안녕! 저는 40세까지 재정적 독립을 위해 투자하는 현역 공군 장교인 스펜서입니다. 2016년부터 아내와 저는 현역 월급의 절반을 재정적 독립 계좌에 저축해 왔습니다. 저는 2012년부터 내 웹사이트인 Military Money Manual에 군대에서 FI 달성에 관한 글을 쓰기 시작했습니다.
J.D.는 군대 경험이 없기 때문에 재향군인의 날을 맞아 모든 군인이 천천히 부자가 되는 방법에 대해 알아야 할 교훈을 공유해달라고 요청했습니다. 이것은 2010년에 새로 임관한 장교로서 누군가 나에게 설명해 주었으면 좋았을 개념입니다. (이 교훈은 사병에게도 동일하게 적용됩니다.)
이 기사를 두 섹션으로 나누었습니다.
먼저 초보자를 위한 몇 가지 기본 교훈인 자신 관리, 비상 자금, 군인 친화적인 은행, 돈 추적 및 TSP 투자에 대해 설명하겠습니다.
다음으로 재정적 독립을 위한 투자, 군대 배치, 여행, 군인 신용카드 혜택 등 몇 가지 고급 주제를 다루겠습니다.
기본부터 시작해 보겠습니다.
군 경력 초기에 배워야 할 가장 가혹한 인생 교훈 중 하나는 "당신 외에는 아무도 당신을 보살펴주지 않는다"는 것입니다.
저축, 투자, 지출 및 재정적 독립 달성에 대해 스스로 교육할 책임을 져야 합니다. 군에 정말 훌륭한 감독자나 지휘관이 있다면, 그들이 TSP(절약 저축 계획)에 대해 설명해줄 수도 있지만 아마도 그게 전부일 것입니다.
군대에서 재정적 독립을 달성하려면 스스로 독립하는 방법을 배워야 합니다. 다음을 포함하여 돈에 대해 배울 수 있는 다양한 자료가 있습니다:
항상 배우고, 항상 질문하는 것이 중요하다고 생각합니다. 군인 급여, 혜택, 개인 금융에 관해 궁금한 점이 있으면 Google에 입력하세요. 감독관에게 물어보세요. 친구들에게 물어보세요(하지만 항상 그들의 조언을 받아들이지는 마세요 하하).
질문하는 것을 두려워하지 마십시오. 돈에 대해 계속 교육받으세요.
돈을 관리하기 위해 일반 은행을 이용할 수도 있지만(그리고 Get Rich Slowly는 온라인 저축 계좌 목록을 관리합니다), 군인 친화적인 은행을 찾는 것이 좋습니다. 일부 은행과 신용조합은 군인들을 돕기 위해 최선을 다하고 있습니다. 그들은 우리 상황의 독특한 어려움을 이해합니다. 예를 들어 USAA는 40개국 이상에서 인출을 했음에도 불구하고 내 ATM 카드를 폐쇄한 적이 없습니다.
가장 규모가 크고 가장 인정받는 군사 친화적 은행으로는 USAA, Pentagon Federal Credit Union(PenFed), Navy Federal Credit Union(NFCU) 등이 있습니다.
ATM 수수료 환급을 제공하고 잔고에 관계없이 계좌에 수수료를 부과하지 않는 군인 친화적인 은행을 찾으세요. 군인 친화적인 은행 중 상당수는 군인 급여를 실제 급여일보다 영업일 기준 1일 일찍 입금해 줍니다. 이는 월급날마다 조금 더 일찍 자금을 이용할 수 있는 좋은 기능입니다.
민간인과는 달리, 당신은 갑자기 군대에서 해고될 가능성이 없습니다. 정부 업무이기 때문에 비자발적으로 해고될 경우 적어도 몇 달 전에는 통지를 받을 수 있습니다.
갑작스러운 의료비에 대해서도 너무 걱정하지 않으셔도 됩니다. Tricare는 미국 최고의 의료 보험 네트워크 중 하나이며, 군 의료 시스템은 가장 저렴한 것 중 하나입니다. 의사를 만나거나 처방약을 받기 위해 자기부담금을 지불하는 경우는 거의 없습니다.
그렇다면 의료비나 해고 걱정이 없다면 왜 군에 비상금을 저축할 걱정을 하느냐? 일이 항상 잘못되기 때문입니다. 자동차 고장, 여행 상품권 지불 지연, 정부 폐쇄 등.
