신용 카드 부채가 증가하고 있다면 좋은 회사에 있는 것입니다. 전국 평균 잔고는 최근 $6,200에 도달했으며 APR은 약 15%를 맴돌고 있습니다. 이 조건으로 연간 수백 달러의 이자를 지불할 수 있습니다.

잔액 이체는 부채를 상환하는 저렴한 방법이 될 수 있습니다. 이 전략은 일반적으로 12개월에서 18개월 사이의 지정된 기간 동안 0% 이자율로 한 신용 카드에서 다른 신용 카드로 부채를 옮기는 것을 포함합니다.

대부분의 재정적 움직임과 마찬가지로 고려해야 할 이점과 단점이 있습니다. 다음은 잔액 이체가 작동하는 방식과 귀하에게 적합한지 확인하는 방법입니다.

잔액 이체는 어떻게 이루어지나요?

잔액 이체 신용 카드가 아직 없으면 신청해야 합니다. 고려해야 할 몇 가지 최고의 선택과 함께 몇 가지 조사를 수행했습니다. 옵션을 탐색할 때 다음 팁을 염두에 두십시오.

• 대부분의 카드 발급사는 잔액을 네트워크 내의 다른 카드로 이체하는 것을 허용하지 않으므로 다른 발급기관에서 찾아야 합니다.
• 비용을 절약하고 싶다면 카드에 0%의 긴 소개 기간과 수수료가 거의 또는 전혀 포함되지 않아야 합니다.
• 잔액을 이체할 수 있을 만큼 높은 신용 한도가 필요합니다. 불행히도 계좌를 개설할 때까지 신용 한도를 찾지 못할 때가 있습니다. 그러나 발행인에게 전화하여 견적을 제공할 수 있는지 물어보십시오.
• 잔액을 지불한 후에도 카드를 계속 사용하려면 낮은 일반 APR과 좋은 보상 프로그램이 좋은 보너스입니다.

카드 발급기관이 귀하의 신청을 승인하면 귀하의 신용 한도와 이체할 수 있는 금액을 알게 됩니다. 거래를 완료하려면 카드 발급사에 전화하거나 온라인 계정을 통해 요청을 제출해야 할 수 있습니다.

그리고 카드 계약서를 반드시 읽으십시오. 작은 글씨에는 수수료를 피하기 위해 처음 몇 개월 이내에 카드 계약을 체결해야 한다고 명시되어 있습니다. 송금이 완료되면 새 신용카드 발급기관에 결제를 진행합니다.

이동하기 전에 무엇을 고려해야 합니까?

잔액 이체는 때때로 올바른 움직임이 될 수 있지만 습관으로 만들고 싶지는 않습니다. 잔액을 이체하기 위해 계속 카드를 열면 신용이 손상되고 수수료가 발생할 수 있습니다. 빚을 갚는 대신 깡통을 걷어차고 있습니다. 시작하기 전에 다음 장단점을 고려하십시오.

플러스 측면에서...

• 소개 APR은 일반적으로 낮습니다. 많은 잔액 이체 신용 카드는 일반적으로 12~18개월의 정해진 기간 동안 0% 소개 연이율을 제공합니다. 이것은 부채를 상환할 때 돈을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다.
• 다양한 유형의 부채를 양도할 수 있습니다. 신용 카드 잔액과 함께 개인 대출, 자동차 대출 및 기타 유형의 고금리 부채를 신용 카드로 이체할 수도 있습니다. 이렇게 하려면 카드 약관을 확인하거나 고객 서비스에 전화하여 다시 확인하세요.
• 잔액 이전을 통해 부채를 통합할 수 있습니다. 한 가지 이자율과 한 달에 한 번 지불하는 방식으로 부채를 합리화하면 지불을 더 잘 정리하고 제때 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다. 여러 계정과 마감일을 추적할 필요가 없습니다.

한편에...

• 수수료는 일반적으로 불가피합니다. 대부분의 잔액 이체 신용 카드에는 이체하는 잔액의 백분율에 따라 수수료가 부과됩니다. 일반적으로 3%에서 5% 사이입니다. 따라서 $2,000 잔액을 3% 수수료를 부과하는 신용 ​​카드로 이체하면 이체를 완료하는 데 $60가 소요됩니다. 이것은 새 잔액에 추가되고 부채를 증가시키지만 때로는 수학이 이해가 됩니다. 아래에서 자세히 알아보세요.
• 소개 기간이 결국 만료됩니다. 이러한 도입 요금은 영원히 지속되지 않습니다. 일정 기간(보통 12~18개월)이 지나면 신용 카드의 연간 이율(APR)이 일반 요율로 인상됩니다. 지불하지 않은 잔액은 새 APR에서 이자가 부과됩니다. 해당 기간 내에 전체 잔액을 상환할 수 있을 것이라고 합리적으로 확신해야 합니다.
• 잔액 이체가 신용에 영향을 미칠 수 있습니다. 잔액 이체는 신용 보고서에 대한 까다로운 조회를 생성할 수 있으며 새 카드를 개설하면 계정의 평균 연령이 낮아져 일시적으로 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 또한 활용률에 긍정적인 영향과 부정적인 영향을 모두 미칠 수 있습니다. 하지만 부채 상환 계획을 따르면 결국 점수가 반등할 것입니다.

