의사가 은퇴하려면 얼마나 많은 돈이 필요합니까? 다음과 같이 합리적으로 정확한 짧은 답변이 많이 있습니다:
물론 긴 답변을 설명하려면 블로그 게시물 전체가 필요합니다.
하지만 먼저 짧은 답변을 설명하겠습니다.
이해해야 할 가장 중요한 개념은 은퇴는 65세와 같은 나이가 아니라는 것입니다. 은퇴(일명 재정적 독립)는 소득이나 총 금액으로 표시되는 숫자입니다. 이 두 가지는 대체 가능하기 때문에 어떻게 표현하는지는 중요하지 않습니다. 소득을 금액으로 환산할 수 있고, 금액을 소득으로 환산할 수 있습니다. 그러나 가장 중요한 숫자는 해당 소득이나 일시금이 얼마나 커야 하는지를 결정하는 숫자입니다. 커튼 뒤의 마법사입니다. 그 번호? 지출 금액. 이는 실제로 은퇴 후 지출할 금액이지만 일반적으로 은퇴 직전에 지출하는 금액과 매우 밀접한 관련이 있습니다. 내가 "상황에 따라 다르다"고 말할 때, 이는 귀하의 지출에 달려 있습니다. 일년에 50,000달러를 쓴다면 은퇴하는 데 그렇게 많은 돈이 필요하지 않습니다. 이미 충분히 가지고 있을 가능성이 높습니다. 반면, 연간 40만 달러를 지출한다면 훨씬 더 큰 둥지 알이 필요할 것입니다.
30년 전, 금융 자문가들은 포트폴리오가 연간 8~10% 수익을 올리면 연간 8~10%를 지출할 수 있다고 고객에게 말했습니다. 그것은 사실이 아닌 것으로 밝혀졌습니다. 문제는 SORR (Sequence of Return Risk)입니다. 포트폴리오가 8%를 벌고 8%를 지출하면 문제가 없습니다. 하지만 내년에 포트폴리오가 20% 손실을 입으면 어떻게 될까요? 마이너스 20%는 쓸 수 없습니다. 그 해에 8%를 더 쓸 건가요? 이제 귀하의 포트폴리오는 1년 만에 28% 감소했습니다. 그건 좋지 않아요. 은퇴 초기에 이러한 좋지 않은 시기를 여러 번 겪게 되면 은퇴 기간 동안의 수익률이 평균 8%라도 급격히 돈이 고갈될 것입니다. 이것이 일련의 반품 위험입니다.
이에 대응하려면 포트폴리오의 평균 수익률보다 적은 금액을 지출해야 합니다. 얼마나 적습니까? 글쎄, 그것은 바로 90년대에 트리니티 대학의 연구자들이 답하고 싶었던 질문이었습니다. 업데이트된 연구 버전에서 가장 중요한 표는 다음과 같습니다.
이 테이블은 공부할 가치가 있습니다. Y축 아래에는 100% 주식(미국 대형주)부터 100% 채권(미국 기업)까지 다양한 자산 배분과 15년에서 30년까지 다양한 퇴직 기간이 있습니다. X축에는 인출율이 표시됩니다. 이는 매년 인플레이션에 따라 조정된 초기 포트폴리오 가치의 백분율입니다. 표의 수치는 1927년 이후 30년 동안 은퇴 기간 동안 포트폴리오에 자금이 부족하지 않은 비율을 나타냅니다.
과거 데이터이고 역사가 매우 짧다는 점(약 4개의 독립적인 30년 기간)을 고려하면 몇 가지 제한 사항이 있습니다. 하지만 여전히 꽤 유용합니다. 보시다시피, 3%의 인출률은 방탄이며, 대부분의 사람들은 4%가 충분하다고 생각합니다. 5%는 상당한 위험을 초래하기 시작합니다(50% 주식을 보유하고 30년 은퇴 후 3분의 1의 시간 동안 자금이 부족함). 6%에서는 50/50 제안이고, 8%에서는 90%의 시간 동안 돈이 부족하게 됩니다. 이것이 바로 "4% 규칙"(실제로는 4% 지침에 가깝습니다)에 대해 듣는 이유입니다.