게다가 군 복무가 얼마나 예측 불가능할 수 있는지 아시나요? 집에서 차가 고장나서 남편이 출근하지 못하게 되면 아프리카에서 비상 작전을 위해 갑자기 호출을 받을 수도 있습니다.
PCS(영구적인 역 변경)를 받거나 TDY(임시 근무 할당)를 받을 때 비용이 즉시 상환되지 않는 경우가 많습니다. 무능한 재무 사무소가 있는 경우 최종적으로 여행 비용을 받기까지 몇 주 또는 몇 달이 걸릴 수 있습니다.
비상 자금이 있으면 금융이 함께 조치를 취하는 동안 이러한 비용을 충당하고 애쓰지 않아도 됩니다.
2019년 초 정부가 폐쇄되자 해안경비대원들은 급여 기간 전체에 대해 급여를 받지 못했습니다. 이것은 많은 사람들에게 극도로 스트레스를 주는 시간이었습니다. 비상 자금을 마련하면 이와 같은 정치적인 행위로부터 자신을 보호할 수 있습니다.
비상 자금은 얼마나 커야합니까? 1,000달러부터 시작하여 6개월치 지출을 충당할 수 있을 정도로 저축하는 것이 좋습니다.
개인적으로 8년차 선장으로서 비상 자금이 10,000달러 있습니다. 이것은 6개월치의 비용이 아니라는 것을 인정합니다. 하지만 긴급 상황에 가족과 함께 있어야 할 경우를 대비해 저와 제 아내가 집으로 갈 수 있는 비행기 표 두 장을 충당할 수 있습니다. 그리고 10,000달러는 가장 심각한 자동차 수리를 제외한 모든 비용을 감당할 것입니다. 나가 할 수 있는 금액입니다. 밤에 편히 주무세요.
저를 믿으십시오. 저는 예산 책정을 싫어합니다. 그러나 군대에서든 다른 곳에서든 재정적 성공을 거두고 싶다면 돈이 어디로 가는지 이해하는 것이 중요합니다. 이를 통해 귀하가 만족할 수 있도록 지출을 최적화했는지 판단할 수 있습니다.
예를 들면 다음과 같습니다. Buffalo Wild Wings에 주당 100달러를 지출하고 있다고 가정해 보겠습니다. 그런데 넌 날개와 맥주를 별로 좋아하지도 않잖아. 그리고 당신은 체중 감량을 시도하고 있습니다. 글쎄, 당신은 제거하기 위해 큰 지출을 찾은 것 같습니다! 우리 대부분은 예산을 줄이기 위해 이와 같은 지출을 찾을 수 있습니다.
더 쉽게 추적하려면 You Need a Budget(YNAB), Personal Capital 또는 Mint와 같은 앱을 추천합니다. 또는 컴퓨터를 좋아한다면 간단한 스프레드시트로 돈을 추적해 보세요.
중요한 것은 지출이 목표에 부합하는지, 지출하는 항목에 만족하는지 확인하는 것입니다.
나는 말했듯이 예산 책정을 싫어합니다. 지출에서 눈에 띄는 지방을 제거한 후 나는 "예산 반대"라고 부르는 조치를 채택했습니다. 나는 수입의 절반을 투자 계좌(TSP, IRA, 과세 중개 및 현금 계좌)에 저축합니다. 남은 돈은 다 쓰고 신경쓰지 않아요. 이 시스템은 간단합니다. 나에게는 단순한 것이 가장 좋습니다.
나는 예산 분석을 좋아하지 않기 때문에 주거비, 교통비, 식비 등 3대 지출이 맞는지 확인한 후 생활한다. 이 세 가지를 올바르게 달성하면 단 20%의 노력으로 80%의 비용을 절감할 수 있습니다.
군대 버전의 401(k)를 Thrift Savings Plan(TSP)이라고 합니다. 세계 최고의 은퇴 계획 중 하나라는 사실을 실제로 팔지 않는 지루한 이름입니다. .
TSP는 전 세계에서 투자 가능한 자산의 대부분을 차지하는 5개의 펀드를 제공합니다. 해당 자금은 다음과 같습니다:
이 5가지 펀드 외에도 TSP 라이프사이클 펀드에도 투자할 수 있습니다. 이는 시간이 지남에 따라 주식과 채권의 혼합을 자동으로 조정하는 목표 날짜 퇴직 자금입니다. 이론상으로는 경력 초기에는 더 큰 변동성과 함께 더 높은 수익을 제공하며, 나이가 들수록 채권이 더 무거워집니다.
