안녕하세요! 다음은 제 독자인 Alberto의 게스트 게시물입니다. Alberto는 30세까지 은퇴를 위해 149,000달러를 저축한 방법에 대한 자신의 이야기를 공유합니다. 즐기세요!
30대가 되기 전에 은퇴를 위해 그렇게 많이 저축했다는 것이 믿기지 않을 때가 있습니다. 내 순자산을 쌓는 데 얼마나 왔는지 생각하면 초현실적입니다.
더 황당한 건 졸업하고 2년 반이 되어서야 정규직이 아니었어요!
취업할 때만 해도 401k 플랜은 처음 알았고, 은퇴는 생각해 본 적도 없었습니다. 취직해서 안심했어요!
저희 부모님의 Roth IRA 저축액 $9,215에서 몇 년 동안 생일이나 성탄절 돈으로 몇 달러를 저축하여 30세에 총 $149,000을 갖게 되는 상황 없이는 상상하기 어렵습니다. 7년의 기간 동안.
하지만 저를 믿으세요. 제가 할 수 있다면 여러분도 할 수 있습니다.
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나이가 든 자신을 상상하는 것보다 인생을 준비하는 더 좋은 방법은 없습니다. 대학을 졸업하고 나면 더 이상 두 번째 기회가 없다는 것을 깨달았습니다. 더 이상 공부하지 않고 계속해서 인생을 살았습니다.
정해진 일자리가 없었고 2년 넘게 정규직 일자리를 얻기 위해 고군분투했습니다. 처음에는 메이저 리그 축구의 프론트 오피스에서 일하든, 프로 멕시코 축구 리그 경기를 위한 실시간 통계 분석을 하든, 스포츠 분야에서 경력을 쌓고 싶었습니다.
내가 할 수 있는 일은 각각 인턴십과 아르바이트뿐이었습니다. 그리고 일요일에는 뉴욕 자이언츠를 위한 홈 경기를 하는 멋진 일을 했습니다. 한때 관련이 있을 때였습니다.
그러나 투쟁은 현실이었습니다.
내가 어떤 직업을 가지고 있느냐가 중요한 것이 아니라 돈을 주고 혜택을 주는 직업이 필요하다는 것을 깨달았습니다. 그래서 저는 ADP의 보험 대리점에서 일하게 되었습니다.
여기서부터 공이 굴러가기 시작합니다. 나는 미래의 나에 대해 생각하기 시작했고 은퇴를 위해 많은 돈을 벌고 싶다면 배울 것이 많다는 것을 깨달았습니다. 어떻게 하면 최고의 위치에 오를 수 있을지 최선을 다했습니다.
처음 시작할 때 수입은 $35,000에 불과했습니다. 그래서 아주 작은 금액이라도 절약할 수 있었습니다. 비용을 절감할 수 있는 방법을 알아보기 위해 매일의 지출 습관을 관찰하기 시작했습니다.
이제 전체 공개, 저는 운이 좋게도 부모님과 함께 집에서 무료로 집에서 살 수 있었습니다. 그래서 저는 2014년 말부터 2016년 말 이사할 때까지 정규직으로 일하면서 내 소득을 절약할 수 있습니다.
대부분의 사람들에게는 이것이 불가능하다는 것을 알고 있습니다. 그러나 저는 광역 뉴욕시 지역에 살고 있기 때문에 생활비가 대부분의 사람들보다 훨씬 더 비쌉니다. 주말에 친구들과 외출하거나 점심이나 커피를 사기 위해. 그리고 정규직도 없이 2년 반을 보냈습니다.
하지만 어쨌든 이때부터 줄이려고 했습니다. 나는 매일 점심을 사고 아침과 오후에 Dunkin' Donuts에서 커피를 사고 있다는 것을 깨달았습니다. 직접 커피를 만들고 점심을 회사에 가져와서 3,000달러 이상을 절약할 수 있었습니다. 별 것 아닌 것 같지만 당시 제 총수입의 8.5%였습니다.
401k 계획에 대해 들었지만 그것이 무엇을 위한 것인지 전혀 몰랐습니다. 나는 방금 실제 일을 시작했습니다. 세금 신고조차 할 수 없었습니다!
