이 이야기는 원래 NewRetirement에 실렸습니다.

이 글을 읽고 있다면 당신은 다음과 같은 사람일 가능성이 큽니다. 돈을 저축하고, 일부 자산을 축적했으며, 은퇴 적금 전략을 수립하는 방법에 대해 생각하기 시작했습니다. 자산을 지속 가능한 소득으로 전환하는 방법에 대한 계획 평생.

은퇴 후 편안하게 생활하고 저축한 시간이 오래 가는 것에 대해 걱정하는 데 시간을 보내지 않으려면 건전한 은퇴 적금 전략을 세우고 이를 유지하는 것이 중요합니다. 대부분의 금융 서비스 산업은 사람들이 축적하거나 저축하고 투자하도록 돕는 데 중점을 두었습니다(그리고 비즈니스 모델은 이를 기반으로 구축됨).

세금 효율적인 방법으로 퇴직 소득을 감소 또는 인출하고 생성하는 방법은 더 많은 관심을 받기 시작한 복잡한 주제입니다. 퇴직금 인출 전략인 5가지 세부 단계를 계속 읽으십시오.

1. 인출에 필요한 사항 결정

인출 계획을 설정하려면 먼저 얼마나 필요하고 원하는지 알아야 합니다. 위험 관리의 관점에서 "생활비" 금액을 가능한 한 낮추도록 노력하십시오.

라이프스타일 및 비용 최적화

지출을 면밀히 살펴보고 가능한 한 효율적으로 생활할 수 있는 방법을 찾으십시오. 이는 은퇴에 필요한 금액을 결정하는 중요한 요인입니다. 예산을 세우고 모든 지출, 특히 반복 지출을 살펴보십시오. 부채를 없애십시오(신용카드, 자동차 할부금, 학자금 대출 – 이상적으로는 모기지 상환). 거주하고 싶은 곳을 고려하십시오. 은퇴 시 세금과 비용이 크게 증가하기 때문입니다.

본인부담 의료를 위한 예산

건강 관리 및 보험 비용을 고려하십시오. 65세 부부의 본인 부담 의료비는 일반 가정이 저축한 금액의 두 배 이상입니다. Medicare와 Medicare 추가 보험이 어떻게 작동하는지 읽어보십시오.

정말 절약하세요

FIRE(Financial Independent Retire Early)라는 흥미로운 운동이 있습니다. FIRE 커뮤니티는 검소하고 효율적이며 마음챙김에 관해 전통적인 은퇴자들을 위한 훌륭한 교훈을 제공합니다.

미래 예산 책정에 대해 자세히 알아보기

당신이 오늘 지출하는 것은 내년이나 10년 후에 지출할 금액이 아닙니다. 현실은 대부분의 사람들이 은퇴 후 10년에 10% 정도 지출이 감소한다는 것입니다.

2. 보장된 소득과 이를 어떻게 창출할 것인지 고려하십시오

은퇴 후 소득이 많을수록 자산에서 인출해야 할 금액이 적으므로 신중하게 생각하십시오.

시간제 근무 요소

많은 사람들이 은퇴를 생각할 때 '더 이상 일할 수 없다'고 생각하지만 소득, 약혼, 사회 환원 또는 사회적인 이유로 많은 사람들의 은퇴에 시간제 근로가 포함됩니다.

퇴직 소득 문제를 더 작은 부분으로 나누는 방법이 될 수 있습니다. 예를 들어, 연간 수입이 10만 달러이고 은퇴 시 7만 5천 달러만 필요하다고 생각하는 경우 사회 보장(2만 5천 달러) + 시간제 근로 ($25,000) + 비용 절감($25,000)이 더 달성 가능한 계획처럼 들립니다.

시간제 근무는 큰 시장 조정이 있을 경우 헤지 수단을 제공합니다. 투자가 회복될 때까지 더 많은 시간을 할애할 수 있으며 평균 달러 비용을 시장 가격보다 낮출 수 있습니다.

사회 보장 극대화

최근 더 많은 사람들이 똑똑해지기 시작했고 사회 보장 혜택 시작을 연기하고 있습니다.

그러나 약 33%가 62세에 사회 보장을 청구합니다. 이는 일반적으로 잘못된 생각입니다. 기본적으로 – 당신이 장수할 것이라고 생각한다면 – 당신이 살 수 있는 것보다 낮은 요율로 미국 정부가 뒷받침하는 인플레이션 조정 평생 연금을 효과적으로 "구매"하고 있기 때문에 가능한 한 오래 연기해야 ​​합니다. 개인 시장. 여기에서 소셜 시큐리티의 손익분기점 연령을 알아볼 수 있습니다.

기혼자라면 소득이 70세까지 늦어지는 경우가 가장 많습니다. 그 이유는 기혼 부부의 21%와 미혼자의 43%가 소득의 90%를 사회 보장 제도에 의존하고 있기 때문입니다.

