한 사람을 위한 재정 계획은 충분히 벅찬 일이지만, 3세대를 위한 계획은 그야말로 부담스러울 수 있습니다.
그러나 금융 전문가들은 이것이 바로 자녀와 부모를 동시에 돌보는 수천만 명의 “샌드위치 세대” 미국인들이 생각해야 할 것이라고 말했습니다. 그렇지 않으면 많은 사람들이 이미 경험한 것처럼 경제적으로 지칠 뿐만 아니라 정서적, 육체적으로 지칠 위험이 있습니다.
지난해 은퇴 서비스 회사인 Athene이 40~59세 미국인 1,024명을 대상으로 실시한 설문조사에 따르면 샌드위치 세대 응답자의 약 75%가 성인 자녀와 노령 친척을 부양하기 위해 은퇴 목표를 조정한 것으로 나타났습니다. 그들은 비용을 줄이고, 은퇴를 연기하거나 은퇴 저축을 한 반면 다른 사람들은 전혀 은퇴하지 않을 계획을 세웠다고 합니다.
공인회계사이자 MiklosCPA Inc.의 설립자인 Miklos Ringbauer는 "매우 어려운 환경입니다. 어린이나 성인 자녀, 노부모에게 비용을 지불하는 것입니다."라고 말했습니다. MiklosCPA Inc.의 설립자입니다. 계획 없이 사람들을 매일 돌보면 "자신과 미래, 그리고 자신의 부를 해칠 수 있습니다."
늘 그렇듯이, 계획을 세우기에 가장 좋은 시기는 부모가 중병에 걸리는 등의 사건이 발생하기 전인 이른 시기라고 전문가들은 말했습니다. 조기 계획은 항상 사람들에게 귀하와 사랑하는 사람을 보호할 수 있는 더 많은 도구와 유연성을 제공합니다.
전문가들은 주요 초점 분야가 장기 요양 계획이어야 한다고 말했습니다. 미국 보건복지부(HHS)에 따르면 65세가 되는 사람들의 약 70%가 어떤 형태로든 장기 치료가 필요할 것으로 예상됩니다. 장기 요양은 가정, 요양원과 같은 시설 환경 또는 생활 보조 시설과 같은 지역사회 기반 환경에서 일상적인 업무에 대한 지원부터 보다 복잡한 의료 서비스까지 광범위한 치료를 포괄합니다.
전통적인 건강 보험과 메디케어는 일반적으로 비용이 많이 들 수 있는 장기 치료를 보장하지 않습니다. 계획 회사인 CareScout의 돌봄 비용 조사에 따르면 2025년 주 5일 성인 보육 비용의 중앙값은 연간 $24,700였으며, 가정 비의료 간병인은 약 $80,080였습니다. CareScout에 따르면 반 전용 요양원의 비용은 연간 $114,975이고 개인실의 비용은 $129,575입니다.
부유한 사람들은 비용이 많이 들 수 있는 장기 요양 보험을 지불하거나 구매할 여유가 있다고 조언자들은 말했습니다. 장기요양보험료는 해가 갈수록 오를 수 있고, 보험을 사용하지 않으면 돈을 돌려받을 수 없다는 것이다.
다른 사람들은 하이브리드 생명보험을 고려할 수도 있다고 Outlook Financial Center의 투자 고문 대표이자 전문 세무 대리인인 Rob Burnette가 말했습니다. 이러한 고정 비용 정책은 수혜자에게 간병 혜택 또는 사망 혜택으로 지급을 보장하므로 운이 좋아 치료가 전혀 필요하지 않은 경우에도 돈이 남지 않는다고 그는 말했습니다.
노인 법률 전문가인 Simasko Law의 변호사인 Joseph Fresard는 정부 프로그램도 하나의 선택 사항이라고 말했습니다.
“사람들이 저지르는 가장 큰 실수 중 하나는 부모가 받을 수 있는 공공 혜택을 이용하지 않는 것입니다.”라고 그는 말했습니다.
