상황이 허락했기 때문입니다.
그리고 72%의 근로자가 퇴직 후 어떤 종류의 일을 할 것이라고 생각하지만 실제로 그렇게 한다고 답한 비율은 30%에 불과합니다.
노년에도 이전과 같거나 더 높은 생활 수준을 기대하기보다는 지금부터 비용을 최소화하고 은퇴할 수 있도록 생활 수준을 조정할 계획을 세우십시오.
이는 다음을 의미할 수 있습니다:
은퇴를 대비해 더 많은 돈을 저축하고 투자하세요.
유산 계획을 은퇴 전략의 일부로 생각하지 않을 수도 있지만 그래야 합니다.
귀하가 사망하면 귀하의 재산은 검인 법원 시스템으로 넘어갑니다. 의지가 없거나 별 일이 없더라도 말이죠. 검인을 통해 귀하의 자산은 몇 년은 아니더라도 몇 달 동안 묶이게 됩니다.
유언장을 작성하면 귀하가 힘들게 벌어들인 자산을 갖고 싶은 사람들이 유언장을 갖게 됩니다. 따라서 적절한 생명 보험에 가입하는 것 외에도 상속 계획을 시작하는 것이 좋습니다.
상당한 양의 자산을 사랑하는 사람에게 물려줄 것으로 예상된다면 생전 신탁 설정을 고려할 수 있습니다.
또한 자신이 아플 경우 자신의 소망이 존중될 수 있도록 생존 유서를 작성하는 것도 좋은 생각입니다.
부동산 계획에 대해 알아야 할 모든 내용은 Amy와 Vicki의 읽기 쉬운 새 책인 Estate Planning 101을 확인하세요.
아직 유언장이나 신탁을 설정하지 않았다면 올해 우선순위로 삼으십시오. 또한, 모든 사항에 대해 도움을 줄 수 있는 현지 변호사를 찾는 것도 고려해 보세요.
고용주를 통해 제공되는 저렴한 법률 프로그램도 있는데, 이를 통해 매우 저렴하게 유산 계획을 세울 수 있습니다.
은퇴 후 재정적 안정을 위해 노력할 때 범할 수 있는 다른 오류가 몇 가지 있습니다. 미래의 퇴직 소득을 설계할 때 이러한 사항을 고려하십시오.
이러한 일반적인 오류를 방지하기 위한 신중한 계획을 통해 은퇴를 위한 올바른 길을 가고 있는지 확인하고 다른 재무 계획 목표에 미치지 못하는 일이 없도록 할 수 있습니다.
전략을 세울 때 은퇴 계획 실수를 피하기 위해 과도하게 저축할 가능성이 있지만, 이 목록을 무시하면 은퇴 자금이 그보다 먼저 만료될 가능성이 더 큽니다.
성공적인 은퇴와 같은 장기적인 목표를 달성하려면 약간의 금융 교육과 준비가 필요합니다.
그러나 미래의 (은퇴한) 자아는 오늘 성공을 위한 은퇴 포트폴리오를 설정해 준 것에 대해 감사할 것입니다. 귀하의 자녀도 이를 좋아할 것입니다.
다음:자녀와 부모를 도우면서 은퇴를 위한 저축
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.