4% 규칙은 은퇴 시 실제로 훌륭한 인출/지출 방법은 아니지만, 은퇴에 필요한 금액을 결정하는 데는 경험적으로 꽤 유용합니다. 리버스 엔지니어링하면 됩니다. 연간 4%를 지출할 수 있다면 지출한 금액의 25배가 필요합니다. 그것은 많은 돈입니다. 최소 100만 달러, 많은 의사의 경우 500만 달러에서 1,000만 달러 정도입니다. 의사 은퇴라는 나쁜 소식입니다.
자세한 내용은 여기를 참조하세요.
은퇴하고 싶은 소득은 어느 정도입니까?
그런 말을 처음 듣는 것이라면 죄송합니다. 은퇴를 위한 저축은 인생에서 가장 큰 재정적 도전입니다. 대부분의 사람들, 심지어 의사들에게도 은퇴 후 원하는 수준의 편안함을 제공할 수 있을 만큼 큰 돈을 저축하려면 경력 전체가 필요합니다. 그러나 좋은 소식이 두 가지 있습니다. 첫 번째는 은퇴 전에 벌어들인 돈이 아니라 지출한 돈만 바꾸면 된다는 점이다. 은퇴하면 사라지는 모든 비용을 생각해 보십시오.
대부분의 문서의 결론은 동일한 생활 수준을 유지하려면 은퇴 전 소득의 25%-50%만 대체하면 된다는 것입니다.
두 번째 좋은 소식은 사회 보장 제도가 해당 소득의 일부를 대체한다는 것입니다. 의사, 특히 다른 고소득자와 결혼한 의사는 생애 마지막 20년 동안 매년 사회보장국으로부터 오늘날 가치로 $40,000-$60,000에 해당하는 금액을 받을 가능성이 높습니다. 만약 그들이 전통적인 은퇴 연령에 가까운 곳에서 은퇴한다면, 은퇴 자금으로 저축해야 하는 금액에서 100만 달러 이상이 손실됩니다. 어떤 사람들은 이렇게 말합니다:
“하지만 사회보장국에는 돈이 부족해요!”
돈이 부족하다는 게 무슨 뜻인가요? 약속한 혜택의 77%만 지급한다는 뜻인가요? 왜냐하면 사회보장국의 자금이 부족하다고 정부가 말하는 것이 바로 이것이기 때문입니다. 게다가 그건 고치기 쉬운 일이에요. 이는 사회보장 연령 인상, 사회보장 세율 인상, 사회보장 임금 한도 인상, 인플레이션 조정 감소, 혜택 테스트 또는 사회보장 과세 여부 인상을 통해 해결할 수 있습니다. 아마도 이러한 변화의 조합이 될 것입니다. 하지만 하지 않을 일은 떠나는 것입니다. 내가 틀렸다고 생각하세요? 이에 반대표를 던질 상원의원 60명의 이름을 나열하십시오. 기다리겠습니다.
5시쯤에 대기하셨나요? 저도요. 사회 보장 제도가 아마도 모든 정부 프로그램 중에서 가장 인기가 있다는 사실은 여전히 남아 있습니다. 이에 반대하는 것은 정치적인 자살행위가 될 것입니다. 사회가 완전히 붕괴되지 않는 한 사회보장국이 귀하에게 일정 금액을 지불한다는 점에 우리 모두 동의할 수 있을 것입니다. 이 경우 어쨌든 우리 모두는 괴로움을 겪게 됩니다.
자세한 내용은 여기를 참조하세요.
조기 퇴직 외에 재정적 독립을 위해 해야 할 8가지
좋아요, 짧은 대답이면 충분합니다. 여기까지 게시물을 작성했다면 최소한 기본 사항은 알고 있을 것입니다. 이제 본론으로 들어가 긴 답변에 대해 이야기해 보겠습니다.