나는 그들에 대해 아무것도 몰랐습니다. 나는 기부 한도가 있다는 것을 몰랐습니다. 기부하고 싶은 금액을 제어하고 때로는 직접 계획을 선택할 수도 있습니다.
이것이 실제로 있다는 것을 깨달았을 때, 나는 가능한 한 많이 올인(all-in) 학습에 들어갔다. 나에게 진정한 동기는 내가 내 직업을 얼마나 싫어하는지를 보는 것이었습니다. 언젠가 많은 돈을 가지고 은퇴하고 싶다면 은퇴 계획과 투자에 대해 배울 수 있는 모든 것을 배우는 것이 가장 좋은 방법이라고 생각했습니다. 나는 말 그대로 아무것도 몰랐기 때문에 나 자신에게 인내해야 했습니다.
보험 면허를 취득하기 위해 공부하는 동안 복리의 기초를 배우려고 했던 기억이 납니다. 이 비디오를 보고 "이런, 이걸 현실 세계에 어떻게 적용할 수 있을까"라고 생각했던 기억이 납니다.
하지만 결국에는 내가 이것을 배울 수 있다면 가치가 있을 것이기 때문에 인내심을 가지라고 스스로에게 말했습니다.
그리고 거기서부터 저는 401k 플랜 외에 IRA 플랜에 기여할 수 있다는 것도 배웠습니다. 나에게는 이것이 사실이기에는 너무 좋아 보였다. 저는 집에 있는 동안 매년 Roth IRA 계획을 최대한 활용했으며 2016년에는 Roth 401k 계획을 최대한 활용할 수 있었습니다.
내가 처음 은퇴 계획에 대해 관심을 갖기 시작했을 때 가장 많이 읽었던 주제는 시간이 있을 때 복리 이자가 얼마나 큰 차이를 가져오는가 하는 것이었습니다. 나는 아무 생각이 없었다.
사람들은 기하급수적으로 생각하지 않고 선형적으로 생각하기 때문에 이해조차 하기 어렵습니다. 10,000달러를 5,100만 달러로 바꾸는 것은 상상할 수 없는 이유입니다.
하지만 사실입니다. 25세에 투자를 시작하여 35세에 끝나더라도 35세에 시작하여 30년 동안 계속 투자하는 사람보다 더 많이 갖게 될 것입니다.
현실은 연금 제도가 과거의 일이 되고 있습니다. 견습으로 일을 시작하여 40년이 넘는 고위직에 오르며 좋은 연금을 받던 시대는 지났습니다.
4년 전 다른 보험사에서 일을 시작했을 때도 연금이 있었는데 9개월 만에 해지되어 제외되었습니다.
이제 401k 플랜이 은퇴 플랜입니다. 원래 연금 계획을 보완하기 위한 저축 계획으로 고안되었습니다. 그러나 이제 우리에게 남은 것은 이것뿐입니다. 이것은 당신의 은퇴 계획입니다. 20대와 30대에 은퇴 계획의 우선순위를 정하기는 어렵지만 현실은 401k 플랜에 빨리 납입할수록 저축이 더 쉬워집니다.
자동 기부를 하시면 더욱 좋습니다. 머지 않아 당신은 당신이 만년을 위해 희생하고 있다는 사실조차 눈치채지 못할 것입니다. 가능하다면, 특히 봉급 인상이나 봉급이 인상된 승진을 하는 경우 매년 기여도를 백분율로 늘리십시오.
이것은 매우 중요하며 제가 전달하고자 하는 매우 중요한 개념입니다. 은퇴 계획의 세부 사항을 100% 알아야 합니다. 차이로 인해 많은 비용이 발생할 수 있습니다.
연구에 따르면 70% 이상의 사람들이 401k 플랜에서 요금을 지불하고 있다는 사실을 깨닫지 못하는 것으로 나타났습니다. 조심하지 않으면 최대 2%의 수수료를 지불하게 될 수 있습니다. 많은 금액이 아닌 것처럼 보일 수도 있지만 경력을 통해 100만 달러 이상의 비용이 들 수 있습니다.
