20년이 넘는 기간 동안 개인 및 비즈니스 재정 문제로 사업주를 도우면서 다양한 주제에 대한 귀중한 통찰력을 많이 얻었습니다. 나는 사람들이 종종 그들의 보험 보장에 너무 적은 관심을 기울이는 것을 깨달았습니다. 특히 많은 사람들이 정책을 정기적으로 검토하는 것의 중요성을 이해하지 못합니다. 이것은 특히 주택 소유자 보험에 해당됩니다. 최근에 정책을 검토하지 않으면 재앙적인 결과를 초래할 수 있습니다.
보험을 처음 가입했을 때 적절한 양의 보장을 구입했을 가능성이 높지만 자산 가치는 상승하는 경향이 있습니다. 10년 전에 귀하의 집에 대한 보장이 오늘날에는 줄어들지 않을 것입니다. 부동산은 쇠퇴하는 경향이 있기 때문에 매년 주택 소유자 보험 보장을 검토하여 적절하게 보장되는지 확인하는 것이 좋습니다. 그렇다면 무엇을 찾아야 할까요?
아시다시피, 주택 소유자 보험은 자연 재해 또는 인재가 발생한 경우 주택, 외부 구조물 및 소지품을 교체, 수리 또는 재건하는 데 드는 비용(공제액 제외)을 커버합니다. 예를 들어, 우박으로 인해 지붕이 파손된 경우 주택 소유자 보험은 지붕 교체 또는 수리 비용을 부담해야 합니다. 마찬가지로 주택 소유자 보험은 화재가 집, 단독 차고 또는 창고를 휩쓴 경우 재건하는 데 도움이 됩니다.
이러한 유형의 재난을 경험한 경우에도 집을 수리하거나 재건하는 동안 머물 곳이 필요합니다. 주택 소유자 보험은 그 기간 동안 대체 생활 방식의 비용을 충당할 것입니다. 또한 집에 도난당한 경우 주택 소유자 보험이 있습니다. 주택 소유자 정책은 도난당한 귀중품을 교체하는 데 도움이 됩니다.
귀하의 보험이 커버할 이벤트를 철저히 조사하고 커버리지 내에 존재할 수 있는 격차를 찾는 것이 중요합니다. 이것은 우리의 현재 시장에서 특히 그렇습니다. 최근 부동산 가격이 인상됨에 따라 주택 소유자 정책의 자산 대체 가치가 자산의 현재 가치 상승을 커버하지 못할 수도 있습니다.
집주인으로서 귀하는 귀하의 부동산에서 일어나는 일에 대해 책임이 있습니다. 불행히도, 누군가가 베란다 계단에 걸려 넘어져 부상을 입었을 경우 책임을 져야 할 수 있음을 의미합니다. 좋은 소식은 주택 소유자 보험이 그러한 불행한 상황에 대한 책임 보장을 제공한다는 것입니다. 주택 소유자 보험의 개인 책임 부분은 의료 및 법적 비용을 충당하는 데 도움이 됩니다. 따라서 귀하는 귀하의 보험이 해당 비용 중 얼마를 커버하는지 정확히 이해하기를 원합니다. 이웃 사람이 환상적인 방식으로 발목을 부러뜨리고 이를 고치기 위해 여러 번의 수술을 받아야 하는 경우 비용이 매우 빠르게 추가될 수 있습니다. 이러한 시나리오에서는 의료비만 보고 있는 것이 아닙니다. 최소한 손실된 수입을 대체하려는 소송으로 인해 법적 비용에 직면하게 될 가능성이 큽니다.
이러한 수수료는 매우 쉽게 통제 불능 상태가 될 수 있습니다. 따라서 이와 같은 경우에 귀하의 보험이 얼마를 지불할 것인지 정확히 알아야 합니다. 사전 검토를 통해 개인 책임 보장을 보완해야 할 부분을 식별하는 데 도움이 될 수 있습니다.