일부 사람들(대부분 포트폴리오의 상당 부분을 부동산이나 고배당 주식에 투자함)을 "소극 소득자"라고 부르겠습니다. 일단 근로 소득을 대체할 만큼 충분한 수동 소득이 있으면 이제 재정적으로 독립할 수 있으며 은퇴할 수 있다고 말할 것입니다. 이 철학에는 두 가지 문제가 있습니다. 첫 번째는 소득이 확실하지 않다는 것입니다. 공실이 생기면 임대료가 사라질 수 있고, 배당금도 삭감될 수 있습니다. 투자수익률이 높을수록 안전성은 떨어집니다. 수익률만 보고 있다면 현명하지 못한 투자에 빠지는 경우가 많습니다. 정크본드나 더 나쁘게는 P2P 대출을 고려해 보세요. 예, 이러한 투자는 높은 수익률을 제공하지만 그 동안 원금 가치는 떨어지고 있습니다. 실제로 모든 수입이 아닙니다. 그 중 일부는 실제로 귀하의 교장입니다. 이 사실을 알고 이상한 포트폴리오를 구성하지 않는 한 큰 문제는 아닙니다.
두 번째, 소득 철학의 훨씬 더 중요한 문제는 그것이 단순히 과잉 저축/과소 지출을 초래한다는 것입니다. 수입만 지출한다면 결코 돈이 떨어지지 않을 것이라는 말이 맞습니다. 그것은 매우 안전한 철수 계획입니다. 너무나 안전해서 나는 당신의 상속자가 되고 싶습니다. 왜냐하면 당신은 은퇴한 것보다 훨씬 더 많은 것을 뒤에 남기게 될 것이기 때문입니다. 주식이든 부동산이든 귀하가 투자한 가치는 계속해서 증가할 것이며 그 수익의 일부만이 귀하에게 소득으로 돌아오게 될 것입니다. 나머지 부분은 평생 동안 복합적으로 작용할 뿐입니다.
당신은 불멸의 사람이 아닙니다. 당신은 영원히 살지 못할 것입니다. 원금을 좀 써도 괜찮습니다. 다만 지출 금액에 주의해야 합니다. 이것이 바로 퇴직 자산의 일정 비율을 기준으로 한 계획이 일반적으로 소득만을 기준으로 한 계획보다 우수한 이유입니다.
"어느 곳에서 4%는 실제로 안전하지 않으며 3% 또는 심지어 2%를 사용해야 한다는 기사를 읽었습니다. 어떻게 생각하시나요?"
내가 어떻게 생각하는지 정말 알고 싶어? 내 생각엔 그 사람들이 미친 사람들인 것 같아. 그러나 그들의 주장을 이해하는 것이 중요합니다. 그 주장은 세 가지입니다.
1부에서는 기본적으로 "50/50 포트폴리오와 30년간의 차트를 봤는데 성공률이 96%에 불과해서 괜찮지 않습니다. 즉 25번 중 1번은 돈이 부족할 수 있다는 뜻입니다. 따라서 3%로 줄여 역사적 성공률 100%를 달성하겠습니다."라고 되어 있습니다. 이 주장에 대한 대답은 단순히 향후 30년 동안 나라 전체(세계?)가 바구니에 담긴 지옥으로 가는 비율이 4%보다 높다는 것입니다. 핵 버튼 위에 손가락을 얹고 있는 불안정한 정치인들을 생각해 보십시오. 또한 일반적인 세계 제국이 얼마나 오래 지속되는지 생각해 보십시오. 운이 좋으면 몇 백 년은 걸릴 수도 있습니다. 그러면 다 터집니다. 상황은 변할 수 있고 매우 빠르게 변할 수 있습니다. 이러한 종류의 실제 위험에 직면하면 지난 100년간의 데이터를 사용하여 자금이 부족할 4% 위험은 완벽하게 허용되는 것처럼 보입니다. 더 나은 대답은 실제로 트리니티 연구처럼 4% 인출 방법을 사용하는 사람은 아무도 없다는 것입니다. 그들은 가면서 조정합니다. SORR이 나타나면 지출이 줄어듭니다. 그러나 이에 대해서는 나중에 더 자세히 설명합니다. 결론은 이 주장을 즉시 무시할 수 있다는 것입니다.