나는 은퇴 계획에 대해 몇 가지를 배웠습니다. 나는 401k 플랜이 있을 뿐만 아니라 Roth 401k 플랜에 참여할 수 있는 선택권이 있다는 것을 알게 되었습니다. 약혼자가 그녀의 약국에서 일하는 것처럼 말입니다. 첫 직장에서 나는 세후 달러와 세전 달러가 무엇을 의미하는지 너무 혼란스러웠습니다. 이유는 모르겠지만 그냥 그랬다.
Roth IRA 또는 Roth 401k는 Roth 플랜에 들어가는 돈이 귀하의 계정에 들어가기 전에 먼저 과세된다는 점에서 기존의 IRA 또는 401k와 다릅니다. 반면에 전통적인 플랜은 은퇴할 때까지 돈에 세금을 부과하지 않습니다. 은퇴할 때 전통적인 401k 플랜의 돈은 돈을 인출하려고 할 때 세금이 부과됩니다.
저와 거의 모든 사람이 Roth 플랜을 이용할 수 있다면 가장 좋은 방법입니다. 은퇴에 쓸 돈이 지금 버는 것보다 많을 것이라고 생각한다면 오늘은 더 적은 금액에 대해 세금을 부과하고 싶을 것입니다. 많은 돈을 절약할 수 있습니다. 당신이 은퇴하는 날은 기본적으로 매일 토요일이기 때문에 당신의 지출 수입은 지금보다 은퇴 후 더 많을 것입니다.
또한 나에게 제공된 옵션 중에서 내가 참여하고 싶은 특정 투자를 선택할 수 있다는 것을 배웠습니다.
여기에는 타겟 날짜 펀드, 인덱스 펀드, 뮤추얼 펀드 등이 포함됩니다. 저는 401k를 위해 S&P 500 인덱스 펀드에 100% 투자합니다.
마지막으로 알아야 할 것은 매칭 계획이었습니다. 이것은 귀하가 401k 계획에 기여한 금액과 회사가 "매칭"할 것입니다. 저에게는 제가 기여한 금액에 관계없이 4%가 자동으로 제 계획에 기여하고 50%는 최대 6%까지 일치합니다. 그것은 기본적으로 회사가 내 Roth 401k 계획에 대해 내 급여의 3%를 내가 6%를 넣으면 내 급여의 3%를 줄 것이라고 말하는 혼란스러운 방식입니다.
이 모든 것을 배웠기 때문에 연간 8,450달러를 기부할 수 있습니다. 또한 Roth 401k 계획에서 약혼자의 계획을 최대 한도(2020년에는 $19,500)로 설정할 수 있었습니다. 따라서 이제 매년 S&P 500 인덱스 펀드에 27,450달러의 면세 자금이 투입되며 2020년에는 곧 27,950달러가 됩니다.
물론 배우기에는 지루하고 지루한 내용일 수 있지만 저처럼 숙제를 하시면서 기뻐하실 것입니다.
이것은 자주 묻는 질문이며 배워야 할 중요한 개념입니다. 처음에는 요점을 잘 못 봤다. 나는 본질적으로 "아무것도"하지 않고 매년 얼마나 많은 돈을 벌고 있는지 확인하는 것이 멋지다고 생각했기 때문에 현금을 선불로 받고 싶었습니다. 고작 50달러에 불과했지만 저에게는 멋있는 것 같았습니다.
하지만 실제로는 배당금을 현금으로 받고 재투자하지 않는 것은 최악의 상황입니다. 사람들이 평균 시장 성과가 10%라고 말할 때, 그들은 그 중 3%가 배당금 재투자에서 나온다는 것을 깨닫지 못합니다.
1993년부터 2017년까지 연평균 수익률은 7.7%였지만 배당금을 포함하면 2% 차이인 9.7%였습니다. 실제로 배당금을 재투자한 실적보다 25.97% 더 높습니다.
대단합니다.
여기에 또 다른 가설이 있습니다. 아래 배당금 재투자 계산기에 입력한 데이터입니다. 배당금은 25세부터 재투자되며 65세까지 지급되지 않습니다. 이것은 저의 $65,000 급여를 기반으로 하며, 배당금, 배당 수익률, $0 초기 투자로 등.
