주택 구입을 고려하고 있다면 온라인 계산기를 몇 개 가지고 놀았거나 광고판, 배너 광고 및 은행 지점 플래카드에 광고된 매력적인 모기지 이자율을 보았을 것입니다.
하지만 실제로 해당 요금을 받을 자격이 있습니까?
현명한 질문입니다. 모기지 시장을 처음 접하는 경우 모기지 이자율에는 두 가지 종류가 있습니다. 최적 광고 이자율 , 그리고 지불할 수 있는 약간 다른 요율이 있습니다. 신용 점수, 대출 규모, 주택 구입 가격 등의 요소를 기반으로 합니다.
그렇다면 최고 광고 요금은 정확히 얼마입니까? 은행 지점에서 판매되는 3%의 30년 고정 대출은 정말 좋아 보입니다. 800점 이상의 FICO 점수, 30%의 계약금 및 수십 퍼센트의 계약금이 필요하다고 설명하는 간판 각주를 곁눈질로 읽을 때까지 자격을 위한 추가 기준.
다음은 대출력에 영향을 미칠 수 있는 몇 가지 요소와 대출 기관이 모기지 결정에 이를 적용하는 방법입니다. 일부 요인을 변경할 수 없을 수도 있습니다. 예를 들어, 우울한 신용 점수를 개선하는 데 몇 개월이 걸릴 수 있지만 이러한 요인을 이해하면 기대치를 설정하는 데 도움이 됩니다.
자세히 알아보기:모기지 대출 기관이 좋아할 신용 보고서 작성 방법
무려 1.7%. 즉, 지불하는 금액에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
FICO 신용 점수가 모기지 대출 이자율에 영향을 미치므로 주택 지불액 중 원금 대 이자가 얼마나 되는지 이미 알고 있을 것입니다. 높은 이자를 지불하면 대출력이 낮아질 수 있으며 다른 주택 소유자보다 주택 자산을 더 느리게 구축할 수 있습니다. FICO 점수가 너무 낮으면 이용 가능한 대출 분야가 제한될 수 있습니다.
FICO 점수는 300에서 850 사이입니다. 모기지 대출이 가능한 최저 점수의 기준은 다양하지만 역사적으로 차용인은 적절한 옵션을 갖기 위해 680 이상의 점수를 제시해야 합니다. 점수가 760점 이상인 차용자는 일반적으로 차용자 중 최상위 계층이므로 모기지 금리를 위해 점수를 높이려고 노력하는 것은 별로 의미가 없습니다.
이 계산기를 사용하여 FICO 점수가 부동산에 대한 월별 지불에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 확인할 수 있습니다. $300,000 주택 융자(이것은 주택 가격이 아니라 주택 구입 시 빌린 금액)의 경우 이자율은 최저 3.3%이고 월 상환액은 $1,315 또는 월 상환액의 경우 최고 4.9%가 될 수 있습니다. 1,591달러. 월 $276 또는 연간 차이 $3,312입니다!
이 예에서 지불액이 가장 낮은 차용인은 신용 점수가 가장 높았고(760 이상), 지불액이 가장 높은 차용인은 신용 점수가 가장 낮았습니다(620-639). 620점 미만의 차용인이 지불할 금액은 확실하지 않습니다.
결론:신용 점수가 매우 낮고(600에 가까움) 수천 개의 추가 이자를 지불하면 주택에서 5년 또는 10년 이상을 살 수 있습니다. 그러나 이 예에서 A- 또는 B+ 점수(700-759 범위)를 갖는 것은 초과 성취자의 신용 번호(760+)를 갖는 것보다 월 $30만 더 비쌉니다.
이 요소는 귀하의 비율에 최대 0.5%까지 영향을 미칠 수 있습니다.