파트 2에서는 "지금의 가치 평가는 과거보다 높기 때문에 포트폴리오에서 높은 수익을 기대할 수 없으므로 지출을 줄여야 합니다."라고 말합니다. 이 주장에는 좀 더 많은 내용이 있지만 그다지 많지는 않습니다. 그 대답은 트리니티 연구의 데이터에 대공황, 글로벌 금융 위기, 1970년대 스태그플레이션, 세계 대전, 냉전, 기술 붕괴 등 정말 끔찍한 시장 수익률 기간이 많이 포함되어 있다는 것입니다. 코로나 팬데믹 속에서도 여전히 잘 작동했습니다. 이 주장을 할 때는 "대공황보다 더 나쁜 시기를 고려한 계획이 필요하다"고 말하는 것입니다. 참 보수적이네요. 그러나 이것이 정말로 당신에게 큰 관심사라면, 조금 조정하십시오. 어쩌면 3.75% 또는 심지어 3.5%일 수도 있습니다. 당신이 매우 미친 사람이라면 3%까지 내려갈 수 있습니다. 하지만 사람들은 2% 이하로 조정합니까? 그들은 밤에 일어났습니다. 생각해 보세요. 귀하의 포트폴리오가 인플레이션을 거의 따라잡지 못하고 수십 년 동안 장기 실질 수익률이 0%라고 상상해 보십시오. 그리고 당신은 그 중 2%를 1년에 지출하고 있습니다. 얼마나 오래 지속됩니까? 50년. 언제까지 다시 살 예정인가요?
3부에서는 "조기 은퇴하고 싶다. 40년, 심지어 50년까지 은퇴할 수 있는데 트리니티 연구는 30년 기간만 봤기 때문에 지출을 훨씬 적게 해야 할 것"이라고 말한다. 이에 대한 두 가지 의견. 첫째, 나는 한 번도 돈을 더 벌지 못한 조기 퇴직자를 거의 알지 못합니다. 그들 중 다수는 잠시 후 다시 직장으로 돌아가거나 보수를 받는 부업을 하기도 합니다. 이전에 벌어들인 것과는 전혀 다를 수도 있지만, 약간의 수입이라도 둥지 알이 지속될 수 있는 기간을 극적으로 연장합니다. 둘째, 30년 지속과 무기한 지속의 차이가 미미하다. 이 문제가 정말로 걱정된다면 3.75%나 3.5%로 조금 낮추십시오. (또는 정말로 걱정이 되고 밤에 잠을 이루지 못하고 걱정한다면 3%)로 되돌리세요. 사실 대부분의 사람들은 5%를 인출해도 괜찮습니다. 6%는 30년에 50/50입니다. 따라서 4%는 이미 매우 보수적입니다. 그리고 이를 더욱 줄이는 것에 대해 이야기하고 계십니다.
아니요, 4%는 '너무 공격적'이거나 '무신경'하지 않습니다. 보수적이니 괜찮을 겁니다. 그렇지 않다면 돈이 바닥나기 오래 전에 알게 될 것이며 조정할 수 있습니다. 게다가 어차피 넌 죽을지도 모르지. Engagingdata.com은 "부자, 파산 또는 사망"이라는 눈길을 끄는 문구를 사용하여 돈이 바닥나는 것보다 80대 또는 90대에 사망할 가능성이 훨씬 더 높다는 것을 보여주었습니다. 확인해 보세요:
더 어두운 녹색이 보이시나요? 그것은 부자입니다. 검은색 보이세요? 그건 죽었어. 빨간색 보이세요? 그건 망가졌어. 4% 인출률을 사용하여 40세에 은퇴한다면 80세 또는 90세의 실제 문제는 무엇입니까? 글쎄요, 돈이 너무 많아서 상속인을 망칠 수 있다는 문제가 있습니다. 평균적으로 4% 규칙을 사용하면 은퇴한 금액의 2.7배를 가지고 죽게 됩니다. 하지만 90세가 되면 사망할 확률은 85%입니다. 그리고 90이 큰 위험이라고 생각한다면 100이 될 때까지 기다리세요.
자세한 내용은 여기를 참조하세요.
