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다양화하면 좋지 않나요?
네, 그것이 진정으로 다양화라면 그렇습니다. 하지만 다양화하려는 생각이 돈을 여러 곳에 분산시키는 것이라면 소용이 없습니다.
요즘은 고용 시장의 변동성과 핀테크의 폭발적인 증가로 인해 투자 계좌 수를 늘리는 것이 그 어느 때보다 쉬워졌습니다.
미국 노동통계국에 따르면 평균적인 사람은 근무 기간 동안 12번 직업을 바꾼다고 합니다.
이는 귀하가 퇴직금을 잘 저축하고 있다면 잠재적으로 12개의 서로 다른 401(k) 또는 403(b) 계좌를 의미합니다.
또한 투자자에게는 401(k) 외에도 다양한 투자 계좌를 개설할 수 있는 여러 가지 기회가 있습니다.
처남인 주식 중개인의 추천으로 다른 유형의 투자에 노출되었을 수도 있습니다.
그리고 사촌인 세무사로부터 "조언"을 받아 연금 금융 상품을 구입했을 수도 있습니다.
아마도 당신의 사회적 의식이 있는 여동생이 훌륭한 대화형 도구와 계산기를 갖춘 SRI 로보어드바이저를 선택하게 되었을 것입니다.
재정적 목표를 달성하기 위해 투자하고 있다면 그것이 어떻게 잘못될 수 있습니까?
Brenda와 Gary는 저축을 잘하기 때문에 AAS(계정 축적 증후군)에 취약합니다.
Gary는 이전 고용주로부터 현재 401(k)와 이전 401(k)를 가지고 있었습니다.
교사인 브렌다(Brenda)는 자신이 속한 학군의 403(b) 프로그램에 참여하는 수십 개의 공급업체 중 일부에 은퇴 저축을 투자했습니다.
관련 항목:IRA와 401(k):차이점과 투자 대상 첫 번째
이 접근 방식에는 몇 가지 문제가 있습니다.
1. 돈을 어떻게 투자하고 있는지 제대로 파악하기 어렵습니다. .
주식 대비 채권 보유 금액부터 미국 주식 시장 대비 해외 투자 금액까지.
귀하의 투자 포트폴리오를 이해하려면 각 제공업체의 정보를 자세히 조사해야 합니다.
2. 투자 잔액을 추적하기 어렵습니다 .
종이 없는 방식으로 전환했다면 모든 펀드 회사의 사용자 이름과 비밀번호를 추적해야 합니다. 그렇지 않은 경우에도 여러 제공자로부터 명세서를 받게 되며, 일부는 분기별로, 다른 일부는 월별로 제공됩니다.
물론, 계정 집계 서비스를 이용하면 이를 완화할 수 있습니다. Empower와 Tiller Money는 훌륭하지만 일부 계정은 이러한 서비스를 통해 액세스하지 못할 수도 있습니다.
3. 투자비용을 추적하기가 쉽지 않습니다.
Brenda와 Gary의 평균 투자 비용은 뮤추얼 펀드 회사의 경우 0.65%에서 변액 연금의 경우 4.50% 이상이었습니다. Empower의 무료 금융 도구 제품군에는 비용 분석기도 포함되어 있습니다.
4. 투자 전략을 바꾸기가 어렵습니다 .
나이가 들고 은퇴 저축을 생활비로 사용할 때가 가까워지면 투자 전략의 위험을 줄이고 싶을 것입니다.
계좌 수가 많으면 귀하의 필요를 더 잘 충족시키기 위해 투자를 이동하는 데 필요한 거래를 하기가 더 어려워집니다.
5. 본인이나 배우자의 사망 시 다양한 유형의 자산을 관리하기가 어렵습니다. .
퇴직 계좌(회사 또는 개인)가 많을수록 관리해야 할 수혜자 지정도 많아집니다.
투자 계좌가 많을수록 가족 신탁을 만들기로 선택한 경우 더 많은 소유권을 변경해야 합니다.
최소한 가족이 귀하의 부동산을 정리할 때 함께 일할 수 있는 공급업체가 더 많습니다.
