(이미지 출처:Getty Images)
많은 전문가들이 더 높은 소득과 더 나은 재정적 안정이라는 명확한 목표를 가지고 법학 또는 경영 대학원을 추구합니다.
그러나 그와 함께 따르는 것은 상당한 빚과 함께 여섯 자리 숫자의 연봉입니다.
로스쿨 졸업생은 평균 약 130,000달러의 빚을 지고 있으며 대개 20~25년에 걸쳐 갚아야 하는 반면, MBA 졸업생은 평균 80,000달러에 가깝습니다.
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이러한 지급금은 초기에는 관리가 가능하다고 느낄 수 있지만, 실직, 이직, 탈진 등으로 인해 상황이 바뀌면 금방 스트레스의 원인이 될 수 있습니다.
한 연구에서 대출을 받은 젊은 변호사 중 75%는 부채로 인해 로스쿨에 입학할 때 가졌던 경력 계획이 바뀌었다고 보고했습니다.
이 빚을 갚는 것은 종종 재정적 결정으로 구성됩니다. 하지만 스트레스 감소를 위한 투자라는 다른 방식으로 생각해 보시기 바랍니다.
그러한 부담을 조기에 제거하거나 크게 줄이면 나중에 옵션을 열 수 있으며, 경력의 첫 5년은 그렇게 할 수 있는 독특한 기회를 제공합니다. 상환 기간을 수십 년에 걸쳐 연장하는 대신 집중적이고 의도적인 접근 방식을 통해 진행 과정을 극적으로 가속화할 수 있습니다.
이 접근 방식에는 규율이 필요합니다. 특히 수년간 학생 예산으로 생활한 후에는 더욱 그렇습니다. 하지만 그 대신 재정적 통제력이 강화되고 장기적인 압박감이 줄어들며 부채에 얽매이지 않고 경력 결정을 내릴 수 있는 능력이 생겼습니다.
프레임워크는 직업 전반에 걸쳐 유사하지만 적용 방법은 다를 수 있습니다. MBA 졸업생과 변호사를 위한 특별 모집 방법은 다음과 같습니다.
지출 체계를 설정하세요. 기초는 간단합니다. 처음 5년 동안 총 소득의 80%(또는 그 이하)로 생활하십시오. 나머지 20% 이상은 대출 상환을 가속화하는 데 사용될 수 있습니다.
이는 경력 초기에 추진력을 창출하기 위해 고안된 일시적이고 의도적인 결정입니다. 처음부터 자신의 생활 방식을 자신의 수입 이하로 유지함으로써 나중에 해결하기 어려운 고정 비용이 쌓이는 것을 방지할 수 있습니다.
재정 우선순위를 먼저 정하세요. 특히 회사와 일치하는 경우 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 대한 기여를 극대화하십시오. 이러한 기부금은 장기적인 부를 축적할 뿐만 아니라 과세 소득도 줄여줍니다.
자격이 있는 경우 공제액이 높은 건강 보험에 가입한 사람들이 사용할 수 있는 건강 저축 계좌(HSA)에 매년 적립하십시오. HSA는 세 가지 세금 혜택을 제공합니다:
65세 이후에는 위약금 없이 비의료비에도 자금을 사용할 수 있습니다(단, 일반 소득세가 적용됨).
이러한 습관을 조기에 확립하면 부채 상환 속도가 빨라져 장기적인 재정 발전이 희생되는 일이 발생하지 않고 동시에 과세 소득도 낮아지게 됩니다.
대출 상환을 가속화하세요. 학자금 대출은 총소득의 20~30%를 목표로 합니다. 고정 금액 대신 백분율을 사용하면 소득에 맞춰 지급액을 조정할 수 있으므로 소득이 증가함에 따라 더 빠른 속도로 성장할 수 있습니다.
총 대출 비용을 의미 있게 줄이는 경우 재융자도 고려해 볼 가치가 있습니다.
그러나 특히 소득 기반 상환 계획이나 재정적 어려움 기간 동안 임시 지불 구제와 같은 연방 보호를 포기하는 경우 전체 영향을 주의 깊게 평가하십시오.
보너스를 전략적으로 사용하세요. 보너스는 상환을 가속화할 수 있는 가장 강력한 기회 중 하나를 제공합니다.
라이프스타일을 부풀리기 위해 사용하기보다는 각 보너스의 50~70%를 대출 원금으로 사용하세요. 나머지는 투자나 계획된 지출에 사용될 수 있습니다.
이 접근 방식을 사용하면 고정 월별 채무를 늘리지 않고도 상당한 진전을 이룰 수 있습니다. 이는 상환 속도를 높이는 가장 효과적인 방법 중 하나입니다.
