편집자 주:이 이야기는 원래 SmartAsset.com에 실렸습니다.
"은퇴하는 데 얼마나 많은 돈이 필요합니까?"보다 더 일반적이거나 결과적인 재정적 질문은 없을 수 있지만 모든 것에 적용되는 정답은 없습니다. 개인의 상황과 목표에 따라 필요한 퇴직 소득이 다릅니다. 그러나 최근 Schwab 설문 조사에 따르면 평균적으로 401(k) 참가자가 은퇴하는 데 190만 달러가 필요할 것이라고 생각하는 것으로 나타났습니다. 그 금액이 너무 많거나 너무 적다고 생각하든 이 기사에서는 퇴직 저축 규모를 결정할 때 고려해야 할 중요한 요소를 분류할 것입니다. 재정 고문도 이 중요한 질문에 답하고 은퇴 계획을 안내하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
은퇴할 나이는 가장 중요한 퍼즐 조각 중 하나입니다. 은퇴 연령은 저축을 시작해야 하는 시기를 결정할 뿐만 아니라 돈이 얼마나 오래 지속되어야 하는지에도 영향을 미칩니다. 그들이 얼마나 오래 살지 정확히 예측할 수는 없지만 은퇴 기간에 대한 야구장 추정치를 가지고 있으면 얼마만큼의 여유 자금이 필요할지 결정하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어, 55세에 비교적 일찍 은퇴할 계획인 사람은 72세까지 연기할 계획인 사람보다 저축이 더 많이 필요할 것입니다. 젊은 사람은 나이가 많은 사람보다 훨씬 더 오래 은퇴할 것입니다.
참고로 미국 남성과 여성의 평균 퇴직연령은 각각 65세와 63세다. 사회 보장국에 따르면 65세 남성은 19년을 더 살 수 있는 반면 63세 여성은 86세까지 살 수 있다고 합니다.
언제 은퇴할 계획이고 몇 년 동안 저축해야 하는지 아는 것은 은퇴 계획의 중요한 구성 요소입니다.
은퇴하는 데 필요한 돈을 파악하려면 은퇴 후 월별 또는 연간 기준으로 지출할 계획도 추정해야 합니다. 이제 더 이상 일을 하지 않을 것이므로 지출 습관이 극적으로 바뀔 것입니까? 아니면 생활 방식과 생활비가 거의 동일하게 유지되어 퇴직 소득이 퇴직 전 현금 흐름과 일치해야 합니까?
모든 사람이 필요로 하는 소득은 다르지만, 전문가들은 평균적인 은퇴자가 은퇴 전 소득의 약 80%를 저축 및 사회 보장 혜택으로 대체해야 한다고 말합니다. 따라서 연봉이 $150,000인 사람이 은퇴 후에도 생활 방식을 유지하려면 연간 약 $120,000가 필요합니다. 같은 사람이 은퇴 후 25년을 더 살 계획이라면 저축액과 향후 사회 보장 혜택으로 약 3백만 달러가 필요할 것입니다.
퇴직자의 지출 습관이 고정되어 있지 않다는 것을 기억하는 것도 중요합니다. 평균 연간 지출은 나이가 들수록 감소합니다. 노동 통계국(Bureau of Labor Statistics) 데이터에 따르면 2019년부터 2020년까지 55세에서 64세 사이의 사람들은 매년 평균 $66,139를 지출합니다. BLS에 따르면 이 수치는 65-74세 그룹의 경우 52,928달러로 떨어지는 반면 75세 이상의 사람들은 연간 평균 41,471달러를 지출합니다.
이미 60대 초반인 사람은 은퇴 후 얼마를 지출할 것인지 알기가 쉬울 수 있지만, 20대 또는 30대 젊은 근로자는 향후 수십 년 동안의 지출 습관을 예측하는 데 더 어려움을 겪을 것입니다. 결과적으로 연령에 따른 저축 목표를 설정하는 것은 특히 이제 막 시작하는 젊은 근로자에게 효과적인 전략이 될 수 있습니다.
Fidelity는 67세가 될 때까지 퇴직 전 소득의 10배를 저축할 것을 권장합니다. 즉, 급여가 $150,000인 사람은 67세가 될 때까지 $150만 저축을 원할 것입니다. 저축 목표를 달성하기 위해 Fidelity는 30세까지 저축한 연간 소득; 40세까지 저축한 연간 소득의 3배; 50세까지 연간 소득의 6배; 60세가 되면 연간 소득의 8배가 됩니다.
은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하는지 생각할 때 고려해야 할 세 번째 사항은 수입원입니다. 현금이 흐르는 임대 부동산 및 배당금 지급 주식과 같은 다양한 수입원이 있는 퇴직자는 401(k) 또는 IRA에서 정기적으로 인출하는 데 의존하는 퇴직자보다 저축에 돈이 덜 필요할 수 있습니다.
AARP에 따르면 2021년에 평균 월 급여가 $1,543에 불과하지만 사회 보장을 소득원으로 계산하는 것을 잊지 마십시오.
연금은 또한 은퇴자가 은퇴 후 사회 보장을 넘어 소득을 얻을 수 있도록 구매할 수 있는 일반적인 투자 상품입니다. 보험 회사는 월 보험료를 지불하거나 일시불로 지불하는 대가로 미래에 귀하에게 보장된 지불을 할 것입니다. 연금 혜택은 일반적으로 사망할 때까지 지급되지만 일부 플랜에서는 정해진 기간 동안만 지급받을 수 있습니다.
은퇴를 계획할 때 저축해야 하는 금액은 은퇴 연령과 기간, 지출 습관, 은퇴 소득의 흐름에 따라 달라집니다. 은퇴 시 필요한 소득은 나이가 들면서 변할 가능성이 높으므로 은퇴 초기에 더 높은 지출 수준을 예상하는 것이 현명할 수 있습니다. 한편, Fidelity는 67세까지 은퇴하기 위해 연간 소득의 10배를 확보할 것을 권장합니다.