이것이 미치는 엄청난 영향을 살펴보십시오.
이는 내가 다시는 승진이나 급여 인상을 받지 못한다는 가정하에 언급할 가치가 있습니다. 나쁘지 않아! 이제 2059년에 $23,794.79 이상으로 생활해야 한다는 것을 알고 있지만, 이는 배당금 재투자가 얼마나 영향력이 있는지에 대한 아이디어를 제공하기 위한 것입니다. 또한 맨 오른쪽에는 오늘날 수치의 구매력이 있습니다. 대부분의 사이트에서 해당 수치를 제공하지 않기 때문에 좋습니다. 1,300만 달러가 예전이 아닌 것으로 밝혀졌습니다.
또한 부수적으로 중개 계정이 있는지 확인하고 배당금이 자동으로 재투자되지 않은 경우 재투자하도록 선택하십시오. 내 Schwab 계정의 기본 설정은 배당금을 재투자하지 않는 것이었습니다. 이는 좋지 않습니다.
그래서 작동 방식은 401k 플랜과 은퇴를 위한 IRA 플랜이 있다는 것입니다. 그러나 나는 생각했습니다. 왜 거기서 멈추나요? 내가 다른 곳에 더 많이 저장할 수 없다고 누가 말할 수 있습니까? 다른 곳에서도 더 많은 일을 할 수 있다면 Roth IRA 계정에 6,000달러를 따로 적립하고 싶지 않습니다.
그래서 대신 내 중개 계정을 사용하여 보완합니다. 저는 단기 투자를 머니 마켓 펀드라고 하는 것에 투자합니다. 이 펀드는 기본적으로 미국 재무부 채권과 같은 단기 채무 증권에 투자하는 뮤추얼 펀드입니다. 나는 이것을 내 결혼식과 집 저축과 같은 다른 미래 비용을 위해 저축합니다.
나머지는 내가 선택하는 경우 개별 회사에 직접 투자합니다. 그러나 그것은 포스트에서 나중을 위한 것입니다.
나는 매우 회의적이었다는 것을 인정합니다. 나는 그것이 무엇인지, 왜 이 S&P 500 지수가 최고의 뮤추얼 펀드인지 등을 알지 못했습니다. 하지만 조사를 하면서 사람들이 "시장이 이것을 했다" 또는 "시장이 저랬다"라고 말할 때 점차 이해하게 되었습니다. 그들은 S&P 500에 대해 이야기하고 있습니다. 누군가에게는 그것이 분명해 보일지 모르지만 저는 전혀 몰랐습니다!
그리고 그 이유는 이 500개 기업 목록이 미국 경제의 성과를 가장 잘 대표하기 때문입니다. 이 회사들을 그 일부로 만드는 지표가 무엇인지는 모르겠지만 제가 아는 것은 그것이 대표하는 것이라는 것뿐입니다.
그래서 인덱스 펀드가 왜 좋은지 알게 되었습니다. 그리고 가격이 저렴하기 때문입니다. 그들은 전통적인 뮤추얼 펀드처럼 적극적으로 관리되지 않기 때문에 저렴합니다. 선택할 수 있는 인덱스 펀드는 수천 가지가 있지만 내가 배운 것과 Warren Buffett 및 거의 모든 사람들이 추천하는 바에 따르면 투자에 대해 더 이상 배우고 싶지 않다면 S&P에 투자하십시오. 500 인덱스 펀드. 평균 성과가 약 10%이므로 일찍 시작하면 행복한 은퇴를 보장하는 것이 가장 안전합니다.
퍼센트 포인트 또는 10분의 1퍼센트가 얼마나 차이가 나는지 보기 위해 지속적으로 이 작업을 수행합니다. 직장에서 좌절하고 저축하고 싶지 않을 때마다 저는 항상 배당금 재투자를 위해 계산기를 사용하거나 기본 복리 계산을 위해 이 계산기를 사용합니다.
