“예상치 못한 일을 예상하라”는 말은 오래전부터 있었던 말입니다. 예상하지 못했던 일이 일어날 때를 대비해 모아둔 돈의 양을 평가할 때 현명한 조언입니다. 이것은 자동차 브레이크를 교체해야 하는 것과 같이 불편한 일이거나 직장을 잃는 것과 같은 더 극단적인 일이 될 수 있습니다.
두 경우 모두 예상치 못한 비용을 지불하기 위해 수표 책을 꺼내야 합니다. 그 돈은 어딘가에서 나와야 할 것입니다.
특별한 비용을 지불하기 위해 자금이 필요할 때 두 가지 매우 유용한 출처가 있습니다.
이 지점에서 똑같은 것이라고 생각하며 머리를 긁적일 수 있습니다. 그러나 대부분의 금융 전문가는 그렇지 않다고 말할 것입니다. 두 가지를 모두 살펴보고 목적이 무엇인지 확인하고 각 유형의 계정에 얼마를 보유해야 하는지 살펴보겠습니다.
"비는 하늘에서 떨어지는 색종이 조각일 뿐입니다"라는 문구를 만든 사람은 당좌예금에 250달러가 있고 예상치 못한 500달러 청구서가 만기가 되었을 때 이 말을 쓰지 않았습니다.
비오는 날 펀드는 일상 생활에서 발생하는 작고 예상치 못한 비용을 충당하기 위한 것입니다. 월예산은 식료품 및 유틸리티와 같은 것을 허용하지만 큰 수의학 청구서 또는 자동차 수리 비용에 대한 항목은 포함하지 않습니다. 이와 같은 지출을 위한 자금은 어딘가에서 나와야 합니다.
비오는 날 펀드는 이와 같은 시나리오에 적합합니다. 6개월 동안 모기지론을 지불할 목적이 아닌 펀드입니다. 예산을 책정하지 않은 예상치 못한 더 작은 비용을 위해 명시적으로 비축해 둔 저축입니다.
왜 당신은 이러한 비용을 지불하기 위해 일반 저축 계좌를 사용할 수 없었습니까? 그럴 수도 있지만 2019년 12월 Statista에서 실시한 설문 조사에 따르면 미국인의 거의 70%가 1,000달러 미만의 저축을 하고 있으며 45%는 저축한 것이 없습니다.
이러한 통계에 속해 있다면 걱정할 필요가 없지만 즉시 저장을 시작해야 합니다. 얼마나 많이? 지금은 최대한. 앉아서 완전한 예산 분석을 하고 수입과 모든 지출을 종이에 기록하고 싶을 것입니다. 그런 다음 예산과 저축을 위해 남은 금액의 균형을 맞추기 위해 어떤 비용을 줄일 수 있는지 살펴보고 싶을 것입니다. 쉬운 일이 아닙니다.
비오는 날 기금을 마련하기 위해 지출을 줄여야 할 것입니다. 검토하면 외식, 주문 또는 매월 시청하는 스트리밍 서비스 수를 줄일 수 있음을 알 수 있습니다. 이렇게 하면 한 달에 $50를 절약할 수 있습니다. $250를 확보할 수 있습니다. 금액이 어떻든 시작입니다.
이상적으로는 최소 3개월치의 생활비를 펀드에 모아두는 것이 좋습니다. 그 금액이 7,500달러이고 비오는 날 기금을 위해 월 200달러를 따로 마련할 수 있다면 약 3년 안에 필요한 것을 갖게 될 것입니다. 벅찬 일처럼 들릴지 모르지만 인명 구조 수술을 위해 3년 안에 그 정도의 금액이 필요하다는 것을 안다면 방법을 찾을 수 있을 것입니다.
비오는 날 펀드는 일반 당좌예금과 함께 묶이지 않고 별도의 계좌에 있어야 합니다. 당신은 쉽게 접근할 수 있기를 원하지만, 변덕에 쓰기 쉽게 만드는 다른 돈과 섞이지 않기를 원합니다. 전용 당좌 예금 계좌 또는 단기 자금 시장 자금은 이러한 자금을 위한 완벽한 저축 수단입니다.
비오는 날 기금이 삶의 사소한 불편, 아픈 애완 동물 또는 주요 가전 제품 고장을 지불하기 위한 것이라면 비상 기금은 실직 및 모기지 상환에 필요한 돈이 필요한 것과 같은 예기치 않은 홍수를 위한 것입니다.
채용 회사 Jobvite에 따르면 실직 시나리오에서 새 일자리를 찾는 데 평균 6주가 소요됩니다. 8%가 넘는 실업률과 8%가 넘는 코로나 시대에는 약 3%에 머물던 코로나 이전 실업률보다 훨씬 더 오래 걸릴 수 있습니다.
비오는 날을 위한 저축이 3개월 생활비 수준이어야 한다면, 더 어려운 상황에 대비한 다른 기금이 훨씬 더 나은 자금을 마련해야 하는 것은 당연합니다. 그리고 그것이 사실입니다.
많은 재무 계획가들은 비상 기금에 최대 6개월치의 생활비를 마련할 것을 권장합니다. 자영업자나 독신 가정이라면 더욱 그렇습니다. 이것은 약간의 작업처럼 보일 수 있지만 수행할 수 있습니다.
비오는 날 기금에 얼마나 많은 돈이 있는지 결정하는 것과 마찬가지로 비상 기금에 대해서도 동일한 철저한 분석이 수행되어야 합니다. 비상금전용 별도 계좌에 체계적으로 예치해야 한다. 이것은 당좌 예금 또는 단기 자금 시장 계좌이거나 채권 펀드와 같이 더 높은 이자율과 관련된 계좌일 수 있습니다. 주식형 펀드는 자본 손실 위험이 있으므로 피해야 합니다.
이러한 금융 생활의 축적 단계에서 예상치 못한 일이 불편하게 나타날 수 있습니다. 저축 수준에 거의 도달하지 않은 경우에도 대비하는 것이 현명합니다.
예를 들어, Fido가 양말을 삼켜 응급 수술이 필요한 경우에 대비하여 애완 동물 보험에 가입할 수 있습니다. 또는 수리 또는 교체해야 하는 HVAC 시스템과 같이 가정과 관련된 예상치 못한 비용을 지원하기 위해 홈 쉴드 플랜을 구매할 수도 있습니다.
장기 장애 보험에 가입하는 것은 극심한 불행에 대비하는 또 다른 보호 수단입니다. 이러한 정책은 귀하가 아프거나 부상을 당해 일을 할 수 없는 경우 소득 대체액의 최대 60%를 제공합니다. 이 수입은 월 생활비를 충당하고 잠재적으로 비오는 날 또는 비상 기금을 계속 늘리는 데 필요합니다.
이 기금과 관련하여 원하는 위치에 있지 않더라도 절망하지 마십시오. 당신이 할 수 있는 곳에서 시작하고 거기에서 일하십시오. Ben Franklin이 말했듯이 "절약한 1페니는 번 1페니입니다."
<시간/>Jack Wolstenholm은 Breeze의 콘텐츠 책임자입니다.
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