TSP 비용 비율은 일반적으로 연간 약 0.04%로 매우 낮습니다. 이는 TSP에 투자하는 $1000마다 관리 수수료로 연간 $0.40를 지불한다는 의미입니다. 그게 다야! (그리고 정말 놀랍습니다.)
$1,000,000 포트폴리오라도 연간 $400만 지불하면 됩니다. 이 수수료는 모든 은퇴 계획 중 가장 낮은 금액입니다.
2019년 TSP에 최대 $19,000를 기부할 수 있습니다. 전투 지역에 배치하는 경우 최대 $56,000를 기부할 수 있습니다.
TSP는 고용주가 후원하는 은퇴 플랜이므로 IRA 또는 개인 은퇴 계좌와 완전히 별개입니다. 즉, Roth TSP에 $19,000, Roth IRA에 $6000를 넣을 수 있습니다. 1년 동안 총 $25,000입니다!
20년 군복무를 위해 IRA와 TSP에 $25,000를 기부할 수 있다면 7% 수익을 가정하면 20년 후 $1,100,000를 갖게 됩니다. 20세에 군 복무를 시작하고 40세에 은퇴하고 60세까지 7% 증가하기 위해 110만 달러를 남겨두면 420만 달러가 됩니다. 그게 바로 복리를 내고 먼저 돈을 갚는 것의 힘입니다!
2017년 이후에 군대에 입대했다면 자동으로 혼합 퇴직 제도(BRS)에 참여하게 됩니다. 은퇴 저축을 극대화하려면 매달 기본 급여의 5% 이상을 적립해야 합니다.
정부는 귀하를 대신하여 귀하의 기본 급여의 1%를 귀하의 전통 TSP 계좌에 자동으로 기부합니다. 귀하가 5%를 기여하면 그들은 최대 4%를 더 기여할 것입니다. 이 5%는 연간 수천 달러의 가치가 있습니다.
은퇴하시면 그 5% 매칭 금액이 수만 달러(또는 수십만 달러)로 늘어날 수도 있습니다.
금전적으로 가장 후회되는 것 중 하나는 일찍 절약 저축 계획에 기여하지 못한 것입니다. 특히 이제 기부금에 상응하는 금액을 받을 수 있으므로 기본 교육을 시작하거나 졸업하는 즉시 TSP에 매월 최소 5%를 기부해야 합니다.
자, 이제 몇 가지 기본적인 군사 자금 주제를 다루었으니 좀 더 고급 자료로 넘어가겠습니다.
신용카드가 나쁘다고 생각하는 사람들이 많이 있습니다. 조심하지 않으면 할 수 있습니다 결국 빚을지게 됩니다. 많은 군인들이 그렇게 합니다. 그러나 신용카드를 현명하게 사용하는 방법을 이해한다면 신용카드는 재정적 성공을 달성하는 데 도움이 되는 훌륭한 도구가 될 수 있습니다.
군인에게는 군사 대출법(MLA)과 군인 시민 구호법(SCRA)이라는 두 가지 법률이 적용됩니다.
이러한 법률은 American Express 및 Chase를 포함한 대부분의 주요 신용 카드 회사에서 관대하게 해석되었습니다. 두 회사 모두 현역 입대 후 개설된 카드에 대해 군인에 대한 연회비를 면제하고 있습니다.
American Express SCRA 정책은 법적 요구 사항을 뛰어넘습니다. AMEX는 현역 군인, Title 10 예비군 및 Title 32 National Guard에 대한 모든 연회비를 면제합니다. 여기에는 일반적으로 군인이 계정에 승인된 사용자로 추가되어 있는 한 민간인 배우자도 포함됩니다.
AMEX SCRA 정책은 개인 카드와 명함 모두에 적용됩니다. 예를 들어, 제 아내와 저는 현재 연간 수수료 $4665가 면제되는 AMEX 카드 13개를 보유하고 있습니다. 이 무료 카드의 연간 반복 혜택은 다음과 같습니다:
공항 라운지 이용, 비즈니스 클래스 업그레이드, 무료 호텔 숙박, 무료 음식 등 이러한 혜택은 빠르게 누적되어 여행을 무료 또는 매우 저렴하게 만드는 데 큰 도움이 됩니다.
2017년 9월 20일부터 Chase MLA 정책은 군인과 그 배우자의 개인(비즈니스가 아닌) 신용카드에 대한 모든 연회비를 면제합니다. 여기에는 현역 군인, 타이틀 10 예비군, 타이틀 32 경비병이 포함됩니다.