그것은 단지 재미를 위한 것이지만, 내가 과정을 유지하고 사물을 관점에서 보는 데 정말 도움이 됩니다. 이러한 도구를 사용하면 더 참을성 있고 장기적으로 마음을 가질수록 더 나은 삶을 살 수 있다는 것을 깨닫게 됩니다. 특히 연도별 총계를 보여주는 배당금 재투자 계산기를 사용하고 나면 나중에 얼마나 많은 돈을 벌었는지 실제로 보게 됩니다.
스트레스 없는 은퇴를 원한다면 이것이 바로 방법입니다.
이것은 내가 정복하기 가장 어려운 것이었습니다. 나는 정말로 극복하는 데 아마 4년이 걸렸다는 것을 인정할 것이다. 나는 직접 겪을 때까지 그 과정을 솔직히 믿지 않았다.
제 예는 2015년 중반에 Apple에 투자하기 시작했을 때였습니다. 제가 무엇을 하고 있는지 제대로 알기도 전에 저는 말 그대로 주가가 떨어지기 전 최고가에 Apple에 투자했습니다. 그러나 운 좋게도 이 시점에서 나중에 포스트에서 참조할 책과 팟캐스트 목록을 통해 스스로 교육을 시작했습니다.
감정이 항상 사람들의 장점이라는 것을 알고 있었지만, 자신의 감정을 조절하는 것이 말처럼 쉽지 않습니다! 처음에는 제가 하는 일을 100% 확신하지 못해서 긴장했습니다. 그리고 2015년 5월부터 2016년 5월까지 가격이 30% 하락했기 때문에 꽤 불행했습니다.
나는 나 자신을 의심했습니다. 그것은 끔찍했다. 하지만 매진하는 대신에 가능한 한 많이 읽었습니다. 나는 몇 달 동안 여기 저기에 약간의 투자를 했다.
게다가, 나는 매일 내 투자를 추적하기 시작했고 매일 내 투자에 대한 시장 뉴스를 읽었습니다.
이제 전문가가 해야 할 일과 상반된다는 것을 압니다. 하지만 시장에서 빠져나올 수 있는 최적의 장소를 찾기 위해 한 것은 아닙니다. 나는 사람들이 좋은 소식과 나쁜 소식에 어떻게 과잉 반응하는지 배웠습니다. 나는 뉴스를 무시하고 숫자와 사실만 보도록 나 자신을 훈련하고 있었다.
극복하는 데 몇 년이 걸렸고 많은 독서와 연구가 필요했지만 나는 그것을 극복할 수 있었고 덕분에 더 나은 상태가 되었습니다.
지금까지 나는 그 비참한 해 이후로 30%를 잃지 않고 118%나 올랐습니다. 미친 전략이 아니었다. 머리를 유지하고 코스를 유지하기 위해 마침내 나 자신을 훈련했기 때문입니다.
내가 할 수 있다면 인덱스 펀드뿐만 아니라 사업을 확장하고 기업에 투자하고 싶다면 당신도 할 수 있습니다. 그렇다면 계속 읽으십시오.
이제 정말로 S&P 500 인덱스 펀드에 투자하는 것보다 조금 더 많은 일을 하고자 한다면 수많은 독서와 조사를 할 준비가 되어 있어야 합니다. 그리고 나는 Mad Money에서 Jim Cramer를 보거나 그런 우스꽝스러운 것을 의미하지 않습니다.
열심히 읽는 독자가 되어야 합니다. 나는 하루에 적어도 2시간을 읽습니다. 그리고 그것은 투자에만 국한되지 않습니다. 경제, 기업, 인간 심리 등이 어떻게 작동하고 기업의 성공과 실패를 좌우하는지에 대한 철저한 시각이 필요합니다.
투자 관련 서적은 물론 읽었지만 전기, 심리학 서적, 기업의 성공/실패에 관한 비즈니스 서적도 읽었습니다. 하지만 즐기면서 하는 것이고, 원하지 않으시면 인덱스 펀드를 이용하시면 됩니다.
진부하게 들리겠지만 Warren Buffett과 Charlie Munger로부터 기업에서 무엇을 찾아야 하는지 배웠습니다. 아래 관련 책을 읽고 팟캐스트를 들으면 몸이 좋아질 것입니다.