퇴역 군인은 장기 치료를 받을 자격이 있거나 사람들이 Medicaid를 사용할 계획을 세울 수 있다고 Fresard는 말했습니다. 둘 다 소득 제한 및 기타 요건이 있으므로 가족은 이를 검토하고 미리 자격을 갖추기 위한 준비를 시작해야 합니다.
Medicaid에는 5년의 검토 기간이 있으므로 가족이 단순히 자산을 기부하고 Medicaid 자격을 얻을 수는 없습니다. 그들은 집 수리, 접근성 개조, 선불 장례 준비, 상환되지 않은 의료비 등의 비용을 지불함으로써 부모의 초과 자산을 합법적으로 지출하기 위한 계획을 세우고 시작해야 한다고 조언자들은 말했습니다.
가족은 취소불능 신탁을 만들어 Medicaid 자격 취득에 필요한 가산 자산을 제거할 수도 있지만, 취소불능 신탁은 일반적으로 변경할 수 없다는 점을 기억하십시오.
Fresard는 “부모님의 집을 취소불가 신탁에 넣어둔 뒤 팔고 그 돈으로 장기 요양 비용을 지불할 수 있지만, 돈을 사용하려면 신탁에 남아 있어야 합니다.”라고 말했습니다.
전문가들은 이러한 모든 옵션을 통해 부모의 지출 대부분을 예산에서 벗어나 자신과 자녀에게 집중할 수 있다고 말했습니다.
부모가 예기치 않게 병원에 입원하거나 갑자기 장기 치료가 필요하고 계획하지 않은 경우 당황하지 말고 조언자들이 말했습니다.
옵션이 더 적을 수도 있지만 "계획하기에는 너무 늦지 않았습니다"라고 Ringbauer는 말했습니다.
그는 “먼저 재정을 안정시키라”고 말했다. “비행기에서 다른 사람을 돕기 전에 산소마스크를 먼저 착용하는 것과 같습니다.”
당신이 스스로 해야 할 최소한의 일은 회사가 일치하도록 회사 401(k) 계획에 충분히 기여한 다음 다른 사람들을 돌보는 것으로 전환하는 것이라고 조언자들은 말했습니다.
형제자매가 있다면 계획에 대해 이야기하고 각 형제자매가 부모님의 비용에 얼마를 기여할 수 있는지 논의하라고 Ringbauer는 말했습니다.
도움을 구할 수 있는 곳 중 하나는 회사의 혜택 계획입니다. Morgan Stanley at Work의 최고 수익 책임자인 Kate Winget은 “직장 혜택이 어떻게 압박감을 완화하는 데 도움이 되는지 자세히 살펴보는 것이 확실한 시작점입니다.”라고 말했습니다. "유연한 근무 방식, 휴가 정책, 부양가족 돌봄 혜택, 재정적 복지 도구 등의 혜택이 판도를 바꿀 수 있지만 많은 사람들은 이러한 혜택이 이미 제공되고 있다는 사실조차 깨닫지 못합니다."
꼭 지불해야 한다면 세금 효율적인 방법으로 비용을 절약하도록 노력하라고 Ringbauer는 말했습니다.
부모가 돌봄이 필요하고 세금 신고서에 부양가족으로 기재되어 있는 경우, 성인 탁아소나 가정 간병인 및 자녀 돌봄을 위한 부양가족 돌봄 유연한 지출 계좌에서 직장의 세전 달러를 사용하여 일할 수 있다고 그는 말했습니다. 의료비는 건강 저축 계좌에서 세전 금액으로 지불하세요.
귀하의 부모와 자녀를 위한 다음과 같은 세금 공제가 가능합니다:
세금에 대한 모든 재정적 지원에 대한 자세한 기록을 보관하십시오.
Medora Lee는 USA TODAY의 금융, 시장, 개인 금융 기자입니다. mjlee@usatoday.com으로 연락하시거나 무료 Daily Money 뉴스레터를 구독하시면 매주 월요일부터 금요일까지 개인 금융 정보와 비즈니스 뉴스를 보실 수 있습니다.
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