수익 창출 투자 살펴보기

원래 대부분의 주식 투자는 주주에게 얼마의 소득을 지불할 것인지를 염두에 두고 이루어졌습니다. 오늘날 배당금 지급 주식(또는 ETF 또는 뮤추얼 펀드)은 고정 수입(채권/부채) 투자와 함께 그 역할을 하고 있으며 점점 더 정교한 투자자들이 대체 투자("alt"에는 사모 펀드, 헤지 펀드, 관리형 선물, 부동산, 상품 및 파생상품 계약). 이상적인 세상에서는 투자로 지출을 충당할 수 있을 만큼 충분한 수입이 발생하지만 이를 달성하는 사람은 거의 없습니다.

• 배당금 지급 주식은 연간 2~5%의 수익을 낼 수 있습니다.
• 고정 수입 채권은 연 1-7%의 수익률을 보일 수 있습니다. 일반적으로 듀레이션이 짧은 우량 채권은 요즘 수익률이 매우 낮습니다(중앙 은행의 양적 완화로 인해). 더 높은 수익률을 원한다면 더 많은 신용 위험을 감수하고 더 오래 보유하게 됩니다.
• 대체 투자 – 모든 종류의 수익과 위험이 있으며 일반적으로 기관 또는 공인된 고액 순자산 개인 투자자로 제한됩니다.

연금 구매 여부를 고려하십시오.

연금은 보장된 소득을 "구매"할 수 있도록 하는 보험 회사와의 계약입니다. 적격 또는 비적격 금액으로 구매할 수 있습니다. 적격 평생 연금 계약(QLAC)이 인기를 얻고 있습니다. 이를 통해 적격 저축을 사용하여 보장된 소득을 위한 연금을 구매할 수 있으며 추가 보너스로 RMD를 85까지 연기할 수 있습니다.

연금은 종류가 많으니 이 길로 가면 효율적으로 살 수 있도록 각별한 주의가 필요합니다.

3. 축소 전략에서 위험을 헤지하는 다른 방법을 고려하십시오.

많은 사람들이 잠재적으로 끌어낼 수 있는 다른 큰 수단을 가지고 있으며, 이는 은퇴 자금 축소 전략에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 축소 계획을 실행하기 전에 고려할 가치가 있습니다.

장수 위험 관리

모든 사람들이 걱정하는 가장 큰 단일 위험은 돈이 오래 사는 것입니다. 왜냐하면 얼마나 오래 살지 아무도 모르기 때문입니다. 이 위험을 관리하는 몇 가지 방법이 있습니다.

• 유예 연금을 통해 장수 보험에 가입하여 나만의 계획 일정을 설정하세요. 이렇게 하면 일정이 정해져 있는 대신 특정 계획 기간을 효과적으로 설정할 수 있습니다. 기본 아이디어는 예상 사망 날짜가 가까워질 때까지 시작되지 않는 연금을 오늘 구입하는 것입니다. 보험 회사는 귀하가 회수할 수 있을 것이라고 생각하지 않기 때문에 비용이 더 저렴합니다. 하지만 강해지면 평생 수입이 생깁니다.
• 포트폴리오가 매우 오랫동안 지속되도록 인출을 제한합니다. 이를 "4% 규칙"이라고 합니다. 퇴직 연령에서 연간 4%로 퇴직 계좌에서 인출을 제한하는 것은 퇴직 저축보다 오래 살지 않도록 하는 안전한 방법으로 생각되었습니다. 인출을 제한하는 개념은 장점이 있지만(원금이 아닌 기대 수익에서 주로 인출한다는 아이디어) 현실적으로 이 규칙은 예상 수명, 세금 및 실제 포트폴리오 수익과 함께 고려되어야 합니다.

주택 자산 고려

대부분의 주택 소유자의 경우 주택 자산은 순자산의 약 절반입니다. 이 자산에 액세스할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.

• 다운사이징 – 현재 이웃으로 이사한 이후 부동산 가치가 상승했습니까? 주거용 부동산 중개인과 연결하여 규모 축소, 주택이 수년 동안 얻은 자산 활용, 잠재적으로 모기지 비용뿐만 아니라 유틸리티 및 비용 절감에 대한 대화를 나누십시오.
• 집의 일부 공유/임대 – 집이나 재산이 충분히 크면 방이나 집의 일부를 임대하여 안정적인 임대 수입을 얻을 수 있습니다.
• 집 전체를 임대하고 더 저렴한 지역이나 국가로 이사하세요.
• 한도 내에서 역 모기지를 받는 것을 고려하거나 평생 수입을 지불해야 합니다.

건강 유지 및 의료 위험 회피

은퇴를 즐기고 최대한 활용하는 주요 부분은 건강입니다. 올바르게 먹고, 운동하고, 충분한 수면을 취하고, 스트레스를 받지 않고, 주의를 기울이고, 친구들과 사교 생활을 하고, 숲 속을 산책하며, 가급적이면 강아지와 함께 산책을 즐기세요.