은퇴 생활을 보내는 방법
이 블로그 게시물의 제목에는 의사가 있는데, 마치 의사가 은퇴에 필요한 금액에 관해 특별한 고려 사항을 갖고 있는 것처럼 보입니다. 개인 금융 분야의 의사에게는 몇 가지 독특한 점이 있습니다. 늦은 시작. 대규모 학자금 대출. 높은 한계세율을 동반한 고소득. 과실로 인한 일부 자산 보호 고려 사항. 복잡한 퇴직 계좌 상황. 그게 다야. "은퇴 후 얼마가 필요한가"라는 문제는 의사에게만 국한되지 않습니다. 단, 대부분의 의사는 평균적인 미국인보다 더 많은 돈을 지출하므로 이러한 생활 방식을 유지하려면 은퇴를 위해 더 많은 저축이 필요할 것입니다.
더 큰 문제는 다른 모든 사람들과 마찬가지로 의사들도 원하는 은퇴 생활비를 지불할 만큼 충분한 돈을 축적하지 못한다는 것입니다. 의사들에게 순자산에 대해 질문한 Medscape의 이 설문조사를 확인하세요. 이것이 은퇴 후의 둥지 알뿐만 아니라 그들이 가진 전부라는 것을 기억하십시오. 여기에는 집, 자동차 및 기타 모든 물건이 포함됩니다. 그래서 그들의 둥지 알은 그다지 크지도 않습니다.
보시다시피, 60대 의사 중 4분의 1은 백만장자도 아니며, 6명 중 약 1명만이 500만 달러 이상을 가지고 있습니다. 의사들은 “은퇴하려면 500만 달러(또는 1000만 달러)가 필요해요”라고 말할 수 있지만 그 돈을 갖고 있는 사람은 거의 없습니다. 아마도 괜찮을 것입니다. 연간 지출액이 $200,000-$400,000 미만이더라도 아주 만족스러운 은퇴 생활을 보낼 수 있습니다.
하지만 65세에 은퇴하려면 500만 달러가 필요하다고 결정했다고 가정해 보겠습니다. 특정 연령에 얼마를 저축해야 합니까? 당신은 의사이므로 35세가 되기 전에는 시작도 하지 않는다고 가정하겠습니다. 그 전에 훈련을 마치더라도 30대 초반에는 주택 계약금, 학자금 대출 등 저축이 절실히 필요한 상황이 될 것입니다.
이는 인플레이션에 맞춰 조정되었습니다. 사용된 가정은 인플레이션 후(실제) 수익률이 5%이므로 오늘날 가치로 500만 달러에 도달하는 것에 대해 이야기하고 있습니다. 500만 달러가 필요하고 45세이고 140만 달러가 있다면 이미 일정보다 훨씬 앞서 있는 것입니다. $600,000가 있다면 뒤처진 것입니다.
은퇴하는 데 200만 달러만 필요하다는 것을 깨달았다면 어떨까요? 우리는 모든 것을 조금 되돌릴 수 있습니다. 동일한 가정입니다.
기분이 좋아지든 불안해지든 이 차트가 도움이 되기를 바랍니다. 다른 계산과 마찬가지로 이 계산도 가비지 인/가비지 아웃이라는 점을 명심하세요.
은퇴, 조기 은퇴 또는 심지어 Bogleheads와 같은 일반 투자 포럼에 시간을 보내면 사람들이 안전한 인출률 및 은퇴 인출/지출 계획에 대해 오랫동안 광범위하게 토론하는 것을 볼 수 있습니다. 그들은 몇 주에 걸쳐 수백 개의 게시물을 작성하며 무엇을 해야 할지 논의합니다. 나는 이 모든 것이 재미있다고 생각합니다. 특히 엔지니어 유형이 사용하기 시작하는 정밀도의 양이 그렇습니다. 윌리엄 E. 사이먼(William E. Simon) 전 미국 재무장관은 그 이후로 여러 번 인용된 농담을 공유했습니다:
“질문. 경제학자들에게 유머 감각이 있다는 것을 어떻게 알 수 있나요?