관련 항목:
온라인 브로커에 빠르게 가입할 수 있거나 앱에 5달러만 투자해도 쉽게 투자할 수 있다고 해서 반드시 그래야 하는 것은 아닙니다.
돈과 자산 배분에 있어서는 일을 단순하게 유지하는 것이 최선의 접근 방식입니다.
401(k), IRA, 교육 저축, 과세 중개 계좌 등 여러 유형의 계좌가 필요할 수 있지만 여러 투자 회사에 걸쳐 분산시킬 필요는 없을 것입니다.
현재 회사가 후원하는 세금 혜택 계좌 외에 투자 자금을 보관할 단일 뮤추얼 펀드 회사나 할인 중개 회사를 선택하는 것을 고려해 보십시오.
직업을 바꾸는 경우 401(k) 또는 403(b)를 새 고용주의 퇴직 계획이나 펀드 회사 또는 중개 서비스의 개인 퇴직 계좌에 적용하세요.
관리하는 계정 및 투자 회사의 수를 단순화하면 정보를 쫓지 않으므로 자신 있게 재무 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.
투자 통합의 또 다른 추가 이점은 잔고가 늘어남에 따라 추가 프리미엄 서비스를 받을 수 있다는 것입니다.
예를 들어, 남편과 저는 Vanguard에 많은 돈을 저축하고 있습니다.
저축, 401(k) 롤오버 및 시장 증가를 통해 투자가 증가함에 따라 우리는 재무 설계사를 통해 무료, 저렴한 주식 클래스 및 제가 1년 동안 사용하게 될 것보다 더 많은 무료 중개 계좌 거래를 제공받았습니다. 다른 제공업체도 비슷한 혜택을 제공합니다.
특히 과세 대상 계정과 연금은 이동하기 어려울 수 있습니다.
회사를 전환하여 과세 거래가 발생하는 경우 일반적으로 펀드 회사에 보유하고 있는 뮤추얼 펀드를 매각해야 합니다.
연금 소득은 수익금을 다른 연금으로 전환하지 않는 한 인출 시 과세 대상입니다.
대부분의 경우 단순함이 더 좋습니다.
그럼에도 불구하고 여러분 중 일부가 여러 은행 계좌 제공업체로부터 혜택을 받는 것처럼 일부 여러분은 재무 목표 달성을 위해 두 개 이상의 중개 회사를 활용하여 이점을 누리게 될 것입니다.
예:
일부 투자자는 특정 자금이나 자산 클래스에 접근하기 위해 둘 이상의 브로커를 사용하기로 결정합니다. 여기에는 특정 인덱스 펀드, 상장지수펀드, 암호화폐 등이 포함될 수 있습니다.
다른 사람들은 여전히 계좌 개설에 대한 인센티브를 추구합니다. 또는 자주 거래하거나 일일 거래자가 되기를 원하기 때문입니다. 하지만 이는 표준이 아닙니다.
결론적으로 우리의 삶은 충분히 복잡합니다.
우리 대부분의 경우 세금 혜택 은퇴 계좌 외에 수많은 중개 계좌가 있어서 재정적 결정을 복잡하게 만들 필요가 없습니다.
그럼에도 불구하고 재정적 목표를 달성하기 위해 둘 이상의 브로커를 사용하는 것이 유리하다고 판단되면 그 수를 낮게 유지하십시오. 그리고 Empower와 같은 서비스를 사용하면 모든 투자를 추적하는 데 도움이 됩니다.
다양한 유형의 중개 계좌를 한 곳에 많이 보관하면 금융 생활을 단순화하는 데 큰 도움이 됩니다.
다음:
Julie Grandstaff와 Women Who Money 공동 창립자 Vicki Cook 및 Amy Blacklock의 기사
Julie는 '자신을 구하세요:퇴직금 저축 및 금융 안정 구축을 위한 가이드'의 저자입니다. 그녀는 금융 서비스 업계에서 25년 간 베테랑으로 개인과 기관 모두를 위해 수십억 달러를 관리했습니다. Julie는 51세에 은퇴했습니다. 그녀의 저서 "Save Yourself"는 은퇴를 대비한 저축과 원하는 것은 무엇이든 할 수 있도록 재정적 안정을 확보하는 방법에 대한 포괄적인 안내서입니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.