유동성으로 계획을 보호하세요. 최소 3~9개월치의 비용을 현금으로 확보해 두십시오.
이 버퍼를 사용하면 소득이 변동하거나 예상치 못한 비용이 발생하는 경우에도 전략을 계속 실행할 수 있습니다. 그렇지 않으면 단기적인 중단으로 인해 부채 감소에 대한 진전이 취소될 위험이 있습니다.
MBA 졸업생은 일반적으로 부채가 적은 상태로 학교를 졸업하고 보상, 지역 및 진로에 있어 더 큰 유연성을 제공하는 직업에 들어갑니다. 이러한 조합은 학자금 대출을 신속하게 없앨 수 있는 중요한 기회를 제공합니다.
전체 잔액이 낮을수록 동일한 체계를 갖춘 프레임워크를 사용하면 특히 보너스를 전략적으로 사용하는 경우 상대적으로 짧은 기간 내에 전액 상환으로 이어질 수 있습니다.
또한 MBA 졸업생은 컨설팅, 금융, 사모 펀드 또는 기업 리더십과 같은 역할과 산업을 넘나들며 더 구조화된 경로보다 소득, 작업량 또는 경력 궤도를 더 쉽게 조정할 수 있어 경력 유연성이 더 뛰어난 경우가 많습니다.
MBA 졸업생의 주요 위험은 생활 방식의 변화입니다. 소득이 조기에 증가하면 주택, 여행 또는 재량 지출을 너무 빨리 업그레이드하려는 유혹이 생길 수 있습니다. 처음 몇 년 동안 규율을 유지하는 것이 부채 상환 가속화 전략이 효과를 발휘할 수 있게 해주는 것입니다.
변호사의 경우 프레임워크는 효과적이지만 제약 조건은 다릅니다.
부채 수준은 일반적으로 더 높으며 초기 경력 경로는 더 엄격하고 까다로운 경향이 있습니다. 장시간 근무와 높은 기대치로 인해 특히 주택이나 편의 시설에 대한 지출 증가를 정당화하기가 더 쉬워질 수 있습니다.
따라서 고정 비용을 통제하는 것이 특히 중요합니다. 일주일에 70~80시간 일하는 경우 집은 주로 잠을 자는 장소일 수 있습니다. 이러한 비용을 억제하면 수입을 부채 감소로 전환할 수 있는 의미 있는 기회가 됩니다.
유동성도 더 큰 역할을 합니다. 법률 경력에 대한 요구와 측면 이동, 사내 역할로의 전환 또는 회사 구조의 변화를 통한 변화 가능성을 고려할 때 더 큰 현금 준비금(9~12개월에 가까움)을 유지하는 것은 중요한 유연성을 제공합니다.
마지막으로 변호사는 적응력을 유지해야 합니다. 파트너십 기회, 인수 또는 경력 변경으로 인해 상환 전략을 조정해야 할 수도 있습니다. 변화의 여지 없이 지속적으로 고소득에 의존하는 계획에 얽매이지 마세요.
MBA 졸업생이든 변호사이든 이 접근 방식을 추구하든 결과는 유익합니다. 즉, 퇴직 저축 및 장기 부를 위한 강력한 기반과 함께 가속화된 일정에 따라 대출 잔액이 크게 줄어들거나 없어집니다.
법률과 비즈니스를 넘어서 이러한 원칙은 상당한 부채를 안고 있는 고소득자에게 광범위하게 적용됩니다. 규율 있는 지출 및 전략적 수입 사용과 결합된 집중적이고 시간 제한적인 접근 방식은 재무 궤도를 극적으로 변화시킬 수 있습니다.
그 영향은 숫자를 뛰어넘습니다. 이러한 접근 방식을 취하는 고객은 부채가 줄어들거나 없어지면 재정 생활이 근본적으로 달라지는 것을 종종 발견합니다.
주요 비용을 현금으로 지불할 수 있고 장기 목표 달성 속도가 빨라지지만 가장 중요한 것은 전반적인 웰빙에 눈에 띄는 변화가 있다는 것입니다.
빚이 없으면 삶의 모든 영역에 영향을 미치는 안정감과 자신감이 생기고, 자신의 방식에 따라 직업과 삶의 결정을 자유롭게 내릴 수 있게 됩니다.
이 기사는 Kiplinger 편집진이 아닌 우리 기여 고문의 견해를 작성하고 제시합니다. SEC를 통해 조언자 기록을 확인할 수 있습니다. 또는 FINRA .