A. 소수점을 사용합니다.”
이러한 방정식에는 너무 많은 변수와 가정이 있으므로 누군가 이상적인 인출 비율이 3.82%라고 말하면 눈을 굴려도 됩니다.
그렇다고 해서 그것이 그렇게 재미있다고 생각하는 것은 아닙니다. 꽤 부유한 백만장자 은퇴자들에게 실제로 인출 방법이 무엇인지 묻는다면 그들은 모두 같은 대답을 하기 때문에 재미있는 일입니다.
"임시. 예산, SORR 등을 고려하지 않고 돈이 필요할 때만 주식을 판매합니다."
왜 그럴까요? 퇴직자에는 세 가지 범주가 있고 이 방법은 모든 범주에 효과적이기 때문입니다.
이 사람들이 인출 비율을 계산해 보면 1%-2% 또는 그 이하로 나옵니다. 편집증이 있어서 돈이 부족해지는 것이 아닙니다. 그들은 필요한 것보다 더 많은 것을 가지고 있습니다. 재산세 문제가 있을 수 있습니다. 그들은 상속인에게 얼마를 남겨줄지, 자선 단체에 얼마를 남겨둘지에 대해 확실히 결정을 내릴 수 있습니다. 은퇴가 가까워 걱정되는 사람으로서 이러한 사람들과 철수율에 대해 진지하게 논의할 수는 없습니다. 사실은 대부분의 수백만장자 퇴직자가 이 범주에 속한다는 것입니다. 자신의 숫자에 도달하자마자 은퇴하는 사람은 거의 없습니다. 그들은 1년 더 증후군을 겪고 1년, 2년, 3년 더 일하고 둥지 알을 키웁니다. 아니면 일을 마치기도 전에 부자가 되어 5년, 10년, 20년을 더 일했습니다. 은퇴 후에도 여전히 돈을 벌고 있을 수도 있습니다.
조심스럽고 합리적이지만 자신의 직업을 싫어하는 사람들이 몇몇 있습니다. 돈이 충분해지자마자 그들은 펀치를 날렸습니다. 그들은 철수율과 계획에 대해 진지하게 논의하려고 노력하는 사람들입니다. 이런 사람들은 별로 많지 않습니다. 또한 약 4%의 인출률로 시작하여 상황에 따라 조정할 수도 있습니다.
이 사람들은 본질적으로 은퇴 후 가능한 한 적은 비용을 지출하려고 노력하고 있습니다. 이런 사람은 많지만 그 중 백만장자 의사인 사람은 거의 없습니다. 그들은 기본적으로 최선을 다하고, 돈이 다 떨어졌을 때 아직 살아 있다면 사회보장과 자선단체로 생활합니다. 안전한 금단율과 기술 연구는 필요한 것보다 훨씬 더 많은 것을 가진 사람들에게 중요한 것과 마찬가지로 이들에게는 더 이상 중요하지 않습니다.
자세한 내용은 여기를 참조하세요.
30대 적자 순자산에서 조기 퇴직까지 겪게 된 과정
좋습니다. 약간의 냉소적인 태도는 제쳐두고 숫자를 계산하는 방법에 대해 이야기해 보겠습니다. 냅킨 숫자 뒷면에는 지출에 25를 곱하면 됩니다. 하지만 잡초에 대해 좀 더 자세히 살펴보겠습니다.
1단계는 은퇴 후 실제로 지출할 금액을 파악하는 것입니다. 지금 지출하는 금액을 파악하는 것부터 시작하세요. 이는 예산에 따라 생활하거나 지출을 추적하는 사람들에게는 쉽습니다. 만약 당신이 이것을 한 번도 해본 적이 없다면, 이것은 다른 어떤 이유보다도 타당한 이유입니다. 은행 계좌, 신용 카드 계좌, Venmo 및 PayPal을 포함한 금융 계좌에 로그인하십시오. 지난 3개월 동안 지출한 모든 금액을 합산해 보세요. 원하는 경우 카테고리에 넣을 수 있지만 이 연습에서는 그럴 필요가 없습니다. 그런 다음 3으로 나눕니다. 그러면 월별 금액이 제공됩니다. 여기에 12를 곱하면 연간 금액을 얻을 수 있습니다. 이는 귀하가 현재 실제로 지출하고 있는 금액을 알려줍니다.
