귀하의 지불 내역은 귀하의 신용 점수에 가장 중요한 요소입니다. 채권자는 귀하가 상환할 것인지 알고 싶어합니다. 따라서 지불 내역은 일반적으로 신용 점수의 35%를 차지합니다. 신용 조사 기관 지불 내역에는 신용 카드, 신용 한도, 자동차 대출 등 모든 소비자 부채에 대한 모든 지불이 고려됩니다. 신용 보고서 지불 내역에는 불리한 신용 기록 계정(파산, 판결, 선취권 등) 또는 추심 활동이 있는지 여부에 관계없이 합의된 대로 지불된 계정 수, 연체된 지불 횟수가 표시됩니다. 또한 연체금이나 추심 활동의 최신성도 계산합니다.
신용을 신청할 때, 귀하가 빚지고 있는 소비자 부채 금액, 사용 가능한 신용, 신용 활용률은 대출 기관에게 매우 중요합니다. 신용카드 한도 한도에 가까워졌다면 이는 재정적 어려움에 처해 있다는 신호일 수 있으며 통계적으로 볼 때 대출 기관에 대한 위험이 더 높다는 의미입니다. 이것이 바로 귀하가 빚진 부채 금액이 귀하의 신용 점수의 30%를 차지하는 이유입니다. 신용 평가 모델은 일반적으로 귀하가 가지고 있는 각 신용 카드, 신용 한도 및 대출(자동차 대출, 모기지 대출 및 할부 대출 포함)에 대해 귀하가 지불해야 할 금액을 조사합니다. 잔고가 있는 계정 수와 각 신용 한도 중 몇 퍼센트를 사용하고 있는지 확인할 수 있습니다. 신용 카드 또는 신용 한도에 대한 신용 한도의 75% 이상을 사용하는 경우 이는 문제의 징후로 간주되며 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
오랫동안 사용할 수 있는 신용이 있었다면 신용 보고서를 통해 신용 사용 방법에 대한 정확한 정보를 제공해야 합니다. 오랫동안 신용을 받지 못한 사람은 신용을 책임감 있게 사용하는 방법을 실제로 알고 있는지 알기 어렵습니다. 누군가가 신용에 대해 얼마나 책임감이 있는지에 대한 실제 그림을 얻으려면 시간이 필요합니다. 이것이 바로 신용 기록 기간이 신용 점수 계산에서 세 번째로 중요한 요소인 이유입니다. 일반적으로 신용 점수의 15%를 차지합니다. 귀하의 점수는 귀하가 처음으로 신용을 취득한 이후 얼마나 오랜 시간이 지났는지, 귀하의 신용 보고서에 있는 각 항목이 보고된 기간, 그리고 귀하가 현재 유효한 신용을 가지고 있는지 여부를 반영합니다. 최근에 처음으로 신용을 취득한 경우에는 신용 점수가 그다지 높지 않을 것입니다. 그러나 수년간 책임감 있게 크레딧을 사용해 왔다면 이 요소가 실제로 도움이 될 것입니다. 파산, 소비자 제안 또는 부채 관리 프로그램에 참여했다면 프로그램을 완료할 때마다 신용 기록이 기본적으로 다시 시작됩니다(좋은 신용 점수를 얻으려면 프로그램 기록도 신용 보고서에서 제외되어야 합니다).
귀하가 자주 신용을 신청하는 경우, 채권자는 이를 알고 싶어합니다. 이는 귀하가 절박한 재정적 상황에 처해 있음을 의미할 수 있으며, 이는 귀하가 이제 채권자 및 신용 카드 발급자에게 더 위험한 고객임을 의미할 수 있습니다. 이것이 새로운 신용 및 신용 조회가 신용 점수의 약 10%를 차지하는 이유 중 하나입니다. 신용 점수의 이 부분에는 최근에 개설한 신용 계좌 수, 최근 신용 조회 수, 새 계좌가 개설된 이후의 시간 및 가장 최근 신용 조회 이후의 시간이 고려됩니다. 귀하의 신용 점수 중 이 부분은 과거 지불 문제 이후 양호한 신용 기록을 회복하고 있는지 여부도 평가합니다.
채권자는 귀하가 다양한 종류의 신용을 처리한 경험이 있는지 확인하는 데 관심이 있습니다. 비록 신용 점수의 이 부분이 전체의 10%를 차지하더라도 신용 보고서에 다른 정보가 많지 않은 한 가장 중요하지 않습니다. 신용 점수 시스템이 신용 혼합을 살펴보더라도 이 영역에서 점수를 높이려고 다양한 유형의 신용 또는 신용 카드 계좌를 신청해서는 안 됩니다. 필요할 때만 신용 계좌를 개설하세요. 신용 점수의 이 부분은 신용을 남용하는 사람이나 우편으로 오는 모든 신용 카드를 신청하는 사람을 식별하는 데 도움이 될 수 있습니다. 신용에 대한 책임을 다하는 데 집중한다면 점수의 이 부분은 저절로 해결될 가능성이 높습니다.
우리가 설명한 각 핵심 요소의 가중치는 대부분의 소비자에게 적용되지만 모든 사람에게 적용되는 것은 아닙니다. 신용 보고서에 정보가 많지 않거나 새로운 신용이 있는 경우 신용 점수 시스템은 이러한 요소의 가중치를 약간 다르게 적용합니다. 시스템은 또한 다양한 종류의 신용 기록을 가진 사람들에 대한 각 요소의 가중치를 변경할 수도 있습니다. 예를 들어, 금융 회사 계좌는 평균 FICO 점수보다 낮은 사람들에게 대출을 해주며 이는 귀하의 신용에 반영될 수 있습니다. 여기에 제시된 가중치는 대다수의 인구에 대해 제공할 수 있는 최선의 추정치입니다.
여기서 논의된 요소들은 신용을 신청할 때 중요한 유일한 요소는 아닙니다. 대출 기관은 다른 요소도 고려할 것입니다. 그들은 귀하의 소득, 자산, 근무 기간 및 신용 신청 이유를 살펴볼 것입니다.
귀하의 신용 점수가 무엇인지 알고 싶다면 Equifax 또는 Trans Union과 같은 신용 평가 기관에 요청할 수 있지만 점수를 얻기 위해 비용을 청구합니다. 아무것도 지불하고 싶지 않다면 이 신용 점수 추정기를 사용하여 귀하의 신용 점수가 어느 정도인지 대략적으로 알아볼 수 있습니다. 원한다면 이 계산기를 가지고 놀면서 다양한 시나리오를 시도해 볼 수도 있습니다.
신용 점수 및 신용 보고서에 대한 자세한 내용은 "신용 보고서 및 신용 점수 이해하기"라는 정부 간행물을 참조하세요.
최종 업데이트 날짜:2025년 4월 2일