코로나바이러스 대유행은 화장지, Clorox 물티슈, 가정용 헤어 컬러링 키트 및 재정적 조언에 대한 수요 증가를 촉발했습니다. Certified Financial Planner Board of Standards의 최근 설문 조사에 따르면 CFP의 거의 80%가 전염병이 시작된 이후 기존 고객의 질문이 증가했으며 1/3은 잠재 고객의 전화가 증가했다고 보고했습니다.
놀라운 일이 아닙니다. 수백만 명의 미국인이 약세장에 의해 은퇴 저축이 타격을 받는 것을 목격했습니다. 많은 사람들이 부동산 계획과 보험 적용 범위를 검토하고 있습니다. 그리고 3월에 서명한 코로나바이러스 구호, 경제 안보법(CARES)에는 미국인들이 위기를 극복하는 데 도움이 되는 많은 조항이 있지만 경기 부양책으로 무엇을 해야 하는지에 이르기까지 많은 질문을 제기합니다. 401(k) 계획에서 긴급 인출(또는 대출)을 받아야 하는지 여부.
CFP 이사회의 케빈 켈러(Kevin Keller) 최고경영자(CEO)는 “10년의 강세장이 있을 때 DIY 투자자가 될 수 있다”고 말했다. "혼돈 상태에 있을 때 사람들은 대화할 누군가가 정말로 필요하다고 느낍니다."
재무설계사는 이러한 불안한 시기를 헤쳐나가는 데 도움을 줄 수 있지만 신뢰할 수 있는 사람을 찾는 것이 그 어느 때보다 중요합니다. 중요한 단계는 계획자가 자신의 이익보다 귀하의 이익을 우선시해야 하는 수탁자 기준을 준수하는 계획자를 찾는 것입니다. 수탁자는 저비용 대안 대신 막대한 수수료가 포함된 뮤추얼 펀드로 안내하는 등 이해 상충을 피해야 합니다. 증권 중개인은 덜 엄격한 "적합성" 표준을 따릅니다. 즉, 추천하는 투자는 고객의 연령과 위험 허용 범위에 따라 적합해야 하지만 사용 가능한 가장 저렴한 옵션일 필요는 없습니다.
오바마 행정부 동안 노동부는 퇴직 조언을 제공하는 모든 금융 전문가가 수탁 기준을 준수하도록 요구하는 규칙을 채택했습니다. 그 규칙은 DOL이 규칙을 시행할 권한이 없다고 판결한 미국 순회 법원에 의해 기각되었습니다.
2009년부터 공인 재무설계사는 은퇴 전략 수립 등 재무설계를 제공할 때 수탁자 규정을 준수해야 합니다. 그러나 6월 30일부터 모든 CFP는 재정 자문을 제공할 때마다 수탁자 기준을 준수해야 합니다. 확대된 기준은 CFP이지만 일반적으로 재무 계획을 제공하지 않는 중개인 및 보험 대리인에게 가장 큰 영향을 미칠 것입니다.
많은 소비자들은 특정 제품이나 투자를 추천한 대가로 보상을 받고 이해 상충의 가능성이 있기 때문에 위탁으로 일하는 기획자를 고용하는 것을 경계합니다. CFP 이사회는 확대된 수탁 기준이 그러한 갈등의 가능성을 감소시킨다고 주장합니다. 또한 Keller는 유료 기획자도 갈등에서 자유롭지 않다고 말합니다. 많은 수수료 전용 플래너는 고객이 관리해야 하는 금액(관리 자산 또는 AUM이라고 함)의 일정 비율을 청구하며, 이는 로보 어드바이저에 대한 AUM의 0.25% 범위일 수 있습니다. 및 금융 서비스 회사 - 풀 서비스 플래너의 경우 1% 이상. 수수료가 고객의 AUM을 기반으로 하는 계획자는 모기지 상환을 위해 많은 금액을 인출하는 것과 같이 해당 계정의 크기를 줄이는 행동을 방해할 수 있다고 말합니다.
확장된 수탁자 기준에도 불구하고 고용한 계획자가 실제로 귀하의 최대 이익을 찾고 있는지 확인하기 위해 추가 조치를 취해야 합니다. 플래너가 공인 재무 플래너인지 확인하는 것부터 시작하십시오. CFP 점수를 얻으려면 플래너는 재무 계획 과정을 이수하고 6시간의 시험에 합격하고 2~3년의 전문 경험을 갖고 2년마다 30시간의 평생 교육을 이수해야 합니다.
플래너가 CFP임을 확인한 후에는 배경 조사를 수행하십시오. CFP의 웹사이트(www.letsmakeaplan.org)는 기획자가 CFP 위원회에 의해 공개적으로 징계를 받은 적이 있는지 또는 지난 10년 이내에 파산 신청을 한 적이 있는지 알려줄 것입니다. 다음으로 증권업 자율규제기관인 금융감독원(Finra)에서 제공하는 검색툴 BrokerCheck로 이동합니다. 이 사이트는 중재 결정 및 불만에 대한 기록과 함께 기획자의 고용 이력 및 개인에 대해 취해진 모든 규제 조치에 대한 기록을 제공합니다. BrokerCheck에 대한 비판이 있습니다. Stanford Law School에서 수행한 연구에 따르면 중개인이 오류가 아니더라도 사이트에서 불만 사항을 삭제하는 것이 어렵지 않은 것으로 나타났습니다. 그러나 브로커는 BrokerCheck에서 범죄 또는 규제 위반을 지울 수 없습니다.
또한 증권 거래 위원회(Securities and Exchange Commission)의 투자 전문가 데이터베이스에서 배경 조사를 수행할 수 있습니다. 여기에서 고문의 전문직 자격, 경험, 이전 고용, 기타 사업 활동, 규제 기관의 불만 사항 또는 징계 조치에 대한 정보를 찾을 수 있습니다.