2단계는 은퇴 후 지출이 어떻게 될지 현재 지출을 조정하는 까다로운 부분입니다. 많은 비용이 완전히 사라질 것입니다(이미 은퇴했는데 은퇴를 위해 저축해야 하는 사람은 누구입니까?). 일을 그만두고(통근 비용) 자녀를 대학에 진학시키면(대학 저축, 자녀 관련 비용) 많은 비용이 줄어들 것입니다. 그러나 의료, 취미 또는 여행 관련 비용과 같은 다른 비용은 증가할 수 있습니다. 이 모든 것을 실제로 정리하려면 이 시점에서 실제로 분류된 예산이 필요합니다. 은퇴할 때 가장 많이 변경될 수 있는 범주를 포함시키십시오. 여기에는 다음이 포함됩니다:
현재 지출하고 있는 금액과 은퇴 후 지출할 금액의 추정치를 적어보세요. 이 금액이 확보되면 다음 단계로 넘어갈 준비가 된 것입니다. 인플레이션을 조정해야 한다는 점을 명심하세요. 이를 수행하는 방법에는 두 가지가 있습니다. 계산에 실제(인플레이션 이후) 수익률을 사용하거나 최종 금액을 조정할 수 있습니다. 어느 쪽이든 괜찮습니다. 인플레이션이 적절하게 고려될 수 있도록 일관성을 유지하세요.
지출 수치를 얻은 후에는 이를 나눌 인출 비율이 필요합니다. 무엇을 선택해야 합니까? 5%를 선택하면 3%를 선택하는 것보다 저축이 훨씬 빨리 끝나는데 과연 안전한가요? 고려해야 할 세 가지 요소가 있습니다:
은퇴에 더 적극적으로 투자할 계획을 세울수록 은퇴 기간은 짧아지고, 부족할 위험에 대해 더 편안할수록 비율은 높아질 수 있습니다. 반대로, 자산의 대부분을 안전한 투자에 보유할 경우, 은퇴 기간이 40~50년이 예상되는 경우(조기 퇴직 또는 훨씬 젊은 배우자로 인해), 자금 부족을 걱정하며 밤에 잠을 이루지 못한다면 훨씬 낮은 비율을 사용하게 될 것입니다. 대부분의 비용이 고정되어 있는 경우에는 비율을 더 낮춰야 할 수도 있습니다. 대부분의 비용이 선택 사항이고 투자 성과가 좋지 않을 경우 제거할 수 있는 경우에는 더 높은 비율로 시작하면 됩니다.
결론은 5%보다 큰 것을 선택한다면 아마도 너무 무신경한 것이고, 3% 미만을 사용한다면 터무니없을 정도로 보수적이라는 것입니다. 숫자를 계산하고 인출해도 괜찮은 금액(따라서 둥지 알의 크기가 얼마나 작은지)을 정확하게 결정하는 데 사용할 수 있는 몇 가지 리소스가 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
이제 방정식의 두 부분이 모두 있습니다. 연간 지출을 선택한 인출 비율로 나누면 됩니다. 연간 $125,000를 지출할 계획이고 3.75%의 인출률이 만족스럽다면 $125,000/3.75% =$333만 필요합니다. 하지만 다른 수입원이 있다면 어떨까요? 이는 수입원이 언제 시작되고 얼마나 보장되는지에 따라 달라집니다. 예를 들어, 귀하가 45세에 은퇴한다면 저는 어떤 종류의 소득 조정을 할 때 사회보장을 완전히 무시할 것입니다. 그것을 받기까지 적어도 17년이 걸리며, 아마도 최대 25년이 걸릴 수도 있습니다. 게다가 더 오래 일하는 사람만큼 돈을 지불하지도 않을 것입니다. 당신은 그것이 어딘가에 있다는 것을 알고 있으므로 아마도 퇴직 철회 비율에 대해 좀 더 공격적일 수 있습니다. 하지만 그게 다야. 반면에 68세에 은퇴한다면 매년 지출할 수 있는 금액에 전액을 더할 것입니다.