여기에는 항공료, 호텔, 택시, 기차, Uber, 렌트카, 주차 및 기타 여행 관련 항목에 대해 연간 $300의 여행 크레딧이 제공되는 Chase Sapphire Reserve 카드가 포함됩니다. 체이스는 군인과 그 배우자 모두에게 이 카드의 연회비 $450를 면제해 드립니다.
이는 미군 장병에게만 제공되는 신용카드 혜택 중 일부에 불과합니다. 저는 군인을 위한 최고의 신용카드 정보를 페이지에 계속 업데이트하고 있습니다.
하지만 다시 말하지만, 신용카드는 잔고가 없을 때만 유용하고 가치가 있습니다. 그들이 당신을 빚으로 몰고 갈 것이라면, 당신은 그들을 피해야 합니다. 보너스와 특전은 빚을 갚을 만큼 가치가 없습니다.
믿거나 말거나, 배포는 앞서 나갈 수 있는 절호의 기회입니다. 부채를 청산하고, 엄청난 돈을 절약하고, 돈을 쓰지 않고, 인생에서 무엇을 하고 싶은지 알아보세요.
군사 배치의 가장 큰 재정적 이점은 다음과 같습니다.
전투 구역 세금 면제(CZTE)는 대통령이 선언하고 IRS가 인정한 지정 전투 구역에 매월 최소 하루 동안 있을 때 적용됩니다. 따라서 단지 비행기로 비행기를 타고 착륙하고 2시간 후에 다시 이륙하더라도 그 달에 CZTE 급여를 받을 수 있습니다.
CZTE 월의 급여에는 연방 소득세가 적용되지 않습니다. 그렇습니다 FICA 세금이 적용되므로 급여에서 사회보장세와 메디케어 세금이 공제됩니다.
귀하의 소득은 전투 지역에 있는 달마다 면세이므로 Roth IRA 및 Roth TSP에 면세 자금을 얻을 수 있는 특별한 기회가 있습니다. 돈은 Roth 계정 규칙에 따라 비과세로 들어오고, 비과세로 늘어나고, 비과세로 나올 수 있습니다!
이 세 번의 세금 면제 승리는 미국의 어느 누구도 접근할 수 없는 놀라운 투자 기회입니다.
배포 시 사용할 수 있는 또 다른 프로그램은 저축 예금 프로그램(SDP)입니다. SDP는 최대 $10,000 투자 시 10%의 투자 수익을 보장합니다.
예를 들어, 1년 배포를 진행하고 배포 시작부터 $10,000를 투자한 경우 집에 갈 때까지 $1000를 벌 수 있습니다.
파견되는 동안 집에서 부양하는 가족 수에 따라 비용이 거의 0으로 떨어질 수 있습니다. 음식, 주택, 체육관, 교통 등 모든 필수 사항이 보장됩니다. 일하고, 운동하고, 먹고, 자면 됩니다.
CZTE 수당, 고난근무 수당, 가족 별거 수당, 위험 근무 수당, 적대적 화재 수당 및 배치 중에 받을 수 있는 기타 다양한 특별 수당으로 인해 귀하의 소득도 증가할 것입니다.
낮은 비용과 높은 소득의 결합은 재정적 성공을 위한 준비를 실제로 할 수 있음을 의미합니다. 첫 배치에서 저는 USAA 생도 대출금을 갚았습니다. 세 번째 파견 이후 학자금 대출금을 모두 갚았습니다.
부채가 없는 경우 배포를 사용하여 은퇴 계좌를 최대한 활용하고 SDP를 최대한 활용하고 향후 목표가 무엇이든 간에 비용을 절약하세요. 6개월 안에 5만 달러를 저축하는 등 터무니없는 목표를 세워보세요. 배포 비용을 얼마나 절약할 수 있는지 알면 깜짝 놀랄 것입니다!
현실 세계로 돌아왔을 때 인생을 즐길 수 있도록 약간의 돈을 저축하는 것을 잊지 마세요. 군사 배치는 휴가가 아니며 아닙니다 스트레스 프리. 사랑하는 사람을 방문하거나 가족과 함께 스키를 타려면 배치 비용 절감액을 활용하세요.
TDY(임시 근무)에 참여하는 것은 봉사하는 동안 여행을 하고 추가 돈을 벌 수 있는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 공무로 영구 근무지(PDS)에서 파견되면 일당을 받게 됩니다. 귀하의 비용 증가를 상쇄하기 위해.