조사를 통해 배운 몇 가지 사항은 다음과 같습니다.
이것은 내가 책을 읽고 팟캐스트를 들으면서 배운 모든 것입니다. 더 알고 싶다면 가십시오, 나는 전혀 모르는 것부터 시작했습니다. 나는 지금까지 사용한 모든 자원 덕분에 재정적 미래를 위해 아주 좋은 상태를 유지하고 있습니다.
그리고 그것은 나를 다음으로 이끕니다...
개인적으로 직장에서 내가 진정으로 찾고 있는 멘토를 찾을 수 없습니다. 그것은 일어나지 않을 것이고 나는 그것을 받아들였습니다.
내가 배운 것은 사람들이 자신에 관한 책, 그들이 쓴 책 또는 팟캐스트를 통해 자신만의 멘토를 만들거나 멘토가 되고 싶은 사람을 제안한다는 것입니다.
기술 트렌드에 대한 투자와 학습에 관심이 많기 때문에 진부하게 들리겠지만 Warren Buffett, Charlie Munger, Steve Jobs 등으로부터 최대한 많은 것을 배웠습니다.
그리고 분명히 내가 그들처럼 되고 싶어서가 아니라 불가능합니다. 훌륭한 회사에 투자하는 방법과 기술과 소프트웨어가 세상을 어떻게 잡아먹고 있는지 이해할 수 있도록 그들에게서 최대한 많이 배우고 싶습니다.
멘토를 직접 만날 수 없다면 다른 방법을 통해 멘토로부터 배우십시오! 팟캐스트를 읽고 듣는 데 매우 유용하다는 것을 알았습니다.
다음 요점으로 안내합니다.
이전의 요점을 편승하여 학습이 실제로 일어나는 곳입니다. 매일 나는 iPhone으로 월스트리트 저널을 읽고 출퇴근 시간에 가지고 있는 책을 읽습니다.
지하철에서 직장으로, 지하철에서 아파트로 걸어갈 때 팟캐스트 에피소드를 듣습니다. 몇 년 후에 얼마나 많은 것을 배울 수 있는지 믿을 수 없을 것입니다. 지금은 일년에 평균적으로 약 26권의 책을 읽습니다. 정말 미친 짓입니다. 고등학교 때 위대한 개츠비를 거의 끝내지 못했습니다.
그러나 도전적인 책, 배울 수 있는 책을 읽으십시오. 많은 책은 사람들이 항상 읽는 것을 보는 진짜 가치가 없는 보풀 뭉치입니다. 그것은 당신에게 도움이 되지 않습니다. 당신은 진정한 가치 있는 기술을 배우지 않고 시간을 낭비하게 됩니다.
다음은 제가 추천하는 책과 팟캐스트입니다.
도서:
팟캐스트:
좋아요. 한 번에 흡수하기에는 많은 정보였습니다. 일반적인 요약을 작성하는 대신 재정 상황을 개선하기 위해 취할 수 있는 실행 가능한 단계는 다음과 같습니다.
잘했어! 그것이 많은 정보라는 것을 알고 있지만, 고문이나 회사의 최선의 이익이 아니기 때문에 "재무 고문"이 사람들에게 이 조언을 제공하지 않는 것을 볼 때 항상 짜증이 납니다.
모든 사람은 은퇴를 위한 최상의 재정적 상태에 처할 수 있어야 합니다. 그래서 저는 지난 몇 년 동안 제가 배운 것을 공유하고 싶었습니다. 도움이 되었기를 바랍니다.
질문이 있으면 알려주세요!
지금까지의 여정:
약력:Alberto는 평균 급여와 평균 이상의 퇴직금을 보유한 뉴욕시의 정규 상해 보험 중개인입니다. 그는 Appetite for Investing의 창립자이며 약혼자와 약혼자의 퇴직금과 저축을 사용하여 약혼자와 함께 40대에 은퇴할 계획입니다. 그는 또한 그렇게 비싸지 않은 곳에서 은퇴할 계획입니다.
현재 은퇴를 위해 저축하고 있습니까? 왜 또는 왜 안되나요?