주택 소유자 정책 검토를 진행하면서 몇 가지 제외 사항을 발견하게 될 것입니다. 이는 귀하의 보험이 보장하지 않는 특정 사건 또는 재해입니다. 예를 들어, 귀하의 보험은 허리케인으로 인한 재산 피해를 보상할 수 있지만 홍수 피해는 보상하지 않을 수 있습니다. 허리케인이 홍수를 일으키는 경우가 많기 때문에 문제가 발생할 수 있습니다.
귀하의 집은 허리케인에서 살아남을 수 있지만 이후 홍수로 인해 막대한 피해를 입을 수 있습니다. 홍수가 당신의 집으로 몰려들면서 바닥, 벽 및 소지품을 파괴했습니다. 그러나 허리케인 자체가 아니라 홍수가 피해를 일으켰기 때문에 주택 소유자 보험은 청소, 교체, 수리 및 재건 비용을 충당하지 않습니다.
이것의 문제를 볼 수 있으며 불행히도 많은 주택 소유자는 홍수가 허리케인으로 인해 발생했기 때문에 그러한 상황에 처해 있다고 가정합니다. 결과적으로 그들은 보험에 추가 보장을 추가하지 못하고 재난이 닥쳤을 때 완전히 망가진 자신을 발견합니다. 이것이 사용된 문구에 세심한 주의를 기울이면서 정책을 주의 깊게 읽어야 하는 이유입니다. 결국, 좌절과 완전한 황폐화의 차이일 수 있습니다.
마찬가지로 많은 주택 소유자 정책은 싱크홀이나 기물 파손으로 인한 재산 피해를 보상하지 않습니다. 따라서 보험 정책을 확인하여 어떤 유형의 재해 피해를 보장하는지 확인하십시오. 추가 보장이 필요할 수 있습니다. 괜찮아. 홍수 보험, 파손 보험 등과 같은 정책을 사용할 수 있습니다. 보장 범위를 검토하면 너무 늦기 전에 정책의 제외 사항을 해결할 수 있습니다.
나는 또한 고객들이 집에 있는 독특하거나 값비싼 부동산과 컬렉션 때문에 주택 소유자 정책에 어려움을 겪는 것을 보았습니다. 표준 주택 소유자 보험은 수천 달러 가치의 기본 개인 자산을 대체합니다. 그러나 나는 많은 사람들이 그보다 훨씬 더 가치 있는 재산을 가지고 있다는 것을 알고 있습니다. 사실 아내의 결혼반지와 약혼반지는 그보다 더 가치가 있습니다. 또한 일부 총기 수집품, 동전 수집품, 미술품 또는 골동품은 표준 보장 범위보다 더 가치가 있습니다.
따라서 개인 자산이 몇 천 달러가 넘는 경우 보험에 특약(“예정 보장”)을 추가해야 할 것입니다. 더 높은 보험료를 지불할 수도 있지만 종종 예정된 보장에는 공제액이 포함되지 않습니다.
이 모든 것이 우리에게 중요한 질문으로 이어집니다. 얼마나 많은 보험 보장이 필요합니까? 구체적인 답을 찾을 수 있는 유일한 방법은 주택 소유자 정책의 연례 검토를 통해서입니다. 주택 소유자 보험을 구입한 이후로 재산 가치가 변경되었을 수 있다는 점을 이해하고 검토에 접근하십시오. 가치는 양방향이기 때문에 필요한 것보다 더 많은 보험료를 지불할 수도 있습니다. 보장 금액을 집, 개인 소지품 및 자산의 현재 가치와 비교하십시오.
그렇다면 실제로 얼마나 많은 보장이 필요합니까?
분명히, 당신은 집의 구조를 덮을 필요가 있습니다. 그러나 이것을 구입했을 때 집의 가치를 기준으로 하지 않습니다. 대신 집의 교체 가치를 보고 있습니다.