건강이 나빠지면 힘들게 번 저축을 태울 가능성이 훨씬 더 큽니다. 장기 요양이 필요할 위험을 헤지하기 위한 다양한 방법을 고려하십시오. 많은 사람들이 자가 보험을 하거나 매년 더 적은 수의 보험사에서 제공하는 순수 장기 요양 보험 대신 연금 또는 하이브리드 연금/LTC 상품을 구매할 수 있습니다. .

4. 세금 효율성을 위한 계획

세금 효율적인 퇴직금 인출 전략에는 두 가지 핵심 요소가 있습니다.

자산 인출이 세금에 미치는 영향 이해

다양한 종류의 계좌에서 자산을 인출하면 퇴직 시 인출해야 하는 세금에 영향을 미칩니다. 퇴직금을 보관할 수 있는 곳은 기본적으로 세 곳이며 아래에서 다룹니다. 이상적으로는 세금 효율적으로 인출할 수 있도록 저축 및 투자를 적절한 계정에 배치하여 인출에 대비하십시오. 대부분의 사람들의 현실은 대부분의 저축이 적격 계좌에 있다는 것입니다. 이 돈을 보유하는 방법은 다음 항목인 이러한 자산의 세금 효율적인 인출로 이동합니다.

• 세전/적격(401(k), IRA, HSA) – 저축할 때 소득에서 공제할 수 있어 대부분의 사람들이 저축을 쌓은 곳입니다. 지금은 소득세를 절약하지만 나중에 인출할 때 소득세(장기 자본 이득세를 낮추지 않음)를 납부하게 됩니다. 희망은 퇴직 시 소득세가 낮아지는 것입니다(사실이 아닐 수도 있음).
• 세후/비자격(일반 저축/중개 계좌) – 저축을 잘하는 사람들/투자자들이 여기에 돈을 모았습니다. 이미 소득세를 납부했으며 단기 또는 장기 양도소득세만 부과됩니다(소득세보다 훨씬 낮습니다. 예를 들어 장기 양도소득세 15% 대 소득세 25%) $75,000 ~ $150,000 사이의 기혼자).
• 로스 IRA – 이것은 저축이 비과세로 성장하는 Roth IRA에 투자되는 세후 돈이라는 점을 제외하고는 전통적인 IRA에 적용되는 규칙의 적용을 받는 IRA입니다. 돈을 인출할 때도 세금이 부과되지 않습니다. 참고:Roth는 간단하지 않지만 Roth 차량에 더 많은 돈을 투자할 수 있다면 RMD(필수 최소 분배)가 적용되지 않고 상속될 수 있으므로 귀하와 귀하의 상속인에게 가치가 있을 수 있습니다. .

세금 효율적으로 자산 축소

세금은 각 자산에서 자산을 인출하는 방법을 관리하여 이러한 자산을 효율적으로 인출합니다. 은퇴에 접근하는 순서는 매우 중요하며 은퇴 소득에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 자산이 충분하다면 더 높은 세율로 밀려나는 것을 피하기 위한 방법으로 인출을 계획해야 합니다. 세금 효율적인 인출에 대한 경험 법칙은 다음과 같습니다.

• 이미 세금의 영향을 받는 자산(위의 비적격 자금)을 소진하십시오. 적격 자금이 성장할 수 있는 시간을 더 많이 확보할 수 있기 때문입니다.
• 비과세(Roth) 자금을 늘릴 수 있으므로 세금 유예(적격 자금)를 사용하십시오. 귀하의 적격 자금은 70½세 이후에 RMD의 적용을 받습니다. IRS는 기존 IRA 및 401(k)의 최소 분배금을 요구했습니다.
• Roth의 면세 금액을 사용하세요.

5. 반품 위험 순서 관리

그렇지 않으면 "경기 침체 중에 강제로 매도하지 마십시오."라고 알려져 있습니다. 투자로 생계를 유지하는 사람이 직면한 큰 위험은 생활비를 충당할 소득을 창출하기 위해 불황기에 자산을 매각해야 한다는 것입니다. 이 위험을 관리하기 위한 몇 가지 큰 수단이 있습니다.

• 자산 판매를 통해 창출하는 데 필요한 금액을 제한합니다(위의 비용, 사회 보장 및 시간제 근로 참조).
• 많은 사람들이 '버킷 전략'을 사용하여 은퇴 저축을 '버킷'으로 나누어 경기 침체기에 즉시 매각할 필요가 없을 것이라는 사실을 알고 안심할 수 있습니다. 예:
  • 2~5년간의 퇴직 소득을 현금 또는 TIPS(Treasury Inflation Protected Securities)와 같은 현금 등가물로 유지하십시오.
  • 5-10년 기간의 중간 위험 포트폴리오에 은퇴 저축의 25-50%를 유지하십시오.
  • 나머지 자산을 장기, 고위험, 고수익 포트폴리오로 유지하십시오.
• 예를 들어 HELOC(Home Equity Line of Credit) 또는 HECM(Home Equity Conversion Mortgage)(역 모기지 한도라고도 함)을 이용하여 상환할 수 있는 일종의 저리 회전 신용 시설을 사용합니다. 신용.