잔액 이체는 언제 적절한 조치가 될 수 있습니까?

최종 결정을 내리려면 다음 네 가지 질문에 대한 답을 찾으십시오.

1. 얼마나 많은 이자를 절약할 수 있습니까?

잔액을 이체하여 돈을 절약하는지 확인하기 위해 숫자를 크런치하십시오. 이자율이 15%인 신용카드 한 장에 $5,000가 있다고 가정해 보겠습니다. 이 카드에 부채를 남겨두고 18개월 이내에 상환하면 $614의 이자를 지불하게 됩니다. 그러나 18개월의 소개 기간이 있는 0% 연이율 카드로 잔액을 이체하고 해당 기간 내에 상환하면 이자가 전혀 발생하지 않습니다.

2. 어떤 수수료를 지불하시겠습니까?

이것들은 당신이 절약한 이자를 먹어치우지만 여전히 비용의 가치가 있을 수 있습니다. 새 신용 카드에 3%의 수수료가 부과되는 경우 $150를 지불하여 $5,000 잔액을 이체합니다. 피할 이자에서 해당 수수료를 빼면 여전히 $464 앞서 있습니다.

3. 잔액을 제때 갚을 수 있습니까?

도입 기간 내에 부채를 청산하면 이자를 피할 수 있습니다. $5,000 잔액과 18개월의 소개 기간을 사용하면 한 달에 $278를 잔액에 넣어야 합니다. 이 지불을 위한 여유가 있는지 확인하려면 예산을 확인하세요. 잔액을 지불하는 동안 새 구매에 카드를 사용하지 마십시오. 새로운 부채가 쌓이면 기존 부채에 대한 진행 상황이 취소될 수 있습니다.

18개월 기한을 놓치면 남은 잔액에 대해 이자를 지불하게 되며, 이는 저축을 더욱 악화시킵니다. 18개월 이내에 잔액의 절반을 지불했다고 가정해 보겠습니다. 그 시점에서 신용 카드의 APR은 20%로 증가합니다. 나머지 $2,500는 향후 6개월 이내에 상환하면 $147의 이자가 발생합니다. 지불한 잔액 이체 수수료와 함께 잔액 이체에 대해 총 $317만 절약할 수 있습니다.

4. 신용에 어떤 영향을 미치나요?

잔액 이전은 신용 점수를 결정하는 5가지 요소 중 3가지에 영향을 줄 수 있습니다.

• 새 크레딧: 새 신용 카드를 열면 신용 보고서에 대한 까다로운 조회가 생성됩니다. 이러한 조회는 일반적으로 최대 2년 동안 신용 보고서에 남아 있으며 일시적으로 신용 점수를 낮출 수 있습니다.
• 크레딧 연령: 카드를 열면 계정의 평균 연령이 낮아집니다. 이 또한 신용 점수를 낮출 수 있습니다.
• 크레딧 활용: 잔액을 이체한 새 카드의 신용 이용률이 높아집니다. 이는 신용 점수를 낮출 수 있습니다. 그러나 귀하의 전반적인 사용 가능한 크레딧이 더 많기 때문에 크레딧 사용률이 떨어질 수 있습니다. 이것은 일반적으로 긍정적인 영향을 미칩니다.

잔액을 이체하기 전에 신용에 미치는 영향을 고려해야 하지만 잔액 이체를 지불하는 동안 좋은 습관을 유지하는 것이 더 중요합니다. 즉, 매월 정시에 지불하고 더 많은 부채가 발생하지 않습니다.

조사해야 할 대안은 무엇입니까?

잔액 이체는 부채에서 벗어나는 데 도움이 될 수 있지만 이것이 유일한 선택은 아닙니다. 상황에 따라 수수료를 고려하면 이자를 많이 절약하지 못할 수도 있습니다. 또는 새 신용 한도가 전체 잔액을 이체할 만큼 높지 않을 수 있습니다. 이 경우 확인해야 할 두 가지 대안이 있습니다.

개인 대출

개인 대출로 신용 카드 빚을 갚을 수 있습니다. 개인 대출은 보통 2~5년에 걸쳐 매월 균등하게 분할 상환하는 일시불입니다. 대출 금액은 일반적으로 $500에서 $25,000 이상이며 APR이 최대 36%에 도달할 수 있지만 신용 카드의 평균 APR보다 훨씬 낮은 3.5%까지 낮을 수도 있습니다. 가장 좋은 이율은 일반적으로 신용이 좋은 차용인에게 제공됩니다.

부채 관리 계획

부채 관리 계획은 귀하와 귀하의 신용 카드 발급사가 귀하의 미지불 부채 조건을 조정하기 위해 체결할 수 있는 계약입니다. 발행자에게 전화를 걸어 더 낮은 연이율을 협상하거나 다른 유형의 계획을 마련할 수 있지만 일반적으로 신용 상담사는 이 분야에서 더 많은 전문 지식을 보유하고 있습니다. 이 옵션은 여러 장의 카드나 다른 유형의 부채로 어려움을 겪고 있는 경우에 가장 적합할 수 있습니다. 국립 신용 상담 재단(National Foundation for Credit Counseling)에서 해당 지역의 상담사와 연결해 드릴 수 있습니다.