주택 시장이 어려움을 겪고 있던 2008년에 $200,000에 집을 구입했다고 가정해 보겠습니다. 그러나 주택 시장은 2021년에 호황을 누리고 있습니다. 따라서 귀하의 집은 현재 $400,000 또는 $600,000의 가치가 있습니다. 이것은 마치 쓰나미에 의해 불타거나 휩쓸려 갈 경우 집을 교체하기 위해 $400,000에서 $600,000 사이의 누군가를 지불해야 한다는 것을 의미합니다. 따라서 귀하의 보험 정책이 원래 $200,000 가치만 커버한다면, 현재 주택 교체 가치의 33%-50%만 커버할 것입니다. 그것은 대부분의 사람들에게 큰 문제를 일으킬 것입니다.
집을 교체하는 것 외에도 집에 있던 물건을 교체해야 합니다. 여기에는 집 안의 모든 것이 포함됩니다. 옷, 수건, 은제품부터 텔레비전, 가구, 책(이것은 우리 집에서 아주 큰 품목이 될 것입니다) 등에 이르기까지. 따라서 집에 있는 모든 것을 대체할 수 있는 충분한 보장이 있는 것이 중요합니다.
많은 주택 소유자 정책은 주택 가치의 최대 50% 또는 75%까지 개인 자산을 보장합니다. 즉, $100,000의 집이 있는 경우 귀하의 보험 증권은 분실물을 교체하기 위해 $50,000만 제공할 수 있습니다.
집에 있는 모든 물건의 교체 비용을 계산해 본 적이 있습니까? 보험 증권의 개인 소유 한도를 얼마나 빨리 통과하는지 놀라실 수 있습니다. 그래서 나는 종종 고객들에게 집에 있는 모든 것을 재고 관리하고 보관하라고 말합니다. 이것은 하기 쉽습니다. 휴대전화를 들고 모든 방을 거닐며 각 항목을 카메라에 캡처합니다. 모든 서랍, 캐비닛 또는 문을 열고 보이는 모든 것을 설명하십시오. 이 작업을 완료하면 소유하고 있는 것의 대체 가치를 보장하는 주택 소유자 정책을 받을 수 있습니다.
마지막으로, 가정에서 발생한 사고로 인해 발생할 수 있는 의료 및/또는 법적 비용을 충당할 수 있는 충분한 책임 보호가 있는지 확인해야 합니다. 당신은 당신의 주머니에서 아무것도 빚지고 싶지 않습니다. 따라서 귀하의 보험이 $100,000에서 $300,000의 책임 보장을 제공한다면 $300,000에서 $500,000의 보호를 구입하는 것이 현명할 수 있습니다. 이러한 비용은 복잡해지고 빠르게 통제 불능 상태가 될 수 있습니다. 보험 증권의 개인 책임 범위를 초과했기 때문에 다른 사람의 의료 및 법적 청구서의 대부분을 부담하는 것보다 보험료를 조금 더 내는 것이 훨씬 낫습니다.
또한 집에서 사업을 운영하는 경우 사업 목적으로 누군가가 집에 있는 동안 사고가 발생하는 경우 귀하를 보호하는 특약을 주택 소유자 정책에 추가해야 할 수도 있습니다.
삶이 바쁘다는 것을 압니다. 주택 소유자 보험 정책에 대한 연례 검토를 수행하는 것은 현재 우선 순위 목록에서 높지 않을 수 있지만, 그래야 합니다. 종종 우리가 항상 해오던 방식으로 일을 하는 데 편안함을 느끼는 것은 매우 쉽습니다. 하지만 좋은 보험 에이전트로부터 좋은 상품을 구입했다고 해서 그것이 여전히 당신에게 가장 좋은 상품인 것은 아닙니다.
나는 매년 내 주택 소유자 정책을 검토합니다. 특히, 나는 내가 가지고 있는 교체 가치 보장과 비교하여 나의 집의 현재 가치를 봅니다. 마찬가지로, 나는 내 개인 소지품의 가치를 내가 가지고 있는 대체 가치 보장과 비교합니다. 내 집과 내 소지품의 가치가 높아짐에 따라 주택 소유자 정책이 이를 보장하도록 인상하고 싶습니다.