주식 시장은 지금 불안할 수 있지만 내 평생 현금 가치는 계속해서 요동칩니다. 재정 조언을 제공한 20년 동안 저는 종신보험이 시장에서 가장 중요하지만 간과되고 있는 재정 계획 도구 중 하나라는 것을 알게 되었습니다.
평생을 소유하면 많은 이점이 있습니다. 보장된 현금 가치부터 소득세 면제 대출, 가족을 위한 장기 사망 보험금 보장에 이르기까지 종신 보험은 다양한 용도로 사용됩니다. 나는 종종 그것을 재무 계획의 "스위스 군용 칼"이라고 부릅니다. 그러나 평생의 이점에 대해 알아보기 전에 먼저 그것이 어떻게 작동하는지에 대한 몇 가지 배경을 검토해 보겠습니다.
종신보험은 이름에서 알 수 있듯 평생 함께 하기 위한 생명보험입니다. 정기 생명 보험은 20년 또는 30년과 같이 특정 기간 동안만 보장하기 위한 것인 반면, 그 후에는 사라집니다. 종신보험은 비용이 증가하지 않는 고정된 수준의 보험료가 있습니다. 그것은 정기 생명 보험보다 지출이 높지만 평생 동안 저축 요소가 있습니다. 연간 평생 보험료의 일부는 보험 비용을 지불하고 나머지는 보험 회사에서 관리하는 보수적인 고정 수입 투자 풀에 투자됩니다. 이 투자된 부분을 "현금 가치"라고 합니다.
평생 보험의 현금 가치는 두 부분으로 나뉩니다. 기본적으로 시간이 지남에 따라 보험료가 반환되는 보장된 가치가 있습니다. 보장된 가치에 배당금을 더한 보장되지 않는 가치도 있습니다(배당금에 대해서는 나중에 자세히 설명). 현금 가치는 당신의 돈이며, 어떤 이유에서든 대출을 통해 접근할 수 있습니다. 대출금을 상환하지 않으면 통과할 때 사망 혜택에 대해 상계됩니다. 예를 들어 현금 가치에서 5만 달러를 인출했다고 가정해 보겠습니다. 인출은 소득세 면제 대출입니다. 대출금을 갚지 않으면 통과 시 사망 보험금이 대출금 미지급액만큼 줄어듭니다. 예를 들어 $250,000 사망 보험금은 미지급된 $50,000 대출에 발생한 대출 이자를 더하여 감액됩니다. (인출에 대한 대출 이자는 가변적이나 일반적으로 주택 담보 대출과 같은 다른 담보 대출의 이자율과 유사합니다.)
종신 보험을 구입한다고 가정하면 보험사는 연말에 보험 증권에 배당금을 적립할 수 있습니다. 배당금은 프리미엄의 반환에 불과합니다. 예를 들어, 보험사가 비용 관리를 잘하면 연말에 보험료의 일부를 배당금으로 환불할 수 있습니다. 배당금은 현금 가치에 재투자됩니다. 배당금은 보장되지 않으며 매년 변동될 수 있습니다.
배당금이 발생함에 따라 보험증권의 미래 프리미엄을 지불할 만큼 충분히 커질 수 있습니다. 이것이 발생하면 궁극적으로 배당금의 실적에 달려 있습니다. 배당금이 실적이 저조하면 더 오래 지불해야 할 수도 있습니다. 그래서 인생 전체가 단기 제품이 아닙니다. 당신은 정말 인내심을 가지고 수년 동안 고수 할 수있는 프리미엄을 찾아야합니다. 해마다 평생 보험에 자금을 대는 사람들을 위해 다음과 같은 5가지 혜택이 있습니다.
제 경험에 따르면 대부분의 사람들은 저축을 충분히 하지 않습니다. 시간이 지남에 따라 지속적으로 돈을 저축하는 것은 어렵습니다. 일이 일어납니다. 완전히 자발적인 IRA 저축과 달리 종신 보험료는 있습니다 지불하기 위해. 보험료를 지불하지 않기로 선택하면 몇 가지 상황이 발생할 수 있습니다. 먼저 정책은 60일의 유예 기간에 들어갑니다. 60일이 지나도 보험료가 지불되지 않으면 보험 상품은 현금 가치에서 차입하여 보험료를 지불할 수 있습니다. 보험료를 지불할 현금 가치가 충분하지 않으면 정책이 불이행될 수 있습니다. 이러한 이유로, 특히 현금 가치가 여전히 낮은 초기에 정책 자금을 조달하는 것이 필수적입니다. 그래서 평생을 '강제예금'이라고 합니다. 매달 청구서를 받으면 보험료를 지불해야 하며, 그 중 일부는 현금 가치에 할당됩니다. 혜택 #1:종신보험은 미래를 위해 저축할 수 있는 훈련된 방법입니다.
귀하는 정기 보험이 지속되는 기간보다 더 오래 생명 보험이 필요하거나 원할 수 있습니다. 예를 들어, 60대에도 여전히 모기지를 가지고 있다면 정기 보험이 만료되어도 평생을 사는 것에 감사할 수 있습니다. 자가 보험에 가입하면(예:모기지 상환금을 지불하고 보험 보호가 필요하지 않음) 사망 혜택은 자녀, 손주 또는 자선 단체에 남을 수 있습니다. 또한 모든 생명 보험 사망 혜택은 IRA 및 401(k)와 달리 수혜자에게 소득세가 면제되므로 다음 세대에 돈을 남길 수 있는 매우 세금 친화적인 방법입니다. 이점 #2:종신보험은 장기 보험을 제공하며 다음 세대에 돈을 물려줄 세금 효율적인 수단입니다.