숙박비는 지불한 비율로 상환됩니다. 승인된 숙박 금액이 $200이고 호텔이 1박당 $150인 경우 $150를 상환받습니다. 차이를 유지하지 못합니다.
반면, 식사 및 부대 비용(또는 M&IE)은 발생한 비용에 관계없이 지급됩니다. 하루 $100를 승인받고 호텔에서 아침 식사, $10에 Chick-Fil-A에서 점심, $15에 Chipotle에서 저녁 식사를 하면 하루에 나머지 $75를 갖게 됩니다.
일당은 빠르게 합산될 수 있습니다. 특히 장기 훈련 TDY를 수행하는 경우 더욱 그렇습니다. 또한 빨리 사라질 수도 있습니다. 일반적으로 동료와 함께 술을 마실 때 그렇습니다. 현명하게 대처하세요.
공식 여행(LICWO)과 함께 떠나고 PCS 기간 동안 순회 여행하는 것은 새로운 목적지로 여행하고 여행 비용을 상환받을 수 있는 훌륭한 방법입니다. 기본적으로 다음 근무지나 임시 임무를 수행하기 위해 경치 좋은 경로를 이용할 수 있습니다.
정부는 티켓 구입에 대해 지불했을 금액만큼 귀하에게 상환할 것입니다. 정부는 거의 항상 정상 요금, 완전 유연한 이코노미 항공권을 구매하기 때문에 일반적으로 휴가 기간 동안 훨씬 저렴한 항공편을 구매하고 무료 여행을 할 수 있습니다. LICWO 및 순회 여행에 대한 자세한 내용과 뉘앙스는 다음과 같습니다.
Space-A(공간 사용 가능) 여행은 군인에게 제공되는 엄청난 혜택입니다. 일반적으로 군용 항공기에 빈 좌석이 있는 경우 여객 터미널은 이를 군인과 가족에게 개방합니다. 전 세계를 자유롭게 여행하세요!
Space-A에는 많은 주의 사항이 있으며 항상 매우 안정적이거나 원활한 프로세스는 아닙니다. Space-A 여행에 대한 최고의 정보를 얻으려면 SpaceA.net과 Facebook 그룹을 확인해 보시기 바랍니다.
대부분의 군인은 20년을 복무하지 못합니다. 수치는 군복무 및 장교와 사병에 따라 다르지만 복무 중인 군인 중 약 20%만이 현역, 경비, 예비군 등 군 연금을 받습니다.
그러나 연금이 없어도 군 복무를 통해 재정적 독립(FI)을 이룰 수 있습니다. 군대에서는 규율, 목표 설정 및 인내를 가르칠 수 있습니다. 이러한 모든 특성은 재정적 독립이나 조기 퇴직을 위한 투자와 같은 다년간의 프로젝트를 완료하려는 경우 유용합니다.
군인에게는 민간인에게는 없는 독특한 투자 기회가 있습니다. (TSP, SDP, 비과세 소득 등 일부 항목은 이미 다루었습니다.) 그러나 FI의 원칙은 군인에게도 민간인과 동일하게 적용됩니다.
군대에서 경제적 자유를 얻는 것은 간단하지만 쉽지는 않습니다:
내가 말했듯이 개념은 간단하지만 달성하기는 쉽지 않습니다. 비용의 25배를 얼마나 빨리 달성할 수 있는지는 주로 저축률에 따라 달라집니다.
17년은 군인 퇴직연금을 받는 데 걸리는 시간보다 짧은 시간입니다! 군인 연금과 FI를 결합하면 넉넉한 은퇴 생활을 누리게 됩니다.
또는 20년을 넘지 못하더라도(예:전우의 80%) 군비 저축과 전역 후 계획을 결합하여 FI를 달성할 수 있습니다.
이것이 군사재정에 대한 귀중한 입문이 되었기를 바랍니다. 이러한 교훈을 바탕으로 저는 모든 군인 한 사람 한 사람이 군 복무 중과 군 복무 이후에 재정적 성공을 이룰 수 있다고 믿습니다.
그리고 기억하십시오. 민간인에게 적용되는 대부분의 조언은 군인에게도 동일하게 적용됩니다. 결국은 "버는 것보다 적게 쓰고 차액을 투자하라"는 것입니다. 이것이 결국 재정적으로 독립하는 데 필요한 전부입니다. 시간이 얼마나 걸릴지는 귀하에게 달려 있습니다!