신용 점수 외에도 대출 기관은 몇 가지 방법으로 대출 규모를 확인합니다. 그들은 대출 금액을 볼 뿐만 아니라 가치로의 대출(LTV)이라는 측정항목도 봅니다. 또는 주택 판매 가격의 몇 퍼센트를 빌리고 있는지. 백분율로 나타낸 숫자입니다.
$500,000 주택 구입:$100,000을 투자하여 주택을 구입(20% 계약금)하고 나머지 $400,000(주택 판매 가격의 80%)를 빌렸다면 대출($400,000)에서 가치($500,000)는 80%가 됩니다. 대출이 주택 가치의 80%이기 때문입니다. 대출 기관은 80% 이하의 LTV를 선호합니다.
대출 기관은 또한 FICO 점수와 가치에 대한 대출의 조합에 따라 대출 금리를 높이거나 낮출 수 있습니다. 일반적으로 말해서, 당신의 모기지 이자율은 더 높을 것입니다. 그러나 가치에 대한 높은 대출을 받기 위해 적용된 이자율 인상은 일반적으로 좋은 점수를 받은 차용인보다 신용이 좋지 않은 차용인의 경우 더 가파릅니다.
FHA 대출, VA 대출 및 USDA 대출과 같은 첫 구매자를 위한 일부 인기 있는 대출 프로그램은 높은 LTV를 허용합니다. 이 프로그램은 0%에서 3.5%의 매우 낮은 계약금을 허용합니다. 즉, 96.5%에서 100% LTV를 볼 수 있는 대출입니다. 이러한 대출은 높은 LTV 이자율을 허용하지만 일반적으로 대출 한도가 낮기 때문에 이러한 프로그램 중 하나를 고급 부동산에 자금을 조달하는 데 사용할 수는 없습니다. 또한 개인 모기지 보험에 가입해야 합니다(계약금이 20% 미만인 차용인의 경우).
자세히 알아보기:40세 이전에 집을 구입할 수 있는 곳은 다음과 같습니다.
마지막으로 중요한 것은 대출 금액이 어떤 종류의 이자율에 영향을 미치는지에 따라 별개의 역할을 할 수 있다는 것입니다. 주택 가격이 $240,000 전국 중간 주택 정가보다 훨씬 높은 시장에서 많은 집을 구입하거나 주택을 쇼핑하는 경우 소위 "부적합" 또는 점보론.
점보 대출은 빌린 금액이 $417,000를 초과하거나 일부 더 비싼 시장(도시를 생각하면)에서 대출이 $625,000를 초과하는 대출입니다. 이러한 대출은 해당 지역 또는 대도시 지역에 비해 크므로 대출 기관은 대출에 대해 특별한 요구 사항을 적용할 수 있습니다(높은 신용 점수 또는 특정 계약금 요구).
차용인이 JUMBO 대출과 관련하여 특정 시장의 역학과 신청해야 하는지 여부를 숙지하는 것이 중요합니다. 점보 대출이 필요하다고 생각되면 대도시 외곽에서 쇼핑을 하고 있다면 우편 번호를 다시 확인하여 잠재적인 미래 주택에 이 대출로 자금을 조달해야 하는지 여부를 확인하는 것이 좋습니다. 대출.
차용자는 또한 주택 가격이나 계약금의 작은 차이가 그들을 JUMBO 영역으로 밀어넣을 수 있다는 것을 알아야 합니다. 예를 들어, $475,000 주택을 보고 10%($47,500)를 적금하려는 경우 대출은 $427,500, 즉 점보입니다. $450,000 주택에 관심을 갖고 있고 10% 다운($45,000)할 계획이라면 JUMBO 임계값 미만인 $405,000를 빌릴 것입니다.
단일 대출 기관 및 대출 업계 전반에 걸쳐 많은 대출 프로그램이 있습니다. 특정 주택에 관심을 갖기 전에 신용 점수와 모기지 시장이 어떻게 작동하는지 이해하여 자신에게 적합한 모기지 자격을 얻는 것이 중요합니다.