평생 현금 가치는 대규모 국채, 회사채 및 보증된 투자 계약에 투자됩니다. 이러한 이유로 저는 평생을 전체 자산 배분의 일부로 봅니다. 내가 80%의 주식과 20%의 채권이 되고 싶다면 평생 보험의 현금 가치는 그 20%에 포함되어야 합니다. 게다가, 평생 보험의 현금 가치는 다른 곳에서 소유한 다른 채권과 다르게 작동하여 또 다른 다각화 계층을 제공할 수 있습니다. 이점 #3:종신보험은 전체 자산 배분의 일부이며 다각화를 제공할 수 있습니다.
평생은 Roth IRA와 두 가지 세금 혜택을 공유합니다. 두 경우 모두 소득이나 배당금은 과세 대상이 아닙니다. 돈을 인출하는 것과 관련하여 Roth에서 적격 인출은 소득세가 면제됩니다. 평생 보험에서 인출하면 대출로 간주되며 소득세도 면제됩니다. 평생 대출은 상환 대상입니다. 종신대출을 미지급하면 앞서 설명한 대로 사망보험금에서 공제됩니다.
이것이 은퇴 계획에 어떻게 도움이 됩니까? 퇴직 시 소득세를 내지 않고 접근할 수 있는 다양한 계정이 많을수록 사회 보장 소득, 연금 및 IRA/401(K)에서 요구하는 최소 분배금에 대한 세금을 덜 납부할 가능성이 높아집니다. 이점 #4:종신보험은 은퇴 후 면세 혜택을 받을 수 있는 또 다른 돈을 만들어 주며 이는 일반적으로 좋은 일입니다.
종신보험은 보통 2명의 선택적인 라이더를 제공합니다. 하나는 "장애 보험료 면제"입니다. 이 특약을 사용하면 피보험자가 완전히 장애가 있는 경우(총 장애의 정의는 다양하지만 일반적으로 심각한 장애임) 보험 회사는 평생 보험이 정상적으로 계속 작동하도록 허용합니다. 이는 보험료가 면제되고 배당금이 계속 발생하며 대출을 만들지 않고도 사망 보험금이 늘어날 수 있음을 의미합니다. 일반적으로 이 라이더에게는 65세까지 보험료가 면제되는 등 연령 제한이 있습니다.
두 번째 라이더는 "장기 요양 라이더"입니다. 이 특약은 피보험자가 대출을 만들지 않고 가정 건강 관리 또는 생활 보조 시설 비용을 지불하기 위해 매월 일정 금액을 현금 가치에 대해 차입할 수 있도록 합니다. 의사는 귀하가 치료를 받을 자격이 있음을 증명해야 합니다. 이것은 스스로 목욕을 하거나 걸을 수 없다는 것을 의미할 수 있습니다.
나는 일반적으로 비용을 많이 추가하지 않기 때문에 장기 요양 라이더를 좋아합니다. 하지만 장기 요양 혜택만을 위해 평생 보험을 구매할 것인지 확신할 수 없습니다. 독립형 장기 요양 정책이 더 나을 수도 있고, 상황에 따라 치료 비용을 지불하는 다른 옵션이 있을 수도 있습니다. 그러나 먼저 생명 보험 보호를 위해 평생을 구입하기로 약속했다면 장기 요양 특약을 추가하는 것이 합리적일 수 있습니다. 이점 #5:평생 보험에 가입한 특약자는 완전한 장애가 발생하거나 장기 요양이 필요한 경우 보호를 제공할 수 있습니다.
더 큰 성장을 위해서는 더 저렴한 종신보험에 가입하고 종신보험에 드는 보험료의 차액을 주식시장에 투자해야 한다는 의견도 있다. 이것은 표면적으로는 합리적인 주장처럼 들리지만 두 가지 우려 사항이 있습니다.
어떤 사람들은 인생 전체가 "너무 비싸다"고 말합니다. 사실, 종신 보험은 정기 생명 보험보다 더 많은 비용이 듭니다. 그러나 그들은 다른 제품입니다. 정기보험에 가입하면 차액을 스스로 투자할 수 있습니다. 평생을 산다면 보험사가 대신 투자해 줍니다. 두 가지 다른 접근 방식입니다. 그러나 평생을 "너무 비싸다"고 말하는 것은 위에서 설명한 모든 이점을 무효화합니다. 일부 사람들은 평생의 장기 사망 보험금, 다양화 혜택 및 규칙적인 저축을 중요하게 생각할 수 있습니다.
오해하지 마세요. 저는 정기 보험을 믿습니다. 왜냐하면 그것이 평생보다 훨씬 적은 돈으로 많은 사망 보험금을 보장할 수 있기 때문입니다. 젊은 사람들이나 평생을 살 수 없는 사람들에게는 임기가 유일한 선택일 수 있습니다. 그러나 생명 보험을 원하거나 필요로 하는 대부분의 사람들은 위에 나열된 다섯 가지 이유 때문에 전체 재정 계획의 일부로 평생 일부를 고려할 수 있고 또 그래야 한다고 생각합니다. 만능의 결정이 아닙니다.
결국, 나는 평생 동안 기회를 준다고 말하고 싶습니다. 너무 많은 전문가와 지망생이 되고자 하는 금융 작가들은 임기보다 더 많은 지출을 하기 때문에 평생을 비웃습니다. 그러나 전면적인 진술을 하는 것은 순진합니다. 어떤 사람들에게는 정기 생명 보험이 최선의 선택이 될 수 있고, 다른 사람들은 보험 포트폴리오의 일부로 평생을 사는 것을 가치 있게 여길 수 있습니다. 미래가 어떻게 될지는 아무도 모르지만, 인생 전체가 미래의 자신을 위한 선택지를 만듭니다. 선택의 폭이 넓을수록 인생에서 어떤 일이 닥치더라도 더 잘 대비할 수 있습니다.