일부 수입원은 다른 수입원보다 더 보장됩니다. 사회보장제도는 정부의 지원을 받습니다. 나는 또한 연금을 뒷받침하는 회사가 재정적으로 탄탄하다면 연금도 상당히 보장된다고 생각합니다. SPIA(Single Premium Immediate Annuities)도 꽤 보장됩니다. 그러나 보장되지 않은 수입원이 많이 있습니다. 여기에는 주식 배당금, 임대 부동산 임대료, 중소기업 소득이 포함됩니다. 이러한 수입원을 다루는 가장 안전한 방법은 이를 무시하고 투자 가치를 포트폴리오에 포함시키는 것입니다. 그러나 해당 자산을 포트폴리오에서 제외하고 지출 금액에 소득을 추가하고 싶다면 최소한 어떤 방식으로든 할인해 드리겠습니다(특히 위험한 사업의 경우 최소 25%, 그 이상).
여기에 예가 있습니다. 귀하가 130만 달러의 뮤추얼 펀드를 보유하고 있으며 연간 30,000달러의 소득을 창출하는 임대 부동산을 보유하고 있으며 인출률은 4.25%로 만족한다고 가정해 보겠습니다. 당신은 66세에 은퇴할 계획이며 사회 보장 연금에서 $45,000를 기대합니다. 얼마를 쓸 수 있나요? 임대 부동산을 25% 할인하고, 뮤추얼 펀드에서 4.25%를 빼서 사회보장 소득을 모두 계산하겠습니다.
연간 퇴직 소득은 130만 달러 * 4.25% + 30,000달러 * 75% + 45,000달러 =122,750달러입니다.
이 모든 것을 리버스 엔지니어링할 수도 있습니다. 귀하가 은퇴 소득으로 $225,000를 원하고 동일한 사회보장 및 임대 부동산을 갖고 있다고 가정해 보겠습니다. 얼마를 저축해야 하나요?
($225,000 – $45,000 – 75% * $30,000)/4.25% =$350만
당신이 이제 은퇴를 앞두고 있다고 가정해보자. 얼마를 지출할 수 있고 지출해야 합니까? 글쎄요, 상황에 따라 다릅니다. 위의 세 가지 카테고리를 기억하시나요? 그 중 하나에 참여해 보세요.
필요에 따라 원하는 대로 지출하고 확실한 자산 계획을 마련하세요.
4%에서 시작하여 진행하면서 조정하세요. 처음 몇 년 동안 SORR이 나타나지 않으면 약간 조정할 수 있습니다. 그렇다면 다시 전화를 걸 수 있습니다. 아니면 좀 더 오래 일하고 카테고리 1에 진입해 보세요.
상속인이 아무것도 얻지 못할 것임을 깨닫도록 도와주십시오. 당신의 돈으로 SPIA를 구입하는 것을 고려해 보십시오. 가능하다면 더 오래 일하세요. 가능하다면 사회보장을 70으로 연기하십시오. 향후 2~3년 동안 지출하지 않을 모든 것을 적극적으로 투자할 계획을 세우고 최선을 다하시기 바랍니다.
은퇴 추적에 관한 맞춤형 답변을 찾고 계십니까? 귀하의 은퇴 계획 수립을 돕고 귀하가 마땅히 받아야 할 미래를 향해 나아갈 수 있도록 도와주는 WCI 파트너인 Boldin을 확인하십시오. 이는 은퇴 계산기 그 이상입니다. 당신이 꿈꾸던 은퇴를 이루는 데 도움이 될 것입니다.
당신의 전화번호는 무엇입니까? 몇 살이 되면 달성할 수 있다고 생각하시나요? 그러면 은퇴할 예정입니까, 아니면 유산을 남기기 위해, 이익이나 자선 단체를 위해, 아니면 단순히 직업을 사랑하기 위해 계속 일하시겠습니까?
[이 업데이트된 게시물은 원래 2019년에 게시되었습니다.]